落后縣域金融運(yùn)行特點及制約因素解析

李建國

一、金融運(yùn)行特點及正向表征

（一）金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯示積極效應(yīng)

截至2017年3月末，文縣金融機(jī)構(gòu)存貸款余額為61.83億元和54.03億元，分別較年初增加2億元和O.39億元，保持了持續(xù)穩(wěn)定的增長態(tài)勢；存貸款比例達(dá)到87.38%，遠(yuǎn)高于全市71.38%的平均水平，銀行信貸支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度進(jìn)一步增強(qiáng)。同期各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額為41.82億元，比年初增加O.42億元；中小企業(yè)貸款達(dá)到25.58億元，比年初增加820萬元。在金融支持下，文縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

（二）金融生態(tài)與政策性民生金融工作有力推進(jìn)

近年來，文縣金融運(yùn)行持續(xù)向好，金融生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化，不良信貸資產(chǎn)繼續(xù)大幅下降，2016年不良貸款率為1.39%，為近lO年最低水平。特別在政府和人民銀行的大力推動下，文縣已初步建立了政銀企和農(nóng)戶等相關(guān)各方參與的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，全縣金融生態(tài)環(huán)境明顯改善，“貸款難”和“難貸款”的局面已得到了有力改變。隨著婦女小額擔(dān)保貸款、“雙聯(lián)”和精準(zhǔn)扶貧貸款等一批政府擔(dān)保財政貼息貸款的落地，扶持“三農(nóng)”的政策性貸款得到了落實，5年來累計發(fā)放此類民生扶貧貸款20多億元，普惠型金融業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步推進(jìn)。

（三）商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸投放取得新進(jìn)展

2016年，文縣工農(nóng)建、甘肅和郵儲銀行5家支行涉農(nóng)貸款總額為24.01億元，10年來增加了21億元，增長了7.98倍，年均增幅近80%。2017年3月底，以上5家分支機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款存量為23.72億元，仍保持了較高存量水平，發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)定。涉農(nóng)貸款的有效增加顯示了商業(yè)銀行對小微農(nóng)業(yè)企業(yè)和個體農(nóng)戶的支持力度增強(qiáng)，也是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展向好的有力佐證。

二、負(fù)面因素分析

（一）低層次經(jīng)濟(jì)水平阻礙金融供給有效增加

文縣是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，有20萬農(nóng)村居民，占人口總數(shù)的80%。境內(nèi)山大溝深，自然環(huán)境不適應(yīng)規(guī)?；r(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體呈低層次水平。由于生產(chǎn)經(jīng)營方式高度分散，農(nóng)村房產(chǎn)土地等不動產(chǎn)還未形成交易市場，農(nóng)戶資產(chǎn)難以順暢流動，合格抵押品依舊稀缺，涉農(nóng)貸款投放相對不足。這使得縣域經(jīng)濟(jì)薄弱的現(xiàn)狀長期持續(xù)，形成金融高端客戶缺乏、農(nóng)村金融資源稀少、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)吸納金融資產(chǎn)能力弱化的格局，農(nóng)村金融邊緣化趨勢短期內(nèi)極難改變。

（二）不友好的社會信用環(huán)境影響金融生態(tài)優(yōu)化

受文化與收入水平低下，及法制建設(shè)滯后等諸因素制約，文縣居民逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象偶有發(fā)生，金融詐騙思想尤其在廣大農(nóng)村仍有市場，使人民受害，金融機(jī)構(gòu)受損，進(jìn)而危害原本脆弱的信用環(huán)境。2016年底，全縣重建貸款經(jīng)核銷4200萬元后仍有1537戶4千萬元未收回，婦女小額擔(dān)保貸款有9l萬元本金未還，農(nóng)行和信用社已發(fā)放的7.03億元精準(zhǔn)扶貧貸款也存在一定的風(fēng)險隱患。而被貸款、被擔(dān)保等侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益案件呈逐年上升態(tài)勢，自主查詢信用記錄次數(shù)成倍增長。全縣2015年個人信用記錄查詢658筆，是2013年的5.53倍；2016年查詢1338筆，2017年1季度查詢262筆。

（三）無序同業(yè)競爭抬升了金融運(yùn)行的機(jī)會成本

銀行間博弈財政資金，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶和儲蓄存款，營銷貸款，以及保險公司爭奪財壽險市場的行為時有發(fā)生，致使無序與不良競爭行為產(chǎn)生，且有加劇趨勢。以大唐碧口電廠為例，域內(nèi)工農(nóng)建3家銀行機(jī)構(gòu)均對其授信，貸款利率降至基準(zhǔn)以下，營銷成本增加，而小微企業(yè)貸款利率高需求迫切，擔(dān)保抵押有效卻得不到支持。這是商業(yè)銀行大客戶目標(biāo)市場教條思維的集中體現(xiàn)，既不利于企業(yè)也加重了銀行的負(fù)擔(dān)，阻礙良好金融業(yè)態(tài)的形成。

