論金融消費者的權(quán)益保護(hù)

摘要：伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟(jì)競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風(fēng)險，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔(dān)的風(fēng)險大大增加，保護(hù)金融消費者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達(dá)成消費者權(quán)益保護(hù)的目的。

關(guān)鍵詞：金融商品；金融消費者；權(quán)益保障；監(jiān)管

中圖分類號：D923.8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）32-0089-02

作者簡介：汪嘯龍（1990-），男，漢族，浙江寧波人，南開大學(xué)法學(xué)院，碩士研究生，中級審計職稱。

一、我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀（一）金融消費者的相關(guān)定義

“金融消費者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù)；但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。（二）金融消費者的相關(guān)權(quán)利

《消費者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)

1.安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面：人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。

2.知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認(rèn)識早期銀行的損益風(fēng)險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應(yīng)該要有的。

3.隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。

4.自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。

5.公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負(fù)擔(dān)，解除對方的相關(guān)權(quán)利。

6.受教育權(quán)。消費者有權(quán)學(xué)會如何保護(hù)自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。

7.結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。

8.損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。（三）金融消費者權(quán)益的保護(hù)狀況

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計劃上進(jìn)行了改變。市場經(jīng)濟(jì)體制以及社會經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費者權(quán)益方面。

二、我國金融消費者權(quán)益保護(hù)中存在的不足

如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當(dāng)措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護(hù)消費者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費者合理恰當(dāng)?shù)睦妗＃ㄒ唬┙鹑谙M者權(quán)益保護(hù)意識不高

金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護(hù)消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護(hù)的并沒有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負(fù)了消費者的信任。（二）我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足

由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。我國負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊鹑诒O(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的有序運行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護(hù)。

（三）我國維護(hù)金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善

我國缺乏專門的法律保護(hù)金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對金融消費者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護(hù)，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。

三、全面維護(hù)金融消費者合法權(quán)益的可行性策略

上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護(hù)金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。

（一）增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護(hù)意識

隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護(hù)好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識和維護(hù)金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進(jìn)行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風(fēng)險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風(fēng)險、信貸風(fēng)險、投資風(fēng)險和市場風(fēng)險，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務(wù)時，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭端，推進(jìn)我國金融市場的有序進(jìn)行，提升公信力。（二）完善金融行業(yè)間的自律機制

我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護(hù)難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進(jìn)行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。

（三）建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)

我國缺乏專門保護(hù)金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應(yīng)，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)應(yīng)定期對各項消費者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護(hù)。（四）更新我國消費者訴訟制度

實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應(yīng)當(dāng)從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。四、結(jié)語

現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟待改進(jìn)。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護(hù)，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題，才能有效保護(hù)金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。[參考文獻(xiàn)]

[1]郭丹.論金融消費者信息權(quán)益的保護(hù)[J].學(xué)習(xí)與探索，2009（4）：113-115.

[2]李巧燕.論我國金融消費者權(quán)益的法律保護(hù)[D].新疆財經(jīng)大學(xué)，2013.

[3]葛文霞.論金融消費者權(quán)益保護(hù)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（10）：278-279.

[4]南江峰.論金融消費者權(quán)益的法律保護(hù)[D].西北大學(xué)，2016.

[5]許智佳，謝融.從比較法的視角淺談金融消費者的權(quán)益保護(hù)[J].商情，2013（25）：70-70.