基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的我國汽車金融轉(zhuǎn)型發(fā)展探討

劉祎

[摘要]近年來，隨著科技的發(fā)展，汽車金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展中也滲透一些互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，使我國汽車金融帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國汽車金融要想得到進(jìn)一步的發(fā)展，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)汽車金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)+ 汽車金融 轉(zhuǎn)型 發(fā)展

一、前言

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，在我國很多行業(yè)的發(fā)展中有重要的發(fā)展前景，在汽車金融方面也能發(fā)揮巨大的作用。隨著時(shí)代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融逐漸成為新時(shí)期發(fā)展的潮流。但是在發(fā)展中依然存在一些問題需要及時(shí)的采取措施解決。

二、汽車金融的現(xiàn)狀

我國汽車行業(yè)相對(duì)其他發(fā)達(dá)國家來說起步比較晚，相應(yīng)的汽車金融業(yè)務(wù)的開展也相對(duì)比較慢。不過汽車信貸的發(fā)展已經(jīng)有20余年，這也是汽車金融的一部分?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》在2008年出臺(tái)，標(biāo)志著我國汽車金融的正式開始階段。此后，我國的汽車金融實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展。在2015年的有關(guān)統(tǒng)計(jì)中，我國很多的汽車4S店中的金融滲透率達(dá)到了40%，和歐美發(fā)達(dá)國家還存在著一定的差距，卻有著很大的上升空間。目前，我國的汽車金融市場(chǎng)還不夠規(guī)范化，缺乏完善的個(gè)人信貸制度，還有一些保險(xiǎn)制度和擔(dān)保等意識(shí)沒有完全的形成，造成我國的汽車金融發(fā)展中還存在著很多的問題，這也是“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)上帶給我國汽車金融的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于促進(jìn)我國汽車金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展有重要的作用。

三、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的我國汽車金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇

（一）提高放款的時(shí)效性

過去的汽車金融業(yè)務(wù)在辦理過程中，相應(yīng)的流程比較繁雜，服務(wù)人員的主動(dòng)性和熱情不夠高，效率低。再加上我國汽車金融信貸的審批還需要一定的時(shí)間等待，大概在3.3天，而放款的時(shí)間要等到平均時(shí)間3.7天，放款的效率較低，不能及時(shí)滿足人們的需求。“互聯(lián)網(wǎng)+”融入汽車金融之后，審批及放款的時(shí)間達(dá)到2.4天，提高了放款的效率。另外在申請(qǐng)貸款、房貸以及還款上，都有更加便捷的途徑。基于互聯(lián)網(wǎng)+模式下不僅能夠節(jié)省消費(fèi)者的購車成本，還能不斷的提升汽車金融行業(yè)的工作效率。

（二）拓寬了汽車金融市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)+在汽車金融中的應(yīng)用，除了汽車銷售外，還在汽車生產(chǎn)和售后等環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。可以說汽車金融目前的發(fā)展已經(jīng)是可以達(dá)到汽車生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。同時(shí)，汽車行業(yè)與金融行業(yè)的不斷融合，汽車金融將會(huì)在汽車產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮越來越重要的作用。

（三）贏得年輕消費(fèi)者的信賴

隨著社會(huì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高，特別是80后、90后群體。這些群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的有更多的需要，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)等成了主旋律。80后、90后人群對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融工具有深入的了解，對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品有較高的接受度，并且大多形成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的習(xí)慣。80后、90后也算是當(dāng)今社會(huì)的年輕人群體，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的接受程度和接受速度都是值得關(guān)注的。

（四）提高汽車金融風(fēng)控能力

當(dāng)今社會(huì)正處于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代，汽車金融的發(fā)展可以借助互聯(lián)網(wǎng)+的應(yīng)用篩選出有效的消費(fèi)人群，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)警。汽車行業(yè)對(duì)用戶的信息進(jìn)行更深入的挖掘，盡可能充分的了解用戶的財(cái)務(wù)情況、家庭結(jié)構(gòu)以及個(gè)人信用度等方面的內(nèi)容，并做出科學(xué)的評(píng)估。這種方式一方面可以使汽車貸款過程更加簡(jiǎn)單，另一方面還可以提升汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、汽車金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏健全的信用系統(tǒng)

