金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響分析

李斌

摘 要：信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)同金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了緊密結(jié)合。另外，基于金融技術(shù)的支持，各種類型的金融產(chǎn)品開始大量涌現(xiàn)，從而在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新。此外，中外不同國家對金融科技所下的定義也有所不同，其中，金融科技在中國往往指以第三方支付、P2P網(wǎng)貸企業(yè)為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。基于此，文中立足于金融科技的含義，介紹了金融科技的主要技術(shù)，并重點(diǎn)分析了金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;影響

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，金融科技也獲得了較快發(fā)展。另外，從某種程度上來看，金融科技的發(fā)展不僅為人們的生活提供了較多的便利，而且金融產(chǎn)品的迅猛發(fā)展還促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)行業(yè)的發(fā)展，比方說，第三方支付，當(dāng)前，我國大多數(shù)城市均開始采取了微信或支付寶支付的方式，從而極大地促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)和科技產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展?；诖耍闹兄攸c(diǎn)分析了金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響，并提出了應(yīng)用金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展模式的措施。

一、金融科技概述

金融科技屬于一種新出現(xiàn)的金融方式，基于對相關(guān)資料展開調(diào)查可知，目前，可以將金融科技定義為一種新型技術(shù)，能夠應(yīng)用不同類型的過程或產(chǎn)品，調(diào)控金融市場的技術(shù)。此項(xiàng)技術(shù)剛出現(xiàn)就贏得了人們的高度重視，另外，該項(xiàng)技術(shù)最初來源于美國，美國采取市場調(diào)控的手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而建立健全了美國的經(jīng)濟(jì)體系。近些年內(nèi)，我國政府或有關(guān)部門越來越注重金融科技，研發(fā)了各種類型的金融科技產(chǎn)品，比方說，第三方平臺(tái)和淘寶等。金融科技產(chǎn)品包含的類型較多，除了包括金融產(chǎn)品，還包含人工智能產(chǎn)品和云計(jì)算等。此外，金融科技技術(shù)的發(fā)展還打破了傳統(tǒng)的金融模式，也就是說，金融科技技術(shù)的發(fā)展為金融領(lǐng)域開啟了另一扇門，相比較而言，金融科技具備的優(yōu)點(diǎn)要多于傳統(tǒng)的金融技術(shù)，如：信息存儲(chǔ)量大、便于交易等，不僅如此，金融科技的保密性和安全性也較高，從而有助于促進(jìn)我國金融領(lǐng)域的快速發(fā)展。

二、金融科技的主要技術(shù)

1.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)主要指使用特定的工具對大量的數(shù)據(jù)信息實(shí)施專業(yè)化處理，并整合具備相同特點(diǎn)的數(shù)據(jù)，從而形成符合市場需求的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了通過人工智能來控制風(fēng)險(xiǎn)，另外，還為個(gè)人征信、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面提供了良好的數(shù)據(jù)支持，雖然推動(dòng)了金融服務(wù)的發(fā)展，但是也影響到了商業(yè)銀行的信用職能。

2.云計(jì)算

云計(jì)算屬于一種運(yùn)算能力較強(qiáng)、根據(jù)用戶的使用情況進(jìn)行付費(fèi)的模式，用戶能夠利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入數(shù)據(jù)中心，根據(jù)自身的需求來運(yùn)算，云計(jì)算模式能夠?yàn)橛脩籼峁┳钣行У木W(wǎng)絡(luò)訪問，并從資源共享池中獲取所需信息。另外，云計(jì)算虛擬化的特點(diǎn)還能夠讓客戶在不同的終端上實(shí)時(shí)得到應(yīng)用服務(wù)，從而為其帶來了較多的便利;其次，云計(jì)算的規(guī)模能夠動(dòng)態(tài)伸縮，此種特點(diǎn)為應(yīng)用與擴(kuò)大用戶規(guī)模提供了很多可能;還有一點(diǎn)需要加以強(qiáng)調(diào)的是，云計(jì)算可以進(jìn)行智能化的統(tǒng)一管理，從而大大地降低了云計(jì)算的成本，也就是說，倘若采用云計(jì)算，就能夠?yàn)槠髽I(yè)節(jié)約大量的管理成本。

