“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代下“亡命貸”背后的思考

姜?dú)g　呂世軍　付萬(wàn)興　谷朝霞　王靜　孫笑可

[摘要]在互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）時(shí)代背景下，繼電信詐騙后，校園網(wǎng)貸之風(fēng)興起，為了追求奢侈物質(zhì)生活享受，部分女大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”等，更有甚者，河南鄭州某學(xué)院的一位在校的青年大學(xué)生鄭某為了償還因網(wǎng)上博彩與炒股所欠下的負(fù)債而借用、冒用身邊他人信息進(jìn)行小額網(wǎng)貸等，最終卻致使其背負(fù)了5895萬(wàn)元巨額債款，而后采取了自殺的方式，“校園貸”變成了“亡命貸”，其背后所隱藏的經(jīng)濟(jì)和心理健康問(wèn)題值得我們深思。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）時(shí)代；經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)；校園網(wǎng)貸；大學(xué)生；經(jīng)濟(jì)和心理健康

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808055

1引言

所有網(wǎng)貸事件中的大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)金融信貸都是出于追求奢侈物質(zhì)生活享受這一目的嗎？答案自然是否定的，部分高等院校貧困學(xué)生更傾向于在日常生活方面自立自強(qiáng)、金融經(jīng)濟(jì)方面能自力更生以達(dá)到減輕父母負(fù)擔(dān)的目的，同時(shí)青年大學(xué)生自身富有朝氣和創(chuàng)新進(jìn)取魄力等特色，從這方面來(lái)看，也可以是用于大學(xué)助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等，一時(shí)應(yīng)急資金周轉(zhuǎn)，以及其他原因。[1]

2大學(xué)需要網(wǎng)貸的必要性探究

首先，從大學(xué)生自身角度出發(fā)進(jìn)行思考分析：為什么進(jìn)行網(wǎng)貸？這些大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上真需要網(wǎng)貸嗎？究其原因，眾說(shuō)紛紜，歸結(jié)起來(lái)不外乎是沒(méi)能樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，或者說(shuō)是沒(méi)能樹(shù)立正確的價(jià)值觀、人生觀、世界觀。隨著社會(huì)發(fā)展進(jìn)程的飛速前進(jìn)，中國(guó)的教育體制也在不停地與時(shí)俱進(jìn)，“志存高遠(yuǎn)+學(xué)而優(yōu)則適+道德素養(yǎng)”成為新的成才公式。而計(jì)劃生育下“二胎”的春天也才剛剛到來(lái)，獨(dú)生子女占著極大比例，大多數(shù)的家長(zhǎng)的教育觀念代代相傳，“望子成龍，望女成鳳”是億萬(wàn)中國(guó)父母對(duì)兒女永恒不變的期望，近年來(lái)更有“不能讓孩子輸在起跑線上”一說(shuō)，大多數(shù)4～5歲的孩子就開(kāi)始忙碌于各種學(xué)前班、特長(zhǎng)班、補(bǔ)課班，大學(xué)生背著沉重的學(xué)業(yè)包袱走過(guò)了“填鴨式”九年義務(wù)教育，又經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)個(gè)日夜的汗水和努力通過(guò)高考這一獨(dú)木橋來(lái)到理想的大學(xué)校園，儲(chǔ)備了大量學(xué)術(shù)與藝術(shù)的修養(yǎng)和能力，卻往往忽視了大學(xué)生自身的心理健康，大學(xué)不僅是對(duì)大學(xué)生的學(xué)術(shù)知識(shí)進(jìn)行更深入、更專業(yè)的學(xué)習(xí)，更有著對(duì)學(xué)生各方面能力和素質(zhì)的鍛煉和培養(yǎng)，還有心理和人格的養(yǎng)成，以及高校學(xué)生的價(jià)值觀—人生觀—世界觀體系結(jié)構(gòu)的建設(shè)。[2]一個(gè)人在社會(huì)現(xiàn)實(shí)世界的舉止活動(dòng)都是受著世界觀的調(diào)控，世界觀就像是莎士比亞妙筆下千個(gè)讀者眼中的哈姆雷特，每個(gè)立場(chǎng)不同的人可以在《哈姆雷特（Hamlets）》這本書(shū)里看出完全不同的意境，這意境未嘗不就是受著世界觀決定與指揮的小我的人生觀與價(jià)值觀。人生觀拆解開(kāi)來(lái)即為人——生或者說(shuō)活著——觀點(diǎn)或看法，它決定價(jià)值取向；而價(jià)值觀則是回答個(gè)人一生當(dāng)中一件事值得與否及其價(jià)值衡量，它是人生活在現(xiàn)實(shí)世界的風(fēng)向標(biāo)與指南針，若是對(duì)前者與后者的關(guān)系進(jìn)行一個(gè)形象的比喻，前者與后者就好比腦死亡與心肺死亡間的關(guān)系，前者包含著后者，后者既是前者的組成部分又是其具體體現(xiàn)，前者豐富、發(fā)展著后者，因此三者更是同歸于一個(gè)整體系統(tǒng)工程。

