吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及防控

王博

[提要] 近年來，隨著消費(fèi)金融行業(yè)的受重視程度逐漸提高和“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的提出，消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)行業(yè)間的融合程度逐漸加深。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的準(zhǔn)入門檻低以及放貸快速等特征，很快就進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的階段。但由此而來的大量風(fēng)險(xiǎn)對行業(yè)監(jiān)管提出更高的要求。本文通過分析吉林省金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，研究吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其原因，并給予風(fēng)險(xiǎn)防控建議。

關(guān)鍵詞：吉林;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;風(fēng)險(xiǎn);防控

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融理論概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念及特征。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，有如下幾種：一種是基于廣義消費(fèi)金融的概念來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介向消費(fèi)者提供各種金融服務(wù)的新型金融活動(dòng)，如通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)支付、個(gè)人儲(chǔ)蓄、信用貸款以及投資風(fēng)險(xiǎn)分析管理等;另外一種關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的定義來自金融所，其定義為針對不同層次的消費(fèi)者，依托互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者提供金融信貸等業(yè)務(wù)。

簡而言之，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是擁有相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)（包括商業(yè)銀行或其他企業(yè)以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)）通過網(wǎng)絡(luò)向消費(fèi)者提供資金的服務(wù)模式，是因特網(wǎng)和消費(fèi)金融疊加融合后對傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)模式的一種延伸。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特性，如快速、高效、數(shù)字化等，通過互聯(lián)網(wǎng)對消費(fèi)者進(jìn)行金融服務(wù)的效率得到了非常大的提高。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征可以總結(jié)為如下三個(gè)：高效、年輕、多樣化。（1）高效便捷。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特性，消費(fèi)者無需親自到金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)，而且網(wǎng)絡(luò)化和電子化的辦公模式也大大提高了相關(guān)機(jī)構(gòu)審核審批的效率，因此無論是消費(fèi)還是貸款等金融服務(wù)，去掉了舟車勞頓和人工結(jié)算的時(shí)間，幾乎可以瞬時(shí)完成。但恰恰是由于這種特性，在貸款時(shí)金融機(jī)構(gòu)對借款人的信用審核不會(huì)持續(xù)太長時(shí)間，因此對于小額信貸業(yè)務(wù)是比較合適的。小額信貸平臺(tái)上每天上萬筆的小額貸款業(yè)務(wù)，每筆業(yè)務(wù)從申請到完成的時(shí)間大約為幾分鐘，也說明只有在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下才可以完成如此大的業(yè)務(wù)量;（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)對象多為年齡不大、收入不高的消費(fèi)者群體。尤其是在校大學(xué)生、剛剛參加工作的年輕人等低收入人群，他們的購買能力有限，但是購買欲望強(qiáng)烈，也很容易接受新鮮事物。根據(jù)相關(guān)資料顯示，2014年吉林省的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模為1.47億元，而到了2016年這個(gè)數(shù)值就達(dá)到了45.3億元，預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)規(guī)模將達(dá)到100億元，因此可以說互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的半壁江山是由這些年輕人撐起的;（3）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)場景的多樣化。由于不需要在各地設(shè)立實(shí)體的金融機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)就可以覆蓋全省甚至全國，各行業(yè)均針對本行業(yè)的消費(fèi)特點(diǎn)，針對特定人群通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行定制的金融服務(wù)。如二手車分期貸款、租房分期消費(fèi)，以及針對旅游和裝修等的消費(fèi)金融平臺(tái)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要有電商平臺(tái)、銀行線上金融、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及P2P平臺(tái)等四種運(yùn)作模式。（1）電商平臺(tái)金融模式是指電商基于自己的網(wǎng)站平臺(tái)對注冊用戶在本網(wǎng)站上的消費(fèi)提供小額貸款或分期付款等服務(wù)。這樣的好處是即有助于提高電商平臺(tái)自身產(chǎn)品的銷售額，又可以在金融活動(dòng)的過程中收取一定的費(fèi)用。簡而言之，就是消費(fèi)者向電商平臺(tái)借款購買電商出售的商品，這樣對于電商平臺(tái)來說，既賣了東西又收了利息，而對于消費(fèi)者來說是在可以接受的利息范圍內(nèi)，提前獲得其目前無力購買的產(chǎn)品，是一種雙贏的模式;（2）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融模式，其實(shí)就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。在沒有互聯(lián)網(wǎng)之前，商業(yè)銀行針對個(gè)人的金融業(yè)務(wù)比較單一，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)在空間和效率上比較受到限制。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，商業(yè)銀行針對個(gè)人的金融業(yè)務(wù)可以得到很大的擴(kuò)張，如小額貸款等，且由于其在金融業(yè)的傳統(tǒng)地位，比較容易得到消費(fèi)者的青睞。但銀行業(yè)務(wù)的延伸必然容易受到其傳統(tǒng)思維的影響，會(huì)出現(xiàn)創(chuàng)新能力和市場反應(yīng)速度的不足，無法滿足當(dāng)前消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)思維;（3）互聯(lián)網(wǎng)金融公司模式。指經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)為消費(fèi)者提供小額消費(fèi)貸款服務(wù)的非銀行的金融機(jī)構(gòu)。這樣的機(jī)構(gòu)民眾對其接受程度不高，但其審核標(biāo)準(zhǔn)更為寬松，放款速度更快;（4）基于P2P平臺(tái)的消費(fèi)金融模式，借款人和出借人都是個(gè)人，而平臺(tái)本身并不提供任何資金，平臺(tái)的作用是對借款人進(jìn)行審核，并收取相關(guān)的費(fèi)用。

