農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給困境的多方演化博弈分析

梁海鋒， 李 波， 胡月明，3， 隆少秋

(1.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)資源與環(huán)境學(xué)院，廣東廣州 510642； 2.廣東省土地利用與整治重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，廣東廣州 510642； 3.廣東省土地信息工程技術(shù)研究中心，廣東廣州 510642)

通信作者：隆少秋，博士，教授，主要從事土地利用與規(guī)劃研究。E-mail：longshaoqiu@163.com。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民融資困難、缺乏抵押物制約著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1-2]，解決農(nóng)民貸款難題迫在眉睫。2015年全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)決定，授權(quán)國(guó)務(wù)院在231個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))開(kāi)辦農(nóng)村承包農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，突破了農(nóng)村土地不能作為融資抵押物的瓶頸制約，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中資金缺乏問(wèn)題提供了有效途徑[3]。然而在各地的積極實(shí)踐探索中，由于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記困難、確權(quán)比例低、價(jià)值評(píng)估復(fù)雜、處置變現(xiàn)難、信貸風(fēng)險(xiǎn)大等原因[4]，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍存在惜貸、懼貸現(xiàn)象[5-6]，信貸資金供給不足成了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)難以形成發(fā)展的根本原因[7]。在這種背景下，如何有效提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的積極性和主動(dòng)性，進(jìn)而破解農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給困境成為了一個(gè)亟待解決的重要問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)不少學(xué)者對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給問(wèn)題進(jìn)行了研究，并取得了較好的成果。在已有的相關(guān)研究中，林建偉等通過(guò)對(duì)福建省試點(diǎn)情況的研究分析，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要困難在于貸款資金供給不足，信貸供給是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)取得成功的關(guān)鍵因素[8]。林樂(lè)芬等基于問(wèn)卷調(diào)查，運(yùn)用層次分析法對(duì)東?？h試驗(yàn)區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度供給進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，認(rèn)為現(xiàn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度在貸款辦理程序簡(jiǎn)潔性、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)上還有待進(jìn)一步創(chuàng)新和完善[9]。李智軍建立了層次結(jié)構(gòu)模型，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿進(jìn)行分析研究，并據(jù)此為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)提出了政策建議[10]。上述研究都對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給問(wèn)題進(jìn)行了有益的探索，然而農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給是一個(gè)多方利益博弈的過(guò)程，政府監(jiān)管部門(mén)與銀行、銀行與銀行的多方互動(dòng)博弈對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給有重要的影響，但在以往的研究中對(duì)多方博弈下土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押供給問(wèn)題的研究還不夠全面。

因此，本研究將構(gòu)建政府監(jiān)管部門(mén)與銀行、銀行與銀行之間的多方演化博弈模型，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析、探討博弈參與方在不同情形下的行為演化路徑和穩(wěn)定策略，從中尋求當(dāng)前農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給困境的癥結(jié)所在，以期豐富我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的相關(guān)理論研究，并為破解農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給困境，推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)踐提供有益啟示和政策建議。

1 政府監(jiān)管部門(mén)與銀行的演化博弈模型

1.1 模型假設(shè)

假設(shè)1：博弈的參與人為政府監(jiān)管部門(mén)和銀行，兩者均為有限理性人，且都會(huì)在給定的條件下追求自身利益最大化。

假設(shè)2：銀行常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)收入為v。當(dāng)銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，獲得的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)收入為h，但由于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款市場(chǎng)各方面條件不完善，開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款需要額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)為r。當(dāng)銀行不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，受到政府監(jiān)管部門(mén)的處罰金額為g。

假設(shè)3：政府監(jiān)管部門(mén)的基準(zhǔn)收益為m，進(jìn)行監(jiān)管的成本為c。如果銀行不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，政府將獲得行政罰金收入g；如果銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，因農(nóng)村融資難問(wèn)題得以緩解，政府監(jiān)管部門(mén)將獲得社會(huì)效益和政績(jī)效益w。

