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    陳曉華:互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融或迎合規(guī)發(fā)展元年

    2018-03-06 21:54:45
    財(cái)經(jīng)界·上旬刊 2018年2期
    關(guān)鍵詞:現(xiàn)金消費(fèi)電商

    根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的年報(bào)數(shù)據(jù),從2016年起,中國的國民生產(chǎn)總值達(dá)到了74.41萬億元,同比增長6.7%。其中第三產(chǎn)業(yè)占51.6%,比上年提高1.4個百分點(diǎn)。這是第三產(chǎn)業(yè)比重連續(xù)兩年超過50%并且進(jìn)一步提高,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。這說明了我國整個第三產(chǎn)業(yè),在消費(fèi)領(lǐng)域還有很大的潛力。

    消費(fèi)金融的發(fā)展歷程

    消費(fèi)金融指通過金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行消費(fèi)。舉個例子,買車買房等都是消費(fèi),1塊錢就買1塊錢的東西不是消費(fèi)金融,如果消費(fèi)者買的這些東西是通過金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)做貸款,那么就叫消費(fèi)金融。廣義上的車貸和房貸就是這個理念。消費(fèi)金融主要指現(xiàn)金貸和消費(fèi)貸?,F(xiàn)金貸就是企業(yè)把錢貸款給消費(fèi)者,消費(fèi)者如何去使用,企業(yè)都不會去介入。而消費(fèi)貸則是依托各種產(chǎn)業(yè)和所謂的場景,比如消費(fèi)者貸款購買汽車、房子,去蘇寧電器、大眾點(diǎn)評購買家電。

    2017年12月,國家為了整頓消費(fèi)現(xiàn)金貸,出臺了相關(guān)文件,有觀點(diǎn)認(rèn)為整個消費(fèi)金融市場將迎來寒冬。其實(shí)不然,因?yàn)橹挥幸?guī)范,才能迎來發(fā)展??偟膩碚f,2018年國家重視消費(fèi)金融的穩(wěn)定發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融在大范圍里,即將迎來一個健康發(fā)展元年。

    從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程來看,從2009年開始出臺包括現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等整個消費(fèi)金融相關(guān)的政策法規(guī)。2009年8月,我國出臺“消費(fèi)經(jīng)融公司試點(diǎn)管理辦法”,首批4家消費(fèi)金融公司成立,填補(bǔ)了行業(yè)空白。這4家消費(fèi)金融公司是經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn)的持有消費(fèi)金融牌照。到了2013年,銀監(jiān)會擴(kuò)大了消費(fèi)金融試點(diǎn)范圍,新增加了7家試點(diǎn),到2015年六月七月左右,國家的政策都是以促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展為主。2016年十部委對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了整頓。2017年4月,銀監(jiān)會聯(lián)合相關(guān)部門對消費(fèi)金融出臺了相關(guān)規(guī)范。

    總體來說,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要分為三個階段:第一個階段是2013年到2014年,這是啟動期,包含京東白條等一系列現(xiàn)金貸的出現(xiàn),很流行也有很多問題。2015年到2017年是增長期,更是整頓期。例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,通過國家出臺的法律法規(guī),很多企業(yè)無法跨過金融市場的門檻兒倒閉了,雖然整個過程中企業(yè)的數(shù)量減少,但是交易量卻不斷遞增。2018年將會進(jìn)入到合規(guī)發(fā)展的第三個階段,迎來合規(guī)發(fā)展的元年。

    機(jī)遇與風(fēng)險并存

    從數(shù)據(jù)來看,整個互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋場景交易規(guī)模占移動支付消費(fèi)市場的58.5%。2017年下半年,國家出臺了資本成本上升監(jiān)管政策,使支撐互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展的紅利消失,促進(jìn)了消費(fèi)金融市場的場景化和規(guī)范化。即借錢需要有用途,這樣才能符合我國2017年經(jīng)濟(jì)工作會議的“落到實(shí)體上”。另外,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營牌照要求、計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)信息等都可以從互聯(lián)網(wǎng)金融信息標(biāo)準(zhǔn)上得到披露內(nèi)容。

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要分為以下四個派系參與方:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸系、電商系、銀行系、產(chǎn)業(yè)系。目前,我國鼓勵金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合,所以未來要發(fā)展的是產(chǎn)業(yè)系。其中的股東背景、覆蓋人群、審批模式以及資金來源都不一樣。比如在股東背景中,網(wǎng)貸平臺基本上是以民營企業(yè)為主,而電商以及一些消費(fèi)平臺或者非機(jī)構(gòu)的購物平臺是以互聯(lián)網(wǎng)公司為主,銀行主要是以商業(yè)銀行為主,產(chǎn)業(yè)系里的股東背景則以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為資本。不論是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸系、電商系、銀行系,還是產(chǎn)業(yè)系,消費(fèi)金融行業(yè)也有生態(tài)圈,即平臺里面的資金的供給方、需求方、場景、風(fēng)控以及催收。

    如果按照場景來分析消費(fèi)金融平臺,首先是無場景,即現(xiàn)金貸,不會過問借錢用途,此時風(fēng)險就會增大,因?yàn)闊o法監(jiān)控各種非理性消費(fèi),所以要對征信要求、借款期限、額度、審批放款時間等模型進(jìn)行把控。另外一個就是有場景消費(fèi),2017年我國的金融工作會指出,未來消費(fèi)金融的主要需求行業(yè)板塊為電商、汽車、旅游、教育、家裝、婚慶、醫(yī)美等眾多細(xì)分行業(yè)。以電商行業(yè)為例,預(yù)計(jì)在2020年可達(dá)到10萬億左右的交易量,其主要的電商平臺為阿里巴巴、京東、蘇寧,包括分期購物,有分期樂、趣分期等。其分享模式主要有兩種,一個是與電商消費(fèi)金融巨頭合作模式,一個是自薦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式。另外,汽車金融在2020年可能達(dá)到50萬億規(guī)?!,F(xiàn)在比較流行的還有醫(yī)療美容行業(yè),預(yù)期規(guī)模很龐大,包含銀行醫(yī)藥公司、醫(yī)療器械公司和醫(yī)藥經(jīng)銷商等。此外,旅游互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模也達(dá)到了9萬億左右。2017年4月10日,銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》,主要針對我國校園貸款方面要求,涉及到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園金融市場的意見。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),未來中短期的投資,風(fēng)險控制影響較大,而且用戶群體決定了平臺特征。這個行業(yè)需要先發(fā)展人才,以人才先行,才可以減少行業(yè)亂象。經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)的培訓(xùn)才能促使整個互聯(lián)網(wǎng)金融的正規(guī)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。endprint

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