校園貸在新機制藝術(shù)院校存在的外部形式及風(fēng)險防范

王 睿 伏 敏 姜 婷 曹嶸巍 詹玉姝

（1.四川傳媒學(xué)院傳播與經(jīng)管學(xué)院；四川 成都 611745；2.四川傳媒學(xué)院融合媒體學(xué)院，四川 成都 611745；3.四川傳媒學(xué)院攝影系，四川 成都 611745；4.四川傳媒學(xué)院學(xué)生工作部，四川 成都 611745）

一、新機制藝術(shù)院校學(xué)生接觸的校園貸外在形式及傳播形式

1.專門針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺

趣分期、優(yōu)分期、從分期、分期樂等分期購物平臺。消費者可以對欲購商品選擇0-50%的首付金額，剩余金額在2-36個月分期付清，或者全款進行購物。以分期樂為例：一件平臺價為人民幣359元的商品，首付選擇30%，分12個月付清，月供24.23元比原價多還款39.46，每期都產(chǎn)生0.5-6元的服務(wù)費。部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，但一旦提現(xiàn)后，每期的利息會越來越多，而且會橫空出現(xiàn)很多并沒有購買的商品，平臺要求繼續(xù)付款，滾雪球般金額只會越來越多。

分期租賃平臺。繼分期購物后，出現(xiàn)了分期租賃，以手機、汽車、奢侈品、衣服等日常用品為主，與分期付款相比，相當(dāng)于分期付款每期支付的“利息”化身成了“租金”，選擇分期租賃物品的消費者更多在乎的是商品的使用權(quán)而非所有權(quán)。這樣的平臺如：機蜜、趣先享、樂租等。以機蜜為例，一部iphoneX 每月租金為399，十二期，使用一年租金不到5000，一年之后可以付清尾款獲得手機，也可以選擇新機重新租賃。如今科技發(fā)展，手機性能更新?lián)Q代速度快，一部手機的使用周期一般在1-2年，結(jié)合新機制藝術(shù)院校學(xué)生的消費觀念出發(fā)，對于追求時尚的年輕學(xué)生來講，認(rèn)為每月400塊錢的支出能夠接受。

2.P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）

用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸、學(xué)貸網(wǎng)、拍拍貸、投投貸等。這樣的貸款平臺普遍特點是：門檻低，通常只要是年滿18歲，全日制?？埔陨蠈W(xué)歷的在校學(xué)生或畢業(yè)2年以內(nèi)的畢業(yè)生都可以申請。手續(xù)簡單，只需提供身份證和學(xué)生證甚至只有身份證復(fù)印件即可。額度高，申請上萬元的貸款額度極為容易。放款快，只要通過了身份驗證，即刻取款。品種豐富，根據(jù)不同需求，提供不同類型的產(chǎn)品和服務(wù)。但在其中設(shè)置了服務(wù)費、手續(xù)費等隱形消費陷阱。

3.看似正規(guī)的實體店分期購物，實則暗流涌動

購物分期付款最為典型和泛濫的是學(xué)校周圍的手機專賣店。學(xué)生用身份證和學(xué)生證進行風(fēng)險擔(dān)保，申請分期付款購買手機，有的甚至被要求留下家人和老師的電話，意在威脅套牢學(xué)生按時按約定還款，保障利益的不丟失。有的表面看似和網(wǎng)絡(luò)平臺分期購物形式一樣，背后卻隱藏了實物換現(xiàn)金的真面目。學(xué)生將預(yù)購手機換為等價現(xiàn)金，分期還款，隱形的現(xiàn)金貸。

4.校園貸的傳播形式

（1）線上網(wǎng)絡(luò)推廣

網(wǎng)絡(luò)強行推廣，例如搜索引擎時自動彈出借貸平臺鏈接或地址，點擊即可進入另一個頁面。游戲或者視頻中強行穿插網(wǎng)貸廣告，不停進行網(wǎng)貸廣告視覺轟炸，到處可見的信貸APP下載鏈接等。

