我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制研究

李琳

[提要] 由于人口老齡化的加重，農(nóng)村人口眾多，以及區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)差距的存在，農(nóng)村養(yǎng)老問題受到關(guān)注。本文通過對(duì)鞍山農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制的研究，結(jié)合國外一些經(jīng)驗(yàn)，討論適合中國農(nóng)村發(fā)展的保險(xiǎn)模式和不同地區(qū)的體系建設(shè)，提出相應(yīng)的解決措施和改進(jìn)方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)；運(yùn)營機(jī)制；商業(yè)保險(xiǎn)；養(yǎng)老服務(wù)

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年12月22日

我國老齡化問題已經(jīng)成為社會(huì)性問題，隨著老齡化的日趨嚴(yán)重，占比較大的農(nóng)民養(yǎng)老問題也開始引起社會(huì)關(guān)注。再加上城鄉(xiāng)一體化的不斷推進(jìn)，以及保障體系建設(shè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，農(nóng)民養(yǎng)老問題成為亟待解決的重點(diǎn)。通過遼寧鞍山農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展?fàn)顟B(tài)及地區(qū)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制現(xiàn)狀，進(jìn)一步推進(jìn)我國新農(nóng)村建設(shè)的目的。對(duì)完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以及構(gòu)建和諧社會(huì)等方面都十分有利。

一、鞍山農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營概況

（一）政府財(cái)政支持。遼寧省是全國第二大城市之一，政府在財(cái)政上對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老的支持力度相對(duì)較大。由2011年到2015年政府用于社會(huì)保障和醫(yī)療衛(wèi)生的財(cái)政支出數(shù)據(jù)來看，政府在這一方面的投入不斷增加，保障力度不斷增強(qiáng)，保障范圍不斷擴(kuò)大。

我國人均生活水平提高，人口壽命也在不斷延長，這使得老齡化問題越發(fā)嚴(yán)峻。而在國家健康的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，適應(yīng)勞動(dòng)力發(fā)展的人口年齡應(yīng)在一個(gè)健康的水平線上，而我國因老齡化問題，導(dǎo)致在一些地區(qū)中青年人口數(shù)量減少而老年人數(shù)量在增加。由此可見，我國人口已經(jīng)全面進(jìn)入老齡化階段，這使得適齡退休人員越來越多，由此導(dǎo)致的社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)逐年攀升，退休費(fèi)用增加。截至2015年末，全省常住人口戶籍人口為4，270.8萬人。這其中年齡達(dá)到60周歲的老人已經(jīng)占了總數(shù)的20.6%，即879.0萬人次，周歲在65歲的老人也占了戶籍人口的13.3%，達(dá)到了567.2萬人次。這足以說明遼寧省老齡化的情況明顯。從2012年到2015年鞍山城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況來看，參保人數(shù)較為穩(wěn)定，領(lǐng)取待遇的人數(shù)及保險(xiǎn)基金收支、結(jié)余都在不斷增長，養(yǎng)老保險(xiǎn)問題越來越受到重視。

（二）各區(qū)域養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施。鞍山市內(nèi)包括8個(gè)縣（市）區(qū)，一個(gè)岫巖滿族自治縣和一個(gè)風(fēng)景區(qū)。在這些區(qū)域內(nèi)，老齡化最為嚴(yán)重的首當(dāng)立山區(qū)，老齡化程度達(dá)到25%，其次是開發(fā)區(qū)與岫巖滿族自治縣，老齡化程度分別是20%和19%，風(fēng)景區(qū)的老年人口基數(shù)較少，僅為2，471人，占全市老年人口的0.3%。近年來，鞍山著力加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，提出了一系列的舉措，主要包括推動(dòng)敬老院向區(qū)域性養(yǎng)老服務(wù)中心轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)農(nóng)村“老年關(guān)愛之家”的建設(shè)，以及推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)中心建設(shè)等。

鞍山社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)主要包括機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、集中居住、居家養(yǎng)老服務(wù)和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)這幾種，以生活照料為基本，進(jìn)一步開展學(xué)習(xí)培訓(xùn)、書法繪畫、精神護(hù)理和心理安慰等服務(wù)以滿足老年人的精神文化需求。

