我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究

那明亮

[提要] 進(jìn)入20世紀(jì)90年代之后，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，城鎮(zhèn)居民之間的收入差距逐漸增大，農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間的發(fā)展差距也越來(lái)越大，這些現(xiàn)象對(duì)我國(guó)農(nóng)村未來(lái)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展影響巨大。本文針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和遇到的各種問(wèn)題，綜合相關(guān)研究成果，在城鄉(xiāng)一體化前提下并提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；城鄉(xiāng)一體化；金融發(fā)展政策

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、農(nóng)村金融的研究基礎(chǔ)

（一）農(nóng)村金融和城鄉(xiāng)一體化的概念。通常意義上，農(nóng)村金融是指在農(nóng)村領(lǐng)域中進(jìn)行的金融活動(dòng)，這些金融活動(dòng)涵蓋了與農(nóng)村生活和農(nóng)業(yè)活動(dòng)密切相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，為與“三農(nóng)”相關(guān)的各種活動(dòng)調(diào)配和管理貨幣資金。

從不同的學(xué)科觀(guān)點(diǎn)出發(fā)，對(duì)于城鄉(xiāng)一體化概念的解釋也不同。在社會(huì)學(xué)中認(rèn)為城鄉(xiāng)一體化是以居民生產(chǎn)和生活為出發(fā)點(diǎn)，以城市的發(fā)達(dá)對(duì)農(nóng)村的落后進(jìn)行優(yōu)化配置生產(chǎn)資料，打破城市和農(nóng)村界線(xiàn)，使城市和農(nóng)村之間聯(lián)系日趨緊密以致最終融合。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，城鄉(xiāng)一體化就是加強(qiáng)工業(yè)和農(nóng)業(yè)之間的聯(lián)系，使生產(chǎn)資源得到有效合理的分配利用，優(yōu)化城鄉(xiāng)之間的分工和布局，最終達(dá)到城鄉(xiāng)相互促進(jìn)共同發(fā)展的良性狀態(tài)。

（二）中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展演變及特征。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有著眾多的農(nóng)村人口，從建國(guó)初期到改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了多次復(fù)雜的發(fā)展演變，這其中有正式和非正式金融兩種形式。正式金融是指受央行和銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主體參與的農(nóng)村金融活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從1951年成立以來(lái)，歷經(jīng)起伏，至1965年先后三次撤銷(xiāo)重設(shè)，但其依然為農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。農(nóng)合社即農(nóng)村信用合作社的發(fā)展較農(nóng)行順利一些，但也頗為曲折，直到1977年文革結(jié)束，農(nóng)合社才由人行直管，成為官辦金融機(jī)構(gòu)。1978年十一屆三中全會(huì)以后農(nóng)村開(kāi)始實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，此舉不但大大提高了農(nóng)民的勞動(dòng)熱情，也極大地促進(jìn)了農(nóng)村金融體制的變革。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，農(nóng)合社重新劃歸為農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)，其作為農(nóng)行的一個(gè)基層單位開(kāi)始獨(dú)立開(kāi)展存款和貸款業(yè)務(wù)。此時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄等其他國(guó)有政策性銀行也開(kāi)始向農(nóng)村業(yè)務(wù)傾斜，促進(jìn)了農(nóng)村金融的前進(jìn)。從1996年以后，農(nóng)村信用社開(kāi)始進(jìn)一步的在經(jīng)營(yíng)、管理、股份等方面開(kāi)展深化改革。至2007年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始正式將其業(yè)務(wù)全面拓展到農(nóng)業(yè)生活的所有領(lǐng)域，包含農(nóng)林牧副漁等。

