大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估模型研究

俞立超+倪雙博+陳素瑩+賈宜雯

[摘 要]為能夠客觀地評(píng)價(jià)國(guó)家助學(xué)貸款還貸問題中大學(xué)生信用以及還款能力，高校應(yīng)綜合考慮影響大學(xué)生貸款的各個(gè)因素，選取適當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)指標(biāo)，建立基于層次分析法的大學(xué)生貸款信用模型。同時(shí)，要根據(jù)問卷調(diào)查以及專家調(diào)查法的結(jié)果，進(jìn)行合理的指標(biāo)評(píng)價(jià)，并根據(jù)學(xué)生實(shí)際情況進(jìn)行分析，檢驗(yàn)?zāi)Ｐ涂尚行浴?/p>

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生助學(xué)貸款，層次分析法，專家調(diào)查法，評(píng)估模型

[中圖分類號(hào)] G645 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 2095-3437（2018）01-0192-04

國(guó)家助學(xué)貸款主要是幫助高等院校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生維持生活、學(xué)習(xí)上開支的一項(xiàng)重要措施，其本質(zhì)是幫助學(xué)生樹立自立自強(qiáng)觀念，鞭策學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)，努力進(jìn)步。但是由于我國(guó)的大學(xué)生貸款機(jī)制尚且處于初級(jí)階段，個(gè)人信用意識(shí)缺乏，在國(guó)家助學(xué)貸款的運(yùn)行中出現(xiàn)了一些大學(xué)生違約的情況。近年來，我國(guó)助學(xué)貸進(jìn)入了還貸高峰期，官方數(shù)據(jù)表明2006屆的畢業(yè)生首次還款日能夠按時(shí)還款的比例為68.8%，有31.2%的貸款學(xué)生不能按時(shí)償還助學(xué)貸款，存在違約現(xiàn)象。[1]如此之高的不良還貸率，致使國(guó)家助學(xué)貸款的開展一度陷入困境，甚至于有些商業(yè)銀行不愿意繼續(xù)發(fā)放助學(xué)貸款。由于國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象是尚未參加工作的在校大學(xué)生，他們沒有工作、沒有穩(wěn)定的收入來源、沒有信用記錄、沒有可抵押的個(gè)人資產(chǎn)，缺乏有效的還貸手段，而且就業(yè)之后，大學(xué)生流動(dòng)性強(qiáng)，無法做到按時(shí)收取貸款本息，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立合理的大學(xué)生貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，有助于保障助學(xué)貸款政策健康發(fā)展。

一、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立

層次分析法（Analytic Hierarchy Process，簡(jiǎn)稱AHP）是將一個(gè)復(fù)雜的決策問題分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次的決策方法。AHP方法適用于衡量多定性變量的問題。本文選用層次分析法來研究大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估模型，是由于大學(xué)生助學(xué)貸款影響因素大多是定性因素，無法得到一般的定量數(shù)據(jù)。

（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的選擇

本文在研究之時(shí)，通過專家調(diào)查法以及相關(guān)問卷的結(jié)合，確定了以下影響大學(xué)生還貸情況的主要指標(biāo)：

1.學(xué)生自然情況

學(xué)生自然情況在一定時(shí)間段內(nèi)無法有較大的改變，因此學(xué)生自然屬性對(duì)學(xué)生的個(gè)人成長(zhǎng)起的較為關(guān)鍵的因素。本文之中，學(xué)生自然屬性主要包括學(xué)生學(xué)歷，學(xué)生戶籍以及身體狀況。學(xué)生的學(xué)歷決定了學(xué)生的受教育水平以及學(xué)生畢業(yè)之后的工作情況；學(xué)生戶籍主要是能夠影響學(xué)生工作的就業(yè)地區(qū)，畢業(yè)之后生計(jì)的問題；學(xué)生的身體狀況是學(xué)生是否有能夠后續(xù)還貸的最為關(guān)鍵的因素。因此本文認(rèn)為學(xué)生自然情況是一個(gè)重要的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

2.學(xué)生在校情況

學(xué)生在校情況反映的是學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活等各方面的情況，對(duì)于往后貸款還款的信用風(fēng)險(xiǎn)有很大的關(guān)系。本文從三個(gè)指標(biāo)層對(duì)學(xué)生在校情況進(jìn)行了劃分，分別是綜合成績(jī)排名、消費(fèi)情況和在校收入（勤工助學(xué)、獎(jiǎng)學(xué)金等）。其中綜合成績(jī)排名在很大程度上決定著學(xué)生以后工作績(jī)效的情況，也自然而然影響以后還款的能力；學(xué)生的消費(fèi)情況影響以后能否按期還款和是否能夠合理運(yùn)用貸款；而學(xué)生在校期間的收入情況則反映了學(xué)生的還款能力。