二、我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營存在的問題

（一）我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程與不足

1、我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展歷程。1986～1998年我國老農(nóng)保起步，而1998～2001年間則是經(jīng)歷了職能劃轉(zhuǎn)與整頓規(guī)范，雖然老農(nóng)保存在資金來源狹窄、繳費(fèi)水平過低、保障作用有限、保障對(duì)象偏離、收益率降低和基金管理隱患等問題，但是不可否認(rèn)，老農(nóng)保提高了人們的保險(xiǎn)意識(shí)并且初步建立起了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的組織架構(gòu)。2002～2009年是地方新農(nóng)保探索時(shí)期，地方新農(nóng)保主要強(qiáng)調(diào)政府責(zé)任、加大財(cái)政投入，主要有基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶相結(jié)合、社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合和個(gè)人賬戶三種模式，并且輔以繳費(fèi)補(bǔ)貼、養(yǎng)老金補(bǔ)貼和雙補(bǔ)貼的三種補(bǔ)貼方式。這具有“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的特點(diǎn)。

2、我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的不足。我國的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，還存在著保障金額偏低、保障能力不強(qiáng)的問題，且各地經(jīng)濟(jì)水平不同導(dǎo)致政府補(bǔ)貼額度也存在較大的差異，對(duì)農(nóng)村居民的保障是有限的。

（二）當(dāng)前保障體系與老齡化問題

1、當(dāng)前保障體系。我國當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老問題，更多的還是依靠傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”和“土地養(yǎng)老”，相對(duì)新農(nóng)村內(nèi)構(gòu)件的社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制并沒有順利推廣和得到運(yùn)用。而實(shí)際上在現(xiàn)代新農(nóng)村的保障體系中，應(yīng)該以多種模式構(gòu)件為主，這需要包括社區(qū)個(gè)人儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、制度化養(yǎng)老保險(xiǎn)等。而家庭養(yǎng)老及土地養(yǎng)老這兩種傳統(tǒng)養(yǎng)老方式也在隨著現(xiàn)代新農(nóng)村的推進(jìn)，作用正在弱化，加上農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移，家庭代際保障功能也在弱化。

2、老齡化問題。我國面臨著老齡化日趨嚴(yán)重的問題，根據(jù)2016年的統(tǒng)計(jì)，我國60周歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到16.7%，雖然退休年齡正在逐步延后，對(duì)于城鎮(zhèn)養(yǎng)老壓力有一定的緩解，但是對(duì)于占我國較大部分人口的農(nóng)村居民來說“人口多，保障差”的問題依舊很嚴(yán)峻。

（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理問題。一方面當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)基金仍是實(shí)行以縣級(jí)為單位的統(tǒng)籌管理，待條件成熟則會(huì)上升為省級(jí)管理，因此目前調(diào)劑的范圍還較小，社會(huì)化程度也較低，存在嚴(yán)重的碎片化問題；另一方面保險(xiǎn)基金在增值保值上還存在很大的問題，大部分資金沒有用于投資，而用以投資的資金中主要是用于銀行存款、國債等方向，收益難以消除通貨膨脹的影響，甚至存在負(fù)收益的情況，在證券投資、債券等較高收益上的投資相對(duì)缺乏，養(yǎng)老金投資風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低導(dǎo)致投資渠道的縮小。

總的來說，在農(nóng)村貧困人口高居不下和老齡化趨勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，農(nóng)村的養(yǎng)老基金承受較大壓力、養(yǎng)老保險(xiǎn)扶貧幫困的力度仍需加大，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨著整體統(tǒng)籌層次與保障力度較低的問題，而且農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)碎片化很嚴(yán)重，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金面臨著保值增值的困難，在社會(huì)共濟(jì)性上也較差。