（2）線下人工推廣

線下雇傭?qū)W生或者社會人士，采用發(fā)傳單、塞小卡片的傳統(tǒng)形式介紹借貸產(chǎn)品和小額貸款廣告?；蛘咭约雍糜训男问?，直接保留聯(lián)系方式，后續(xù)直接電話短信騷擾。

（3）線上加線下結(jié)合的方式

通過在廁所、宣傳欄等角落張貼校園貸、小額貸的小廣告和利用發(fā)傳單方式，讓學(xué)生掃二維碼，或者加微信、QQ即可搜索到可貸款的信息，誘導(dǎo)學(xué)生產(chǎn)生貸款想法。

二、從新機制藝術(shù)院校周圍環(huán)境分析校園貸亂象橫生

1.“零首付”“零利息”“無擔(dān)保無抵押”“最快3分鐘到賬”的誘惑騙局

看似容易的分期貸款口號，背后隱藏的卻是高額的手續(xù)費、服務(wù)費、滯納金。學(xué)生楊某聽信其男友告知，校外一手機店購買手機“零首付”“零利息”，為了滿足男友的購買欲望，楊某用自己的身份證進行所謂的“登記”，其實就是一種擔(dān)保和抵押。一個月后男友無力還款，一個月的滯納金利息就是5800*1%*30=1740，這金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正常生活費支出，如果置之不理，不出幾月，利息即可上萬。楊某發(fā)現(xiàn)此事后，懊悔不已，但男友卻是置之不理，聲稱并不是自己的身份證進行抵押，不關(guān)自己的事。

2.以P2P為主的網(wǎng)絡(luò)貸款兇猛殺入學(xué)校，借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式，在學(xué)生群體中蔓延

在對有過校園貸經(jīng)歷的學(xué)生進行訪談過程中發(fā)現(xiàn)，對于部分家庭經(jīng)濟條件較困難的學(xué)生而言，“兼職”對他們的誘惑較大，不少學(xué)生懷揣著還未畢業(yè)就能有車有房的幻想，靠自己改變命運，那份迫切的心理讓他們成為詐騙對象。劉海（化名）同學(xué)就是一個典型的例子。劉海在一次求兼職的過程中，通過網(wǎng)絡(luò)關(guān)注到一貸款平臺找兼職，當(dāng)劉海詢問操作流程后發(fā)現(xiàn)平臺提供2000塊啟動資金，從中收取200的手續(xù)費，一年內(nèi)還清，介紹一個人到平臺進行貸款可以從中獲得5%的中介費。劉海粗略一算，認(rèn)為自己能夠償還這筆錢，同時還有利可圖便很快成為了兼職人員。恰巧這時老師給同學(xué)們普及校園貸的危害，劉海突然意識到自己并非吃到“餡餅”而是跳進了“陷阱”。劉海沒有推薦其他人到該平臺貸款，自己默默地將貸款全部還清。

3.“裸貸”“美容貸”“隱形貸”害人不淺，或在暗處繼續(xù)

“裸貸”（裸條）是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。“裸條”借貸值得關(guān)注——女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

最近頻頻爆出“美容貸”事件，某學(xué)生親身經(jīng)歷，透露其中原委。張某（化名），女性，因愛美從網(wǎng)絡(luò)上搜索到一家整形醫(yī)院進行了眼部，鼻部，唇部三處整容，其手術(shù)費高達(dá)數(shù)萬元。該女性付款方式為每月按揭付款，總金額高于實際費用，最后高到學(xué)生無力承擔(dān)時便提出再介紹6人來此醫(yī)院整容，此學(xué)生的整容費可一筆勾銷。

所謂隱形貸款，是指在信貸報表中反映為正常的貸款，但其真實形態(tài)為不良貸款。目前，隱形不良貸款的數(shù)額不斷增加，其潛在的風(fēng)險也與日俱增。隱形貸一般存在超出正常信貸率、數(shù)額較大的貸款，借新還舊的隱形貸款模式等。

