建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)應(yīng)用實(shí)踐與分析

鮑 秀 根

(馬鞍山市建筑管理處，安徽 馬鞍山 243000)

建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是防范工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、降低工程建設(shè)成本的有效手段，但由于建筑工程保險(xiǎn)機(jī)制仍不完善，保險(xiǎn)業(yè)與建筑業(yè)沒有能夠?qū)崿F(xiàn)深度融合，全面實(shí)施工程質(zhì)量保險(xiǎn)還任重道遠(yuǎn)。

1 工程質(zhì)量保險(xiǎn)應(yīng)用實(shí)踐

2016年5月，我市開始試點(diǎn)用工程質(zhì)量保險(xiǎn)替代質(zhì)保金。在試點(diǎn)起步階段，優(yōu)先選擇在竣工工程中嘗試用質(zhì)量保險(xiǎn)替代質(zhì)保金，為保證試點(diǎn)有效性，確定試點(diǎn)工程項(xiàng)目樣本數(shù)額20個(gè)。剛開始，由于企業(yè)不甚了解，購買保險(xiǎn)的主動(dòng)性和積極性不高，經(jīng)過宣傳解釋以及保險(xiǎn)公司的專業(yè)化、社會(huì)化服務(wù)，企業(yè)逐漸了解并主動(dòng)購買保險(xiǎn)，出現(xiàn)工程發(fā)包人、承包人爭相投保的現(xiàn)象。特別是資金壓力大、有經(jīng)濟(jì)糾紛的企業(yè)和質(zhì)量常見問題較多的工程，購買質(zhì)量保險(xiǎn)積極性更高。有的工程甚至已繳納了質(zhì)保金還要求購買保險(xiǎn)來置換出質(zhì)保金。受樣本數(shù)額的限制，購買保險(xiǎn)的工程需要經(jīng)批準(zhǔn)后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，市質(zhì)量監(jiān)督機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)質(zhì)量信譽(yù)、日常質(zhì)量監(jiān)督情況，向保險(xiǎn)公司推薦施工質(zhì)量好的工程。

截至目前已試點(diǎn)18個(gè)項(xiàng)目，總建筑面積74萬m2，其中住房56萬m2，工業(yè)用房8.5萬m2，商業(yè)寫字樓9.5萬m2，保險(xiǎn)工程總造價(jià)10.7億元，繳納保險(xiǎn)費(fèi)608萬元，置換保證金5 372萬元。參保工程接報(bào)修183筆，現(xiàn)均已結(jié)案，結(jié)案金額132.7萬元，結(jié)案率達(dá)到100%。

2 具體做法

2.1 制定符合市場(chǎng)需求、滿足質(zhì)量保修要求的質(zhì)量保險(xiǎn)方案

1)保險(xiǎn)承保的范圍全面覆蓋建設(shè)工程質(zhì)量保修的全部內(nèi)容。承保起始時(shí)間：主體結(jié)構(gòu)承保5年，其他質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)時(shí)間與保修時(shí)間一致。

2)賠付方案：主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量缺陷賠付承保價(jià)值的10%(承保賠付金額僅主體部分是質(zhì)保金的3倍多)，或累計(jì)不超過300萬元；其他質(zhì)量缺陷賠付，每項(xiàng)累計(jì)不超過100萬元。維修超出部分仍由施工總承包企業(yè)負(fù)責(zé)。承保無等待期，免賠額為0。

3)保費(fèi)為工程決算價(jià)(質(zhì)保金計(jì)算價(jià))的0.8%以下，視工程質(zhì)量可向下浮動(dòng)。

2.2 按照“政府推進(jìn)、市場(chǎng)運(yùn)作、雙軌并行、自主選擇”原則推進(jìn)保險(xiǎn)試點(diǎn)

1)實(shí)行保險(xiǎn)與質(zhì)保金雙軌運(yùn)行模式。建設(shè)工程竣工后，無論是建設(shè)工程發(fā)包人、承包人都可選擇質(zhì)保金或保險(xiǎn)方式，落實(shí)建設(shè)工程質(zhì)量保修責(zé)任。選擇保險(xiǎn)方式的，無需交納質(zhì)保金到市財(cái)政部門。投保人可以是工程發(fā)包人，也可以是承包人。投保人是發(fā)包人時(shí)，可留置承包人3%的質(zhì)保金；投保人是承包人時(shí)，發(fā)包人應(yīng)全額結(jié)算工程款。

