淺析對第三方支付的監(jiān)管

陳璇

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，支付平臺也拓寬了領(lǐng)域，支付平臺也借助互聯(lián)網(wǎng)的力量進行創(chuàng)新發(fā)展?，F(xiàn)如今，人們在消費中經(jīng)常需要應(yīng)用第三方支付手段而減少了現(xiàn)金結(jié)算的方式。因此第三方支付對于人們的生活和習(xí)慣有著深刻的影響，但是第三方支付在便利人們生活的同時也存在許多弊端。由于第三方支付屬于新興支付方式，依賴于科學(xué)技術(shù)手段，因此這對于技術(shù)的要求十分高，對于安全防范系統(tǒng)提出了挑戰(zhàn)。并且，一種新事物的產(chǎn)生，隨之而來的是相關(guān)法律的空白，需要國家在法律上不斷完善，否則難以維系這一事物的正當發(fā)展。針對于這種現(xiàn)象，國家、社會、企業(yè)和個人都需要不斷強化意識，并且共同聚力促進這一新興事物的發(fā)展。本文對于第三方支付進行了初步的研究，通過分析其內(nèi)涵及背景、其存在的風(fēng)險、監(jiān)管中容易遇到的難題有針對性地提出了對于它的監(jiān)管建議并對其未來發(fā)展進行了一定的規(guī)劃和猜想。

【關(guān)鍵詞】概述；風(fēng)險；難題；建議；未來發(fā)展

在日常生活中，我們經(jīng)常使用微信，支付寶等手段付款，但是人們卻難以想象在這便捷式付款方式的背后需要一個強大的技術(shù)經(jīng)濟平臺來支撐。便捷的電子消費主要是依靠第三方支付的方式進行的。第三方支付是時代發(fā)展的必然選擇，也是經(jīng)濟發(fā)展的必然階段。其產(chǎn)生和發(fā)展在人類消費史上具有里程碑式的意義，但是由于其剛剛起步，各項相關(guān)技術(shù)以及法律還未完善，因而存在許多不足。其隱患所產(chǎn)生的負面影響也是十分巨大的，因此我們必須緊跟時代步伐，要足夠了解這種新的支付手段，并且突破技術(shù)壁壘，完善法律規(guī)范，使第三方支付手段更好的為社會所用。然而，大部分人對于第三方支付還知之尚淺。因此，本文對于第三方支付問題進行了一定的研究和分析，結(jié)合其基本形式，探究其面臨的風(fēng)險，以及對于其監(jiān)管存在的難題，從而有針對性地提出解決措施。只有深刻的思考，才能更好的了解，只有更好的了解，才能更快的發(fā)展。不斷推進第三方支付手段的進步是順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展潮流的必經(jīng)之路。因此，我們必須對其發(fā)展加以重視。

一、第三方支付概述

1.第三方支付概念

第三方支付就是指采用網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的以第三方為中介的電子支付，具體說來是指一些規(guī)模較大，可信度高的金融類企業(yè)，依靠網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)，與各大銀行進行合作，推廣一系列借助網(wǎng)絡(luò)可以實現(xiàn)在線支付的平臺，消費者使用這一平臺進行消費的過程就是第三方支付。

2.第三方支付產(chǎn)生背景

第三方支付的產(chǎn)生需要具備一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，因此其經(jīng)濟背景是出現(xiàn)于市場經(jīng)濟飛速發(fā)展的經(jīng)濟時代。由于國家鼓勵創(chuàng)新，因此出臺了許多優(yōu)惠政策從而推動第三方支付的快速發(fā)展。第三方支付的產(chǎn)生也同樣有著一個穩(wěn)定的政治基礎(chǔ)。第三方支付屬于技術(shù)領(lǐng)域，而研發(fā)技術(shù)需要人才因此其產(chǎn)生也必然需要一定的文化科技實力?？萍嫉陌l(fā)展不是一蹴而就的，是需要常年的積累，因此，第三方支付產(chǎn)生于科技發(fā)達的現(xiàn)代化社會。與此同時，一種技術(shù)也是順應(yīng)時代需要，依據(jù)市場要求而出現(xiàn)的，市場的需求從而促進了技術(shù)的產(chǎn)生于發(fā)展。因此，第三方支付也具備一定的市場需求背景。

3.第三方支付的影響

第三方支付的產(chǎn)生使得人們的消費更加便捷，消費方式多樣化也加速了市場經(jīng)濟的發(fā)展，一些相關(guān)新興產(chǎn)業(yè)應(yīng)運而生，從而拉動了就業(yè)。同時，第三方支付作為一種新技術(shù)，他的產(chǎn)生也使得在網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)應(yīng)用上有了一個新的突破，并且推動網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)繼續(xù)向更廣闊領(lǐng)域發(fā)展，向更高端方向邁進。

二、第三方支付的風(fēng)險

1.資金交易的備付風(fēng)險

網(wǎng)上購物是現(xiàn)如今十分普遍的消費行為，在線交易的過程中，會將資金轉(zhuǎn)至第三方平臺，之后在平臺會滯留一部分的備付資金，等待確認收貨時候才能完成全部付款。因此，當資金滯留在第三方平臺時，一旦資金被挪用，會導(dǎo)致運行操作中斷，影響消費者以及商家。雖然國家已經(jīng)出臺了初步的備付金管理通知，由央行監(jiān)管，保證賬戶的真實針對性。但技術(shù)上的控制，以及過程中的操作在備付資金方面依然存在一定的風(fēng)險性。