3當(dāng)代大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源

為了追求奢侈物質(zhì)生活享受而進(jìn)行相關(guān)盲目的、不理智的網(wǎng)貸，這一目的本身就是不成熟、不正確的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源如下。

31普通大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源

主要是家庭（調(diào)查顯示約占調(diào)查人數(shù)的88%），而中國(guó)還處于發(fā)展中國(guó)家，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程、縮短城鄉(xiāng)差距一直是無(wú)數(shù)人為之努力的事業(yè)，多數(shù)家庭還未實(shí)現(xiàn)“小康家庭”的目標(biāo)，學(xué)業(yè)支出依舊是家庭的主要支出之一。[3]

32部分高校貧困生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源

為國(guó)家、政府、學(xué)校等的補(bǔ)助或愛(ài)心資助、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款和兼職（勤工儉學(xué)）等，國(guó)家大力發(fā)展教育事業(yè)，各種獎(jiǎng)助政策措施，如設(shè)立國(guó)家級(jí)（勵(lì)志）獎(jiǎng)助學(xué)金、提供生源地或校園地助學(xué)貸款、鼓勵(lì)社會(huì)捐贈(zèng)等，給貧困大學(xué)生帶來(lái)了福音。高校貧困大學(xué)生中大多來(lái)自相對(duì)偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)文化較為落后的貧窮地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的農(nóng)村與城市下崗職工家庭以及農(nóng)民工家庭等，這些學(xué)生更容易看重物質(zhì)利益的作用，他們對(duì)于涉及與本身相關(guān)的問(wèn)題，往往會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的情緒、情感的反應(yīng)，甚至自卑、敏感、多疑、防備心強(qiáng)，怯于甚至逃避參加人際交往活動(dòng)，從而導(dǎo)致他們的“關(guān)系圈子”狹窄，在人與人的日常交往中常處于一種被動(dòng)狀態(tài)，往往以 “冷眼旁觀”的態(tài)度和視角去應(yīng)對(duì)，習(xí)慣于做“為別人鼓掌的觀眾”，而不是站上舞臺(tái)去演繹屬于自己的精彩，他人輕易不能打開(kāi)甚至走進(jìn)他們筑滿圍墻的內(nèi)心領(lǐng)地，缺少了聆聽(tīng)與傾訴，繼而關(guān)閉心圍的大門，負(fù)能量的情緒或心理持久未能得到正確的疏通與引導(dǎo)，產(chǎn)生惡性循環(huán)，最終影響其心理的健康。同時(shí)唯恐周圍或者身邊的一些人尤其是異性、同學(xué)、室友和老師等因?yàn)樽约菏秦毨p視、拒絕和自己交往，害怕甚至畏懼自己與周圍大環(huán)境表現(xiàn)的“不同”；盡可能多地回避與別人進(jìn)行有關(guān)經(jīng)濟(jì)方面的聯(lián)系，甚至?xí)诿鎸?duì)外界善意的幫助時(shí)反而產(chǎn)生一種偏激的想法等，看到某些出身?xiàng)l件優(yōu)越的同學(xué)在日常生活等各方面上奢侈時(shí)，容易產(chǎn)生些許不滿乃至痛恨與憎惡的情緒，進(jìn)而產(chǎn)生一種帶有攻擊性的嫉妒心理，甚至致使心理失衡，未能經(jīng)過(guò)正確的引導(dǎo)或者被不法活動(dòng)者借題發(fā)揮，容易產(chǎn)生犯罪。