“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)探討

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實(shí)施，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)使各行各類得到了很好的發(fā)展，特別是對于征信體系建設(shè)來說，可以更好地運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，不斷強(qiáng)化征信體系建設(shè)的精準(zhǔn)性、分析性和持續(xù)性，但當(dāng)前大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)仍然存在諸多不盡如人意的方面，需要積極推動創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；大數(shù)據(jù)；征信體系；建設(shè)模式

2012年我國提出要大力實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，直接推動了“互聯(lián)網(wǎng)+”在我國各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)行業(yè)的廣泛應(yīng)用，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推動下，我國在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方面取得了顯著成效，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)同樣受到廣泛的關(guān)注，已經(jīng)應(yīng)用于方方面面，并不斷取得新的更大的成效。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)具有很強(qiáng)的信息收集、分析、處理能力，因而在征信體系建設(shè)方面具有十分重要的應(yīng)用前景。但當(dāng)前我國在“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)方面仍然存在很多制約因素，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)受到一定的影響，特別是一些單位和部門對大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的價(jià)值缺乏足夠的重視，而且在“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)過程中也沒有形成有效的合力。對此，應(yīng)當(dāng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)進(jìn)行科學(xué)和系統(tǒng)的安排，既要提高重視程度，更要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，著眼于破解“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)方面存在的突出問題，積極推動工作創(chuàng)新。

一、 “互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的價(jià)值

大數(shù)據(jù)是指所涉資料數(shù)量巨大。大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，特別是由于大數(shù)據(jù)在信息收集、整理、分析等諸多方面具有比較大的優(yōu)勢，對于推動征信體系建設(shè)更是具有十分重要的價(jià)值，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代顯得更為重要。深入分析“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的重要價(jià)值，盡管體現(xiàn)在方方面面，但更主要的是體現(xiàn)在三個(gè)方面。

一是推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，能夠進(jìn)一步拓展征信范圍。從當(dāng)前我國征信體系建設(shè)的整體情況來看，盡管與過去相比有了一定的進(jìn)步，特別是隨著央行對征信體系建設(shè)越來越重視，央行征信體系步入了新的發(fā)展階段，但從我國整個(gè)社會征信體系建設(shè)來看，仍然存在征信范圍受到限制的問題，覆蓋人群以及信用記錄數(shù)量都十分有限。但通過大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系，人群覆蓋面非常廣，只要個(gè)體有注冊登記、開立銀行賬戶、納稅等活動，都可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對其相關(guān)的信息進(jìn)行有效的收集和分析，最終納入到征信體系當(dāng)中。因而可以說，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)將極大拓展征信范圍，使征信數(shù)據(jù)庫的規(guī)模越來越大。比如當(dāng)前很多電子商務(wù)平臺的用戶規(guī)模十分巨大，通過利用電子商務(wù)平臺開展征信體系建設(shè)能夠起到很好的輔助作用，這也是“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的有益的、必要的補(bǔ)充。

二是推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，能夠進(jìn)一步創(chuàng)新征信模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)具有很強(qiáng)的開放性、互動性以及挖掘性，這也使傳統(tǒng)的征信模式發(fā)生深刻變化，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信能夠使信用數(shù)據(jù)資源體系更具有滲透性，而且也會使傳統(tǒng)的“簡單化”數(shù)據(jù)模式變成“復(fù)雜化”數(shù)據(jù)模式，可以從更多的層面、更多的領(lǐng)域、更多的環(huán)節(jié)、更多的維度挖掘和分析信用數(shù)據(jù)。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)在征信體系建設(shè)方面的廣泛應(yīng)用，可以使我國的征信模式發(fā)生深刻的變化，由傳統(tǒng)的央行征信向其他領(lǐng)域無限拓展，特別是通過各個(gè)征信平臺的有效對接，能夠形成行政化與社會化相結(jié)合的征信模式。在當(dāng)前環(huán)境下，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略深入實(shí)施的新形勢下，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)迫在眉睫，這既是健全和完善我國征信體系建設(shè)的重要內(nèi)容，同時(shí)也是推動“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”、“電子商務(wù)”等快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因而應(yīng)當(dāng)給予更加高度重視。