2)投保、承保自主選擇。工程發(fā)包人、承包人擬投保的，應(yīng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，由保險(xiǎn)公司開展質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。工程項(xiàng)目符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的，雙方開展承保內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)商，達(dá)成一致的，簽訂保險(xiǎn)合同，出具保單。雙方地位平等，自主決策。

3)工程在辦理竣工驗(yàn)收備案時(shí)，管理部門對(duì)質(zhì)量保修落實(shí)情況進(jìn)行核查，工程投保的，則免收質(zhì)量保證金，未投保的，則按規(guī)定繳納3%的質(zhì)保金至國庫集中支付中心托管。

2.3 積極開展專業(yè)化、規(guī)范化、社會(huì)化的保修服務(wù)

建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、保修對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)全新的領(lǐng)域，鑒于工程質(zhì)量保險(xiǎn)的專業(yè)性和及時(shí)性要求，保險(xiǎn)公司本著“客戶至上、服務(wù)至上”的原則，制定項(xiàng)目專屬理賠方案。

1)查勘服務(wù)時(shí)效。

接到報(bào)案后，保險(xiǎn)公司在30 min內(nèi)與索賠人取得聯(lián)系，24 h內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。

2)案件處理方式。

a.對(duì)于損失金額在萬元以下的案件，保險(xiǎn)公司自行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。

b.案件損失在1萬元以上的，保險(xiǎn)公司將在3 d內(nèi)委托有資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。

c.損失金額由雙方協(xié)商確定，協(xié)商不成的，由雙方確認(rèn)的第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估確定(目前僅有1筆案件聘請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估并結(jié)案，占總賠案0.5%)。

d.通過多維度進(jìn)行處理。對(duì)于客戶自行維修或通過物業(yè)維修的案件，雙方簽訂賠償協(xié)議后，保險(xiǎn)公司支付賠款；對(duì)于采用委托維修的案件，由保險(xiǎn)公司組織或委托專業(yè)維修隊(duì)伍進(jìn)行維修。

3)案件賠付時(shí)效。

a.一般案件賠付時(shí)效保證。對(duì)于賠償金額在人民幣叁仟元以下的，在雙方達(dá)成賠償協(xié)議后1個(gè)工作日內(nèi)完成支付(免發(fā)票)；對(duì)于賠償金額在人民幣叁拾萬元(含)以下的，在雙方達(dá)成賠償協(xié)議后的7個(gè)工作日內(nèi)完成支付；對(duì)于賠償金額在人民幣叁拾萬元以上的，在雙方達(dá)成賠償協(xié)議后的10個(gè)工作日內(nèi)完成支付。

b.特殊案件賠付時(shí)效保證。

因住宅工程質(zhì)量問題導(dǎo)致斷電、斷水、水管爆裂(漏水)等嚴(yán)重影響日常生活的報(bào)案事故或其他需要急修、搶修的突發(fā)情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)啟動(dòng)應(yīng)急處理機(jī)制，第一時(shí)間提供維修方案，并委托第三方工程公司或物業(yè)公司先搶修后查勘，待事態(tài)相對(duì)穩(wěn)定后，再啟動(dòng)正常理賠程序。

3 取得的成效

1)建設(shè)方和施工方滿意。一是企業(yè)在竣工備案前需按工程價(jià)的3%交納質(zhì)保金，而交納的保費(fèi)僅為質(zhì)保金的1/4，解決了企業(yè)的資金壓力，為企業(yè)減負(fù)，降低了企業(yè)成本(資金成本和維修成本)。二是企業(yè)通過購買保險(xiǎn)有效規(guī)避質(zhì)保金被查封、劃轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也避免了因質(zhì)保金查封、劃轉(zhuǎn)影響質(zhì)量保修。三是解決了企業(yè)經(jīng)營不善破產(chǎn)后的質(zhì)量保修。使參保企業(yè)真正得到了實(shí)惠，因此企業(yè)參與積極性較高。

2)百姓滿意。由于保險(xiǎn)公司保修服務(wù)專業(yè)、規(guī)范，制定了專屬理賠方案，縮短了質(zhì)量問題的維修時(shí)間，解決了百姓的實(shí)際困難，保障了業(yè)主應(yīng)有權(quán)利。

