大連普惠金融的發(fā)展路徑研究

李代兵

摘 要：普惠金融需要建立有效的、能夠為社會提供服務(wù)的金融體系，能使弱勢群體平等的享受現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)利。盡管普惠金融在理念上是完美的，但在具體的實踐操作中，由于存在成本高、風(fēng)險大、收益低等現(xiàn)實困難，發(fā)展普惠金融往往面臨諸多挑戰(zhàn)。從建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)方面指明了普惠金融下一步的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：普惠金融；融資環(huán)境；中小微企業(yè)

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.048

1 大連發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)調(diào)查顯示中國小型和微型經(jīng)濟組織數(shù)量很多，截至2016年，大約共有1900萬戶小微型企業(yè)，5100多萬戶個體工商戶，兩億多生產(chǎn)性農(nóng)戶等，這些人是吸納全社會就業(yè)的主體，但是，其中78%小微企業(yè)抵押擔(dān)保不足，從銀行貸款困難。

大連各地政府為進一步改善中小微企業(yè)當(dāng)前融資難這一現(xiàn)狀，開始著力于鼓勵、引導(dǎo)相關(guān)金融機構(gòu)為其提供信貸服務(wù)，大力發(fā)展普惠金融。2017年上半年，大連引進綜合性融資服務(wù)集團8家，設(shè)立專門服務(wù)中小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行18家、小額借貸企業(yè)55個、企業(yè)特色支行89個、融資擔(dān)保企業(yè)121個、多元化股權(quán)投資公司共79個。市內(nèi)中小微企業(yè)信貸共計5349.3億元，同比上升6%，在總信貸數(shù)額中占比52.6%。此外，小微企業(yè)申貸成功率高達83.3%，相對往年增加了21.6個百分點，共計有45334個存量貸款戶，相對往年增加了1879個。通過各地政府陸續(xù)推出的系列稅收優(yōu)惠及其它支持政策，實現(xiàn)了對各類金融機構(gòu)的成功引導(dǎo)，三農(nóng)信貸投資力度呈持續(xù)加大模式。數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年，大連陸續(xù)建構(gòu)了11所互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、19所第三方支付平臺，以及數(shù)百所社區(qū)金融便民、服務(wù)中心，并引進有8000余臺可操作銀聯(lián)“全民付”性能的終端設(shè)施，并積極著手于金融普惠卡的發(fā)行。據(jù)不完全統(tǒng)計，市內(nèi)金融機構(gòu)所發(fā)放小額信貸共計9839萬人民幣，為52所小微企業(yè)、1441個體創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。此外，還發(fā)放有255.6萬國家助學(xué)貸款，共計509人成功申請；并增加有13.7億元保障類安居項目信貸，相對往年同期上升有58.1%。

2 大連普惠金融發(fā)展階段現(xiàn)存問題分析

2.1 金融服務(wù)體系不健全

國內(nèi)金融二元體系為現(xiàn)行重點結(jié)構(gòu)，絕大多數(shù)小微企業(yè)、低端群體普遍享受不到常規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)。幾種現(xiàn)象同時并存：銀行資金流動相對充足，利用率高，此為其一；發(fā)達的國家和地區(qū)、一線城市、大型組織機構(gòu)、財閥的金融資源大面積集中，嚴(yán)重飽和，此為其二； 而發(fā)展中國家和經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)居民、個體商戶卻較難得到金融尊重，需求多樣化但金融供給嚴(yán)重缺失為其三。從客戶方向看，個體商戶的小型微型組織機構(gòu)、農(nóng)民等難以得到金融幫扶的群體又恰恰是最需要資金幫扶的群體。上述“金融待幫扶群體”資信等級通常達不到要求，而且沒有擔(dān)負(fù)金融服務(wù)相關(guān)費用，以至于貧困得不到實質(zhì)性解決。

