校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

周蘇匯 鐘雙喜

【摘要】自大學(xué)生信用卡退出消費(fèi)市場(chǎng)后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速并先后進(jìn)入校園貸款市場(chǎng)。校園借貸是就學(xué)生發(fā)展需求應(yīng)運(yùn)而生的行業(yè)，但近年來校園借貸亂象叢生，衍生出眾多社會(huì)問題。本文通過分析校園借貸現(xiàn)狀，研究因校園借貸平臺(tái)與大學(xué)生借款人之間信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)一步提出防范措施。

【關(guān)鍵詞】校園貸 信息不對(duì)稱 防范措施

一、校園借貸現(xiàn)狀

校園借貸主要分為分期購物平臺(tái)、p2p小額貸款平臺(tái)以及傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，憑借門檻低、手續(xù)簡單、發(fā)款快的特點(diǎn)在大學(xué)校園這一空白市場(chǎng)迅速發(fā)展。但是在校園借貸平臺(tái)幫助大學(xué)生提升自己、解決大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金不足問題的同時(shí)，眾多風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足的大學(xué)生卻深受其困，校園借貸還衍生出了暴力催收、套現(xiàn)欺詐等一系列社會(huì)問題。

（一）校園借貸平臺(tái)存在的問題

校園借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻低，沒有確立一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有一定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其行為進(jìn)行約束。它通常以“百秒審批”、“不看征信”、“即時(shí)到賬”等極具誘惑力的廣告；以只需提供學(xué)生證、身份證等基本身份信息，無需擔(dān)保抵押的極低門檻欺騙誘導(dǎo)學(xué)生，但是在實(shí)際借貸過程中卻往往隱藏著眾多的隱形服務(wù)費(fèi)以及高昂的逾期違約金。校園借貸平臺(tái)在搶占校園空白市場(chǎng)過程中以欺騙誘導(dǎo)的方式，巧立名目來實(shí)施高利貸行為，已經(jīng)涉嫌非法經(jīng)營，并且侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)。

（二）大學(xué)生群體存在的問題

大學(xué)生群體普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于校園貸中存在的各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金的計(jì)算方式并不清楚，易被校園借貸平臺(tái)“零利息”的表面現(xiàn)象所迷惑；其次大學(xué)生群體消費(fèi)通常缺乏理性，自控力差，易受到攀比心理、從眾心理的影響。由于大學(xué)生自身沒有穩(wěn)定的收入來源，也沒有相應(yīng)的違約懲罰對(duì)其進(jìn)行約束，一旦還款逾期或無力償還，就只能讓父母來做壞賬的承擔(dān)者，抑或是在多個(gè)借貸平臺(tái)間“拆東墻補(bǔ)西墻”，惡性循環(huán)。

（三）衍生出的社會(huì)問題

由于平臺(tái)未對(duì)大學(xué)生的信用度和還款能力進(jìn)行評(píng)估，也沒有相應(yīng)的違約懲罰機(jī)制，一旦發(fā)生逾期，就只能通過暴力催收的方式，這樣的方式不僅觸犯法律，也加重了大學(xué)生的心理壓力，容易催生極端事件。2016年河南學(xué)生鄭某沉迷賭球，先后利用28名同學(xué)的身份信息在各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，欠下近60萬元巨額貸款無力償還，最后被逼上絕路。該事件就暴露了校園借貸的辦理手續(xù)簡單，各個(gè)平臺(tái)間相互獨(dú)立，且不會(huì)對(duì)借貸人所得借款的真實(shí)用途進(jìn)行后續(xù)追蹤的問題，這導(dǎo)致大學(xué)生借貸人可以在多個(gè)平臺(tái)過度借貸，增加了借貸平臺(tái)所應(yīng)承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和大學(xué)生借款人的借款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可能會(huì)出現(xiàn)借用身份、盜用身份貸款的情況。

二、校園借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)