3)險(xiǎn)企滿意。保險(xiǎn)公司通過試點(diǎn)工作，提升了知名度，擴(kuò)大了社會(huì)影響，推廣了新的產(chǎn)品，增加了業(yè)務(wù)收入。

4)政府滿意。由于引入保險(xiǎn)公司的商業(yè)化運(yùn)作模式，發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能，解決了以往行政手段無法解決的問題，節(jié)約了行政成本，提高了行政效率，化解了社會(huì)矛盾。

4 推進(jìn)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的建議

由于試點(diǎn)是在竣工工程中開展的，保險(xiǎn)公司并沒有從工程前期、施工全過程中進(jìn)行質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控，因而很難判定竣工工程的質(zhì)量，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，缺少相應(yīng)的配套政策，對(duì)已保工程出現(xiàn)較大質(zhì)量問題和賠付后，無法對(duì)質(zhì)量較差工程的企業(yè)進(jìn)行追索和約束，使得保險(xiǎn)對(duì)質(zhì)量管理作用還有待于提高和挖掘。為此，建議采取以下措施：

一是全面推行工程質(zhì)量第三方管控。在現(xiàn)有質(zhì)量管理體系不變的情況下，全面引入第三方質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理方式，所有工程開工到竣工驗(yàn)收，由保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)的第三方質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)保險(xiǎn)內(nèi)容和風(fēng)控規(guī)范，對(duì)工程從圖審、施工到竣工的全過程開展質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)出現(xiàn)的質(zhì)量問題提出整改建議，交由工程發(fā)包人、承包人、政府管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司使用。工程竣工后，保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告開展承保業(yè)務(wù)。

二是采取政府購買服務(wù)方式解決第三方風(fēng)險(xiǎn)控制費(fèi)用，扶持建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的推廣。據(jù)初步測(cè)算，第三方風(fēng)控費(fèi)用大約為工程總造價(jià)的0.2%，此費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，加入到保費(fèi)上，則費(fèi)率提高到1%，因不是所有工程都可達(dá)到保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，則實(shí)際費(fèi)率將達(dá)到1.2%～1.5%。在推廣質(zhì)量保險(xiǎn)中，當(dāng)保費(fèi)費(fèi)率為1%以上，則利益驅(qū)動(dòng)動(dòng)因減少，質(zhì)量優(yōu)的工程投保的積極性大為降低。為解決上述問題，采取政府購買服務(wù)方式，由政府出資支付保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的風(fēng)控費(fèi)用，使保費(fèi)降低，推動(dòng)質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展。

三是制度創(chuàng)新，建立質(zhì)量管理“市場(chǎng)+信用+保險(xiǎn)”新模式，發(fā)揮保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的功能。首先，在政府財(cái)政投資、國有企業(yè)投資的建設(shè)工程中強(qiáng)制推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)，即工程招投時(shí)，投標(biāo)人必須具備保險(xiǎn)公司愿意承保的資格，方可參加投標(biāo)。保險(xiǎn)公司為防范質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)施工企業(yè)的質(zhì)量管理能力、信用等各方面進(jìn)行考察，選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)優(yōu)、管理好的施工企業(yè)作為投保對(duì)象推薦給工程發(fā)包人，同時(shí)被推薦的施工企業(yè)與保險(xiǎn)公司就工程質(zhì)量管理、違約責(zé)任等簽訂相關(guān)協(xié)議；由于保險(xiǎn)公司對(duì)工程質(zhì)量承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠付風(fēng)險(xiǎn)，視工程質(zhì)量為企業(yè)生命，在施工中更加關(guān)注工程質(zhì)量，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)第三方風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)施工的全過程開展質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)甲、乙雙方提出質(zhì)量管理要求，一旦違反強(qiáng)制性規(guī)定，則通過政府行政管理、雙方的合同約定進(jìn)行干涉、追索，對(duì)投資方的違規(guī)行為要求政府部門進(jìn)行干涉、查處，對(duì)施工方的違規(guī)行為要求整改，并依約索賠。工程竣工后，保險(xiǎn)公司視保修情況給予該公司保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并視風(fēng)險(xiǎn)程度給予保費(fèi)上的調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)特別大的則列入“黑名單”不再承保，施工企業(yè)因無法承保而失去建筑市場(chǎng)，從而形成“市場(chǎng)+信用+保險(xiǎn)”的管理新機(jī)制。