淺談我國社會保險和商業(yè)保險的競爭與合作

摘要：我國社會保障在發(fā)展，商業(yè)保險也在發(fā)展，但是始終呈現(xiàn)出一種社會保障制度研究社會保障，商業(yè)保險研究商業(yè)保險的局面。面對如今的局勢，不管是政府還是保險企業(yè)都需要投入到商業(yè)保險如何在社會保障制度當(dāng)中更好的發(fā)揮作用，如何更好地服務(wù)于社會保障事業(yè)這個問題上。本次研究重點探討我國社會保險和商業(yè)保險的競爭與合作，希望能夠為目前社會保障與保險業(yè)的發(fā)展有一定幫助。

關(guān)鍵詞：社會保險；商業(yè)保險；競爭；合作

引言

我國經(jīng)濟已經(jīng)是世界第二大經(jīng)濟體，我們社會保障制度也在不斷的完善，但是和經(jīng)濟發(fā)展速度相比，我國的社會保障制度，特別是養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度仍然需要進一步完善。從目前披露的數(shù)據(jù)來看，我國社?；鸬呢斦?fù)擔(dān)問題越來越突出。在新的國十條第二章第四款中講到：商業(yè)保險要成為社會保障制度的重要支柱[1]。原來我國的商業(yè)保險其地位就是社會保障的補充。從目前商業(yè)保險與社會保險的局面來看，兩者之間更多的是一種合作關(guān)系，其次才是競爭關(guān)系。從商業(yè)保險的服務(wù)對象而言，其應(yīng)該更多的服務(wù)社會。

1.我國社會保險與商業(yè)保險的內(nèi)涵分析

社會保險是一項基本的社會保障制度，其主要涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、工傷、殘疾、遺屬、失業(yè)等方面。社會保險的出現(xiàn)是在商品經(jīng)濟的發(fā)展以及社會化生產(chǎn)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的。而商業(yè)保險是在整個社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其作為商品經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，是市場經(jīng)濟對社會經(jīng)濟活動調(diào)節(jié)的一個必備手段。商業(yè)保險目前主要分為非壽險和壽險兩種，壽險是給付型保險，而非壽險是補償保險[2]。

2.我國社會保險與商業(yè)保險的共性與差異

2.1共性

從社會保險與商業(yè)保險的保障對象來看，兩者是一致的。從功能上看，不管是社會保險還是商業(yè)保險，從社會的作用這個角度來看，社會保險是我國保障國民的一項基本體系，而商業(yè)保險滿足了各種不同需求的群體的需要，兩者之間相互幫助，共同分擔(dān)風(fēng)險。

2.2差異

兩者之間雖然有共性，但是從本質(zhì)上來說兩者還是有很大的差別的。從性質(zhì)上看，社會保險是國家立法強制實施，商業(yè)保險則商業(yè)屬性更加明顯。從目標(biāo)取向來看，社會保險是政府行為中的一種，其非營利的性質(zhì)非常突出。而商業(yè)保險是在保險者與被保險者雙方按照自愿的原則簽訂契約的情況下實現(xiàn)的[3]。

兩者之間的資金來源也不同。政府承擔(dān)的責(zé)任不同，社會保險是我國公民享有的一項基本權(quán)利，而商業(yè)保險受到市場競爭機制制約。兩者的補償水平、保障水平也不同，社會保險會隨著物價水平進行調(diào)整，而商業(yè)保險給付是一次性的。從可承包風(fēng)險的范圍來看，社會保險的優(yōu)勢要更加明顯，這與社會保險由政府制定有很大關(guān)系。

3.我國社會保險和商業(yè)保險的競爭與合作分析

不管是社會保險還是商業(yè)保險，兩種不同的保險在發(fā)展的過程中隨著環(huán)境的改變不斷發(fā)展與成長，在這個發(fā)展的過程中，可以發(fā)現(xiàn)雖然兩種保既存在共性又存在差異，但是兩者之間始終是一種相互競爭又相互合作的關(guān)系，也正是在這種情況下商業(yè)保險與社會保險實現(xiàn)了相互促進、共同發(fā)展。