3.學(xué)生道德水平

學(xué)生的道德水平與其能否按時(shí)歸還助學(xué)貸款有著很大的聯(lián)系，是學(xué)生信用水平的一個(gè)極為重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)。道德水平可以具體分成表彰或違紀(jì)、同學(xué)和老師評(píng)價(jià)、往期借貸情況這三個(gè)反面。其中表彰或違紀(jì)反映了學(xué)生對(duì)學(xué)校紀(jì)律的遵守程度，從側(cè)面體現(xiàn)出學(xué)生的道德水平；學(xué)生周圍的同學(xué)和老師是與學(xué)生朝夕相處的人，對(duì)學(xué)生的個(gè)人道德水平了解很深，所以通過同學(xué)與老師的評(píng)價(jià)我們可以從一定程度上對(duì)學(xué)生的道德水平進(jìn)行評(píng)估；學(xué)生在生活中難免會(huì)向朋友借錢或是通過螞蟻花唄、在線貸、眾易貸等借貸平臺(tái)進(jìn)行小額借貸，這樣學(xué)生早期的債務(wù)歸還情況及目前的債務(wù)情況我們可以一并搜索到，這是學(xué)生是否有信用的重要信息，也是衡量學(xué)生道德水平的一大標(biāo)準(zhǔn)。

4.學(xué)生所處環(huán)境

在對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，還應(yīng)該考慮學(xué)生所處環(huán)境，因?yàn)樗幁h(huán)境對(duì)學(xué)生的未來發(fā)展有較大影響，而學(xué)生的還款能力又取決于他們未來的發(fā)展。我們將學(xué)生所處環(huán)境細(xì)分為家庭情況、學(xué)校性質(zhì)和專業(yè)情況這三個(gè)指標(biāo)。學(xué)生個(gè)人的家庭情況會(huì)影響學(xué)生還貸的積極性；學(xué)校性質(zhì)影響學(xué)生的就業(yè)情況，從而影響學(xué)生的還款能力；而通過專業(yè)情況可以預(yù)估學(xué)生今后的工作情況。通過這些指標(biāo)可以對(duì)學(xué)生的還貸能力進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而更好地進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在選取指標(biāo)的時(shí)候，本文盡可能包含主觀和客觀的多個(gè)條件，使得最后評(píng)估能夠較為準(zhǔn)確地描述整個(gè)有關(guān)還貸的風(fēng)險(xiǎn)。在后文敘述之中，將詳細(xì)闡述有關(guān)指標(biāo)如何和實(shí)際數(shù)據(jù)相結(jié)合的，以及有關(guān)指標(biāo)的權(quán)重分析。

具體情況如表1所示：

（二）指標(biāo)權(quán)重的確立

在本文中采用了層次分析法，確定相關(guān)聯(lián)因素權(quán)值，并進(jìn)行矩陣的一致性檢驗(yàn)。具體步驟如下：

1.建立遞階層次的結(jié)構(gòu)模型

在應(yīng)用層次分析法時(shí)，首先需要把問題進(jìn)行層次化、明確化，產(chǎn)生一個(gè)有層次的結(jié)構(gòu)模型。在此基礎(chǔ)上，把確定的指標(biāo)，按所屬關(guān)系進(jìn)行分類，形成若干層次，上一層對(duì)下一層有統(tǒng)治地位。本文將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果的確定分為3個(gè)層次：最上層為目標(biāo)層，即信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果；中間層為準(zhǔn)則層；最后一層為子準(zhǔn)則層。

通過比較確定準(zhǔn)則層對(duì)目標(biāo)的權(quán)重，以及比較確定子準(zhǔn)則層中各指標(biāo)對(duì)相應(yīng)準(zhǔn)則的權(quán)重，從而計(jì)算組合權(quán)重，得出子準(zhǔn)則層中各指標(biāo)對(duì)目標(biāo)的權(quán)重。這些權(quán)重在人的思維過程中，往往是定性的，而在層次分析法中將 給出權(quán)重的定量方法。