假設(shè)4：在博弈的初始時(shí)刻，政府監(jiān)管部門(mén)采取監(jiān)管策略的概率為p，采取不監(jiān)管策略的概率為1-p；銀行采取開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款策略的概率為q，采取不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款策略的概率為1-q。

基于上述假設(shè)，構(gòu)建“政府監(jiān)管部門(mén)-銀行”之間的博弈收益矩陣(表1)。

表1 政府監(jiān)管部門(mén)與銀行的收益矩陣

2.2 模型求解及分析

Up=qm+w-c+(1-q)(m+g-c)；

U1-p=qm+w+(1-q)m；

Uq=pv+h-r+(1-p)(v+h-1)；

U1-q=pv-g+(1-p)/(v+h)；

根據(jù)演化博弈的復(fù)制動(dòng)態(tài)公式，進(jìn)一步求得政府監(jiān)管部門(mén)和銀行的復(fù)制動(dòng)態(tài)微分方程F(p)和F(q)：

對(duì)F(p)進(jìn)行求導(dǎo)，求得F′(p)=(2p-1)(c-g+gq)。當(dāng)q=g/(g-c)時(shí)，即當(dāng)銀行采取開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款策略的概率為g/(g-c)時(shí)，F(xiàn)(p)始終為0，也就是所有的p都是穩(wěn)定狀態(tài)；當(dāng)q>g/(g-c)，即當(dāng)銀行采取開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款策略的概率大于g/(g-c)時(shí)，p*=0和p*=1是2個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)，因?yàn)镕′(0)<0，所以p*=0是政府監(jiān)管部門(mén)的穩(wěn)定演化策略；當(dāng)q

同理，對(duì)F(q)進(jìn)行求導(dǎo)，求得F′(q)=(1-2q)[p(g+h)-r]。當(dāng)p=r/(g+h)，即當(dāng)政府采取監(jiān)管策略的概率為r/(g+h)時(shí)，始終為0，也就是所有的q都是穩(wěn)定狀態(tài)；當(dāng)p>r/(g+h)，即當(dāng)政府采取監(jiān)管策略的概率大于r/(g+h)時(shí)，q*=0和q*=1是2個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)，因?yàn)镕′(1)<0，所以q*=1是政府監(jiān)管部門(mén)的穩(wěn)定演化策略；當(dāng)p

令F(p)=0和F(q)=0，在二維平面Z={(p,q|0≤p,q≤1}能夠得到演化博弈的5個(gè)平衡點(diǎn)E1(0,0)，E2(1,0)，E3(0,1)，E4(1,1)，E5(r/(g+h)，g/(g-c)。進(jìn)一步，利用表2對(duì)各個(gè)平衡點(diǎn)的穩(wěn)定性進(jìn)行分析，同時(shí)將政府監(jiān)管部門(mén)和銀行策略概率變化復(fù)制動(dòng)態(tài)的關(guān)系用一個(gè)坐標(biāo)平面圖(圖1)來(lái)進(jìn)行刻畫(huà)，并將雙方博弈行為的演化路徑展示在圖2中。其中E1-E4為鞍點(diǎn)，E5為中心，是非漸進(jìn)穩(wěn)定平衡點(diǎn)，在圖2所示的二維平面內(nèi)，任意初始值都以逆時(shí)針?lè)较蚶@中心點(diǎn)E5運(yùn)動(dòng)。

表2 平衡點(diǎn)穩(wěn)定性分析

2.2.2 行為演化穩(wěn)定性分析

2.2.2.1 現(xiàn)狀分析 在當(dāng)前農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)環(huán)境中，存在銀行出于自身利益考量而選擇不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的可能，而政府監(jiān)管部門(mén)為了緩解農(nóng)民融資難問(wèn)題以及促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，會(huì)試圖采取措施對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，并采取相應(yīng)的獎(jiǎng)罰制度。即在0