三是推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，能夠進(jìn)一步提高征信效率。從傳統(tǒng)的征信體系建設(shè)情況特別是信用評價(jià)體系來看，主要是關(guān)注、分析歷史信息，而且缺乏時(shí)效性，因而征信體系特別是信用評價(jià)體系不夠完善且缺乏效率。但“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系能夠?qū)⒆⒁饬臄?shù)據(jù)的精確性轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)的相關(guān)性上來，通過對在線實(shí)時(shí)的互動分析，使征信內(nèi)容的精準(zhǔn)性更強(qiáng)、效率性更高。大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不僅可以大量收集信用內(nèi)容，而且也可以不斷地進(jìn)行更新，更可以進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的分析，最終使征信體系更具有效率，量化信用評價(jià)結(jié)果將更具有海量性和實(shí)時(shí)性。通過運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系，能夠?yàn)槲覈麄€(gè)社會信用體系建設(shè)創(chuàng)造更為有利的條件，因而各個(gè)方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的工作設(shè)計(jì)和規(guī)劃，國家更加加強(qiáng)“頂層設(shè)計(jì)”，積極推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，努力使其步入更加良性發(fā)展軌道。

二、 “互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)存在的問題

盡管在我國大力實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略、大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越受到各個(gè)行業(yè)廣泛關(guān)注和應(yīng)用的新形勢下，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)得到了一定的重視，但在具體的實(shí)施過程中，由于受到方方面面因素的制約和影響，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)仍然存在一些不容忽視的問題，需要引起高度重視，特別是要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，著眼于破解“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)過程中出現(xiàn)的一系列問題，有針對性的推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)模式創(chuàng)新。深入分析存在的問題，突出表現(xiàn)為三個(gè)方面。

一是數(shù)據(jù)體系不夠健全。數(shù)據(jù)體系建設(shè)水平如何，直接關(guān)系到“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的目標(biāo)指向，如果數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，那么“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)將無法更加有效的實(shí)施，因而健全和完善的數(shù)據(jù)體系對于“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)具有重要的支撐性作用。但目前我國征信信息系統(tǒng)主要以央行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托，信息覆蓋面主要集中在信貸系統(tǒng)，征信數(shù)據(jù)主要來源并服務(wù)于銀行業(yè)等傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)。盡管“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)已經(jīng)在各個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，但由于當(dāng)前我國整個(gè)社會信用體系缺乏完善性，因而個(gè)人信用數(shù)據(jù)的數(shù)量有限、層次不高、更新不快的問題比較突出，盡管可以應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行收集、整理、分析個(gè)人和組織信用數(shù)據(jù)，但由于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，因而在“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)方面仍然受到一定的限制，征信業(yè)務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)的要求缺乏匹配性，必然會影響“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的有效性，其作用發(fā)揮也將受到極大的影響，因而如何進(jìn)一步健全和完善數(shù)據(jù)體系應(yīng)當(dāng)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的重中之重。

二是征信平臺對接不暢。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的指引下，我國很多電子商務(wù)企業(yè)、社會組織以及其他方方面面的領(lǐng)域，普遍都建立了具有自身特色的征信系統(tǒng)，但卻普遍處于封閉運(yùn)行的狀態(tài)。特別是從央行的征信體系建設(shè)情況來看，盡管其數(shù)量和規(guī)模都較大，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融以及其他行業(yè)都具有一定的封閉性，與其他征信平臺缺乏有效的對接，導(dǎo)致信用信息無法實(shí)現(xiàn)共享。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，建立大數(shù)據(jù)征信體系需要發(fā)揮方方面面的積極作用，特別是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及電子商務(wù)企業(yè)的數(shù)量和規(guī)模十分巨大，盡管自身的征信體系對本行業(yè)、本企業(yè)等都具有一定的支撐性，但由于其技術(shù)水平無法與央行相比，因而在客戶隱私保護(hù)、安全性、規(guī)范性、系統(tǒng)性等諸多方面都無法與央行的要求相對應(yīng)，因而無法實(shí)現(xiàn)對接。這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)對社會征信系統(tǒng)的規(guī)范化發(fā)展，央行應(yīng)當(dāng)加大對其的指導(dǎo)工作力度，并且尋求有效的對接路徑，這一點(diǎn)需要央行以及其他社會組織的共同努力。

三是征信管理比較薄弱?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，最重要的一環(huán)就是加強(qiáng)管理工作，但由于其具有很強(qiáng)的開放性，因而數(shù)據(jù)管理的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，比如在對信用數(shù)據(jù)采取、信用數(shù)據(jù)存儲、信用數(shù)據(jù)整合、信用數(shù)據(jù)分析、信用數(shù)據(jù)應(yīng)用等諸多方面都會出現(xiàn)的安全隱患，這使“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的管理工作更加困難。但當(dāng)前我國在“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的安全管理方面還沒有建立比較完善的法律體系，必然會影響“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的規(guī)范化和持續(xù)性。再比如個(gè)人征信當(dāng)中的個(gè)人隱私問題是一個(gè)十分重要的問題，而且也受到方方面面的廣泛關(guān)注，對于大數(shù)據(jù)征信信用的收集、占有、規(guī)劃、控制、銷售以及轉(zhuǎn)讓、出售等等，目前都沒有明確的規(guī)定，在一定程度上會制約我國“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，同樣需要引起重視。