2.構(gòu)造成對(duì)比較矩陣

選取n位長(zhǎng)期從事大學(xué)生助學(xué)貸款工作的專家，他們的評(píng)判能基本準(zhǔn)確反映學(xué)生各因素對(duì)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。專家們對(duì)B級(jí)評(píng)價(jià)因素進(jìn)行兩兩比較，并在各B級(jí)評(píng)價(jià)因素下，對(duì)C級(jí)評(píng)價(jià)因素進(jìn)行兩兩比較，即可構(gòu)造各層次下的判斷矩陣M=（mij）n×n，一般采用Saaty提出的1-9比率標(biāo)度法。endprint

假設(shè)要比較某一層n個(gè)因素C1，C2，……，Cn對(duì)上一層因素B的影響，每次取兩個(gè)因素Ci和Cj，用mij表示Ci和Cj對(duì)B的影響之比，全部比較結(jié)果可用成對(duì)比較矩陣M=（mij）n×n，（mij>0，mij=）表示。

3.計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重

對(duì)專家給出的判斷矩陣M=（mij）n×n，按以下順序計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重值。

（1）特征根法

用對(duì)應(yīng)于M最大特征根（記作λ）的特征向量（歸一化后）作為權(quán)向量ω，即ω滿足Mω=λω，

從而得出權(quán)向量ω。

（2）一致性檢驗(yàn)

成對(duì)比較陣通常不是一致陣，但是為了能用它的對(duì)應(yīng)于特征根λ的特征向量作為被比較因素的權(quán)向量，其不一致程度應(yīng)在容許范圍內(nèi)。Saaty將CI=定義為一致性指標(biāo)。Saaty又引入隨機(jī)一致性指標(biāo)RI，一致性比率CR，當(dāng)CR= <0.1時(shí)認(rèn)為M的不一致程度在容許范圍之內(nèi)，可將其特征向量作為權(quán)向量。[2]

4.確定方程

根據(jù)專家調(diào)查法，我們得到了如下成對(duì)比較矩陣：

按照專家給出的成對(duì)比較矩陣，借助Matlab程序，根據(jù)以上步驟可以計(jì)算出各指標(biāo)的權(quán)重值如下：

在得到具體的權(quán)重以后，將各層權(quán)重值分別相加得出綜合權(quán)重值。將各指標(biāo)值與權(quán)重值相乘，累計(jì)可以得出綜合評(píng)分值。

對(duì)于大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題，特別是當(dāng)許多大學(xué)生數(shù)據(jù)無法得到具體通過數(shù)值確定的數(shù)據(jù)，AHP分析作為一個(gè)較為準(zhǔn)確，有效的工具，取得了相對(duì)應(yīng)的成果。本文通過這項(xiàng)研究確認(rèn)在評(píng)判大學(xué)生還貸風(fēng)險(xiǎn)的問題之中，學(xué)生現(xiàn)有勤工儉學(xué)情況占有最為主要的影響因素，這與鄧文卓[3]的研究結(jié)果是一樣的。與此同時(shí)，學(xué)生的往期借貸情況也是一個(gè)非常重要的因素，這符合一般的想法，與現(xiàn)實(shí)一致。

二、學(xué)生信用度評(píng)價(jià)

為了評(píng)價(jià)一個(gè)學(xué)生是否具有貸款的資格，我們利用上述模型根據(jù)專家調(diào)查法和問卷調(diào)查法，結(jié)合學(xué)生的個(gè)人基本情況進(jìn)行各指標(biāo)的評(píng)分。

（一）學(xué)生自然情況

學(xué)歷：不同的學(xué)歷會(huì)帶來不同的就業(yè)前景，因此把學(xué)歷劃分別為本科、碩士、博士，對(duì)應(yīng)評(píng)分為6、7、8。

戶籍情況：把戶籍分為農(nóng)村、三線城市、二線城市、一線城市，分別對(duì)應(yīng)了不同的發(fā)展機(jī)遇，故分為5、6、7、8。

健康狀況：身體是衡量學(xué)生是否有能力繼續(xù)還貸的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，把身體情況分為有病史（未治愈）、有病史（治愈）、無病史（健康），對(duì)應(yīng)評(píng)分為3、6、9。

（二）學(xué)生在校情況

綜合成績(jī)排名：學(xué)習(xí)成績(jī)對(duì)于還款能力有一定的影響，本文用學(xué)生的績(jī)點(diǎn)來進(jìn)行打分，2.0以下、2.0～2.9、3.0～3.9、4.0以上，對(duì)應(yīng)評(píng)分為1、5、7、9。