3.區(qū)域鏈

區(qū)域鏈技術(shù)實(shí)際上屬于一個(gè)去中介化的數(shù)據(jù)庫，該項(xiàng)技術(shù)是根據(jù)時(shí)間順序連接數(shù)據(jù)區(qū)塊而形成的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以此對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行驗(yàn)證與存儲(chǔ);采用分布式節(jié)點(diǎn)與共識(shí)算法來生成新的數(shù)據(jù)，各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息均十分完整，除非將全部節(jié)點(diǎn)破壞才能夠泄露信息，因此，區(qū)域鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息具有較高的安全性;另外，區(qū)域鏈技術(shù)還采取了非對稱的加密與授權(quán)技術(shù)，確保了數(shù)據(jù)信息傳輸與訪問的安全性;除此之外，智能合約還能夠自動(dòng)執(zhí)行提前制定完的條款。不僅如此，此項(xiàng)技術(shù)還完全解決了交易的信任與安全問題，最大限度地減少了風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營的費(fèi)用，從而有利于提高企業(yè)的工作效率。

三、金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)與虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)了用戶服務(wù)模式的創(chuàng)新。大部分企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)跨界提供金融服務(wù)，另外，隨著第三方支付平臺(tái)的構(gòu)建，商業(yè)銀行之間的競爭形勢愈演愈烈，從而嚴(yán)重地影響到了商業(yè)銀行的發(fā)展。另外，近幾年內(nèi)，金融技術(shù)作為一個(gè)新興領(lǐng)域，引起了外國投資人員與大量企業(yè)家的高度重視，從而對整個(gè)金融領(lǐng)域造成了史無前例的影響。NEC提出金融技術(shù)主要涵蓋了支付、投資管理、存款、貸款、保險(xiǎn)等金融活動(dòng)。MAS指出，金融技術(shù)是應(yīng)用技術(shù)對新的金融產(chǎn)品展開設(shè)計(jì)。基于此，以下重點(diǎn)分析了金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響：

1.加大了銀行競爭壓力

隨著金融科技的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)隨之出現(xiàn)。2003年，支付寶走進(jìn)了大眾的生活當(dāng)中。2013年，余額寶的問世對傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了嚴(yán)重的抨擊。金融科技的支付與儲(chǔ)蓄產(chǎn)業(yè)剛剛出現(xiàn)的同時(shí)也代表著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位發(fā)生了動(dòng)搖。緊接著，大量平臺(tái)開始相繼模仿，花唄、京東白條等存貸方式應(yīng)運(yùn)而生，從而在一定程度上增加了商業(yè)銀行的競爭壓力。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2010年-2016年，我國的第三方支付增長了74倍;2013年-2016年，網(wǎng)貸增長了36倍;截止到2016年，我國的第三方支付賬戶達(dá)到了3.4bn;并且大多數(shù)均使用移動(dòng)設(shè)備支付完成。由此可見，在金融科技快速增長的背景下，日益加大了傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭壓力。

2.商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行為客戶提供的服務(wù)往往會(huì)在無形中提高其經(jīng)濟(jì)效益，也就是說，銀行工作人員為客戶辦理有關(guān)業(yè)務(wù)以后，客戶得到的服務(wù)效益具有延時(shí)性與內(nèi)隱性。在金融科技發(fā)展緩慢的時(shí)代，客戶必須到實(shí)體的銀行進(jìn)行排隊(duì)等候，然后再辦理填寫資料、簽字、核對等業(yè)務(wù)，從而浪費(fèi)了客戶的大量時(shí)間。然而，隨著金融科技的日益發(fā)展，逐漸打破了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，客戶能夠通過智能手機(jī)、計(jì)算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備獲取到實(shí)時(shí)在線服務(wù)，或者是通過商業(yè)銀行的官網(wǎng)和有關(guān)軟件來完成交易，從而極大地增強(qiáng)了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

四、應(yīng)用金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展模式的措施

就當(dāng)前而言，雖然我國金融科技產(chǎn)品獲得了一定的發(fā)展，但是依舊存在著一些亟待解決的問題，因此，有關(guān)工作人員應(yīng)該充分考慮如何解決這些問題，以此來提高工作效率，促進(jìn)金融科技的發(fā)展?；诖?，文中選取了當(dāng)前商業(yè)銀行采用的幾種常見的發(fā)展方式，并展開了分析。

1.注重創(chuàng)新，提高競爭優(yōu)勢

首先，由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的時(shí)間較長，并且在金融業(yè)占據(jù)著十分重要的位置，因此，已經(jīng)深深地植根于人們的思想意識(shí)當(dāng)中，與性質(zhì)相同的金融平臺(tái)相比，大部分客戶均青睞于商業(yè)銀行，無論是存款，還是貸款都會(huì)選取商業(yè)銀行，從而不僅增加了商業(yè)銀行的客戶，而且還確保了客戶的穩(wěn)定性，因此，商業(yè)銀行十分有必要將客戶關(guān)系維護(hù)好，贏得他們的高度認(rèn)可，以此來提高商業(yè)銀行本身的競爭優(yōu)勢。其次，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)缺乏多樣化，經(jīng)營范圍不夠廣泛，我國商業(yè)銀行應(yīng)該注重發(fā)展本身的核心業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)類型，讓其更具特色，也就是說，應(yīng)該體現(xiàn)出自身的獨(dú)特之處，在符合客戶基本需求的前提下，使高端客戶的需求也得到滿足。最后，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該積極學(xué)習(xí)國際市場的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，注重創(chuàng)新，在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)本身市場的實(shí)際需求對其加以改善，從而研發(fā)出能夠同時(shí)符合國內(nèi)和國際客戶的金融產(chǎn)品，只有這樣，才能夠在市場上立于不敗之地。

