大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略研究

摘 要：伴隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，商業(yè)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與市場(chǎng)資金合理配置上發(fā)揮著重要的作用。但是在日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中，由于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失誤而造成的呆賬與壞賬也是屢見(jiàn)不鮮。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)則給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的思路，以更加豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)配合先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析手段有效的控制了銀行風(fēng)險(xiǎn)。在文章中，筆者首先分析了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行存在的機(jī)遇；其次，也闡述了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)；最后，對(duì)商業(yè)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出若干建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；實(shí)施策略

大數(shù)據(jù)是近年來(lái)的熱詞，也是當(dāng)代信息技術(shù)“互聯(lián)網(wǎng)+”的具體實(shí)踐，給各行各業(yè)的生產(chǎn)方式都帶來(lái)了巨大的變革。21世紀(jì)人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到信息時(shí)代，信息數(shù)據(jù)不僅作為一種消費(fèi)品，同時(shí)也能成為商業(yè)生產(chǎn)材料。在傳統(tǒng)小規(guī)模的數(shù)據(jù)中，難以發(fā)現(xiàn)普遍存在的經(jīng)濟(jì)規(guī)律；而在大數(shù)據(jù)時(shí)代信息量呈現(xiàn)出幾何倍增的趨勢(shì)，給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了可能。因此，銀行單位應(yīng)該積極的擁抱時(shí)代，將新技術(shù)與實(shí)際工作相結(jié)合，切實(shí)的轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益。

一、大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行的機(jī)遇

（一）提升數(shù)據(jù)分析能力

在以往的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，銀行對(duì)客戶的信息了解有限而且也存在著部分權(quán)限缺失的問(wèn)題。在對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，就有可能受到片面信息的影響，導(dǎo)致結(jié)果失實(shí)。同時(shí)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)前端也難以發(fā)揮太多的作用，更多的是“馬后炮”式的總結(jié)與反思，這都給銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一定的阻礙。而在大數(shù)據(jù)背景下，銀行能夠獲取的客戶個(gè)人信息更多，甚至包括了其它金融機(jī)構(gòu)的征信情況、個(gè)人消費(fèi)記錄與信用行為等。在諸多數(shù)據(jù)信息的幫助下，就能夠全面客觀的反映出客戶的信用等級(jí)，為銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供數(shù)據(jù)支持。初次之外，大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)分析方面也有著明顯的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)與案例的分析，并結(jié)合嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃惴軌驕?zhǔn)確的反映出該業(yè)務(wù)的可行性。相比于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理而言，弱化了感性因素而強(qiáng)化了數(shù)據(jù)分析能力。

（二）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

此前的銀行信貸呆壞賬，通常就是由于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制落后的問(wèn)題造成的。在工作開(kāi)展過(guò)程中，過(guò)分依賴于權(quán)限審批制度，審批人員的主觀意見(jiàn)在其中的影響力會(huì)比較大。在信貸業(yè)務(wù)中，客戶對(duì)于銀行的信息了如指掌，而銀行對(duì)于客戶的信息則了解不充分。在這種嚴(yán)重不對(duì)等的形勢(shì)下，審批人員就容易被表象迷惑從而得出了錯(cuò)誤的結(jié)論。同時(shí)，在銀行信貸行業(yè)內(nèi)，目前仍然沒(méi)有形成一個(gè)量化標(biāo)準(zhǔn)。在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)，就存在著許多的爭(zhēng)議，也使風(fēng)險(xiǎn)管理工作陷入了僵局。在大數(shù)據(jù)背景下，就能夠通過(guò)行業(yè)合作的方式，形成一個(gè)普遍共識(shí)的標(biāo)準(zhǔn)。在工作的開(kāi)展過(guò)程中，利用具體的數(shù)據(jù)說(shuō)話，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)系。而標(biāo)準(zhǔn)的提出也能夠消除業(yè)務(wù)中的差異化結(jié)果，使信貸業(yè)務(wù)流程更加簡(jiǎn)潔。

（三）優(yōu)化銀行管理水平

在傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，更注重結(jié)果以最后的評(píng)估決策來(lái)指導(dǎo)業(yè)務(wù)開(kāi)展。這種做法實(shí)際上阻礙了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的革新，同時(shí)也使風(fēng)險(xiǎn)管理工作逐漸形式化，沒(méi)回發(fā)揮出真正的作用。其具體體現(xiàn)為對(duì)客戶信息的分析太過(guò)粗放，審批人員經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的了解就直截了當(dāng)?shù)慕o出最終決策。而在大數(shù)據(jù)背景下，銀行則能使這種現(xiàn)象大為改觀。利用專業(yè)的統(tǒng)計(jì)學(xué)知識(shí)與信息技術(shù)相結(jié)合，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重心逐漸由結(jié)果導(dǎo)向轉(zhuǎn)移到過(guò)程計(jì)量上。這種做法能夠提升信息數(shù)據(jù)的附加值，同時(shí)不斷的優(yōu)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信貸行業(yè)的不斷發(fā)展。