消費(fèi)情況：按照月消費(fèi)800元以下、800～1000元、1000～1200元、1200～1500元、1500元以上的區(qū)間段分為9、8、6、4、2。

收入（勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)學(xué)金等）：本文調(diào)查了大學(xué)生的收入情況，按照1000元以下、1000～2500元、2500～4000元、4000～5500元、5500元以上的區(qū)間段分為4、5、6、8、9，由于大學(xué)生的收入情況有所差距，所以對(duì)于還款情況也存在一定的差距，而相鄰區(qū)間段的學(xué)生相差不會(huì)太大。

（三）學(xué)生道德水平

表彰或違紀(jì)：分為處分、違紀(jì)、正常、校級(jí)獎(jiǎng)、省級(jí)獎(jiǎng)5個(gè)層次，以處分為最低分1分，省級(jí)獎(jiǎng)為最高分9，依次分為1、3、5、7、9。

同學(xué)或老師評(píng)價(jià)：根據(jù)語言模糊性，我們將同學(xué)或老師的評(píng)價(jià)分為極差、差、較差、一般、較好、好、極好，得分按1、3、4、6、7、8、9平均分布，符合實(shí)際應(yīng)用性。

往期借貸情況：為了更準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)學(xué)生在借貸方面的信用情況，我們將借貸情況細(xì)致化，結(jié)合學(xué)生債務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，共分為信譽(yù)良好、有借款（未到期）、往期不良記錄、有借款（逾期未還），得分依次為8、6、4、2。

（四）學(xué)生所處環(huán)境

家庭年收入：由于從銀行角度來看，家庭年收入越高，還款能力越強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)更低，故將其劃分為3類：20000以內(nèi)、40000以內(nèi)、50000以內(nèi)，按1-9評(píng)分分別為4、5、6。

學(xué)校性質(zhì)：由于學(xué)校性質(zhì)影響就業(yè)情況，而就業(yè)情況影響還款能力，故分為大專、二本、普通一本、211、985，按1-9評(píng)分分別為1、3、5、7、9。

專業(yè)情況：由于專業(yè)就業(yè)率越高，學(xué)生的就業(yè)前景越好，學(xué)生還款的可能性越大，貸款風(fēng)險(xiǎn)就越低，故將專業(yè)情況按就業(yè)率分為70%以下、70%-80%、80%-90%、90%-95%、95%以上，按1-9評(píng)分分別為3、5、6、7、8、9。

我們根據(jù)學(xué)生的各項(xiàng)指標(biāo)評(píng)分乘上所建立模型中的對(duì)應(yīng)權(quán)重，最后求和，若所得總分大于等于6，說明信用水平較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，可予以借款。

三、實(shí)例分析

本文通過問卷及訪談的結(jié)果，經(jīng)本人同意得到了某A同學(xué)的相關(guān)數(shù)據(jù)，將以此作為實(shí)例進(jìn)行分析。

A同學(xué)是一所地方院校的數(shù)學(xué)師范本科學(xué)生，家住連云港內(nèi)，沒有往期病史，綜合績(jī)點(diǎn)為3.2，月消費(fèi)為1100，沒有收入。根據(jù)同學(xué)之間的評(píng)價(jià)為一般，沒有表彰或違紀(jì)情況，借貸情況信譽(yù)良好，家庭收入50000以內(nèi)。

通過計(jì)算可以知道是6.2138，可以予以借貸。

四、建議

根據(jù)本文調(diào)查研究的結(jié)果，希望學(xué)校能夠幫助學(xué)生找到更多的勤工助學(xué)機(jī)會(huì)，給以大多數(shù)學(xué)生現(xiàn)實(shí)的崗位，加大學(xué)生的付出意識(shí)。在此基礎(chǔ)之上，本文建議在學(xué)校之中建立相對(duì)應(yīng)的信用監(jiān)督機(jī)制，統(tǒng)計(jì)大學(xué)生在校的圖書館借閱情況。并且如果在校時(shí)有不良借貸情況，也可以通過借貸人情況上報(bào)記錄檔案。本文希望借此計(jì)劃來提高學(xué)生的信用理念，減少還貸風(fēng)險(xiǎn)，增加大學(xué)生可以借貸的可能性。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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[2] 姜啟源，謝金星，葉俊.數(shù)學(xué)模型（第四版）[M].北京：高等教育出版社，2011：249-255.

[3] 鄧文卓， 郭磊， 林新朗. 基于層次分析法的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系構(gòu)建[J]. 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)， 2011（9）：106-107.

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[責(zé)任編輯：林志恒]endprint