新時(shí)期銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展研究

摘 要：隨著我國新時(shí)期的銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，其所關(guān)系的主體日趨豐富，運(yùn)用渠道日益創(chuàng)新，服務(wù)產(chǎn)品不斷革新。歷經(jīng)千錘百煉，我國銀行卡業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，進(jìn)入反思與創(chuàng)新的關(guān)鍵時(shí)期。在發(fā)展的過程中，一些深層次的矛盾日趨明顯，市場環(huán)境逐漸變得復(fù)雜，依舊還是有風(fēng)險(xiǎn)隱患。在新形勢下的銀行卡產(chǎn)業(yè)下，銀行卡業(yè)務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需、推動消費(fèi)，憑借新技術(shù)、新產(chǎn)品提升拓展銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的新高度，跟隨市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏，促進(jìn)銀行卡市場卓越發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期；銀行卡產(chǎn)業(yè)；跨越式；發(fā)展

“銀行卡”這一詞誕生于20世紀(jì)50年代，當(dāng)時(shí)便興起于全國各地，其推動了人們的生活節(jié)奏，帶來了金融理財(cái)?shù)挠^念，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)學(xué)習(xí)的是國際經(jīng)濟(jì)理念，經(jīng)歷三十多年的千錘百煉，穩(wěn)步踐行，扎實(shí)的走出了中國特色銀行卡產(chǎn)業(yè)跨越式的發(fā)展道路。

一、銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段概述

中國銀行是于1979年開始在廣東代理信用卡提現(xiàn)業(yè)務(wù)，始發(fā)于香港東亞銀行。自此打開了我國的銀行卡市場，在1985年的3月，我國第一張銀行卡始發(fā)在珠海相關(guān)地區(qū)，使得我國的銀行卡新型產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新性的邁出了第一個(gè)矯健的步伐。自2002年的3月份，中國銀聯(lián)的正式成立標(biāo)志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)穩(wěn)步進(jìn)入了集約化與規(guī)?；陌l(fā)展階段。直到中國銀聯(lián)成立之后，各方的聯(lián)合產(chǎn)業(yè)通過市場化方式極力推行銀行卡受理市場建設(shè)方針，迅速地實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行、跨地區(qū)以及跨境三方可供使用，實(shí)現(xiàn)了國家擬定的聯(lián)網(wǎng)通用的愿望。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)達(dá)到的開放和轉(zhuǎn)型階段是從2011年開始到現(xiàn)在。在2010年，當(dāng)時(shí)中國人民銀行發(fā)布過《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》標(biāo)志著我國銀行卡市場已經(jīng)進(jìn)入開放和轉(zhuǎn)型的新時(shí)期。在2014年年底，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)涉及的支付牌照的非金融機(jī)構(gòu)商家從事的是銀行卡收單業(yè)務(wù)，主要是以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表，這也使得支付市場的需求日益加大。到了2014年的年末，金融IC卡已經(jīng)逐漸代替了磁條卡的需求，2015年年初我國銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入“芯時(shí)代”。

二、新時(shí)期銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新策略研究

新時(shí)期銀行卡產(chǎn)業(yè)主要體現(xiàn)于銀行卡的NFC支付類產(chǎn)品和線上交易發(fā)展而來的二維碼支付產(chǎn)品，兩者是目前我國國內(nèi)主流的移動支付產(chǎn)品類型，NFC支付類產(chǎn)品在商業(yè)銀行深耕多年，而二維碼支付產(chǎn)品則是由第三方支付機(jī)構(gòu)推出的，此支付產(chǎn)品在線下市場迅速發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)在早期主要是擔(dān)任買賣雙方所提供的信用擔(dān)保的責(zé)任，通過設(shè)立中間過渡賬戶給收付款人付款，使得轉(zhuǎn)賬匯款達(dá)成可控性停頓，促成雙方買賣，達(dá)成意見一致，確保資金靈活流轉(zhuǎn)。

第三方支付機(jī)構(gòu)標(biāo)志著電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的壯大，該創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)于是由直連的方式接入到國內(nèi)絕大多數(shù)的商業(yè)銀行，能實(shí)現(xiàn)跨行身份認(rèn)證鑒權(quán)和扣款，方便積累大量個(gè)體客戶資源，因此，第三方支付機(jī)構(gòu)在線上市場份額日益占據(jù)主要地位。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付方式主要是通過掃二維碼支付，是屬于線上向線下市場拓展的切入點(diǎn)，能實(shí)現(xiàn)線下收款場景的覆蓋。其創(chuàng)新優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：第一，使用地區(qū)廣泛，如小賣部，餐飲店，超市，商場，百貨，水果攤等傳統(tǒng)收款微小商戶群體。第二，成本低，門檻低。對于個(gè)體客戶端商戶而言，有個(gè)智能手機(jī)就能有效支持此付款方式，使用操作簡單，交易成功幾率高。而商戶則可以通過打印二維碼的方式貼在店鋪內(nèi)，無需任何硬件等其他投入方式。

