我國(guó)消費(fèi)信貸對(duì)與提升消費(fèi)需求的重要性及對(duì)策分析

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 安徽 蚌埠 233000)

一、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近兩年消費(fèi)信貸規(guī)模如雨后春筍，節(jié)節(jié)攀升。拋開(kāi)傳統(tǒng)信貸源頭之一的商業(yè)銀行外，各類小額貸款公司也紛紛占領(lǐng)市場(chǎng)，信貸市場(chǎng)的活躍也對(duì)消費(fèi)需求的提升注入強(qiáng)勢(shì)力量。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年—2017年社會(huì)消費(fèi)品零售總額分別約為30萬(wàn)億元，33萬(wàn)億元和36萬(wàn)億元，其中2017年比上年同比上漲10.2%。而2013—2017年消費(fèi)信貸余額由3.17萬(wàn)億上漲到9.8萬(wàn)億，尤其在2017年達(dá)到了井噴式增速65.8%，占GDP的比率余額為12%。以下為我國(guó)近五年消費(fèi)信貸余額及增速：

年份消費(fèi)信貸余額(萬(wàn)億元)同比增速20133.1720143.8521.4%20154.7723.9%20165.9123.9%20179.865.8%

二、消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)需求重要性的理論分析和實(shí)際分析

(一)理論分析

凱恩斯的邊際消費(fèi)傾向和邊際儲(chǔ)蓄傾向告訴我們，隨著收入增加，消費(fèi)增加的部分小于收入部分，儲(chǔ)蓄增加的部分大于收入部分。若是這樣，人均收入的提高對(duì)消費(fèi)是具有反作用的。然而，對(duì)與整體社會(huì)而言，消費(fèi)信貸實(shí)質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)換的工具。通過(guò)將一部分居民的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為另一部分居民的實(shí)際消費(fèi)支出，使得這部分儲(chǔ)蓄變成消費(fèi)而不是投資。所以，社會(huì)總消費(fèi)量必然隨著消費(fèi)信貸的增加而增加。另一方面，資金也將在短期內(nèi)回籠。從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光看能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加國(guó)民可支配收入，又間接作用于社會(huì)總消費(fèi)量。

(二)實(shí)際分析

結(jié)合我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，主要是以下幾種原因：

1、政府非常看重發(fā)展普惠金融

作為發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)地區(qū)發(fā)展不平衡，結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，有效的金融服務(wù)很難普及社會(huì)各個(gè)階層和群體。普惠金融是指所有的市場(chǎng)參與主體在面對(duì)市場(chǎng)金融服務(wù)時(shí)機(jī)會(huì)均等，公平競(jìng)爭(zhēng)，以科學(xué)可持續(xù)方式分享金融發(fā)展的成果。從2005年提出包容性金融概念到十八大三中全會(huì)確立更具有中國(guó)特色的普惠金融，我國(guó)普惠金融體系有序發(fā)展，我國(guó)城鄉(xiāng)每年穩(wěn)定增加銀行服務(wù)網(wǎng)店，更多群體得到金融服務(wù)。比如政府落實(shí)農(nóng)業(yè)貸款政策，加大完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋，大量小微企業(yè)也收到商業(yè)銀行的政策貸款資助，小微企業(yè)融資水平得到提高。此外，有序的征信工作大大提高了對(duì)住房貸款，汽車的貸款和援助學(xué)生貸款和其他消費(fèi)信貸的可用性，,對(duì)提升消費(fèi)需求意義重大。

2、傳統(tǒng)金融方式的升級(jí)-互聯(lián)網(wǎng)金融的普及

網(wǎng)上信貸已成為一種結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融潮流的新興信貸方式，無(wú)論是京東白條,螞蟻花唄,還是去哪兒網(wǎng)的旅游分期,百度錢包的教育分期,消費(fèi)信貸無(wú)處不在于生活中的角落，對(duì)于提升消費(fèi)需求意義重大。以螞蟻金服旗下的螞蟻借唄為例，自2015年4月上線到2016年底，短短兩年多已有3000多萬(wàn)支付寶用戶共貸款494億元。另外，大多數(shù)90后消費(fèi)者也樂(lè)于使用螞蟻金服旗下的有一款信貸消費(fèi)產(chǎn)品—螞蟻花唄。數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)1.7億左右的90后中，有4500萬(wàn)多人選擇花唄。去年“雙十一”期間，累計(jì)發(fā)放貸款600多億，1000多萬(wàn)商戶得到貸款授信，其中有約80%用戶得到臨時(shí)提額，這比去年同期平均增長(zhǎng)了80%?？梢?jiàn)消費(fèi)信貸在1682億的歷史最高銷售額中不可忽視的作用。除了電商平臺(tái)的促進(jìn)外,非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新也起到了錦上添花的作用。比如眾籌，利用“網(wǎng)絡(luò)世界村”的互通特點(diǎn)，資金緊缺的客戶能向資金充裕的貸款人尋求集資，人數(shù)從一到多沒(méi)有限制；又或是P2P模式，如果把眾籌比喻成多個(gè)子女贍養(yǎng)父母，則P2P則類似于婚介所的精準(zhǔn)匹配，這個(gè)婚介所就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把需求資金和報(bào)酬利率通過(guò)平臺(tái)公布，供認(rèn)可的貸款方選擇匹配，他的優(yōu)點(diǎn)在于將社會(huì)閑散資金優(yōu)化配置，既能有效分散風(fēng)險(xiǎn)又實(shí)現(xiàn)共贏;“大數(shù)據(jù)”社會(huì)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更上一層樓，具體表現(xiàn)與地成本性，高參與性這，高透明性和便捷性。為2017年消費(fèi)信貸規(guī)模的大爆發(fā)提供了強(qiáng)有力基礎(chǔ)。