從兩者相互競爭來看，假設(shè)保險資源固定，這種情況下社會保險與商業(yè)保險是此消彼長的關(guān)系。兩者之間的競爭與公民的收入水平以及社會保險的普及程度有很大關(guān)系。當(dāng)國家一直重視保險行業(yè)，就會增加對社會保障的預(yù)算，此舉會提高國民經(jīng)濟生活的保障程度，這種情況下實際上會弱化人們的保險意識，降低了對保險的需求。但是國民生活水平的提升，保險需求也會加大，兩者都會增長。

從兩者相互促進、相互合作來看，社會保險的一個非常大的價值就是讓人們能夠認(rèn)識到保險的作用，這對于推動我國的保險事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展有積極作用。在此基礎(chǔ)上，不斷發(fā)展起來的商業(yè)保險在社會保險發(fā)展情況良好的局面下進行推廣，進一步推廣商業(yè)保險對增強人們的保險意識有非常重要的作用。例如，山西省最新印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的實施意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》提出，希望能夠在未來幾年省內(nèi)建立起一個市場穩(wěn)定、服務(wù)范圍廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系，對投資養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)保險機構(gòu)提供土地、規(guī)劃等方面優(yōu)惠政策，建立綠色通道。根據(jù)文件中的內(nèi)容，現(xiàn)有的商業(yè)保險機構(gòu)需要結(jié)合市場需求開發(fā)出滿足各方面需求的保險產(chǎn)品，要求能夠推出符合不同需求的產(chǎn)品，滿足個人、家庭的需求。還可以允許商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展具備長期養(yǎng)老功能、符合生命周期管理特點的個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)興辦康養(yǎng)園區(qū)、養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老養(yǎng)生、健康體檢、康復(fù)管理、醫(yī)療護理、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機構(gòu)，積極參與山西省“一區(qū)兩片”康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)“1310”工程。

另外，商業(yè)保險的發(fā)展還能夠給社會保險提供可以選擇的思路、方法和技術(shù)[4]。例如，寧波市人力社保局將進行醫(yī)保改革，在2016年推出個人賬戶活化政策的基礎(chǔ)上（即個人賬戶歷年結(jié)余資金可以為配偶、子女和父母支付醫(yī)保費用），2018年1月1日起，允許參保人使用個人賬戶歷年結(jié)余資金為家庭成員購買商業(yè)健康險。基本醫(yī)保和商業(yè)健康險的彼此配合。提供的商業(yè)保險產(chǎn)品有兩種：一種是指定重大疾病商業(yè)險，分5萬元保額和10萬元保額兩檔。另一種是指定住院補充商業(yè)險，分年度保額5萬元、終身保額10萬元和年度保額10萬元、終身保額20萬元兩檔。保險條款、保費金額及待遇享受由各商業(yè)保險公司進行解釋。商業(yè)健康險主要采用線下方式購買，參保人員在相關(guān)網(wǎng)點，通過刷本人社會保障卡方式（共濟網(wǎng)內(nèi)家庭成員使用共濟賬戶資金購買的，也應(yīng)刷家庭成員本人社會保障卡），全額購買指定商業(yè)健康險。

實際上，社會保險與商業(yè)保險的合作，已經(jīng)演變出了一定程度的融合，其中的融合包括保障功能的融合，社會保險的目的主要是去報工薪勞動者的基本生活，其能夠起到的保障作用與范圍有限[5]。高收入者其保障需求也更高，就可以利用商業(yè)保險實現(xiàn)，兩種保險的存在對滿足公民的多層次需求。從保障范圍來看，兩者之間的保障范圍的融合也越來越明顯，社會保險不能涵蓋勞動者可能遇到的各種風(fēng)險，但是商業(yè)保險不僅能夠涵蓋社會保險所有的風(fēng)險，還能夠涉及社會保險不能覆蓋的風(fēng)險。兩者之間的融合也促進了保險技術(shù)、保險方法的相互滲透。

商業(yè)保險對比社會保險更加靈活，目前已經(jīng)覆蓋到農(nóng)村地區(qū)。越來越多的城市推出與商業(yè)保險合作推出新的保險模式。這種模式對商業(yè)保險的發(fā)展提供了良好的樣板。

