互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析

孫大業(yè)

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的影響。本文分別介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，隨后探討了具體的應(yīng)對措施，希望這些觀點能夠有效促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷優(yōu)化，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)上銀行;金融業(yè)務(wù)

第三方支付、P2P貸款和電商金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于擴(kuò)寬傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)渠道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，以進(jìn)一步推動經(jīng)營利潤的市場化發(fā)展，對我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重要的意義和價值。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)本身就是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展必然會帶動商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，從而有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還推動了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的信息化、自動化和智能化水平，使金融業(yè)務(wù)辦理能夠打破時空的限制，為用戶提供更加便捷高效的服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗的滿意度和忠誠度。除此之外，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展也有效緩解了大量票據(jù)和紙張的消耗，節(jié)省了大量的土地資源和人力資源的支持，有利于商業(yè)銀行的現(xiàn)代化建設(shè)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來了許多消極的影響。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動受到了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了理財產(chǎn)品具有極高的靈活性，能夠保障隨時取出并且沒有相應(yīng)的額度限制，而傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)則需要在相應(yīng)的時間中進(jìn)行續(xù)存，并且不能夠提前支取，從而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的存款業(yè)務(wù)被逐漸取代。其次，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行所具備的金融媒介作用被削弱，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為供需雙方提供詳盡的資料信息，使人民群眾能夠足不出戶的實現(xiàn)各種水電費用的繳納，并且并不需要支付相應(yīng)的服務(wù)費用，在很大程度上打破了社會對傳統(tǒng)完善銀行業(yè)務(wù)的依賴。最后，隨著金融市場競爭的日趨激烈，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品形式較為匱乏，服務(wù)保障機(jī)制尚不完善，不能為客戶提供專業(yè)化和人性化的服務(wù)和產(chǎn)品，極大地影響了人民群眾的用戶體驗，與此同時，各商業(yè)銀行之間的競爭的愈演愈烈也導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的捉襟見肘，自顧不暇，從而造成了客戶群體的逐步流失，提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

二、聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.樹立服務(wù)理念，強(qiáng)化市場細(xì)分

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)需要樹立“以人為本”的服務(wù)理念，建立起“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，強(qiáng)化用戶體驗的滿意度和忠誠度才能夠使自身在日趨激烈的市場競爭中處于優(yōu)勢地位。第一，商業(yè)銀行要充分理解客戶的需求和需要，建立“網(wǎng)上銀行服務(wù)社區(qū)”理念，通過移動客戶端、微信公眾號平臺等媒介開展契合用戶關(guān)注點和興趣點的金融專題，并通過不定期的抽獎活動以及優(yōu)惠活動，鼓勵用戶積極表達(dá)自身的觀點和建議，增強(qiáng)商業(yè)銀行與客戶主體之間的互動性，在和諧友好的互動中理解客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的反饋，以逐漸優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)能力，有的放矢的為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行要對金融市場進(jìn)行細(xì)分。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，商業(yè)銀行面對的客戶群體也日益龐大，為了滿足客戶群體的差異化需求，商業(yè)銀行要依托客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（Customer Relationship Management，CRM）針對的每一位客戶建立個性化的檔案，依據(jù)客戶的個體差異對其進(jìn)行精準(zhǔn)和合理的細(xì)分，以提供具有“個性化”、“定制化”的服務(wù)和產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險管理，消除安全隱患

強(qiáng)化對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，能夠有效消除安全隱患，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。首先，商業(yè)銀行要提高自身的信息化水平，完善數(shù)據(jù)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬經(jīng)濟(jì)等互聯(lián)網(wǎng)體系，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險評估活動，對相應(yīng)的保險點進(jìn)行定期的檢測，并做好相應(yīng)的更新優(yōu)化活動，在執(zhí)行風(fēng)險處置的過程中，信息安全管理和監(jiān)管部門要立足于金融系統(tǒng)整體，對其缺陷和漏洞進(jìn)行科學(xué)合理的整改，落實對風(fēng)險整改后期的跟蹤監(jiān)督。其次，商業(yè)銀行要構(gòu)筑全面的信息安全防御體系，建立統(tǒng)一集中式的防威脅管理平臺和全球安全威脅管理系統(tǒng)，對商業(yè)銀行的信息化技術(shù)進(jìn)行量化評估，并建立系統(tǒng)的安全操作中心，強(qiáng)化對資產(chǎn)管理、脆弱性分析、安全信息庫等內(nèi)部信息的采集、處理和存儲，落實對信息安全威脅的應(yīng)急處理機(jī)制，逐步完善漏洞監(jiān)管體系，以有效抵御病毒和黑客的攻擊。最后，要強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制，建立健全內(nèi)部控制制度，促進(jìn)風(fēng)險管理部門、網(wǎng)上銀行部門、法律部門以及審計部門之間的協(xié)作，優(yōu)化內(nèi)部控制程序和控制水平。與此同時，商業(yè)銀行還要注重內(nèi)部控制的流程建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行操作控制體系，優(yōu)化組織架構(gòu)，確保分工明確和權(quán)責(zé)統(tǒng)一。