3、發(fā)現(xiàn)新的消費(fèi)者群體-學(xué)生群體

適度消費(fèi)，量入為出的消費(fèi)觀念正在被摒棄，花明日錢園今日夢(mèng)的理念逐漸被社會(huì)消費(fèi)主力軍的80，90后接受。尤其是學(xué)生群體，大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)熱枕高漲，消費(fèi)能力攀升，對(duì)各類新鮮產(chǎn)品趨之若鶩，但另一方面，無(wú)抵押資產(chǎn)讓大學(xué)生無(wú)法在傳統(tǒng)金融中獲得信貸，所以針對(duì)傳統(tǒng)“二八”金融原則中著被忽略的群體的各類信貸分期產(chǎn)品脫穎而出，如分期樂(lè),趣店花唄分期等。以分期樂(lè)為例，已進(jìn)入·全國(guó)4000多所高校，用戶達(dá)到300多萬(wàn)，單月銷售額突破20億，市場(chǎng)份額超過(guò)60%，極大地填補(bǔ)了這一比較空白的學(xué)生市場(chǎng)。

三、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中隱藏的問(wèn)題

(一)城鄉(xiāng)信貸差距大，信貸結(jié)構(gòu)失衡，信貸覆蓋率低

中國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)還處于初步學(xué)習(xí)階段。消費(fèi)信貸主要與住房貸款為主，一般性消費(fèi)貸款不到十分之一，我國(guó)信貸結(jié)構(gòu)被單調(diào)控制著，豐富的金融產(chǎn)品難以惠及大眾，比例遠(yuǎn)低于歐美國(guó)家。其中緣由在于抵押擔(dān)保貸款一直是很多群眾難以逾越的大山，要想打破這種銀行風(fēng)控的約束就要發(fā)展無(wú)抵押信用貸款。此外,城鄉(xiāng)信貸消費(fèi)不平衡也是待解決的問(wèn)題。農(nóng)村居民收入低,對(duì)信貸情況缺乏理解，信貸觀念薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展遲緩。特別是金融服務(wù)不到位使得農(nóng)村信貸獲取能力不足,間接導(dǎo)致我國(guó)信貸覆蓋率較低。與美國(guó)80%左右的信貸人口普及率相比大，我國(guó)僅為人口數(shù)的四分之一，作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體來(lái)說(shuō)，占GDP的比重也與美國(guó)相距甚遠(yuǎn)，對(duì)比來(lái)看,相對(duì)與我國(guó)15億龐大的人口數(shù)量我國(guó)信貸覆蓋程度還處于較低水平。

(二)現(xiàn)階段對(duì)消費(fèi)信貸監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還不規(guī)范

目前，我國(guó)還沒(méi)有一部關(guān)于消費(fèi)信貸的法律法規(guī)出臺(tái)，只有《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款暫行管理辦法》等這種指導(dǎo)類文件，這些均未達(dá)到立法層次，招致社會(huì)信貸開(kāi)展過(guò)程中呈現(xiàn)了諸多問(wèn)題。比如商業(yè)銀行個(gè)人無(wú)抵押貸款的開(kāi)展收到制約，個(gè)人無(wú)抵押貸款市場(chǎng)主體良莠不齊，再加上暗箱操作的等非合規(guī)營(yíng)業(yè)，大批借貸糾紛和社會(huì)問(wèn)題紛紛浮出水面。這些機(jī)構(gòu)往往游走于法律監(jiān)管的背面，導(dǎo)致市場(chǎng)危險(xiǎn)的加大，引發(fā)群眾進(jìn)入恐懼

(三)征信系統(tǒng)的不完善

目前我國(guó)個(gè)體征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛開(kāi)始，總體信用環(huán)境欠佳，由于個(gè)人信用信息不完善，不夠系統(tǒng)全面，導(dǎo)致貸款壞賬率不可小覷。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收到限制。其次，個(gè)體信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的不完善，個(gè)體借款意圖，還款能力難以預(yù)判，導(dǎo)致存在一定的貸款壞賬。再加上我國(guó)征信人口基數(shù)過(guò)大，因此信用風(fēng)險(xiǎn)成為個(gè)人消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、解決消費(fèi)信貸問(wèn)題的對(duì)策

(一)降低房貸在消費(fèi)信貸中的占比

基于于房子是用來(lái)住安居理念，加大房貸杠桿率和減少中長(zhǎng)期貸款去控制房貸規(guī)模和占比，加大信貸管控，抑制房地產(chǎn)價(jià)格，抑制房產(chǎn)泡沫。

(二)增加一般性消費(fèi)信貸的占比

首先是抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流趨勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并將征信工作接入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，個(gè)人征信體系以大數(shù)據(jù)為后臺(tái)進(jìn)行完善，進(jìn)而提高無(wú)擔(dān)保貸款可得性。其次，加快消費(fèi)方式升級(jí)，由傳統(tǒng)生活必須的低端服務(wù)向輕奢、服務(wù)等非必須需求轉(zhuǎn)變，尤其注重細(xì)分產(chǎn)品市場(chǎng)，挖掘旅游，家裝，美容醫(yī)療婚慶等市場(chǎng)，提高信貸產(chǎn)品的豐富性。最后，要從消費(fèi)源頭出發(fā)挖掘客戶，加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高四五線城市的覆蓋率，尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，農(nóng)村居民將成為未來(lái)信貸消費(fèi)的潛力股；也要重視占我國(guó)工薪階層，加大短期貸款投放量，提高社會(huì)保障。

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