廣州科技保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及其對(duì)策研究

徐雪原

摘要：2013年，為建設(shè)成為珠三角高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的“心臟地帶”，廣州市正式試點(diǎn)科技保險(xiǎn)，不斷探究促進(jìn)科技保險(xiǎn)發(fā)展路徑，以分散轉(zhuǎn)移高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新中遇到的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過三年的發(fā)展，科技保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作取得了一定的成效。文章首先通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析廣州市科技保險(xiǎn)試點(diǎn)以來的發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)施效果，剖析廣州市科技保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題；其次，堅(jiān)持實(shí)際問題導(dǎo)向，立足現(xiàn)狀，提出加快發(fā)展廣州市科技保險(xiǎn)的具體對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：科技保險(xiǎn)；高新技術(shù)企業(yè)；發(fā)展對(duì)策

一、廣州市科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

廣州地區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)的自主創(chuàng)新能力越來越強(qiáng)，科技企業(yè)在自主創(chuàng)新過程中遇到的科技風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越復(fù)雜多變。為保證科技企業(yè)的自主研發(fā)創(chuàng)新活動(dòng)的順利進(jìn)行，2013年廣州市啟動(dòng)了科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并制定一系列政策措施推動(dòng)科技保險(xiǎn)的發(fā)展。

從開始試點(diǎn)至2014年年底，先后有37家企業(yè)簽訂了45份科技保險(xiǎn)專項(xiàng)合同，科技保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額達(dá)219.75萬元，獲得了73.48萬元的政府專項(xiàng)保費(fèi)補(bǔ)貼。在眾多的險(xiǎn)種中，排在第一位的是高新技術(shù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，保費(fèi)收入為68.59萬元，占比為31.21%；其次是高新技術(shù)企業(yè)高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康及意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)收入為66.16萬元，占比為30.11%，那么其他險(xiǎn)種的保費(fèi)收入則不足100萬元。此外關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備險(xiǎn)和研發(fā)人員健康險(xiǎn)的保費(fèi)占比不足1%。

廣州市科信局、試點(diǎn)區(qū)（縣級(jí)市）共同為參保企業(yè)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)高新技術(shù)企業(yè)投保高新技術(shù)企業(yè)關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、高新技術(shù)企業(yè)高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)、高新技術(shù)企業(yè)高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外保險(xiǎn)給予60%的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的享受30%保費(fèi)補(bǔ)貼。補(bǔ)貼公式為：補(bǔ)貼金額=實(shí)繳保費(fèi)*補(bǔ)貼比例（元），具體補(bǔ)貼細(xì)則如表2所示。

從高新技術(shù)企業(yè)的科技保險(xiǎn)需求在技術(shù)革新領(lǐng)域分布看出，電子信息技術(shù)領(lǐng)域類科技企業(yè)保費(fèi)占比最高（75.67%），其次是生物與新醫(yī)藥技術(shù)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)（18.19%），但是，資源與環(huán)境技術(shù)領(lǐng)域、包裝材料技術(shù)領(lǐng)域、精細(xì)化工技術(shù)領(lǐng)域的保費(fèi)占比相對(duì)較低。保費(fèi)分布差異跟廣州市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)息息相關(guān)。

自從試點(diǎn)以來，廣州市科技保險(xiǎn)開展工作取得了一定的成效，有效分散或轉(zhuǎn)移高新技術(shù)企業(yè)在科研、技術(shù)交易、成果轉(zhuǎn)化、高新技術(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售、融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理與保護(hù)等不同階段中的風(fēng)險(xiǎn)。廣州市科技保險(xiǎn)的開發(fā)具有一定的實(shí)踐意義。但是廣州市科技保險(xiǎn)的發(fā)展過程中還有很多問題亟待解決。

二、廣州市科技保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

（一）科技保險(xiǎn)的覆蓋率偏低

目前廣州市只有約3%的高新技術(shù)企業(yè)參保，廣州市科技保險(xiǎn)的覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同等發(fā)展水平的發(fā)達(dá)城市，高新技術(shù)企業(yè)科技保險(xiǎn)覆蓋率還有待提高。

中小科技企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，而且資金量有限，對(duì)每筆資金的使用格外謹(jǐn)慎，加上科技保險(xiǎn)在廣州市試點(diǎn)時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)部門對(duì)科技保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，對(duì)于很多企業(yè)來說屬于新鮮事物，很多科技企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的了解知之甚少，企業(yè)認(rèn)知度不高。