2.遵守金融行業(yè)的法律法規(guī)、維護(hù)良好的發(fā)展環(huán)境

利用金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展既應(yīng)該對市場的發(fā)展環(huán)境加以充分考慮，同時(shí)還應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)來發(fā)展，現(xiàn)如今，隨著我國科技領(lǐng)域的快速發(fā)展，各種各樣的新型產(chǎn)品開始不斷涌現(xiàn)，比方說，云計(jì)算、人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)等。從而極大地促進(jìn)了我國科技領(lǐng)域的發(fā)展。通過分析相關(guān)資料可知，當(dāng)前，我國的金融領(lǐng)域同科技產(chǎn)品的融合仍然存在著一系列的問題，特別是安全性能，發(fā)展空間仍然較大。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在我國各行各業(yè)中的廣泛應(yīng)用，加之信息傳播速度變得越來越快，更應(yīng)該提高科技和金融融合的安全性能，以免某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全隱患而對銀行的經(jīng)濟(jì)體系造成嚴(yán)重的損失，丟失客戶的信息，降低商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，從而影響到信息的安全性能，為此，商業(yè)銀行在發(fā)展階段一定要對信息安全引起高度關(guān)注，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。除此之外，還應(yīng)該促進(jìn)商業(yè)銀行之間的合作與交流，確保我國金融產(chǎn)業(yè)始終處于穩(wěn)定的環(huán)境當(dāng)中，從而促進(jìn)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。還有一點(diǎn)需要加以強(qiáng)調(diào)的是，商業(yè)銀行還應(yīng)該在遵紀(jì)守法的前提下進(jìn)行發(fā)展。

3.通過金融科技創(chuàng)新開發(fā)聯(lián)合展開跨界合作

就當(dāng)前而言，如何加快發(fā)展速度和提高工作效率已經(jīng)成為了相關(guān)工作人員高度關(guān)注的一個(gè)重要問題。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想在短期內(nèi)獲得快速發(fā)展，就應(yīng)該充分挖掘非金融服務(wù)的價(jià)值，積極同客戶之間展開合作交流，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。有關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，眾所周知，早在2017年，建行就與阿里巴巴展開了合作，另外，在商業(yè)銀行發(fā)展期間，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還促進(jìn)了有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而既加快了商業(yè)銀行本身的發(fā)展速度，同時(shí)還創(chuàng)新了相關(guān)的產(chǎn)品模式，近幾年內(nèi)，在我國商業(yè)銀行的發(fā)展中，建行始終位居前列。因此，其他商業(yè)銀行應(yīng)該參考其成功經(jīng)驗(yàn)，跨界合作的實(shí)質(zhì)就是雙方簽訂相關(guān)協(xié)議，在不違反法律的前提下展開合作，展示彼此的優(yōu)點(diǎn)，從而推動(dòng)雙方獲得可持續(xù)發(fā)展。除了建行以外，京東金融同工行簽署了相關(guān)協(xié)議，雙方協(xié)同開發(fā)了與金融科技相關(guān)的產(chǎn)品，將資產(chǎn)管理作為合作的基礎(chǔ)，并在多個(gè)方面進(jìn)行合作，進(jìn)而不僅使雙方實(shí)現(xiàn)了協(xié)同發(fā)展，而且還有利于提高我國的金融理念。

五、結(jié)束語

綜上所述，從某種程度上來看，金融科技不僅能夠推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，而且還有助于推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為此，金融科技必將會(huì)成為一種主要發(fā)展趨勢。然而，由于金融科技必然會(huì)對傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的沖擊，并增加了各個(gè)領(lǐng)域的競爭對手所帶來的壓力，因此，要想避免金融科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成不良影響，確保其獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，就應(yīng)該不斷提高本身的競爭優(yōu)勢，創(chuàng)新自身的服務(wù)模式，積極應(yīng)用金融科技來開展相關(guān)業(yè)務(wù)，以此來減少管理成本，從整體上提升經(jīng)濟(jì)效益。因此，概括來講，金融科技不僅對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，而且還為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了相應(yīng)的創(chuàng)新思路。

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