但是值得注意的是，由于政府以及企業(yè)在其中的缺位，加上社保部門的靈活性不夠，隨著商保不斷發(fā)展與擴張，可能會出現(xiàn)競爭程度加劇的情況。由于利益的趨勢很有可能導(dǎo)致社會保險與商業(yè)保險之間的競爭脫離最終的本質(zhì)[6]，加上現(xiàn)階段社會改革尚未完成，其中的社會保證與商業(yè)保險的替代體現(xiàn)對消費者用于保障的資金的分配比例與結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此為了避免這種情況的出現(xiàn)，需要采取多種手段確保社會保險與商業(yè)保險之間的良性競爭、穩(wěn)定合作。

4.推動我國社會保險與商業(yè)保險良性競爭、穩(wěn)定合作的建議

4.1政府方面

一項2013年的數(shù)據(jù)顯示美國養(yǎng)老保險資產(chǎn)占GDP比重106%，16萬億美元。中國2000億美元，1萬多億人民幣[7]。從數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)美國是保險養(yǎng)老，中國是靠儲蓄和理財養(yǎng)老。

政府可以出政策，引導(dǎo)或者是鼓勵老百姓把自己的儲蓄存款，把自己的理財資金投入到養(yǎng)老保險上去。比如說國家對這個產(chǎn)品實行免稅，比如說國家對這類養(yǎng)老產(chǎn)品投資收益實行免稅，比如說國家對這個養(yǎng)老基金發(fā)放特定高息債券。通過政策讓商業(yè)養(yǎng)老保險資金的收益能夠高社會理財產(chǎn)品或者銀行的存款，具有一定的吸引力。這實際上就是要不斷健全社會保障體系。

我國政府還需要加強相關(guān)法律之間的銜接，確保商業(yè)保險在對社會保險有補充作用的同時發(fā)揮出其積極作用。相關(guān)部門還需要不斷完善稅收優(yōu)惠政策，不僅要考慮企業(yè)年金，還需要考慮對參加養(yǎng)老保險的企業(yè)和個人的稅收優(yōu)惠。

4.2市場方面

市場方面，市場其特有的優(yōu)勢也要發(fā)揮出來，充分整合和調(diào)動社會資源力量，實現(xiàn)社會醫(yī)療保險、商業(yè)保險之間的穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建出一個全新的醫(yī)療保險模式。另外還需要明確政府責(zé)任和制度邊界，市場在發(fā)展的過程中需要考慮到國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、財政負(fù)擔(dān)能力，嗨需要重點考慮到城鄉(xiāng)居民的底線醫(yī)療保障需求[8]。促進商業(yè)保險機構(gòu)自身的改革，我國的商業(yè)保險公司應(yīng)該積極做好相關(guān)的建設(shè)工作，在完善自身內(nèi)部管理制度的基礎(chǔ)上注重效率，加強監(jiān)管。另外還需要促進投保企業(yè)自身的改革。

4.3保險業(yè)方面

為了確保我國的社會保險、商業(yè)保險之間的良好發(fā)展，需要考慮建立明確的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟行為主體的制度保證?？紤]保險市場上的各種行為主體，都應(yīng)該積極做好誠信建設(shè)，保險機構(gòu)應(yīng)該企業(yè)文化的核心。保險公司還需要加強對員工培訓(xùn)中的誠信教育。

5.結(jié)語

從本次研究可以發(fā)現(xiàn)，從很多角度來看社會保險與商業(yè)保險之間有很多共同之處。不管是社會保險還是商業(yè)保險，都是為了保障國民的需求，合作是兩者之間發(fā)展過程中必定要經(jīng)歷的，而競爭也是某些階段合作的表現(xiàn)形式之一。但是由于社會環(huán)境的變化以及需求的改變，社會保險與商業(yè)保險在這個過程中可能會因為外在或內(nèi)在因素的影響出現(xiàn)競爭或者合作上的不協(xié)調(diào)，這種情況下就需要多方努力進行協(xié)調(diào)。只有這樣才能夠確保我國社會保險、商業(yè)保險的良好發(fā)展，實現(xiàn)共同發(fā)揮出其價值造福全體人民。

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作者簡介：楊璦源，女，高中，重慶九龍坡，漢族，研究方向：經(jīng)濟學(xué)，單位：重慶育才成功學(xué)校。