互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議

謝麗

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)在傳統(tǒng)金融中應(yīng)用的具體體現(xiàn)，與傳統(tǒng)金融相比，存在著許多顯性的與隱性的風(fēng)險(xiǎn)。為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，論文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)對(duì)策，旨在進(jìn)一步提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管水平，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，提供必要保障。

【Abstract】Internet finance is the concrete embodiment of the application of information technology in the traditional finance. Compared with the traditional finance， there are many dominant and recessive risks. In order to better deal with the internet financial risk， this article through the overview of internet finance， detailed analysis of the risks of internet finance， puts forward corresponding countermeasures to further improve the level of internet financial risk in China. The aim is to further improve the supervision level of the internet financial risk in China， and provide the necessary guarantee for the long-term， stable and healthy development of the internet finance in China.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；監(jiān)管對(duì)策

【Keywords】internet finance； risk analysis； regulatory countermeasures

【中圖分類號(hào)】F830.59 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2018）02-0064-02

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種先進(jìn)的思維模式，其是建立在互聯(lián)網(wǎng)思想之上的金融模式。在信息技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，與金融模式方面的創(chuàng)新等，多重動(dòng)力的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相同，均以金融二字作為本質(zhì)，二者之間的不同，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的核心為互聯(lián)網(wǎng)以及相應(yīng)的創(chuàng)新技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，通過這種應(yīng)用，對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及金融營(yíng)銷模式的路徑與內(nèi)在流程進(jìn)行重組?；诖?，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管對(duì)策進(jìn)行分析，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

盡管現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但由于其自身特點(diǎn)的影響，至今為止我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域尚未形成關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體理論體系，部分研究學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)指的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，具有的一切不可控性以及不確定性，以及導(dǎo)致?lián)p失的可能性[1]。而另一部分觀點(diǎn)則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地具有傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在速度與創(chuàng)新方面的追求，導(dǎo)致其也面臨一定的技術(shù)缺陷、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及權(quán)力異化等額外的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

站在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、功能角度分析，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點(diǎn)概括如下：①互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的途徑具有一定開放性與實(shí)時(shí)快速性，這是由于互聯(lián)網(wǎng)自身的傳播開放性、信息共享性以及多節(jié)點(diǎn)性所影響。②互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定的沖擊性與破壞性，降低了風(fēng)險(xiǎn)的可控性與準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的難度，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)造成不可預(yù)期的破壞。③風(fēng)險(xiǎn)傳染的交叉性與全局性。由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有無界限性以及網(wǎng)絡(luò)交叉性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的傳播范圍更廣，為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的有序性與穩(wěn)定性帶來影響。④風(fēng)險(xiǎn)變化具有復(fù)雜性與未知性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術(shù)以及模式上的創(chuàng)新速度，超過人類對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知與管控速度，同時(shí)信息的復(fù)雜性也會(huì)在一定程度上影響到參與者對(duì)信息價(jià)值的判斷。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 法律法規(guī)體系不夠完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)興起的時(shí)間較晚，發(fā)展時(shí)間比較短，加之相關(guān)部門并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作提起足夠的重視，故至今為止關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系仍然不夠完善，存在著很多漏洞，難以為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提供必需的理論知識(shí)基礎(chǔ)以及相應(yīng)的指導(dǎo)作用，極大的提高了監(jiān)管難度，降低了監(jiān)管工作的效率以及實(shí)際效果。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性、無界限性，也在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管難度，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，處在相對(duì)較低的水平。

3.2 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)與相關(guān)技術(shù)組合構(gòu)成，故互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)質(zhì)上，是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其創(chuàng)新，所帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)所組成的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定復(fù)合性以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特性與應(yīng)對(duì)復(fù)雜性。其中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特性帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要指系統(tǒng)自身缺陷、系統(tǒng)升級(jí)改造、運(yùn)行不穩(wěn)定等，導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)故障、中斷等，所產(chǎn)生的損失。而信息安全風(fēng)險(xiǎn)則是指因系統(tǒng)故障、內(nèi)部人員泄漏以及黑客入侵等，造成的金融數(shù)據(jù)信息泄露或者客戶信息資料被竊等情況，對(duì)機(jī)構(gòu)利益以及用戶個(gè)人權(quán)益造成影響。

3.3 信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)，處在不斷更新的狀態(tài)下，故互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)也具有一定的創(chuàng)新復(fù)雜性，以及互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融算法的黑箱化會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)與信息資料，而相關(guān)參與者在信息、數(shù)據(jù)的處理方面，技術(shù)適應(yīng)性較差，導(dǎo)致其在面對(duì)大量信息數(shù)據(jù)時(shí)，顯得“茫然無措”，這種情況下，便造成了信息不對(duì)稱，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的、具有互聯(lián)網(wǎng)特征的“信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)”。endprint

4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的具體對(duì)策

4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

監(jiān)管的最終目的，在于為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)造更加有利的環(huán)境。因此，健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的法律法規(guī)，是強(qiáng)化金融創(chuàng)新過程監(jiān)管的根本對(duì)策。首先，相關(guān)部門需要站在法律的角度，采取有效措施，盡可能地加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法過程，并以立法為基礎(chǔ)，逐步健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，同時(shí)利用立法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展創(chuàng)新進(jìn)行引導(dǎo)[3]。除此之外，還要進(jìn)一步明確監(jiān)管的主體，以此為基礎(chǔ)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行完善，強(qiáng)化各個(gè)相關(guān)部門之間的，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過程中的合作與協(xié)調(diào)性。同時(shí)，建立征信體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)政府征信與民間征信，二者之間的平衡與協(xié)調(diào)發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)，建立健全征信體系。

4.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入與退出監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，指的是對(duì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，在資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)、人員規(guī)模與其在硬件、軟件、技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)安全方面的要求等，提出的相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)違反準(zhǔn)入機(jī)制的參與主題，采取退出機(jī)制與懲罰機(jī)制，對(duì)相關(guān)主體進(jìn)行合理的懲罰，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的公平性，以此來確保監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性、公正性。同時(shí)，按照互聯(lián)網(wǎng)金融常見的金融功能以及經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)監(jiān)管的主體與監(jiān)管的邊界進(jìn)行明確，以免因監(jiān)管主體與監(jiān)管邊界的模糊不清，而出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，影響監(jiān)管工作的實(shí)際效率。

4.3 增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度

為了在根本上提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，必須在符合互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)下，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)、稅務(wù)納稅數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)以及工商信息數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效整合，建立起完善的、具有指導(dǎo)意義的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)該數(shù)據(jù)庫(kù)的分享權(quán)限級(jí)別進(jìn)行明確。與此同時(shí)，建立起完善的大數(shù)據(jù)計(jì)算分析模型，以及指標(biāo)維度等，進(jìn)而有效的獲取更有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息，以此來為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管，提供重要的信息與指導(dǎo)參考。

5 結(jié)論

本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念與基本特點(diǎn)進(jìn)行概述，對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，即完善相關(guān)法律法規(guī)、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入與退出監(jiān)管機(jī)制以及增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度?？偠灾?，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，必須從上述幾方面入手，針對(duì)法律法規(guī)體系不夠完善、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)等問題，制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)對(duì)策，盡可能地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】宋巍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2017，26（10）：108-109.

【2】劉鳳娟，聶穎.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析及與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].時(shí)代金融，2016，14（18）：282-283.

【3】王玉清.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)凸顯原因分析及監(jiān)管建議[J].價(jià)值工程，2015，34（24）：187-189.endprint