此外，他們希望在生活方面獨(dú)立自主、經(jīng)濟(jì)方面能自食其力以達(dá)到減輕父母負(fù)擔(dān)的目的，希望獲得優(yōu)異成績(jī)、盡可能地爭(zhēng)取機(jī)會(huì)表現(xiàn)自我，以此來(lái)樹(shù)立自己在周圍人眼中的形象，[2]維護(hù)并捍衛(wèi)個(gè)人的尊嚴(yán)。從著名人本主義心理學(xué)家美馬斯洛的五大需要層次理論來(lái)看，這是在生存物質(zhì)溫飽解決后人的又一重要需要，沒(méi)有了尊嚴(yán)人活在世亦失去了它的重要意義。大學(xué)校園內(nèi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和自身資源條件等限制導(dǎo)致大多數(shù)需要缺失大學(xué)生的目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)偏差過(guò)大，使得他們更易在生理需要和尊重需要上產(chǎn)生嚴(yán)重的矛盾心理，缺少了以一顆勇于面對(duì)和戰(zhàn)勝貧困的平常心、理智準(zhǔn)確的自我認(rèn)同與認(rèn)知的自信，甚至繼續(xù)發(fā)展成看輕、厭惡、低估自己等情緒。有關(guān)相關(guān)性調(diào)查顯示：強(qiáng)大的自卑感覺(jué)也易于致使自殺意念出現(xiàn)，[2]學(xué)校在開(kāi)展心理健康教育工作過(guò)程中不能一味地受傳統(tǒng)教育模式思維的限制和借鑒國(guó)外的理論實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的限制，應(yīng)實(shí)事求是地結(jié)合本土教育的特色和學(xué)生自身的特點(diǎn)，加強(qiáng)心理健康教育科學(xué)建設(shè)和整體發(fā)展規(guī)劃，對(duì)于潛在的心理健康問(wèn)題或人群應(yīng)加以關(guān)注，防微杜漸。[4]

4分析校園網(wǎng)貸經(jīng)濟(jì)事件中高校大學(xué)生受騙的因素

據(jù)調(diào)查顯示，絕大部分（約占調(diào)查人數(shù)的810%）的高校大學(xué)生的生活費(fèi)為800～1000元/月，而許多大學(xué)生日常消費(fèi)用品，如手機(jī)等產(chǎn)品可謂日新月異、隨時(shí)更新，今天還在流行的產(chǎn)品說(shuō)不定第二天就被新的產(chǎn)品所取代，中等價(jià)格品牌的產(chǎn)品如2015年OPPOr7t手機(jī)（市場(chǎng)價(jià)格為2499元）在街頭處處可聞“充電5分鐘，通話2小時(shí)”的廣告語(yǔ)，后逐漸被OPPOr9等所取代，現(xiàn)在 OPPOr11一經(jīng)推出亦引來(lái)無(wú)數(shù)年輕大學(xué)生的喜愛(ài)，更有其他同期或新興品牌產(chǎn)品推陳出新，中等價(jià)格品牌尚且如此，更不必說(shuō)蘋(píng)果等奢侈品牌了，如iPhone7Plus256GB，市場(chǎng)價(jià)格為7988元，更有iPhone8Plus虎視眈眈，這樣，生活費(fèi)是難以滿足其奢侈消費(fèi)的?！扒趦€節(jié)約”是中華民族的傳統(tǒng)美德，“百善孝為先”，作為子女非但不能減輕父母的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還要浪費(fèi)父母的血汗錢追求奢侈物質(zhì)生活享受，這種“及時(shí)行樂(lè)”“超前消費(fèi)”是不符合正確的價(jià)值觀、人生觀要求的。[1]