三、 “互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的優(yōu)化路徑

針對“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)存在的突出問題，應(yīng)當(dāng)搶抓我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略深入實(shí)施、大數(shù)據(jù)技術(shù)得到越來越廣泛應(yīng)用的戰(zhàn)略性機(jī)遇，積極探索更加符合新形勢和新任務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)路徑。

一是大力加強(qiáng)數(shù)據(jù)體系建設(shè)。推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，至關(guān)重要的就是要建立科學(xué)、完善、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)體系，這既是重要的基礎(chǔ)，也是重要的目標(biāo)，只有這樣，才能使“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系科學(xué)運(yùn)行。這就需要我國在推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系的過程中，要將大數(shù)據(jù)在征信體系建設(shè)方面的應(yīng)用上升到戰(zhàn)略層面，可以制定《“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃（2017-2027年）》，對大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于征信體系進(jìn)行系統(tǒng)的安排，并且要建立相應(yīng)的組織體系，強(qiáng)化對各類信息的收集，并錄入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)當(dāng)中，建立征信體系大數(shù)據(jù)平臺。加強(qiáng)數(shù)據(jù)體系建設(shè)，還要求從促進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)科學(xué)化、規(guī)范化、系統(tǒng)化的戰(zhàn)略高度出發(fā)，積極探索更加符合我國國情、有利于推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的征信業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和完善性，只有這樣，才能為我國更好地實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，如果沒有數(shù)據(jù)體系作為支撐，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)體系建設(shè)就會成為空談。

二是大力加強(qiáng)征信平臺對接。實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)，必須高度重視各個(gè)征信平臺的有效對接，在這方面，央行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)和引導(dǎo)性作用，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)以及其他社會組織開展的大數(shù)據(jù)征信體系進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，建立統(tǒng)一的模塊，所有的大數(shù)據(jù)征信平臺都能夠做到統(tǒng)一模式、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一動作“四個(gè)統(tǒng)一”。要積極推動網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，使大數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)更具有開放性，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，與其他企業(yè)以及相關(guān)組織建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，形成共建、共享、共用的發(fā)展開放化平臺，使大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理方面的應(yīng)用更具有成效、發(fā)揮更加積極的作用。加強(qiáng)征信平臺對接，還要進(jìn)一步健全和完善“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)的組織體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)建立從中央到地方垂直管理的“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征集管理組織架構(gòu)，對于已經(jīng)建立征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)等也要納入到組織架構(gòu)中來，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、集中管理、各負(fù)其責(zé)、各司其職，進(jìn)而推動大數(shù)據(jù)征信平臺的有效對接。

三是大力加強(qiáng)征信管理創(chuàng)新。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)具有很強(qiáng)的開放性、共享性、融合性，因而需要進(jìn)一步加強(qiáng)征信管理工作，否則極易出現(xiàn)隱私保護(hù)不到位以及信息安全受到挑戰(zhàn)的問題。加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信管理創(chuàng)新，首先必須建立相關(guān)的法律法規(guī)，鑒于“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)已經(jīng)成為大勢所趨，因而國家應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的法律，比如可以出臺《“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)管理細(xì)則》，這將有利于更好地開展管理工作，同時(shí)也有利于促進(jìn)社會信用體系建設(shè)。要高度重視對“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)防范工作，特別是要在防范違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面下工夫，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)進(jìn)行處理，同時(shí)還要堅(jiān)持“以人為本”，采取超前服務(wù)的方式，對“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信平臺進(jìn)行調(diào)查和分析，通過“前置服務(wù)”，強(qiáng)化“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)平臺的改進(jìn)和創(chuàng)新。要著眼于提升“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的有效性，進(jìn)一步加大相關(guān)方面人才的引進(jìn)力度，重中之重的就是要引進(jìn)一批具有創(chuàng)新性、技術(shù)性以及融合性的相關(guān)專業(yè)人才，為推動“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

綜上所述，落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，要將“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)納入到議事日程，特別是要充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)技術(shù)的綜合優(yōu)勢，切實(shí)加深對“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)重要性的認(rèn)識，采取更加積極有效的措施，將征信體系、“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)技術(shù)等緊密結(jié)合起來，創(chuàng)新融合發(fā)展模式，重點(diǎn)要在大力加強(qiáng)數(shù)據(jù)體系建設(shè)、大力加強(qiáng)征信平臺對接、大力加強(qiáng)征信管理創(chuàng)新“三個(gè)大力加強(qiáng)”方面狠下工夫，努力使“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)取得新的更大的成效。

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作者簡介：

岳思佳璐，貴州省貴陽市，貴州商學(xué)院。