三、構(gòu)建我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制相關(guān)建議

（一）完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)。政府在具備財(cái)力可行性的條件下，承擔(dān)著主導(dǎo)責(zé)任，并且要起到政府財(cái)政的“最后承擔(dān)者”的作用。政府要統(tǒng)籌地區(qū)發(fā)展的條件，根據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的不同，合理地進(jìn)行地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的評(píng)價(jià)，相應(yīng)的更新新農(nóng)保制度，并加強(qiáng)促使新農(nóng)保啟動(dòng)的相關(guān)立法制度化，以法律先行，并結(jié)合家庭、社區(qū)和社會(huì)三個(gè)要素，融合各方面力量，保障規(guī)范農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況下進(jìn)一步深入發(fā)展。加強(qiáng)建設(shè)社會(huì)救助的法制體系，設(shè)定農(nóng)村居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)。還要注意將新農(nóng)保與傳統(tǒng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村其他社會(huì)保障制度的銜接，避免由于制度的改革造成農(nóng)民利益受損。并對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支平衡進(jìn)行科學(xué)測(cè)算、建立可持續(xù)平衡的管理，彌補(bǔ)持續(xù)增大的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口。endprint

（二）推廣商業(yè)養(yǎng)老體系，借鑒國際老齡化養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)

1、推廣商業(yè)養(yǎng)老體系。農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念深入人心，不少落后地區(qū)仍舊堅(jiān)持著“養(yǎng)兒防老”、土地養(yǎng)老及儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的觀念，對(duì)于保險(xiǎn)的觀念還很淡薄。因此，政府在保險(xiǎn)政策和知識(shí)上的大力宣傳有很大作用。政府可以與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相互協(xié)作，政府在大的層面上廣泛宣傳，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)深入村鎮(zhèn)將宣傳工作落到實(shí)處，以此來全面宣傳推廣商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老體系中的重要性，讓農(nóng)民能夠有意識(shí)有方向地自覺參與保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司必須充分重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，持續(xù)增加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給主體。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況，從產(chǎn)品的定位和定價(jià)入手，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路并符合農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，豐富保險(xiǎn)形式，給農(nóng)村居民提供多樣化的選擇、解決農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一的問題。

2、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)。一些國家老齡化出現(xiàn)較早、持續(xù)時(shí)間較長而相應(yīng)的解決方案也較為完善。借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)與經(jīng)濟(jì)條件和社會(huì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。首先，緊抓經(jīng)濟(jì)發(fā)展，力求縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老差距，多管齊下、漸進(jìn)發(fā)展，同時(shí)也必須建立有效的反饋和表達(dá)機(jī)制，提高相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)水平和自身素質(zhì)；其次，充分發(fā)揮個(gè)人賬戶的激勵(lì)作用，采用多樣化繳費(fèi)方式，個(gè)人可以為父母或配偶繳費(fèi)、填補(bǔ)存款。政府和非營利性組織共同協(xié)作互助，適應(yīng)社會(huì)老齡化的趨勢(shì)推遲養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡，進(jìn)而形成多層次多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系。

（三）樹立養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村的市場(chǎng)不夠重視，保險(xiǎn)宣傳也不到位。加之長期以來傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)觀念深入人心，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的觀念較為淡薄，致使農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況還不樂觀。

農(nóng)村居民自身應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)。首先，多加了解國家對(duì)于新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策，要意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，是對(duì)自己老年生活的一個(gè)重要保障；其次，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宣傳可以做一些了解，比較分析不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇相對(duì)于自身可以負(fù)擔(dān)的且條件有利的適宜產(chǎn)品進(jìn)行購入。即要樹立保險(xiǎn)保障觀念，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。加大保險(xiǎn)基金管理，建立商業(yè)養(yǎng)老網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)，在需求量大的地區(qū)率先建立網(wǎng)點(diǎn)，并建立專業(yè)的營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)。農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)人員需要將政府的養(yǎng)老政策和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品推廣介紹給農(nóng)村居民，帶動(dòng)農(nóng)民參保的積極性，所以保險(xiǎn)服務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，還要能通過優(yōu)質(zhì)的溝通服務(wù)和介紹，引導(dǎo)農(nóng)村居民參與其中。同時(shí)，在服務(wù)策略上也需要進(jìn)一步的改善，對(duì)于售前、售中和售后的環(huán)節(jié)都要重視，構(gòu)建服務(wù)專業(yè)、周到的體系，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理以及資金的投資運(yùn)營管理。

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