我們不得不思考一下：為什么受騙的對(duì)象多為高校大學(xué)生？除了上文中提到的一些因素，還有許多其他的原因?！拔飿O必反”，過(guò)度的或者長(zhǎng)期的對(duì)于某種行為或情緒的壓抑往往會(huì)導(dǎo)致其一旦爆發(fā)則會(huì)引起更多或更大的影響和作用，中國(guó)家庭自古以來(lái)就重視對(duì)子女的教育，出于“望子成龍，望女成鳳”的心理，對(duì)子女嚴(yán)加管教，更是有“棍棒底下出孝子”一說(shuō)，即使21世紀(jì)下依舊以家教甚嚴(yán)、家教良好為榮，大學(xué)生在上大學(xué)前一直受到家長(zhǎng)、老師等的諄諄教誨、耳提面命，凡事以學(xué)習(xí)為重，仿佛學(xué)習(xí)成績(jī)就是一切，而看電視、玩手機(jī)、去網(wǎng)吧、玩游戲等都被認(rèn)為是罪惡的，這些觀念在一定程度上成為一種精神壓力甚至思想枷鎖，大多數(shù)叛逆期的學(xué)生內(nèi)心總期望著上大學(xué)后可以脫離家長(zhǎng)的控制能夠做到“我的青春我做主”，大學(xué)生則是潛意識(shí)里認(rèn)為自己已經(jīng)足夠成熟，向往著獨(dú)立、自主、張揚(yáng)個(gè)性、展現(xiàn)自我，而家庭成員中父母或長(zhǎng)輩的過(guò)分保護(hù)招致了他們由于缺乏生活歷練而形成的所謂的 “玻璃心”“脆弱的小心肝”，比較容易變得“稀碎稀碎的”，一旦社會(huì)化的過(guò)程達(dá)到一定程度而使其遠(yuǎn)離了家庭的避風(fēng)港灣，少許人生過(guò)程中的碰壁、挫折與“南墻”往往就會(huì)使其中一部分人感覺(jué)這是難以承受之重，成為飄在上方的、即將壓碎心靈的最后的稻草，加之其自身的人生觀、價(jià)值觀、世界觀又不是很成熟，種種心理下，容易讓不法之徒有機(jī)可乘。[5]部分大學(xué)生習(xí)慣了應(yīng)試教育的監(jiān)督式學(xué)習(xí)，一旦到了以自主性學(xué)習(xí)為主的大學(xué)，在自由中變得散漫沒(méi)有上進(jìn)心，失去了緊迫感與昂揚(yáng)的斗志，而面臨考試時(shí)又想取得不錯(cuò)的成績(jī)，長(zhǎng)此以往內(nèi)心就容易產(chǎn)生焦慮等不良情緒，尤其女大學(xué)生，中國(guó)北方有句俗語(yǔ)叫作“窮養(yǎng)兒子，富養(yǎng)閨女”，認(rèn)為女孩子要嬌養(yǎng)以后在面對(duì)異性時(shí)才能更加理智，不拜金，不會(huì)輕易上當(dāng)受騙，21世紀(jì)拋開(kāi)了“重男輕女”的封建枷鎖，女孩子更是一個(gè)家庭里的“小公舉”，由于其生理上和性別角色上的特點(diǎn)，在性格上更容易表現(xiàn)為懦弱、膽小、內(nèi)向，有較重的依賴心理；在性別角色上，女性的細(xì)膩，使得她們多愁善感，敏感多疑，在處理事務(wù)時(shí)往往易偏激，再加上家長(zhǎng)過(guò)度的保護(hù)，其交往能力、適應(yīng)能力等較男生弱，當(dāng)在某項(xiàng)事業(yè)過(guò)程中碰到波折和難關(guān)時(shí)，比較容易滋生諸如自卑、郁悶、焦慮、自我否定等負(fù)面的情緒體驗(yàn)，有甚者孕育出退縮或逃避、過(guò)度悲觀、自傷自殺以及仇視報(bào)復(fù)外界的人或物等不健康心境與想法。我國(guó)畢竟是一個(gè)傳統(tǒng)性強(qiáng)的國(guó)度，男權(quán)主義存在很長(zhǎng)一段時(shí)間，長(zhǎng)期存在的歧視社會(huì)成員中的女性、重視生男孩傳宗接代和重男輕女的落后封建觀念，女青年在校、實(shí)習(xí)或畢業(yè)大學(xué)生往往需要面臨著更加駁雜的各種情況和機(jī)緣，她們?cè)诰蜆I(yè)問(wèn)題上似乎更加嚴(yán)峻。尤其醫(yī)學(xué)院校女大學(xué)生，由于其專業(yè)的特殊性，為使其成為優(yōu)秀的醫(yī)生，往往要付出更多努力，要求也更多，如遇事沉著冷靜、具備突發(fā)事件的應(yīng)變能力、抗壓能力、超強(qiáng)的動(dòng)手能力等，需要克服的也更多，例如對(duì)于實(shí)驗(yàn)小動(dòng)物的心軟、接觸尸體等的恐懼、天生的體力和耐力的缺乏等，同樣的壓力也更大，相比于男性，在應(yīng)對(duì)矛盾沖突與各種失衡時(shí)有著猛烈、繁雜和隱匿的細(xì)膩心理，更易助長(zhǎng)焦慮、抑郁等負(fù)面情緒的產(chǎn)生，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整、疏通與勸導(dǎo)顯得尤為緊要。[6]禮教森嚴(yán)的古代儒家尚且表說(shuō)：食與色是人之性也，大學(xué)生活作為人生成長(zhǎng)階段的重要一部分，戀愛(ài)與性同樣是不可回避的題目，然而中國(guó)家庭對(duì)于女孩兒的這方面監(jiān)視與管制是極為嚴(yán)厲的，女大學(xué)生這個(gè)群體對(duì)于正規(guī)性教育，如青春期的正常生理及心理現(xiàn)象、性知識(shí)等方面的接收空缺程度嚴(yán)重，甚至幾近空白與無(wú)知的狀況，往往常出現(xiàn)與身邊的男性交往困難、單相思、三角戀、失戀等痛苦的現(xiàn)象，容易引發(fā)錯(cuò)誤認(rèn)知與理解，這樣一來(lái)，大多數(shù)女孩兒在青春期萌生出關(guān)于性方面的欲望或沖動(dòng)以及對(duì)異性的探索欲、好奇心和好感后，因一時(shí)的錯(cuò)誤理解且未得到及時(shí)準(zhǔn)確的指引與開(kāi)解而產(chǎn)生憂慮、羞恥、疑惑不解、愧疚乃至自卑等不良情緒，眾多情緒綜合起來(lái)容易引起一系列心理問(wèn)題，甚至滋生心理障礙，如單相思、戀物癖等，一旦日常生活費(fèi)用不能滿足于支撐購(gòu)物等所用，又不愿意總朝父母要錢，校園網(wǎng)貸中的小額貸款就成了一個(gè)“兩全其美”的方式，甚至進(jìn)行“裸貸”。[7]