2.2.2.2 出路分析 在當(dāng)前環(huán)境保持不變的條件下，政府監(jiān)管部門(mén)和銀行雙方博弈行為的最終演化結(jié)果是一定的，想要打破演化的穩(wěn)定性，改變當(dāng)前演化局面的演化方向和結(jié)果，那么就需要對(duì)當(dāng)前環(huán)境進(jìn)行改變。下一步，試對(duì)演化系統(tǒng)的相關(guān)參數(shù)進(jìn)行分析，分析其改變時(shí)對(duì)系統(tǒng)演化方向和結(jié)果的影響，以期找到當(dāng)前農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給困境的癥結(jié)所在，對(duì)癥下藥，進(jìn)而緩解農(nóng)民融資難問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

情形1：在其他參數(shù)保持不變的情況下，當(dāng)r=0時(shí)，銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款所額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)r為0。在該條件下，演化系統(tǒng)的均衡點(diǎn)有4個(gè)，依次是E1(0,0)、E2(1,0)、E3(0,1)、E4(1,1)，其中E3(0,1)是該演化系統(tǒng)的局部穩(wěn)點(diǎn)，即系統(tǒng)演化穩(wěn)定策略。雙方博弈行為的演化路徑見(jiàn)圖3，在該演化系統(tǒng)中，無(wú)論博弈雙方的初始狀況如何，在長(zhǎng)期的演化過(guò)程中，最終都會(huì)收斂于政府監(jiān)管部門(mén)采取不監(jiān)管，銀行采取開(kāi)辦土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款的策略選擇，此時(shí)系統(tǒng)的演化方向和結(jié)果是理想的，應(yīng)為此創(chuàng)造條件。

情形2：在其他參數(shù)保持不變的情況下，當(dāng)g-c=0時(shí)，政府監(jiān)管部門(mén)處罰金額等于監(jiān)管成本。在該條件下，演化系統(tǒng)的均衡點(diǎn)有4個(gè)，依次是E1(0,0)、E2(1,0)、E3(0,1)、E4(1,1)，其中E1(0,0)是該演化系統(tǒng)的局部穩(wěn)定點(diǎn)，即系統(tǒng)演化穩(wěn)定策略。雙方博弈行為的演化路徑見(jiàn)圖4，在該演化系統(tǒng)中，雙方經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的博弈演化過(guò)程后，政府監(jiān)管部門(mén)采取不監(jiān)管策略，而銀行采取不開(kāi)辦土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款策略。此時(shí)系統(tǒng)的演化方向和結(jié)果是不理想的，應(yīng)加以避免。

情形3：在其他參數(shù)保持不變的情況下，當(dāng)r=g+h時(shí)，銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款所額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)r減去稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)收入h等于處罰金額g。在該條件下，演化系統(tǒng)的均衡點(diǎn)有4個(gè)，依次是E1(0,0)、E2(1,0)、E3(0,1)、E4(1,1)，其中E2(1,0)是該演化系統(tǒng)的局部穩(wěn)定點(diǎn)，即系統(tǒng)演化穩(wěn)定策略。雙方博弈行為的演化路徑見(jiàn)圖5，在該演化系統(tǒng)中，無(wú)論博弈雙方的初始狀況如何，在長(zhǎng)期的演化過(guò)程中，最終都會(huì)收斂于政府監(jiān)管部門(mén)采取監(jiān)管，銀行采取不開(kāi)辦土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款的策略選擇，此時(shí)系統(tǒng)的演化方向和結(jié)果也是不理想的，應(yīng)極力加以避免。

情形4：在其他參數(shù)保持不變的情況下，當(dāng)g-c=g時(shí)，政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本c為0。在該條件下，演化系統(tǒng)的均衡點(diǎn)有4個(gè)，依次是E1(0,0)、E2(1.0)、E3(0,1)、E4(1,1)，其中E4(1，1)是該演化系統(tǒng)的局部穩(wěn)定點(diǎn)，即系統(tǒng)演化穩(wěn)定策略。雙方博弈行為的演化路徑見(jiàn)圖6，在該演化系統(tǒng)中，通過(guò)長(zhǎng)期的演化過(guò)程后，政府監(jiān)管部門(mén)最終會(huì)采取監(jiān)管策略，而銀行會(huì)采取開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款策略。此時(shí)，系統(tǒng)的演化方向和結(jié)果也較為理想，應(yīng)為此創(chuàng)造條件。