NFC支付類產(chǎn)品是將銀行發(fā)卡數(shù)據(jù)下發(fā)寫入手機(jī)中的SE安全載體中，主要是以手機(jī)替代卡片，實(shí)現(xiàn)交易環(huán)節(jié)，通過沿用現(xiàn)有的POS等消費(fèi)模式和現(xiàn)有清算網(wǎng)絡(luò)及規(guī)律，但本質(zhì)還是需要以銀行卡為基礎(chǔ)。根據(jù)SE所在位置不同，大體可分為基于SIM卡、SD卡和全終端模式。在2016年2月，ApplePay在國內(nèi)推行，市場反映完全超出預(yù)期的效果，再次引發(fā)了市場對于NFC支付的熱度，發(fā)卡量及交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出前期產(chǎn)品，同時(shí)國產(chǎn)華為以及三星等手機(jī)可穿戴設(shè)備的廠商看此趨勢也是抓進(jìn)基于陸續(xù)跟進(jìn)，開發(fā)推行出全終端模式的移動支付產(chǎn)品，那么，在2月到9月之間，陸續(xù)上線發(fā)布了HuaweiPay、MiPay、SamsungPay等移動支付產(chǎn)品，與此同時(shí)，商業(yè)銀行也不甘落后，發(fā)布了具有自主模式的HCE產(chǎn)品，帶動其他的手機(jī)廠商、硬件產(chǎn)商以及運(yùn)營商的創(chuàng)新開發(fā)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。

三、推動新時(shí)期銀行卡產(chǎn)業(yè)卓越發(fā)展

作為21世紀(jì)支付行業(yè)，應(yīng)遵循用戶的需求同時(shí)也應(yīng)當(dāng)做創(chuàng)新的起始點(diǎn)，趨勢技術(shù)和實(shí)時(shí)走勢務(wù)必要了解充分，聯(lián)合金融IC卡遷移以及銀行卡移動支付發(fā)展，共同將NFC Field Communication，近距離（Near無線通訊技術(shù)） 支付打造成為移動支付的主流模式。在21世紀(jì)支付行業(yè)，需要的是加大相關(guān)支付工具的創(chuàng)立，以及終端客戶端和渠道方面的創(chuàng)新，發(fā)掘其創(chuàng)新特點(diǎn)，最主要的是能體現(xiàn)出智能終端的融推動助力。在交通、教育、金融理財(cái)、健康醫(yī)療以及娛樂社區(qū)活動當(dāng)中得到廣泛的應(yīng)用。

新時(shí)期銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也改善了部分地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行卡支付環(huán)境，使得普惠金融進(jìn)一步的發(fā)展。同時(shí)也效仿了發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的移動支付功能，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)有經(jīng)驗(yàn)的推廣，推動我國新農(nóng)村和城鎮(zhèn)發(fā)展，爭取使得跟上城市銀行卡產(chǎn)業(yè)的步伐，推動農(nóng)村和城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)，同時(shí)要在保證農(nóng)村市場對安全以及便捷的支付方式的需求。之后需要宣傳帶動，通過政府網(wǎng)絡(luò)在商務(wù)、團(tuán)委等網(wǎng)站上大力宣傳“支付進(jìn)萬村工程”具體政策、業(yè)務(wù)流程以及推進(jìn)情況等，充分發(fā)揮廣播、報(bào)紙、電視臺等多種媒體的宣傳、鼓動作用，充分運(yùn)用好企業(yè)邊宣傳、邊運(yùn)作的實(shí)際功能，有關(guān)海報(bào)、操作手冊、項(xiàng)目協(xié)議書等宣傳資料，承辦企業(yè)務(wù)求做到早準(zhǔn)備、早宣傳、早落實(shí)。特別是可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，大力推動移動支付方式在大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的應(yīng)用。

積極以鄧小平理論和“三個(gè)代表”為重要指導(dǎo)思想，積極參與習(xí)近平主席提出的“一帶一路”戰(zhàn)略，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀念，讓支付結(jié)算工作作為切入點(diǎn)，在新時(shí)期新技術(shù)新理念的推動下，銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到了跨越式的發(fā)展，對金融各個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了非常大的突破。從而推進(jìn)了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，也可持續(xù)促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

新時(shí)期銀行卡產(chǎn)業(yè)主要是運(yùn)用信息共享平臺以及安全支付等聯(lián)盟主導(dǎo)形式，來灌輸導(dǎo)入消費(fèi)者灌輸合理健康理念，也維護(hù)了消費(fèi)者的隱私權(quán)。積極配合政府工作，和司法部門對相關(guān)公司的違規(guī)違法行益的支付行為通過監(jiān)督舉報(bào)的形式來曝光所有的違法行為以及抵制力度的聯(lián)合性。銀行卡產(chǎn)業(yè)所屬的各個(gè)公司對于開展市場競爭時(shí)應(yīng)當(dāng)保持清醒理念，在保持盈利合理并且在專業(yè)分工的基礎(chǔ)上，時(shí)刻遵守著商業(yè)倫理底線以及法律法規(guī)。保持著道德的高尚，積極遵從其他各個(gè)參與方權(quán)益的合法性，從而提高整體銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)化發(fā)展，共同創(chuàng)新建立新時(shí)期合法的健康支付系統(tǒng)環(huán)境。新時(shí)期的第三方支付產(chǎn)業(yè)也即將專注致力于開創(chuàng)出全球最具有影響力的開放式平臺型的綜合性服務(wù)商所應(yīng)用于創(chuàng)新支付平臺，合理創(chuàng)新開放，健康開放、健康合作、集體共贏的產(chǎn)業(yè)理念，激勵(lì)各個(gè)地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的同步創(chuàng)新精神，使得集體推動我國銀行卡的產(chǎn)業(yè)的卓越發(fā)展，并營造可持續(xù)發(fā)展的支付生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各方實(shí)力和諧共贏！

四、結(jié)束語

在新時(shí)期新技術(shù)新理念的推動下，銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到了跨越式的發(fā)展，對金融各個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了非常大的突破。由于銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展的到來，也引發(fā)了新的問題和新挑戰(zhàn)，對于更深層次的矛盾，更復(fù)雜的市場環(huán)境，更突發(fā)的安全隱患，憑借新技術(shù)、新產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。

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作者簡介：徐建波（1985.10- ），男，上海市人，碩士，研究方向：銀行卡及移動支付endprint