從文革結(jié)束到2003年是非正規(guī)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，尤其是以合金會(huì)為代表的農(nóng)村基層“官辦”金融機(jī)構(gòu)的起伏為代表的各種金融活動(dòng)。非正規(guī)金融在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，為一些無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金的農(nóng)業(yè)活動(dòng)，或者農(nóng)民的個(gè)人需求，提供資金支持，但其缺點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的，合金會(huì)發(fā)展的后期管理混亂、貸款門(mén)檻低、違約風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，因此中央在1993年至2003年開(kāi)始大力整治農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，有效地避免了風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。從2004年開(kāi)始，隨著中央開(kāi)始重視“三農(nóng)”問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整了金融政策，在非正規(guī)農(nóng)村金融領(lǐng)域，大量的民間資本流入“三農(nóng)”領(lǐng)域，極大地恢復(fù)和促進(jìn)了農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。

綜上所述，從正規(guī)和非正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展歷程來(lái)分析，我國(guó)農(nóng)村金融的構(gòu)成有多元化的趨勢(shì)。農(nóng)村金融業(yè)受到政府政策干預(yù)影響較大，但其發(fā)展相對(duì)于城鎮(zhèn)金融又明顯滯后。

二、構(gòu)建我國(guó)多層次農(nóng)村金融體系的模式選擇

（一）建立農(nóng)村金融體系的條件及原則。建立完善的農(nóng)村金融體系需要靈活的利率制度。小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)獲得融資，而中小企業(yè)的融資渠道更加豐富。但對(duì)于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民，他們沒(méi)有有效抵押，也沒(méi)有信用記錄，各種融資渠道不那么暢通。而又由于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)發(fā)展過(guò)快而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)增加，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)無(wú)疑缺少有效的預(yù)防手段。但隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，相信利率的靈活性會(huì)不斷地增加。農(nóng)村金融的特性之一就是其客戶(hù)群體比較分散、規(guī)模較小，相較于農(nóng)行等大型機(jī)構(gòu)，信用社直接面對(duì)農(nóng)戶(hù)，各個(gè)規(guī)模的機(jī)構(gòu)針對(duì)各種相應(yīng)的客戶(hù)群體，這樣才可以減少資源的浪費(fèi)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)效率。還有一個(gè)重要的前提條件，對(duì)建立有效完善的農(nóng)村金融體系是至關(guān)重要的，就是農(nóng)民自身素質(zhì)的提高，這一點(diǎn)不僅決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的水平，也決定了農(nóng)民本身的金融觀(guān)念，金融體系的發(fā)展直接決定于其客戶(hù)群體創(chuàng)造價(jià)值的能力。農(nóng)村金融體系建立的原則是要最大限度地支持農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，增加農(nóng)民收入，即優(yōu)先服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。我國(guó)應(yīng)根據(jù)不同的需求設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三個(gè)層面構(gòu)建并健全新型農(nóng)村金融體系。首先，農(nóng)業(yè)層面指規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和集體所有制的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理較為完善的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)，可采用商業(yè)銀行融資貸款的模式，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多以用工密集的服務(wù)業(yè)和勞動(dòng)業(yè)為主，使農(nóng)村剩余勞動(dòng)力可以參與市場(chǎng)，此類(lèi)企業(yè)對(duì)資金流動(dòng)性要求較高，可通過(guò)政府擔(dān)保、政策扶持和金融優(yōu)惠等手段來(lái)進(jìn)一步發(fā)展；其次，農(nóng)村層面指農(nóng)村公共產(chǎn)品及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，由政府等非營(yíng)利機(jī)構(gòu)為融資主體，發(fā)展農(nóng)村交通、醫(yī)療、水電等硬件設(shè)備和教育環(huán)境；最后，農(nóng)民層面的建設(shè)要針對(duì)農(nóng)民個(gè)體信用低、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保等現(xiàn)狀，解決相應(yīng)的融資渠道并加以技術(shù)監(jiān)督。