綜合上述分析，可知E3(0,1)、E4(1,1)為理想的系統(tǒng)穩(wěn)定演化策略，在這2個(gè)穩(wěn)定演化策略下，銀行都會(huì)選擇開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。因此，為了讓中心點(diǎn)向E3(1,1)或者E4(1,1)靠近，首先考慮降低銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款所額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)r，其次是增加處罰金額g并合理控制政府監(jiān)管成本c，此外還需提高銀行的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)收入h，這些措施都是突破農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款困境的有效方式。

2 銀行與銀行之間的演化博弈模型

2.1 模型假設(shè)

假設(shè)1：農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在2家銀行，分別為A銀行和B銀行，2家銀行的可選策略為開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款以及不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

假設(shè)2：A、B銀行雙方都開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的收益為v+h-r。其中，v為銀行常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)收入，為開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲得的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)收入，r為銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款所額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

假設(shè)3：雙方都不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的收益為v-b-g。其中，b為博弈雙方都只開(kāi)辦常規(guī)業(yè)務(wù)導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)引起的利潤(rùn)下降，g為不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的罰金。

假設(shè)4：雙方中只有一方開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，另外一方不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，那么開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行收益為v+h-r-e，不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行收益為v+e-g，這里的e為一方所失為另一方所得。

由上述假設(shè)可以得到銀行博弈雙方的收益矩陣(表3)。

表3 銀行與銀行之間的收益矩陣

2.2 模型求解及分析

現(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的銀行不止2家，那么就要對(duì)一個(gè)銀行群體的成員間隨機(jī)配對(duì)進(jìn)行該博弈的情況進(jìn)行分析。假設(shè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)有比例為x的銀行選擇開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，有比例為1-x的銀行選擇不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，那么開(kāi)辦和不開(kāi)辦的兩者期望收益分別為：

U1=x(v+h-r)+(1-x)(v+h-r-e)；

U2=x(v+e-g)+(1-x)(v-b-g)。

銀行群體的平均期望收益為：

根據(jù)復(fù)制動(dòng)態(tài)公式可以得到復(fù)制動(dòng)態(tài)微分方程：

令F(x)=dx/dt，由F(x)=0，即可求出該復(fù)制動(dòng)態(tài)微分方程的3個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)點(diǎn)，即x1=0，x2=1，x3=(b-e+g-r+h)/b。

對(duì)F(x)進(jìn)行求導(dǎo)，求得：

F′(x)=b-e+g-r+h-4bx+2ex-2gx+2rx-2hx+3bx×2。

進(jìn)而計(jì)算得F′(0)=b-e+g-r+h，F(xiàn)′(1)=e-g+r-h。

(1)當(dāng)(b-e+g-r+h)/b>1時(shí)，即g+h>e+r時(shí)，可知復(fù)制動(dòng)態(tài)方程中的3個(gè)不穩(wěn)定點(diǎn)，只有x1=0和x2=1這2點(diǎn)滿足要求，經(jīng)計(jì)算F′(0)>0，F(xiàn)′(1)<0，根據(jù)微分方程的穩(wěn)定性原理，x2=1是該博弈的進(jìn)化穩(wěn)定策略，博弈復(fù)制動(dòng)態(tài)方程圖如圖7所示。

從圖7可以看出，在上述既定條件下，所有銀行都選擇開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是該博弈的進(jìn)化穩(wěn)定策略，換言之，只要不出現(xiàn)在博弈的初始狀態(tài)所有銀行都選擇不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的極端情況，各銀行的行為策略最終都會(huì)在長(zhǎng)期的動(dòng)態(tài)演化中趨于開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

(2)當(dāng)(b-e+g-r+h)/b<0，即b-e+g-r+h<0時(shí)，可知復(fù)制動(dòng)態(tài)方程中的3個(gè)不穩(wěn)定點(diǎn)，只有x1=0和x2=1這2點(diǎn)滿足要求，經(jīng)計(jì)算F′(0)<0，F(xiàn)′(1)>0，根據(jù)微分方程的穩(wěn)定性原理，x1=0是該博弈的進(jìn)化穩(wěn)定策略，博弈復(fù)制動(dòng)態(tài)方程圖如圖8所示。