3.優(yōu)化營銷模式，促進(jìn)協(xié)作溝通

優(yōu)化商業(yè)銀行的營銷模式，能夠有效提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場份額，提高自身的市場適應(yīng)能力和市場競爭力。首先，商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的支持力度，網(wǎng)上銀行相較于第三方支付的明顯優(yōu)勢在于信息數(shù)據(jù)的安全性和可靠性，因而，商業(yè)要充分利用自身的獨特優(yōu)勢，注重B2B（商業(yè)機(jī)構(gòu)對商業(yè)機(jī)構(gòu)）、B2C（商務(wù)機(jī)構(gòu)對消費者）領(lǐng)域的探索，結(jié)合其業(yè)務(wù)需求和發(fā)展特惠總能，提供個性化的支付解決方案，以守住金融市場的大客戶全體，保持自身的核心競爭力。其次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，充分發(fā)揮淘寶、騰訊、愛奇藝等互聯(lián)網(wǎng)平臺的獨特優(yōu)勢，強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘和跟蹤，創(chuàng)新宣傳渠道和手段，從而有效促進(jìn)網(wǎng)上銀行與線下生活服務(wù)的緊密結(jié)合，在獲取詳盡的客戶群體資料，進(jìn)一步推動金融市場的細(xì)化的同時，為用戶提供保險、基金、理財、資訊等一體化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行綜合效益的提升。最后，商業(yè)銀行要不斷推出適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，設(shè)置清晰的營銷引導(dǎo)路徑，創(chuàng)建淘寶模式、基金超市等服務(wù)，優(yōu)化資源配置從而理財規(guī)劃的角度為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。例如，建設(shè)銀行聯(lián)手旗下的建信基金推出來了貨幣基金T+0贖回實時到賬業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)對資金的跨行歸集和貨幣基金的自動申購和贖回，為客戶的金融消費行為提供了便利。

4.完善信用體系，落實業(yè)務(wù)監(jiān)管

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，如何維護(hù)金融市場的生態(tài)環(huán)境成為了社會亟待解決的問題。一方面，要完善信用體系，加大對社會主義核心價值觀的宣傳力度，依托媒體平臺開展規(guī)范的以誠信為主題的教育活動，提高企業(yè)和人民群眾的誠信意識，促進(jìn)誠信理念的深入人心，加大輿論監(jiān)督和社會監(jiān)督的力度。與此同時，突出政府在促進(jìn)社會信用機(jī)制健全的宏觀調(diào)控作用，打破地方保護(hù)主義的干擾，促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行之間的信息共享，最大的限度的消除信息不平等現(xiàn)象，克服交易雙方的不信任感，在不斷擴(kuò)大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶規(guī)模的同時，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)優(yōu)質(zhì)的資源低成本的轉(zhuǎn)移給局域良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，從而促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，要加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督，促進(jìn)銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會之間的溝通協(xié)作，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，制定符合我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的管理條例和監(jiān)督規(guī)范，以促進(jìn)商業(yè)銀行日常進(jìn)度管理的優(yōu)化，完善實時監(jiān)控系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)的頂層設(shè)計，對短時間內(nèi)的多筆大額交易進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮瞬楹陀涗洠c此同時還要充分調(diào)動社會公眾的力量，暢通建議和投訴渠道，以規(guī)范商業(yè)銀行的工作行為，保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益。

三、結(jié)論

綜上所述，面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)樹立正確的服務(wù)理念，依據(jù)客戶的實際需要提供具有針對性的服務(wù)和產(chǎn)品，并在此過程中優(yōu)化營銷模式和信用體系，以不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

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