二、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自2013年開始逐漸發(fā)展起來，到2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃出現(xiàn)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了飛速提升，隨之而來的加大金融公司的試點(diǎn)范圍，央行也開始針對互聯(lián)網(wǎng)金融提供更多的政策支持，各大商業(yè)銀行和大型網(wǎng)絡(luò)公司也開始瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕。到了2015年底，吉林省的互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展，從2013年的不到10億元左右一路猛增到2016年700億元。但在這種高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還遠(yuǎn)未成熟，還存在行業(yè)發(fā)展不均衡、風(fēng)控能力較弱、監(jiān)管不力以及消費(fèi)者對其自身的金融風(fēng)險(xiǎn)能力缺乏認(rèn)識(shí)等諸多問題。

隨著吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，未來幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場必將面臨更加激烈的競爭，同時(shí)也要求更加有效更加精確的風(fēng)控管理方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在線下市場的穩(wěn)定地位為其帶來了雄厚的資金基礎(chǔ)，它們紛紛積極開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，針對個(gè)人客戶，甚至將傳統(tǒng)信用卡和網(wǎng)絡(luò)金融相結(jié)合而推出“貸款+消費(fèi)+信用卡”的混合金融模式，而電商平臺(tái)盡管沒有線下客戶基礎(chǔ)，但是卻擁有遠(yuǎn)超商業(yè)銀行的線上客戶群體，也紛紛結(jié)合其傳統(tǒng)電商業(yè)務(wù)推出各種消費(fèi)金融服務(wù)?？傊?，未來的吉林省網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融市場，將有更多的主體參與進(jìn)來，而各參與主體將面臨更加殘酷的競爭。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性，在傳統(tǒng)金融服務(wù)中的審核和審查策略與流程已經(jīng)無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融高效快速的需求。因此，對參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中的主體和個(gè)體也提出了新的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對監(jiān)管部門的監(jiān)管措施和方法也提出了新的要求。無論是風(fēng)險(xiǎn)管控還是金融監(jiān)管，未來將更加高效精準(zhǔn)，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下的消費(fèi)金融市場。endprint

（二）吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國的征信體系建設(shè)還遠(yuǎn)未完善，對于吉林省的征信體系更是初步階段，無論是線上還是線下的信用環(huán)境都很不好，這就給在虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下的消費(fèi)信貸造成了很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)雖然可以借助身份證明以及信用記錄等信息判斷客戶質(zhì)量，但所得信息有限，主動(dòng)性不強(qiáng)。而線上的電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)可以通過客戶在本平臺(tái)上的消費(fèi)記錄和交易信息等對客戶質(zhì)量進(jìn)行判斷，但對于忠誠度較低的客戶此類手段顯然效果不佳。因此，無論對于什么樣的金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的過程中，都面臨客戶信用風(fēng)險(xiǎn)判斷不足的情況，導(dǎo)致諸如冒用他人身份騙貸或惡意違約等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

2、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施還不完善，相關(guān)的法律政策等還不健全。僅有銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及《關(guān)于表達(dá)對消費(fèi)金融領(lǐng)域支持的指導(dǎo)意見》等與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際業(yè)務(wù)中面臨的某些問題有有限關(guān)聯(lián)的政策法規(guī)。很多時(shí)候，在換聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題時(shí)無法找到法律依據(jù)和政策支持。吉林省也在2016年5月4日由省金融工作辦公室下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》中嚴(yán)禁小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行股權(quán)眾籌。

（三）形成風(fēng)險(xiǎn)的原因

1、監(jiān)管體系和征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新型金融，即涉及到傳統(tǒng)的消費(fèi)金融，又涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的多個(gè)方面，因此對其監(jiān)管策略目前還處于摸索階段，監(jiān)管方式和法規(guī)還不成熟，相關(guān)政策也會(huì)出現(xiàn)反復(fù)。對于電商平臺(tái)所屬的監(jiān)管部門還不明確，相應(yīng)的針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管細(xì)則也沒有出臺(tái)。目前，監(jiān)管部門還是按照對于傳統(tǒng)金融模式的監(jiān)管模式來對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行監(jiān)管，而且監(jiān)管部門之間的監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管權(quán)限有交叉，各部門的監(jiān)管方式、方法以及策略也不是很健全。

盡管各金融主體如銀行和電商以及金融公司等均有各自的方法和信息來源以判斷客戶的信用質(zhì)量，但總體來說征信體系還是非常不健全，而且各金融主體之間處于競爭狀態(tài)，其客戶信息也不可能做到共享共用。而對于個(gè)人的信用審核和還款能力等的判斷，需要收集各種信息，目前還沒有一個(gè)有效可行的體系來實(shí)現(xiàn)。