2.2 金融資源分布不均

當(dāng)下大連市開展普惠金融的首要難題在于信息有待完善、真實性有待考察，且其價值有待檢驗。信息收集結(jié)果會影響數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)程度。所以，如何收集的到對整體情況了解清晰的，全局的、多方位的信用資料，以及長期的數(shù)據(jù)跟蹤調(diào)查變得至關(guān)重要。利率市場化階段所具備風(fēng)險承受能力與金融機構(gòu)資產(chǎn)實力成正比。所以不應(yīng)該和大銀行一樣處于同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之下。

2.3 農(nóng)村金融發(fā)展緩慢

因“三農(nóng)”群體普遍經(jīng)濟實力不足這一現(xiàn)狀的限制，導(dǎo)致農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隱患較多，且無法節(jié)約成本、難維持營運利潤等現(xiàn)象較難得到快速處理。具體問題如下：

第一，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)存在風(fēng)險承受水平不足、不良貸款事件頻發(fā)、資產(chǎn)回報率低等困擾，對提高、改善其金融服務(wù)綜合能力、環(huán)境等造成了一定負(fù)面影響。

第二，各農(nóng)村征信機制并不完善，其農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保覆蓋范圍相對狹窄，亟待進一步完善農(nóng)村金融風(fēng)險緩釋體系。

第三，農(nóng)村金融理念、知識推廣、培訓(xùn)力度薄弱。因農(nóng)村群體缺乏對金融理念、知識的認(rèn)知，導(dǎo)致各大金融機構(gòu)難以提供針對性、個性化金融服務(wù)。且信貸發(fā)放體系亟待健全，農(nóng)戶、個體多元化信貸需求較難被滿足。據(jù)不完全統(tǒng)計，大連市城市貸款需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村地區(qū)，城市存在貸款需要的家庭占比17.1%，而農(nóng)村家庭為19.7%。

第四，農(nóng)村金融扶持政策細(xì)分程度不足，落實力亟待強化。針對大規(guī)模涉農(nóng)金融機構(gòu)來講，其存款準(zhǔn)備金率、績效考評、風(fēng)險計量及準(zhǔn)入門檻等差異化扶持政策落實相對模糊，迫切需要深入完善、細(xì)分。在農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、市場化、集約化水平逐步提升的大背景下，迫切需要涉農(nóng)金融機構(gòu)深入落實金融服務(wù)，尤其是貸款、代理委托、咨詢、結(jié)算與理財投資等內(nèi)容，需加強對農(nóng)戶、中小微企業(yè)的積極引導(dǎo)。

3 大連發(fā)展普惠金融優(yōu)化對策分析

3.1 完善普惠金融服務(wù)體系

3.1.1 推進政府服務(wù)建設(shè)

政府利用基金將舊有直接補貼改變?yōu)楣蓹?quán)等投入方式，利用優(yōu)化基金的管理模式，整合有效市場和有為政府。各職能部門要嚴(yán)格遵循“環(huán)節(jié)簡化、運作公開、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、注重實效”的原則，精簡行政審批程序，嚴(yán)格規(guī)范收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，推進便捷高效的服務(wù)，以提高企業(yè)的效率。嚴(yán)格控制各類投資理財類公司的設(shè)立，進一步規(guī)范投資理財類公司名稱的核準(zhǔn)與經(jīng)營范圍的登記。積極支持和鼓勵正規(guī)健康的金融類市場扎根落地提供便捷高效的準(zhǔn)入服務(wù)。

工商稅務(wù)和土地資源等部門要嚴(yán)肅制定核準(zhǔn)收費項目，清晰收費標(biāo)準(zhǔn)和透明度。平穩(wěn)推進金融風(fēng)險安全區(qū)域和社會征信系統(tǒng)方面的建設(shè)，嚴(yán)厲制裁惡意逃避金融機構(gòu)債務(wù)的惡性行為，在本源上建立降低金融風(fēng)險的外部金融環(huán)境，從而使金融機構(gòu)愿意放貸、敢于放貸、安心放貸；不斷精準(zhǔn)信貸安全服務(wù)，積極打造優(yōu)質(zhì)社會資信體系。