（四）倒逼銀行體制改革

在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的話語(yǔ)權(quán)始終在銀行業(yè)務(wù)人員手中，沒(méi)能體現(xiàn)出對(duì)客戶的尊重。隨著時(shí)代的發(fā)展與銀行管理理念的轉(zhuǎn)變，銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)也需要充分的體現(xiàn)出服務(wù)職能。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，建立起以客戶信息為中心的業(yè)務(wù)體系。一切信息的獲取與處理，都需要經(jīng)過(guò)客戶的直接授權(quán)，更加符合市場(chǎng)發(fā)展中“買賣雙方”的地位。同時(shí)，銀行在這個(gè)過(guò)程中還不斷的完善分級(jí)授權(quán)體系，給滯后的商業(yè)銀行體制注入新鮮的血液。

二、商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)的建設(shè)

正所謂巧婦難為無(wú)米之炊，銀行要發(fā)展大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理就必須依托于大量的客戶數(shù)據(jù)。通常而言，大數(shù)據(jù)分析模式都以數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，通過(guò)長(zhǎng)期的積淀不斷的提升數(shù)據(jù)庫(kù)的完整性。對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)而言，客戶信息存在著內(nèi)容多元、形式多樣的問(wèn)題。在建設(shè)書庫(kù)庫(kù)平臺(tái)的過(guò)程中，就需要對(duì)有用的信息進(jìn)行甄別，并分門別類的搜集到虛擬數(shù)據(jù)庫(kù)中。與此同時(shí)還要配套局域網(wǎng)與以太網(wǎng)的建設(shè)，在內(nèi)部的信息共享與外界的信息溝通上打通渠道。而這部分工作則十分依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并不具備相應(yīng)的技術(shù)基礎(chǔ)。因此，在數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)過(guò)程中難免會(huì)造成前期沉沒(méi)成本和外包開(kāi)銷的支出，給銀行帶來(lái)技術(shù)與資金兩方面的困難。

（二）數(shù)據(jù)的處理與分析

數(shù)據(jù)信息并不能自己表達(dá)，銀行所需要用到的客戶資料就需要借助專業(yè)的分析手段，對(duì)信息進(jìn)行處理。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，所涉及到的客戶信息量并不大，審批人員依靠多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)就能夠大致的推斷出該業(yè)務(wù)的可行性。然而在當(dāng)今社會(huì)，商業(yè)銀行的客戶量不斷激增，客戶信息數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出指數(shù)爆炸的上升趨勢(shì)。使用傳統(tǒng)的逐一分析的方式顯然不合時(shí)宜，就需要應(yīng)用到專業(yè)的軟件和電子計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)?？焖俚暮怂?。由此課件，在大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理就需要計(jì)算機(jī)等辦公設(shè)備，同時(shí)還需要搭載專門的硬件、軟件促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的落實(shí)。

（三）商業(yè)信息安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)自誕生以來(lái)就是一把雙刃劍，合理的使用會(huì)給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)極大的便利，而一旦使用不恰當(dāng)所造成的危害也是不可估量的。首先，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)有著較大的依賴。在接入互聯(lián)網(wǎng)之后，大數(shù)據(jù)所擁有的個(gè)人信息成為了黑客和不法分子眼中的一塊肥肉，通過(guò)一些技術(shù)手段則會(huì)使數(shù)據(jù)庫(kù)崩潰而造成信息的泄漏。其次，電腦在使用的過(guò)程中也容易感染病毒和木馬，。一些小惡意程序會(huì)造成電腦的死機(jī)，而部分竊取信息的木馬則會(huì)給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且對(duì)客戶的個(gè)人隱私也形成了威脅。最后，大數(shù)據(jù)的上傳與下載均離不開(kāi)電腦的使用。在作為硬件設(shè)施本身就具有一定的不可控因素，由于故障或者老化等問(wèn)題就會(huì)使信息遺失，給風(fēng)險(xiǎn)管理工作造成困擾。

（四）人才隊(duì)伍打造問(wèn)題

商業(yè)銀行缺乏大數(shù)據(jù)人才支持是最突出的問(wèn)題，也是行業(yè)內(nèi)最迫切解決的問(wèn)題。對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理整個(gè)業(yè)務(wù)鏈來(lái)分析，首先離不開(kāi)數(shù)據(jù)庫(kù)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)人才。這部分技術(shù)人才是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，若是商業(yè)銀行缺乏人才支持只能使用外界的授權(quán)數(shù)據(jù)庫(kù)或者將部分業(yè)務(wù)外包給專門的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，這樣一來(lái)顯然不利于銀行信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期開(kāi)展。同時(shí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理還對(duì)分析人員有著大量的需求。其中包括統(tǒng)計(jì)學(xué)專家、數(shù)學(xué)人才、風(fēng)險(xiǎn)管理人才等，對(duì)于專業(yè)軟件的使用也對(duì)人才提出了更高的要求。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）整合數(shù)據(jù)資源