有人戲言：“中國(guó)老太太和美國(guó)老太太的區(qū)別在于前者是存一輩子錢到老了買房，后者則是貸款買房住到老還到老”，隨著改革開(kāi)放和“一帶一路”建設(shè)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）時(shí)代背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)齊頭并進(jìn)，其具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點(diǎn)，分期消費(fèi)成為眾多年輕人的選擇，對(duì)此，人大信管研究中心于2015年從中國(guó)252所高校中抽查了約五萬(wàn)名在讀學(xué)生，在《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》中指出61%的大學(xué)生更加愿意采取分期消費(fèi)的付款方式，大概包括有 P2P模式（Peer-to-Peerlending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（像是投名貸、名校貸等）、分期購(gòu)物平臺(tái)（指的是那些專門面向有著極大購(gòu)買力的大學(xué)生群體的可以分期付款購(gòu)物平臺(tái)，部分還可供應(yīng)較低額度的現(xiàn)金體現(xiàn)服務(wù)等）、互聯(lián)網(wǎng)電商化創(chuàng)新平臺(tái)（包含傳統(tǒng)的諸如阿里、天貓、淘寶、京東等提供信貸服務(wù)），是校園貸涉及的主要三個(gè)方面，披著“月利率099%”“零首付/風(fēng)險(xiǎn)”“無(wú)擔(dān)保/抵押”等一系列華美的外衣，實(shí)則暗藏欺詐與危機(jī)，月利率看似很便宜，但經(jīng)過(guò)借貸平臺(tái)的利益抽成等，實(shí)際上比標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款法還要還更多的錢，某種程度上可以說(shuō)是一種以服務(wù)為名義的高利貸，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱、風(fēng)控弱、監(jiān)管空缺、信用風(fēng)險(xiǎn)大、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大，維權(quán)無(wú)處可尋。此外一些校園網(wǎng)貸相關(guān)平臺(tái)招聘學(xué)生做校園推廣，某借貸寶?！岸S碼”推銷代理曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：同學(xué)亦即客戶，中國(guó)一直以來(lái)就重視人際關(guān)系、講究“人情世故”，加之審核流程簡(jiǎn)單，一步步把大學(xué)生“套牢”，這也是為什么河南鄭州某學(xué)院的鄭某能輕易地借用、冒用同學(xué)信息進(jìn)行小額網(wǎng)貸等卻最終欠下5895萬(wàn)元巨款后選擇了自殺。[8]