3.1.2 創(chuàng)新服務(wù)渠道和方式

普惠金融開展主旨在于實現(xiàn)對存在幫助需求的機構(gòu)及個體提供全面扶持、普及。從而有效縮小金融服務(wù)的“貧富差距”。但在實現(xiàn)方式方法上，不能走過去遍地鋪設(shè)網(wǎng)點的舊有模式，需要積極尋找低成本高效率的成長方式。應(yīng)該在輻射全市范圍的前提下組織實施創(chuàng)新發(fā)展科技金融專項活動。創(chuàng)設(shè)科技公司信貸風(fēng)險補償體制。市級和區(qū)級兩級政府財政出資支持，建立于銀行機構(gòu)合作，加大整合資金支持力度，?？顚Ｓ糜糜趲椭萍夹推髽I(yè)的發(fā)展。而基于宏觀視角而言，普惠金融不僅有助于規(guī)避風(fēng)險、節(jié)約成本、優(yōu)化效率，還有利于延伸服務(wù)領(lǐng)域。

其次，普惠金融能帶來場景的延伸。一些偏遠(yuǎn)的地方，可以利用互聯(lián)網(wǎng)，就有可能解決信息溝通中存在的問題。將提高經(jīng)濟水平當(dāng)成供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革一大重點工作，以期來積極推動三次產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級。實施強有力手段來處理不合理供給，并致力于打造有效供給，從而貼合多元化需求。

3.2 推進打造基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)資源均衡分布

3.2.1 設(shè)立民生金融便利機構(gòu)

以我市農(nóng)村市場為基點，加速調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、豐富產(chǎn)品類型，致力于打造涵蓋領(lǐng)域廣泛、多元化、多路徑電子銀行機制，實現(xiàn)惠普金融真正意義上的普及。加速完善第三方交易路徑，提供微信、支付寶等轉(zhuǎn)賬服務(wù)；積極推進微信銀行項目；進一步構(gòu)建積分監(jiān)管平臺，使顧客能夠享受到相對便捷、高效、安全系數(shù)高的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。推廣全市手機銀行、農(nóng)信社在線銀行，使顧客享受到優(yōu)秀甚至免費的在線服務(wù)。通過推進網(wǎng)絡(luò)銀行運作，迎來了大連市農(nóng)信社現(xiàn)代化的到來。

著力于更新、完善金融相關(guān)設(shè)備，開拓服務(wù)設(shè)計范疇。針對偏遠(yuǎn)、人口數(shù)量多、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、社區(qū)等，進行ATM機配置，并完善POS終端設(shè)施，打造“村村通”服務(wù)，爭取使各地人民均可享受到便捷金融服務(wù)，從根本層面上優(yōu)化農(nóng)村區(qū)域金融條件。堅持普惠金融理念，積極開展惠農(nóng)支付服務(wù)試點，積極探索理財 POS業(yè)務(wù)，持續(xù)開展金融服務(wù)進村入社區(qū)工程，逐步延伸金融服務(wù)在農(nóng)村區(qū)域的涉及領(lǐng)域，從而使人民享受到高效、安全支付服務(wù)。

一方面，開拓、豐富金融服務(wù)領(lǐng)域及受惠群體，并加快金融IC卡推廣進度，全方位強化公共服務(wù)范圍下銀行卡的功能、業(yè)務(wù)內(nèi)容，積極響應(yīng)新一輪農(nóng)網(wǎng)改造號召，為大連市廣大農(nóng)民群體提供基礎(chǔ)性惠農(nóng)服務(wù)。其中，可及時掌握金融IC卡發(fā)放這一良好機遇，進一步豐富IC卡內(nèi)容與功能，尤其是行業(yè)應(yīng)用功能地增加。進行社會保障、居民健康卡發(fā)放，為廣大人民群眾提供貼近實際生活、滿足基礎(chǔ)需求的金融服務(wù)。另一方面，積極開展同餐飲業(yè)、洗車業(yè)、文體、醫(yī)院及其他行業(yè)協(xié)作力度，塑造可充分彰顯金融IC卡有利條件，打造惠民優(yōu)化商業(yè)領(lǐng)域。顧客通過金融IC卡可以在所合作行業(yè)獲得相對應(yīng)的消費優(yōu)惠，真正意義地優(yōu)化大連金融服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率。

