農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展研究

余利民

[提要] 在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，為了迎合國家金融改革持續(xù)深化，應(yīng)進一步加強我國農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力和生命力，推動城鎮(zhèn)化進程，縮小農(nóng)村和城鎮(zhèn)之間的差距。但是，縱觀當前我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀，不同地區(qū)差異顯著，整體成效偏低，受到多種因素影響，局限性較大。故此，應(yīng)立足于實際，把握影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素和差異所在，有針對性地提出應(yīng)對措施，以更好地推動我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；區(qū)域經(jīng)濟；影響因素；農(nóng)村經(jīng)濟；效率差異

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月9日

在社會經(jīng)濟持續(xù)增長下，農(nóng)民收入水平顯著提升，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來了良好的發(fā)展空間，對于農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長具有重要的促進作用。農(nóng)村經(jīng)濟增長離不開金融的支持，農(nóng)村金融發(fā)展的好壞，在很大程度上決定著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展走向。在當前我國金融體制改革持續(xù)深化背景下，作為一個農(nóng)業(yè)大國，如何進一步推動農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展，成為當前農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展中首要待解決問題。由此，加強農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異和影響因素的探究，可以為后續(xù)的農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展奠定基礎(chǔ)，明確前進方向，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益和社會效益，對于實際工作具有一定促進作用。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

在金融改革持續(xù)深化背景下，農(nóng)村金融呈現(xiàn)良好的發(fā)展前景。近些年來，我國農(nóng)村金融得到了有效的改革和發(fā)展，大大促進了農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長。當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)在幾個方面：

其一，農(nóng)村收入。農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的根本，GDP呈現(xiàn)良好的增長趨勢，2014年我國農(nóng)村GDP達到了250，000億元以上。農(nóng)村盡管存款漲幅程度較慢，但同時也呈現(xiàn)了質(zhì)的上升和飛躍。

其二，農(nóng)村金融貸款。我國當前農(nóng)村金融貸款總量呈現(xiàn)良好的增長趨勢，貸款增長率約在10%左右，可以發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融貸款和農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

其三，農(nóng)業(yè)保險。以往農(nóng)業(yè)發(fā)展勞動力數(shù)量多、產(chǎn)量低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)僅僅能夠滿足溫飽問題。但是隨著科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展和完善背景下，國家制定的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展指明了前進方向，農(nóng)業(yè)種植獲得了高產(chǎn)成績，同時也吸收了大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)加工企業(yè)進駐到農(nóng)業(yè)市場，催生了農(nóng)村保險業(yè)務(wù)誕生和發(fā)展。我國農(nóng)村保險費用收入快速增長，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展前景可觀。

如果從另一個角度來看，盡管當前我國農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，但是區(qū)域不平衡性問題逐漸突顯出來，需要予以高度重視。相較于經(jīng)濟增長而言，農(nóng)村金融發(fā)展同樣呈現(xiàn)區(qū)域性特點，東部地區(qū)農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展要遠遠超過中西部地區(qū)。所以，針對發(fā)展差異問題，還需要進一步深化改革，把握影響因素，尋求合理措施予以解決。

二、我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異

（一）總量差異。如果是從定性角度來看，我國當前農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異顯著，東部地區(qū)遠超中西部地區(qū)。較之城市金融發(fā)展不同的是，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展主要是受到周邊城市經(jīng)濟發(fā)展的輻射和帶動作用影響，致使農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程不斷加快，以至于農(nóng)村金融可以快速崛起。對于一些經(jīng)濟發(fā)展水平較低的區(qū)域，城市發(fā)展水平不高，所以對周邊農(nóng)村的輻射和帶動作用較小，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，嚴重制約農(nóng)村金融貸款發(fā)展。