5結(jié)論

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）時(shí)代背景下，針對(duì)大學(xué)生心理健康問(wèn)題與網(wǎng)絡(luò)金融信貸安全和誠(chéng)信等問(wèn)題，除了政府相關(guān)部門的統(tǒng)籌兼顧，加強(qiáng)管理和健全相關(guān)司法、政策的頒布，還需要各高校建立科學(xué)的、完備的心理健康教育體制及系統(tǒng)，[9]進(jìn)一步深入開(kāi)展科學(xué)的、符合實(shí)際情況的心理健康措施，通過(guò)政府、社會(huì)、學(xué)校和家庭等的共同努力營(yíng)造安全良好網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境和心理健康成長(zhǎng)的大環(huán)境，[10]培養(yǎng)大學(xué)生自身的自主性和主動(dòng)性，幫助青年大學(xué)生自主地、主動(dòng)地增強(qiáng)自我安全意識(shí)，自覺(jué)自發(fā)地構(gòu)建與奠基正確的人生觀-價(jià)值觀-世界觀體系堡壘，[11]而不是僅僅純粹地在心理健康問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)信貸安全等問(wèn)題上處于被動(dòng)教育狀態(tài)，培養(yǎng)大學(xué)生自身在面對(duì)各種問(wèn)題時(shí)的處理能力、應(yīng)變能力等，保障新時(shí)代青年大學(xué)生成為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興事業(yè)中永遠(yuǎn)奔涌的新生血液。[5]

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