3.2.2 新增保障安居工程

結(jié)合我市地方實際，依托融資平臺開展棚戶區(qū)改造項目。倡導(dǎo)群眾購進商品房，減短安置周期，縮減過渡的費用成本。為做好保障性“安居工程”的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)、督促和服務(wù)工作，由專人負(fù)責(zé)項目計劃管理、執(zhí)行、跟蹤、對接，并實行工程質(zhì)量安全落實到專人的保障制度。拉動建筑業(yè)、紡織業(yè)、家電等產(chǎn)業(yè)鏈的整體發(fā)力，使經(jīng)濟穩(wěn)定增長。改建城區(qū)路況，改善舊城區(qū)交通狀況，提升各道路通行效率。打造綠色風(fēng)光帶、實施綠色美化，形成綠色城市、農(nóng)村。建公園、游園，構(gòu)建濱城宜家綠色環(huán)境。

3.3 實施農(nóng)村金融倍增計劃

3.3.1 加大政策扶持力度

合理構(gòu)建涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)平臺，支持、引導(dǎo)相關(guān)機構(gòu)開展三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。使大連市廣大農(nóng)民，新型個體商戶，小微企業(yè)獲得安全、便民式服務(wù)。加強構(gòu)建美麗農(nóng)村，將鄉(xiāng)村旅游當(dāng)成一項重大項目來實施。而對于普通農(nóng)戶而言，新型經(jīng)濟體經(jīng)營范疇廣，斥資規(guī)模大，經(jīng)營水準(zhǔn)高，風(fēng)險性也高。他們不僅需要農(nóng)業(yè)技術(shù)方面的服務(wù)，更需要資源，渠道，安全保障等多維服務(wù)。加大地方政府扶持力度，將主導(dǎo)性地位積極轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)、引導(dǎo)功能。且在運作模式方面需嚴(yán)格遵守金融、市場規(guī)則，并充分保持對廣大農(nóng)戶群體、營運主體的充分尊重，及適當(dāng)?shù)闹С?，致力于為大連農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；蛟炝己谩⒔】涤行虻倪\行條件。

3.3.2 積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

要為農(nóng)戶提供保障，扶持新興農(nóng)產(chǎn)業(yè)，全面打造生態(tài)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。著力優(yōu)化農(nóng)業(yè)供應(yīng)機制，實現(xiàn)資金供給體系化運行。各級政府需組織相關(guān)金融機構(gòu)來推行鏈條式金融服務(wù)，如水產(chǎn)品、蔬菜、家禽。通過龍頭企業(yè)與小型企業(yè)、農(nóng)戶的積極聯(lián)動，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

3.3.3 創(chuàng)新扶持方式

各地方政府需進一步創(chuàng)新扶持方式，如積極推行涉農(nóng)保險、生產(chǎn)補貼及保障類補貼，為新興農(nóng)戶、企業(yè)等處理開辟發(fā)展道路。建議全面立足于當(dāng)前正投入運作的農(nóng)業(yè)補貼政策，加以完善并全面講話農(nóng)業(yè)市場生產(chǎn)、服務(wù)扶持體系，積極鼓勵各大主體自我提升，培育龍頭企業(yè)并發(fā)揮其帶動作用，實現(xiàn)各農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化聯(lián)動發(fā)展。要促進扶持渠道的轉(zhuǎn)型。為切合網(wǎng)絡(luò)平臺便捷性、開放性優(yōu)質(zhì)特征，相關(guān)金融機構(gòu)須展開內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化、改善業(yè)務(wù)流程，打造契合于互聯(lián)網(wǎng)金融運行的融資方案、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險防控等新興監(jiān)管、運作機制。促進扶持服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。將消費者多元化需要作立足點，將消費者金融傾向作切入點，進一步完善、豐富額度、擔(dān)保抵押及期限等業(yè)務(wù)內(nèi)容，致力于使廣大群眾所享受金融服務(wù)更為便利、信息化，且針對性強。

參考文獻

[1]王瑤.金融發(fā)展對我國經(jīng)濟增長的影響探究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017，（29）.