（四）存貸款期限的結(jié)構(gòu)性矛盾集聚風(fēng)險隱患

文縣存款活期化與貸款長期化的存貸期限錯配現(xiàn)象長期存在，至今仍未有效改變。2016年末，全縣金融機(jī)構(gòu)活期類存款40.42億元，占比67.56%；中長期貸款49.17億元，占比91.67%。2017年1季度，全縣活期存款39.73億元，占比64.26%；中長期貸款49.48億元，占比91.58%。這種存貸款期限錯配現(xiàn)象的延續(xù)，積聚了較高的流動性風(fēng)險，是全縣金融運(yùn)行的一大隱患，亦是誘發(fā)支付與信用風(fēng)險的主要因素，應(yīng)得到重視。

（五）普惠性金融業(yè)務(wù)難以深入開展

商業(yè)銀行目標(biāo)客戶為大中型企業(yè)和項目，文縣各銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款占比一直在70%以上。2016年底，全縣3家大型商業(yè)銀行企業(yè)貸款存量為22.86億元，占其貸款總量的71.46%；今年3月末企業(yè)貸款總額22.65億元，占比71.41%。這種信貸資金集中趨勢使小微企業(yè)和居民貸款的占比下降，表現(xiàn)為農(nóng)戶小額信用貸款、助學(xué)貸款等惠及多數(shù)民眾的普惠型扶持性貸款份額相對不足。

三、結(jié)論

（一）依照供給側(cè)改革理念推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為金融穩(wěn)健運(yùn)行營造良好環(huán)境

作為主導(dǎo)發(fā)展的強(qiáng)勢部門，地方黨政要轉(zhuǎn)變思維，尊重市場配置資源的決定性作用，借力國家支持西部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的傾斜優(yōu)勢，著力社會公共產(chǎn)品供給，推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新取得實質(zhì)性效果，切實帶動居民收入有效提高，最終形成優(yōu)質(zhì)高效的發(fā)展格局。

（二）多方協(xié)力。積極營造良好的社會信用環(huán)境

黨政司法和財政工商稅務(wù)部門要按照政府印發(fā)的《文縣社會信用體系建設(shè)實施方案》，積極推動文縣社會信用體系建設(shè)，著力建設(shè)信用村（鎮(zhèn)），表彰信用環(huán)境建設(shè)中的先進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導(dǎo)農(nóng)戶積極歸還重建等政策性貸款，提高回收率，切實降低金融機(jī)構(gòu)支持民生事業(yè)的損失。金融機(jī)構(gòu)要及時開展農(nóng)戶信用等級評定工作，對誠實守信、貸款回收率高、不良貸款率低的農(nóng)村進(jìn)行宣傳推廣，擴(kuò)大其農(nóng)戶信用貸款比例和授信金額，引導(dǎo)農(nóng)戶按時歸還貸款。

（三）做實“兩權(quán)”抵押貸款工作，著力改變農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)狀

地方政府和管理部門要提高金融素養(yǎng)，高度重視金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的杠桿作用，為農(nóng)村房產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)抵押貸款的開展進(jìn)提供充分的政策支持與保障。金融機(jī)構(gòu)要切實執(zhí)行普惠金融政策，深入有效推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款投放，推動農(nóng)民財產(chǎn)流轉(zhuǎn)的實現(xiàn)，使金融資源向農(nóng)村有序流動。

（四）加大金融對“三農(nóng)”與小微企業(yè)的支持力度。將信貸資金盡可能的投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)增加“三農(nóng)”與小微企業(yè)的信貸資金供給，涉農(nóng)貸款與小微企業(yè)貸款增速要保持“兩個不低于”的標(biāo)準(zhǔn)，即不低于上年度的增速，并高于同期全縣金融機(jī)構(gòu)各項貸款增速，切實為實體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供有力的資金保證。

（五）政府要充分重視金融對經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作用。深刻理解金融機(jī)構(gòu)面臨的困難，切實扶持金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，金融機(jī)構(gòu)面臨資產(chǎn)質(zhì)量下降，互聯(lián)網(wǎng)金融競爭和風(fēng)險集中釋放的困境，政府部門要切實理解地方金融業(yè)發(fā)展困局，出實招想辦法，幫助金融機(jī)構(gòu)度過難關(guān)。