我國首家汽車金融公司在2004年出現(xiàn)，緊接著出現(xiàn)很多汽車品牌。由于我國缺乏完善的信用系統(tǒng)，高額的壞賬層出不窮，直接造成我國已存的汽車金融公司在發(fā)展的道路上舉步維艱。

（二）汽車金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較大

互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的發(fā)展，加劇了汽車金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，特別是來自銀行的競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)際上，我國的一般的汽車金融公司在資金周轉(zhuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)運(yùn)作等方面缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，加上很多汽車金融公司內(nèi)部沒有形成相應(yīng)的監(jiān)管力度，直接造成放貸門檻高的情況等。這些狀況下都會(huì)對(duì)我國汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來不利影響。

（三）外資汽車金融公司的沖擊

就目前來講，我國的多家銀行如中國銀行、中信銀行以及深圳銀行等已經(jīng)入股了汽車金融公司，但是對(duì)于擁有外資背景的一些金融公司，我國現(xiàn)在存在的中資企業(yè)始終處于劣勢(shì)，再加上不完善的個(gè)人信用系統(tǒng)，使得我國的汽車金融發(fā)展緩慢。

五、汽車金融發(fā)展轉(zhuǎn)型建議

（一）擴(kuò)廣資金來源渠道

目前，我國大部分的汽車金融公司的資金主要來自于股東、銀行、汽車信貸和同業(yè)拆借等方面，最主要的來源還是股東的存款，雖然在一定程度上來說股東存款也是有限的。隨著汽車金融公司的發(fā)展，我國出臺(tái)了一系列的管理辦法，其中在股東存款上規(guī)定只能接受境外股東或集團(tuán)的在華全資子公司和境內(nèi)股東，存款的時(shí)期達(dá)到3個(gè)月以上；同行拆借的款額不適用于長(zhǎng)期公司運(yùn)作；而銀行貸款門檻高，利潤較??；汽車信貸方面轉(zhuǎn)借市場(chǎng)不健全，亂象現(xiàn)象較多等。這些狀況下都表明汽車金融公司資金來源有限，必須要借助政府的支持，尋找更多的資金來源。這對(duì)于更好的發(fā)展金融公司尤為重要。主要獲取資金方式可以從短期融資券、金融債券等方式獲取。

（二）加大交易模式創(chuàng)新

由于我國的國情和發(fā)展現(xiàn)狀，目前很多汽車金融還僅僅在新車交易市場(chǎng)中出現(xiàn)，很少涉及到汽車行業(yè)相關(guān)的其他行業(yè)以及流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，特別是和二手車市場(chǎng)的聯(lián)系較少。很多中小型汽車金融缺乏相應(yīng)的人才和技術(shù)，在公司風(fēng)險(xiǎn)控制上明顯的能力不足。因此，現(xiàn)代中小型汽車金融企業(yè)可以基于互聯(lián)網(wǎng)+的模式，通過技術(shù)手段和管理方式實(shí)現(xiàn)“O2O”的管理模式，并進(jìn)一步的滿足消費(fèi)者的需求。

（三）培養(yǎng)汽車金融人才

現(xiàn)今社會(huì)的發(fā)展，越來越離不開人才和技術(shù)發(fā)揮作用。新時(shí)期是人才競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)成功的關(guān)鍵。我國汽車金融公司和外資汽車金融公司的差距主要來自于科技以及管理方面的人才。因此，我國金融行業(yè)發(fā)展中要重視對(duì)監(jiān)督管理人才、關(guān)鍵部門技術(shù)人才以及經(jīng)營管理人才的培養(yǎng)，做好人才的選拔和管理工作，最大限度的規(guī)避汽車金融公司存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善個(gè)人信用管理

雖然我國目前缺乏完善的個(gè)人信用管理制度，但是可以在發(fā)展中不斷的完善。首先需要政府的支持和幫助，其次還需要汽車金融公司不斷的創(chuàng)新，在完善個(gè)人信用管理上發(fā)揮相應(yīng)的作用，減少自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融是汽車行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，為我國汽車行業(yè)的發(fā)展帶來較大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。汽車金融行業(yè)要想更好的發(fā)展，就需要借助互聯(lián)網(wǎng)+的應(yīng)用，針對(duì)汽車金融轉(zhuǎn)型中遇到的問題，及時(shí)改革和創(chuàng)新，從而促進(jìn)我國汽車金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。