校園借貸存在風(fēng)險(xiǎn)究其根本原因就是借貸平臺(tái)和大學(xué)生借款人之間信息不對(duì)稱的問題。在借貸過程中，借貸平臺(tái)和大學(xué)生借款人各自擁有的信息不同，信息優(yōu)勢(shì)方為了追求利益的最大化，可能會(huì)隱藏其某些真實(shí)信息。在校園借貸的過程中一些劣質(zhì)的借貸平臺(tái)往往不會(huì)告知借款人借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，而大學(xué)生借款人僅憑借“校園貸”的宣傳頁上打著“零首付、零利息、免擔(dān)?！钡染哂衅垓_、迷惑性的外在表現(xiàn)進(jìn)行判斷，忽視了隱藏的高額費(fèi)用。大學(xué)生借款人通常也沒有辦法判斷該借貸平臺(tái)是否為優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，是否存在違規(guī)操作。因此借貸平臺(tái)對(duì)其自身的運(yùn)營方式和狀況具有完全信息，享有信息優(yōu)勢(shì)。相反地，大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入來源，主要依靠其父母給予的生活費(fèi)維持日常開銷，他們只需要在借貸平臺(tái)上提供基礎(chǔ)的身份信息就能完成注冊(cè)和借款，這就使得借貸平臺(tái)很難知悉借款人的信用、還款能力、借款的真實(shí)用途等信息，進(jìn)而成為信息不對(duì)稱中的劣勢(shì)方。

三、防范舉措

針對(duì)校園借貸平臺(tái)和大學(xué)生借款人之間信息不對(duì)稱的問題，建立以信用制度為基礎(chǔ)，政府、平臺(tái)以及大學(xué)生自身三位一體的校園借貸信息公開網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。該網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是由政府主導(dǎo)，以信用和信息為基點(diǎn)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。信用程度通過數(shù)據(jù)分析展現(xiàn)出來，起到推動(dòng)和警戒作用。信息則是大學(xué)生和校園借貸平臺(tái)的基本信息，雙方資金流向記錄、行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)等方面的綜合。通過對(duì)信用和信息的披露，有效解決信息不對(duì)稱的問題。具體舉措如下：

第一，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立一個(gè)政府、平臺(tái)、大學(xué)生自身三位一體的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將各校園借貸平臺(tái)集中起來進(jìn)行管理。政府及監(jiān)管部門逐步建立一套適合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、提高準(zhǔn)入門檻、完善監(jiān)管體系，對(duì)校園借貸的流程進(jìn)行嚴(yán)格的審查，規(guī)范業(yè)務(wù)流程。

第二，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中完善各校園借貸平臺(tái)貸款資金流向記錄，并且督促各借貸平臺(tái)逐步實(shí)現(xiàn)平臺(tái)內(nèi)部良性競(jìng)爭(zhēng)、行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享和共同發(fā)展。這樣可以便于政府監(jiān)管，促進(jìn)借貸平臺(tái)間資源的合理配置。有效防止借款人因重復(fù)貸款或跨平臺(tái)貸款引起巨額本息債務(wù)而無力償還的情形。

第三，在該網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)與征信機(jī)構(gòu)的信息聯(lián)網(wǎng)，征信機(jī)構(gòu)對(duì)借款人目前的收入狀況及其個(gè)人信用資料出具相應(yīng)的信用報(bào)告，校園借貸平臺(tái)可以通過信用報(bào)告分析借款人的償還能力，限定借款額度。對(duì)借款人的個(gè)人信譽(yù)情況公開，進(jìn)行信用累積制，同時(shí)應(yīng)注意對(duì)借款人的個(gè)人信息保護(hù)，防止盜用身份的情形。

第四，通過該網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)披露借貸平臺(tái)自身的信譽(yù)情況，使一切借貸程序透明化。對(duì)平臺(tái)采用信用等級(jí)制度排名，借款人也可以對(duì)其評(píng)分，使得其他借款人可以通過系統(tǒng)的自動(dòng)比較分析，優(yōu)先選擇信譽(yù)狀況良好的借貸平臺(tái)，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

建立以信用制度為基礎(chǔ)，政府、平臺(tái)以及大學(xué)生自身三位一體的校園借貸信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)而加強(qiáng)三者之間的交流，促進(jìn)三者之間的信息知悉程度，使借貸程序更加規(guī)范化、透明化，這樣才能更好地規(guī)范校園借貸行為，使之能夠真正地促進(jìn)資本的合理配置，解決大學(xué)生自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中資金不足的問題，發(fā)揮大學(xué)生的自主創(chuàng)新能力，并且能夠在一定程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

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基金項(xiàng)目：本文系江西中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院“2017年度本科生科研訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”：《校園借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究》的研究成果。