2、虛擬的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)存在安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的載體是互聯(lián)網(wǎng)。確保在虛擬環(huán)境下金融交易的安全，其技術(shù)含量之高、投入之大是任何一個(gè)單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)都無法完成的。針對互聯(lián)網(wǎng)所需的專門的安全技術(shù)人員，大多供職于網(wǎng)絡(luò)安全公司，因此交易平臺(tái)可以尋求同這些網(wǎng)絡(luò)公司合作，以減小交易平臺(tái)所面臨的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于所有交易信息都在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上，非常容易造成交易雙方信息的不對稱，這樣既有可能損害消費(fèi)個(gè)體的利益，也有可能由于缺乏對貸款人的信用記錄和收入情況的了解而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的損失。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的網(wǎng)絡(luò)安全隱患，也是所有基于互聯(lián)網(wǎng)的任何行業(yè)或業(yè)務(wù)等所面臨的共同風(fēng)險(xiǎn)，只是如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對于金融行業(yè)的沖擊之大將無法估量。

三、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的啟示

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)，參考借鑒歐美國家在這方面的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合全省實(shí)際情況完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，并填補(bǔ)吉林省目前已有相關(guān)法規(guī)制度上的空白和漏洞等。針對參與到互聯(lián)網(wǎng)金融里的各金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行差異化和功能化監(jiān)管，各部門積極進(jìn)行分工配合，并且設(shè)立專門針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的直接監(jiān)管部門，不斷積極引導(dǎo)本行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)繁榮。根據(jù)吉林省實(shí)際情況，采取創(chuàng)新的監(jiān)管方式，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深的發(fā)展形勢和特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整政策以避免金融消費(fèi)平臺(tái)被動(dòng)違約。吉林省應(yīng)積極組織各個(gè)相關(guān)部門，建立多元化的征信體系，不止需要各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的征信信息，工商、稅務(wù)、國土等部門也需要積極配合，逐漸完善征信制度，為金融機(jī)構(gòu)提供及時(shí)有效的征信信息。同時(shí)，也要建立起有效的懲罰機(jī)制以對失信者進(jìn)行有效威懾，這需要公檢法等各部門的積極配合和相應(yīng)完善的法律法規(guī)。同時(shí)，我們應(yīng)該注意到保護(hù)好消費(fèi)個(gè)體的利益，嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)金融公司等金融機(jī)構(gòu)由于挪用資金等產(chǎn)生資金鏈斷裂對消費(fèi)者個(gè)體造成的利益損失。

（二）構(gòu)建高效安全的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先要形成先進(jìn)的管理理念，積極借鑒已有的先進(jìn)的管理互聯(lián)網(wǎng)金融的管理制度。但一定要注意嚴(yán)守法律程序，要做到交易平臺(tái)的每一步動(dòng)作都是在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行的。要設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，既要提高對借款人的信用質(zhì)量識(shí)別能力，又要提高處理不良資產(chǎn)等問題的能力。

積極引入專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融人才，這些人才應(yīng)該同時(shí)擁有扎實(shí)的消費(fèi)金融相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)，也對互聯(lián)網(wǎng)有比較深入的了解，并且能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)有深度的理解。

針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)，吉林省應(yīng)更加注重建立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)組織，政府部門應(yīng)該積極的配合、引導(dǎo)并鼓勵(lì)推動(dòng)此類行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，并為之形成相應(yīng)的指導(dǎo)意見和政策。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的個(gè)體，即消費(fèi)者或借款人，由于個(gè)體能力和信息有限，再加上網(wǎng)上交易平臺(tái)魚龍混雜，容易被高利息所吸引而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)很大的交易，繼而承擔(dān)如P2P平臺(tái)資金鏈斷裂所造成的慘痛損失。吉林省政府也在2016年發(fā)文嚴(yán)禁小額借貸公司利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行股權(quán)眾籌。作為消費(fèi)者，應(yīng)對所投資的平臺(tái)進(jìn)行充分了解，并且主動(dòng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)、金融等相關(guān)知識(shí)，也應(yīng)該全面了解合同中的各種規(guī)定的利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)尤其是違約條款等。

四、結(jié)論

吉林省的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步比較晚，但發(fā)展迅猛。但同時(shí)應(yīng)該注意到相應(yīng)的國家層面和省級層面的監(jiān)管方式方法和法律法規(guī)還不夠完善，金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)個(gè)體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，政府應(yīng)積極研究，形成有效的保護(hù)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以后金融業(yè)發(fā)展的大方向之一，未來的發(fā)展?jié)摿薮螅貙⒊蔀閷碇饕慕鹑诜?wù)方式。因此，盡管目前有各種問題暴露出來，我們也不可因噎廢食，各方面應(yīng)該共同努力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融必將成為吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的新的增長點(diǎn)，為振興東北經(jīng)濟(jì)提供有力支持。

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