前文也曾提到過(guò)，商業(yè)銀行對(duì)客戶的信息了解不夠全面，在決策過(guò)程中就容易受到表象的迷惑而作出錯(cuò)誤的評(píng)估結(jié)果。因此，除了銀行既有的客戶開(kāi)戶個(gè)人信息，還需要擴(kuò)展渠道豐富數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容。筆者建議，銀行可以和民間金融機(jī)構(gòu)形成合作關(guān)系，通過(guò)數(shù)據(jù)共享的方式，促進(jìn)決策的合理化。同時(shí)也應(yīng)該關(guān)注大數(shù)據(jù)發(fā)展的趨勢(shì)，借助大互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)提升自身的實(shí)力。比如，在社交媒體中為了實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的精準(zhǔn)細(xì)心推送，互聯(lián)網(wǎng)公司通常就會(huì)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，并在征得同意之后獲得了大量的用戶信息。銀行就可以與社交媒體與和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，整合數(shù)據(jù)資源給信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（二）建立分析平臺(tái)

商業(yè)銀行還需要建立起數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，形成規(guī)?；到y(tǒng)化的大數(shù)據(jù)分析模式。在獲取大量的數(shù)據(jù)信息之后，銀行需要對(duì)用戶信息進(jìn)行歸檔分類。在儲(chǔ)存和調(diào)用的過(guò)程中都能以關(guān)鍵字詞的檢索迅速的調(diào)出，給數(shù)據(jù)分析提供便利。然后，通過(guò)建立起網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)時(shí)的對(duì)用戶信息進(jìn)行分析傳輸。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析過(guò)程中，粗放的問(wèn)題比較明顯，沒(méi)能有效的將客戶信息轉(zhuǎn)化為信貸依據(jù)。因此，企業(yè)急需要在平臺(tái)上根據(jù)多方面的數(shù)據(jù)反饋，綜合的考量。比如個(gè)人的消費(fèi)水平、信用記錄、收入水平等等，真正的將數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所需的內(nèi)容。

（三）完善技術(shù)體系

在大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系中，主要涉及到部門建設(shè)、數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管能力上。由于部分商業(yè)銀行缺乏網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，造成用戶信息泄漏的案例并不少見(jiàn)。這不僅給該銀行的形象造成了一定的破壞，同時(shí)也對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有一定的威脅。因此，在大數(shù)據(jù)背景下銀行應(yīng)該完善技術(shù)體系，確保大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理安全可靠的開(kāi)展。首先，在體制結(jié)構(gòu)上設(shè)立專門的技術(shù)部門，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行研究和實(shí)踐，同時(shí)對(duì)整體系統(tǒng)的日常運(yùn)行維護(hù)負(fù)擔(dān)起責(zé)任。其次，還需要根據(jù)央行的財(cái)政政策和銀行發(fā)展情況制定出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)這種做法能夠有效的減少標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)形成的爭(zhēng)議問(wèn)題，使信貸業(yè)務(wù)在一定的規(guī)范下有序開(kāi)展。最后，還需要對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行監(jiān)督管理，做好安全預(yù)防工作。

（四）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

人才作為生產(chǎn)要素之一，在當(dāng)今知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)不斷發(fā)展的市場(chǎng)中地位越來(lái)越高。商業(yè)銀行需要重視對(duì)人才的培養(yǎng)，提升團(tuán)隊(duì)的大數(shù)據(jù)能力以適應(yīng)當(dāng)下行業(yè)發(fā)展的需求。筆者建議，銀行定期組織職工進(jìn)行培訓(xùn)，以大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)和操作流程為教育內(nèi)容，提高他們的業(yè)務(wù)能力。同時(shí)還應(yīng)該聘用具有專業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)的人才，為銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)維護(hù)提供人才支持。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以向優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行借鑒與學(xué)習(xí)，通過(guò)委派見(jiàn)習(xí)的方式，讓職工深造學(xué)習(xí)提升他們的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)難以指導(dǎo)實(shí)踐。商業(yè)銀行需要借助當(dāng)下的大數(shù)據(jù)技術(shù)，以更加精細(xì)化和準(zhǔn)確的分析手段，反映出客戶的真實(shí)信息，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

崔立群（1974.10----），女，副教授，研究方向企業(yè)和銀行會(huì)計(jì)。