（二）結(jié)構(gòu)差異。我國農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長，如何能夠為新時期農(nóng)村金融注入新的活力，需要充分結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H情況，形成完整的金融結(jié)構(gòu)。金融體系規(guī)模、性質(zhì)和分布合理與否，直接關(guān)乎農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展水平。從現(xiàn)實經(jīng)濟環(huán)境來看，不同區(qū)域的農(nóng)村金融發(fā)展模式不同，東部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量要遠遠超過中西部地區(qū)，東部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量占全國33.2%，中部地區(qū)35.7%，西部地區(qū)31.1%；如果是從業(yè)人員數(shù)量方面，東部地區(qū)平均占比38.9%，中部地區(qū)35.6%，西部25.0%。通過數(shù)據(jù)中可以了解到，東部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量盡管并未占據(jù)絕對優(yōu)勢，但是資產(chǎn)總額卻占據(jù)著絕對優(yōu)勢，有助于滿足更多的人口就業(yè)需要。從實際情況來看，主要是由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平較高、資本充足，促使農(nóng)村經(jīng)濟市場化水平快速提升，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不再是傳統(tǒng)意義上的小農(nóng)戶經(jīng)營模式，無論是資金規(guī)模還是盈利能力都遠遠高于傳統(tǒng)的農(nóng)戶，致使東部農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展迅速。而在當前國家經(jīng)濟體制改革持續(xù)深化背景下，中西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)嘗試多元化發(fā)展，在貸款條件和服務(wù)方面得到顯著提升，在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)覆蓋率較低的問題，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（三）效率差異。農(nóng)村金融質(zhì)量關(guān)乎到農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長。當前，農(nóng)村金融發(fā)展受到了嚴峻的挑戰(zhàn)，如何能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長？應(yīng)建立健全農(nóng)村金融體制，推動農(nóng)村金融改革持續(xù)深化，優(yōu)化農(nóng)村金融資金配置，提升資金利用效率。農(nóng)村逐漸擺脫傳統(tǒng)觀念，促使資金運作逐漸高效化。

三、農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的影響因素

農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展中，影響因素較為多樣，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、金融貢獻度和財政支持力度都會影響到農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展水平，這些因素與金融相關(guān)比率呈積極作用，但是和城鄉(xiāng)收入差距呈負面作用。結(jié)合我國當前農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展情況來看，影響因素主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

其一，農(nóng)村經(jīng)濟水平和市場化因素。農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟水平、市場化直接聯(lián)系較為密切，經(jīng)濟主體之間的金融交易動機強烈，促使農(nóng)村金融水平得到顯著提升。西部地區(qū)經(jīng)濟水平較低，主要是以小規(guī)模個體經(jīng)營為主，資金需求度較小，市場化水平偏低，難以滿足金融市場發(fā)展需求，大大制約農(nóng)村金融水平提升。

其二，金融制度因素。農(nóng)村金融市場發(fā)展中，東部農(nóng)村區(qū)域在金融市場占據(jù)主體地位。中西部金融計劃成分較高，但是在金融市場占據(jù)比例較小。中央政府通過制定差別的區(qū)域金融制度，導(dǎo)致中西部地區(qū)和東部地區(qū)的農(nóng)村資本產(chǎn)生沖突，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展存在明顯差異，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

其三，區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。為推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長，從現(xiàn)場經(jīng)濟角度考量，所推行的東中西部地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略存在明顯差異，更加側(cè)重于東部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展。諸如東部區(qū)域城市化水平高，經(jīng)濟水平較高，率先進行金融改革工作，促使東部區(qū)域金融水平快速發(fā)展，與中西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)顯著的差異。中央政府為避免經(jīng)濟發(fā)展差異不斷擴大，采用不同的發(fā)展戰(zhàn)略，不同區(qū)域不同時期采用不同的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，促使農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。

四、農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展建議

為了能夠推動我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展，有效改善農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異問題，首先在了解影響因素基礎(chǔ)上，結(jié)合實際情況，嘗試著提出應(yīng)對建議。其一，宏觀調(diào)控金融政策。結(jié)合不同區(qū)域金融發(fā)展條件制定科學(xué)合理的金融政策，結(jié)合區(qū)域發(fā)展需求構(gòu)建完善的區(qū)域金融協(xié)調(diào)機制。這樣可以加強區(qū)域之間的溝通和聯(lián)系，整合農(nóng)村金融資源，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時，充分發(fā)揮城市經(jīng)濟對農(nóng)村經(jīng)濟的帶動作用，為農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展注入新的活力和生命力，縮小地區(qū)間金融差異，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益；其二，加強農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融聯(lián)系。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平高低將直接影響到農(nóng)村金融的發(fā)展，所以縮小農(nóng)村金融區(qū)域差異，應(yīng)該從縮小區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟水平著手，為農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展注入活力，在中央政府的政策引導(dǎo)和支持下，盡可能縮小農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平；其三，推動金融制度改革和完善。結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H情況構(gòu)建全方位的區(qū)域金融發(fā)展機制，改善傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展模式的局限性，形成完整的金融系統(tǒng)，使其朝著多元化的方向發(fā)展。

五、小結(jié)

綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟體系重要組成部分，而農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展水平高低直接決定了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方向和動力，所以應(yīng)該綜合考量影響農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的因素，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，立足于實際制定合理的改革方案，促使我國農(nóng)村金融區(qū)域平衡發(fā)展。

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