（二）缺乏創(chuàng)新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種

從科技保險(xiǎn)的種類看，目前市場(chǎng)上銷售的產(chǎn)品主要是科技部公布的十幾個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足高新技術(shù)企業(yè)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)保障的多樣化需求，實(shí)際分散轉(zhuǎn)移科技風(fēng)險(xiǎn)。例如，近年來各地高新企業(yè)技術(shù)交易量迅速增長(zhǎng)，但目前為止還沒有技術(shù)交易險(xiǎn)這一險(xiǎn)種。

（三）科技企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

因?yàn)榭萍急ｋU(xiǎn)起步較晚，市場(chǎng)推廣時(shí)間還不長(zhǎng)，很多企業(yè)的管理人對(duì)科技保險(xiǎn)并不是很了解，缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，因此，對(duì)科技資源與保險(xiǎn)資源的有效融合缺少關(guān)注。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)高

由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司對(duì)高新技術(shù)企業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累較少，致使保險(xiǎn)公司在承保、理賠以及新險(xiǎn)種費(fèi)率厘定等不同環(huán)節(jié)上都缺少數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)公司對(duì)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)就沒有一個(gè)科學(xué)的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臋C(jī)制，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。信息不對(duì)稱使得保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)較難，提高定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)水平，過高的費(fèi)率會(huì)降低企業(yè)投保意愿或者引起逆向選擇。

（五）缺乏專業(yè)的科技保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)大部分專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都是其他非專業(yè)中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變來的，缺乏一個(gè)系統(tǒng)完整的有利于中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的公司治理體系，大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)并不符合參與科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的標(biāo)準(zhǔn)。目前，國(guó)內(nèi)只有中金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲得參與科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的資格，但是中金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司并未參與廣州市科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

三、促進(jìn)廣州市科技保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）加大科技保險(xiǎn)政策宣傳

通過報(bào)紙、雜志、廣播等傳統(tǒng)渠道對(duì)科技保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行宣傳，或者制作科技保險(xiǎn)的宣傳板報(bào)，利用政府的公信力以打廣告的方式讓科技保險(xiǎn)深入人心，只有企業(yè)了解知道科技保險(xiǎn)，才可能提高科技保險(xiǎn)覆蓋率。所以，提高科技保險(xiǎn)意識(shí)，企業(yè)才能意識(shí)到科技保險(xiǎn)是分散轉(zhuǎn)移科技風(fēng)險(xiǎn)的最佳金融工具。

（二）創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼方式

在我國(guó)個(gè)人和企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的背景下，政府的政策支持對(duì)科技保險(xiǎn)的發(fā)展具有顯著作用，是影響科技保險(xiǎn)市場(chǎng)是否順利發(fā)展壯大的主要原因。政府提供的財(cái)政支持主要以財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠的方式，因此政府應(yīng)該不斷創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼方式，實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，提高財(cái)政支持效應(yīng)。

（三）整合保險(xiǎn)資源

目前，我國(guó)獲得開展科技保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司并不多，主要有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)信保、平安人壽、中金經(jīng)紀(jì)，跟我國(guó)大的保險(xiǎn)公司總量相比，所占的比例太小。因此，為提高科技保險(xiǎn)普及率，應(yīng)逐步放寬保險(xiǎn)供給主體的準(zhǔn)入條件，讓更多的保險(xiǎn)公司為高新技術(shù)企業(yè)提供高品質(zhì)的科技保險(xiǎn)服務(wù)；或者可以成立專業(yè)科技保險(xiǎn)公司，提供專業(yè)的保障服務(wù)。

（四）培育科技保險(xiǎn)人才

只有科技風(fēng)險(xiǎn)損失概率能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，新險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、費(fèi)率的厘定才能順利進(jìn)行，因此需要一批既懂科技風(fēng)險(xiǎn)又懂保險(xiǎn)知識(shí)的綜合性人才。因此，應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高科技保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力，建立一個(gè)系統(tǒng)的人才培育體系。例如：保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合成立學(xué)生實(shí)踐培訓(xùn)基地，進(jìn)行“訂單式人才”培養(yǎng)。高校為學(xué)生提供保險(xiǎn)理論知識(shí)，而保險(xiǎn)公司則為學(xué)生提供實(shí)踐的機(jī)會(huì)，還可以開設(shè)科技保險(xiǎn)培訓(xùn)班或舉辦科技保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，培養(yǎng)科技保險(xiǎn)的復(fù)合型人才。

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（作者單位：廣東科技學(xué)院）endprint