2.信息泄露的安全風(fēng)險

第三方支付是依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)的，但是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是不斷發(fā)展的，一旦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭受侵襲和破壞，人們財產(chǎn)安全將受到威脅，人們的重要個人信息也會遭到泄露。在日常生活當中許多不法分子就依靠盜取人們的個人信息，從而進行網(wǎng)絡(luò)詐騙、甚至還通過高精尖技術(shù)對個人的賬戶信息進行具體化收集，從而復(fù)制其支付賬戶和密碼進行網(wǎng)絡(luò)盜竊。這樣的例子屢見不鮮，因此第三方系統(tǒng)需要不斷的完善和升級才能防范風(fēng)險。

3.不易監(jiān)管造成的風(fēng)險

第三方機構(gòu)已經(jīng)開放至市場，屬于企業(yè)運營狀態(tài)，因此，依然是以營利為主要目的，這樣的平臺暫時未形成一個全面系統(tǒng)的規(guī)范，因此，這也為一些不法商家提供了接受灰色收入的溫床。但是由于技術(shù)的局限和法律的缺失，難以實現(xiàn)透明化監(jiān)管。由此也會對于國家經(jīng)濟安全造成一定的風(fēng)險。

三、第三方支付的監(jiān)管難題

首先，支付機構(gòu)陷入并購的不占少數(shù)，政府對其監(jiān)管放寬政策，主要交由市場配置處理，這在某些方面，容易造成大支付機構(gòu)持續(xù)擴張，而小機構(gòu)被一一吞并，巨頭抬高價格，出現(xiàn)行業(yè)壟斷。這對于消費者來說，無形中增大了支付壓力。原本簡便快捷的第三方支付手段會從中提高抽成分利。其次，支付平臺的準入存在質(zhì)疑，有些機構(gòu)缺失相關(guān)證件，但依然開始運營了平臺，但是企業(yè)難以進行管理。通過技術(shù)的操作實現(xiàn)支付，對于一些“黑錢”難以辨別，在立案調(diào)查時取證更加復(fù)雜。因此，第三方支付在監(jiān)管上依然存在許多問題亟需解決。

四、對于第三方支付的建議

首先是對于第三方支付風(fēng)險的應(yīng)對：在備付金的管理上要相應(yīng)委派可靠機構(gòu)嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定來進行管理，從中增設(shè)監(jiān)管部門；對于信息的安全問題要通過加大科研投入，提高支付系統(tǒng)中安全防護網(wǎng)，并且進行實時監(jiān)督、記錄，定期更新系統(tǒng)，修復(fù)漏洞，做好安全排查；其次對于第三方支付的監(jiān)管方面：應(yīng)該從立法上規(guī)范這一行業(yè)，有了法律依據(jù)，在處罰上就可以在一定程度上制約負面勢力的行為。

對于第三支付系統(tǒng)的兼并行為也應(yīng)做好一定的控制，維持市場的良好平衡。

五、對第三方支付未來發(fā)展的猜想

我國在第三方支付這方面可以借鑒西方發(fā)達國家的相關(guān)經(jīng)驗，將監(jiān)管做到細致化分類，同時加強流動管理模式，從而保護消費者合法權(quán)益，維護市場的平衡發(fā)展。第三方支付作為一種新興的消費模式有著良好的發(fā)展前景，但是這也需要政府，企業(yè)，消費者個人同時努力才能實現(xiàn)。但是技術(shù)的發(fā)展以創(chuàng)新為主要提升手段，我國必須加大科研力度，從而對第三支付行業(yè)進行技術(shù)上的提升。并且，這也是對新時代經(jīng)濟法規(guī)的新考驗，這也從一定的角度督促了經(jīng)濟法規(guī)的完善。第三方支付的正規(guī)化、模式化發(fā)展道路指日可待。

六、結(jié)語

科技在不斷的應(yīng)用于我們的生活，只要更好的應(yīng)用才能真正的實現(xiàn)科技促進社會的發(fā)展這一目標，任何事物都是利與弊的辯證統(tǒng)一體，我們需要做的就是要趨利避害，發(fā)揚其優(yōu)勢，不斷改進和完善其不足之處。在法律層面上一定要緊跟時代脈搏，對于新事物的規(guī)范是刻不容緩的，在技術(shù)上要不斷創(chuàng)新，不斷突破，只有這樣才能更好的實現(xiàn)價值產(chǎn)生的跳躍。第三方支付在國家、社會和人民的共同努力之下一定會規(guī)避各類風(fēng)險，監(jiān)督體系完善，以更優(yōu)質(zhì)服務(wù)、更高級水平、更尖端技術(shù)打造一個安全、便捷的支付平臺。不斷促進金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，從而帶動國家經(jīng)濟的提高，實現(xiàn)市場經(jīng)濟的良性創(chuàng)新發(fā)展模式。

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