從圖8可以看出，在上述既定條件下，所有銀行都選擇不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是該博弈的進(jìn)化穩(wěn)定策略，換言之，只要不出現(xiàn)在博弈的初始狀態(tài)所有銀行都選擇開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的極端情況，各銀行的博弈策略最終都會(huì)在長(zhǎng)期的動(dòng)態(tài)演化中趨于不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。因此，為了避免這種情形發(fā)生，需要降低銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款所額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高政府的激勵(lì)和懲罰力度。

(3)當(dāng)0<(b-e+g-r+h).b<1，即00，F(xiàn)′(1)>0，F(xiàn)′[(b-e+g-r+h)/b]<0，根據(jù)微分方程的穩(wěn)定性原理，x3=(b-e+g-r+h)/b是該博弈的進(jìn)化穩(wěn)定策略，博弈復(fù)制動(dòng)態(tài)方程圖如圖9所示。

從圖9可以看出，在上述既定條件下，當(dāng)x的初始水平處于(0，(b-e+g-r+h)/b)區(qū)間時(shí)，存在部分銀行從不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款轉(zhuǎn)化到開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，直到開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行數(shù)量占到所有銀行數(shù)量的比例為(b-e+g-r+h)/b時(shí)，這個(gè)轉(zhuǎn)化過(guò)程才趨于停止。如果開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行數(shù)量比例超過(guò)(b-e+g-r+h)/b時(shí)，甚至開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行數(shù)量比例達(dá)到1，在這個(gè)時(shí)候，更多不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行開(kāi)始在銀行群體中出現(xiàn)，并持續(xù)擴(kuò)散，直至開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行數(shù)量比例回落到(b-e+g-r+h)/b這個(gè)均衡比例。據(jù)此，從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，為了提高開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行數(shù)量比例，則需要提高均衡比例(b-e+g-r+h)/b，即(b-e+g-r+h)/b的數(shù)值要盡量的大。在b、e保持不變的情況下，提高不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的罰金g、提高開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲得的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)收入h以及降低銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款所額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)r，能夠有效地提高開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行數(shù)量比例，從而更好地解決農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給困境所面臨的問(wèn)題。

3 結(jié)論與建議

通過(guò)演化博弈模型分析可知，政府監(jiān)管部門(mén)與銀行、銀行與銀行之間的博弈行為對(duì)博弈各方的收益狀況、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)的監(jiān)管和發(fā)展有著重要的影響。要提高銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的積極性和主動(dòng)性，關(guān)鍵在于降低銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款所額外承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲得的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)收入，同時(shí)提高不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的罰金以及合理控制政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本。為了破解農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給困境，推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)踐，提出以下建議：

(1)在信貸風(fēng)險(xiǎn)比較高的情況下，大多數(shù)銀行會(huì)傾向于采取不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的策略，這會(huì)對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)的發(fā)展造成極為不利的影響。這需要政府監(jiān)管部門(mén)積極制定完善的政策法規(guī)和構(gòu)建農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)保障銀行的利益，同時(shí)建立好完善的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(2)政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的監(jiān)管，加大對(duì)銀行不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款的處罰力度，并合理控制監(jiān)管成本。如果處罰過(guò)輕，經(jīng)過(guò)政府監(jiān)管部門(mén)和銀行雙方的反復(fù)博弈、學(xué)習(xí)和模仿，盡管政府監(jiān)管部門(mén)會(huì)選擇監(jiān)管，銀行最終卻會(huì)選擇不開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。因此，政府監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的監(jiān)管，適當(dāng)加大處罰力度有利于促進(jìn)銀行的行為策略趨向于好的均衡狀態(tài)發(fā)展。

(3)政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該提高銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲得的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)收入。目前農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)尚處于起步階段，各方面條件還不完善，銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿低，因此政府監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步加大對(duì)銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)銀行開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，以促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

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