4.利用校園貸參與賭博，越陷越深，拆東墻補西墻

在學(xué)校周邊存在一些隱形的賭博窩點，社會上的不法分子專注于家庭條件好而且自律性不強的學(xué)生下手，誘導(dǎo)其到窩點參與賭博，有賭球、棋牌、游戲機等多種形式。學(xué)生容易在賭博窩點失利，憑著想“撈回來”的心理越陷越深，這時高利貸向?qū)W生伸出援手，防備意識薄弱的學(xué)生借錢之后無力償還，繼續(xù)被介紹借款人，拆東墻補西墻的方式，越陷越深。

三、新機制藝術(shù)院校學(xué)生必知的校園貸風(fēng)險

1.校園貸大誘惑的背后是深陷阱

校園貸看似低門檻、零利息的借貸背后都隱藏著高額的手續(xù)費、服務(wù)費甚至滯納金，一旦無力償還，就是滾雪球，不亞于高利貸帶來的后果。有的雪球越滾越大，數(shù)額高達(dá)數(shù)十萬，上百萬。

當(dāng)受害者無力償還或者欠款的情況下會遭受暴力催債。如：誤入不法分子的詐騙信貸平臺后，不法分子可能會通過電話、短信、社交軟件等，對受害者進行威脅恐嚇，甚至對其家人進行騷擾和攻擊。還有的不法分子找到受害者，對其施暴，對其人身進行傷害。例如：學(xué)生何某，經(jīng)常收到恐嚇短信，短信內(nèi)容大概是“我知道你和小明（化名）認(rèn)識，請你催促其還款，如果再不還款，將無限騷擾你，直到小明（化名）還款為止”。之后還通過搜索手機號強行加何某的微信，一天之內(nèi)發(fā)近百條好友請求，打若干騷擾電話，嚴(yán)重影響了何某的正常生活。

2.校園貸不僅危害自身健康發(fā)展，還會造成信用問題

不法分子在向?qū)W生發(fā)放貸款時通過各種渠道獲取了學(xué)生的基本信息，甚至還有通訊信息，不法分子可能還會對其親友進行詐騙。不僅讓你在親友中顏面掃地，還會讓你的親友因為你的不良行為而上當(dāng)受騙

對于學(xué)生而言，心理承受能力有限，在巨額的欠債壓迫下，學(xué)生不能將全部心思放在學(xué)業(yè)上，心理始終有所畏懼，不少陷入困境的學(xué)生，出現(xiàn)學(xué)業(yè)問題和行為問題。間接或直接導(dǎo)致精神出現(xiàn)異常，學(xué)業(yè)出現(xiàn)異常甚至出現(xiàn)輕生等后果。

如果校園貸機構(gòu)接入了中國人民銀行征信中心，該校園貸機構(gòu)就有可能將個人失信的記錄傳入中國人民銀行征信中心。如果學(xué)生在這樣的平臺貸款而不按時還款，就會產(chǎn)生征信不良記錄，那么以后在銀行貸款買房、買車等，都會受到影響。

四、新機制藝術(shù)院校學(xué)生校園貸風(fēng)險應(yīng)該如何防范

1.加強新機制藝術(shù)類院校大學(xué)生對校園貸和金融理財?shù)恼J(rèn)識

學(xué)生進校初期，多開展以“校園貸”為主題的班會或者講座，加強學(xué)生對有關(guān)校園貸政策法規(guī)的學(xué)習(xí)和了解，讓校園貸的危害在其思想中形成，提高防范意識，注意各類校園貸陷阱。做到對待陌生人不輕信、不輕言、不聽不看，不給不法分子靠近你的機會。不要抱著貪小便宜的心態(tài)，而受到大的損失。如：不要將自己的身份證號碼隨意透露給身邊的人，保管好自己的有效證件，如身份證，學(xué)生證，護照，駕照等。俗話說“害人之心不可有，防人之心不可無”，身邊越是熟悉的人，越容易將你帶入深淵，彼時，你可能還蒙在鼓里。必要時拿起法律武器來保護自己。

學(xué)生作為金融消費者應(yīng)注意P2P微金融平臺對自身個人信息及隱私的保護，防止合同詐騙。學(xué)校加強對學(xué)生投資者的教育，要引導(dǎo)其理性看待投資，以更平和、更穩(wěn)健的心態(tài)去投資理財。

2.培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費觀，完善信貸平臺的管理內(nèi)容

家校密切聯(lián)系，共同幫助學(xué)生養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣，樹立健康的消費觀，不攀比，不膨脹。如每月的生活費有計劃地安排，不超前消費，不參與賭博，不投機取巧。如遇真正的金錢困難，及時告知父母，與父母商議，不要觸碰紅線，借校園貸逞一時之快。

P2P平臺一方面應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理，嚴(yán)格審核用戶身份，實施實名制，同時進行用戶信用評級，設(shè)立黑名單，曝光逾期還款學(xué)生，提高信息透明度。另一方面要加強行業(yè)協(xié)作和自律監(jiān)管，限定自身權(quán)限，發(fā)揮好第三方平臺的中介作用，并分散借款人資金，一資多借，或設(shè)立風(fēng)險儲備金，確保大學(xué)生借款人的本息安全。

此外，針對大學(xué)生還款能力及抗壓能力問題，P2P平臺可將學(xué)生貸款限定在小額貸款內(nèi)，并與學(xué)校合作確認(rèn)學(xué)生的真實信息，共同承擔(dān)風(fēng)險。對不同貸款種類則采用不同的利率和額度：如與學(xué)生校園一卡通綁定的貸款采用較低利率和較低額度，只能用于個人校內(nèi)消費；與銀行卡綁定的貸款采用中等利率和中等額度，可用于所有個人消費和提現(xiàn)。創(chuàng)業(yè)貸款可申請的額度更大、期限更長，但需開具學(xué)校證明，同時利率較高。最后，制定違約條例和用戶還款幫助系統(tǒng)，通過“創(chuàng)業(yè)合伙人平臺”等提供學(xué)生社會工作，助其還款。

3.加強心理健康教育引導(dǎo)，避免走上歧途

在對學(xué)生日常管理中，加強對學(xué)生的心理健康教育，通過主題班會、面對面談話、心理測試等多種形式，了解學(xué)生心理動態(tài)，有側(cè)重點的進行心理引導(dǎo)和教育。使其認(rèn)識到物質(zhì)追求并不是人生的全部，物質(zhì)要靠自己勤勉的勞動而得，不勞而獲或者一勞永逸最終是要付出慘痛代價的。

在校園貸事件發(fā)生后，學(xué)生無力償還巨額貸款，是心理承受壓力最大、最脆弱之時，為逃避現(xiàn)實的逼迫這時最容易產(chǎn)生輕生念頭。從高校管理層面來說，輔導(dǎo)員老師不僅不能一味的批評學(xué)生，反而更應(yīng)該注重對學(xué)生心理壓力的緩解和疏導(dǎo)，及時與家長聯(lián)系，掌控學(xué)生情緒，避免慘劇發(fā)生。

通過摸排、走訪、調(diào)查等方式，基本了解了校園貸在新機制藝術(shù)院校周圍的生存環(huán)境和模式，造成的亂象以及產(chǎn)生的一系列嚴(yán)重后果。在2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。種種跡象表明，要想徹底肅清校園貸，需得借助國家政策法規(guī)這個強大外力。那么新機制藝術(shù)院校應(yīng)借著這個強大外力的東風(fēng)，制定預(yù)案機制，清掃流入校園的各類校園貸信息，在學(xué)生群體中加強校園貸已是不合法行為的宣傳，嚴(yán)密監(jiān)管學(xué)生借貸動向，從苗頭處扼殺，爭取早日將非法借貸驅(qū)逐出校園。