三、我國(guó)農(nóng)村金融信息化的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融信息化的特點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融信息化建設(shè)中，主要呈現(xiàn)出農(nóng)村信用社地位壟斷、郵政儲(chǔ)蓄銀行規(guī)模較大、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子金融發(fā)展迅速和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有政策扶持等四大特點(diǎn)。在縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社通過(guò)集中大數(shù)據(jù)、發(fā)展電子銀行、建設(shè)信息安全系統(tǒng)等用產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融信息化的建設(shè)，通過(guò)不斷改進(jìn)高端服務(wù)器的安全性和專(zhuān)門(mén)化服務(wù)理念來(lái)增加其硬件環(huán)境和軟件服務(wù)；郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)將分散全國(guó)各地的儲(chǔ)蓄、信貸、會(huì)計(jì)等系統(tǒng)數(shù)據(jù)綜合到統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)中，加快了其處理業(yè)務(wù)的效率；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子金融通過(guò)集中數(shù)據(jù)、推廣手機(jī)銀行等應(yīng)用，改革創(chuàng)新銀行電子支付產(chǎn)品及服務(wù)來(lái)建設(shè)信息系統(tǒng)，推動(dòng)農(nóng)村金融支付現(xiàn)代化發(fā)展；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在晚于農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展后通過(guò)政策扶持和規(guī)劃指引，創(chuàng)建農(nóng)村金融信息技術(shù)系統(tǒng)并完善相應(yīng)的安全信息保障體系。endprint

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的共性和個(gè)性問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施落后、農(nóng)民不了解金融信息化和金融信息化推廣性不強(qiáng)等三個(gè)方面的共性問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)要求網(wǎng)絡(luò)和電話(huà)綁定，只能在購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)時(shí)安裝電話(huà)的捆綁銷(xiāo)售在一定程度上阻擋了農(nóng)村信息化發(fā)展；農(nóng)民對(duì)網(wǎng)上銀行等信息服務(wù)平臺(tái)不熟悉且擔(dān)心資金安全和費(fèi)用問(wèn)題；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的各大信息技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)耗費(fèi)大量時(shí)間精力和財(cái)務(wù)成本后再不斷地調(diào)試磨合系統(tǒng)，也阻礙了農(nóng)村金融信息化發(fā)展的進(jìn)程。

在農(nóng)村信用社發(fā)展中相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)缺乏對(duì)金融信息化的認(rèn)識(shí)，也缺乏專(zhuān)業(yè)化復(fù)合型的金融信息化人才，并且其整體經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，不能明確崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)的推廣開(kāi)展；郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)較多但以發(fā)展傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為根本，金融信息化產(chǎn)品種類(lèi)不多；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展較快；農(nóng)村發(fā)展銀行由于薪資待遇和晉升體制問(wèn)題導(dǎo)致復(fù)合型人才的流失。

四、城鄉(xiāng)一體化視角下深化農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）深化農(nóng)村金融發(fā)展的基本原則。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展主要解決農(nóng)村金融改革問(wèn)題，在改革農(nóng)村金融中要遵循以人為本、可持續(xù)發(fā)展、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的基本原則。在改革農(nóng)村金融中不能傷害農(nóng)村群眾的利益，協(xié)調(diào)改革發(fā)展和農(nóng)民群眾的利益關(guān)系，在保障農(nóng)民利益的同時(shí)解決農(nóng)民的貸款融資等現(xiàn)實(shí)難處；我國(guó)城鄉(xiāng)金融不均衡的現(xiàn)狀不利于金融市場(chǎng)的良性發(fā)展，要從政策層面設(shè)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策引導(dǎo)和制定操作性強(qiáng)的基層農(nóng)村金融政策；要通過(guò)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)選擇適合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)農(nóng)村金融的供需關(guān)系讓市場(chǎng)主動(dòng)選擇金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的健康多元化發(fā)展。

（二）深化農(nóng)村金融發(fā)展的主要思路。農(nóng)村金融發(fā)展要通過(guò)在健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系下可持續(xù)全面系統(tǒng)地推進(jìn)實(shí)現(xiàn)，要堅(jiān)持政府的宏觀(guān)調(diào)控、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融全面協(xié)調(diào)發(fā)展和提供創(chuàng)新化、多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品為發(fā)展方向。我國(guó)各級(jí)政府根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況制定相應(yīng)的規(guī)劃發(fā)展并健全針對(duì)性的調(diào)控政策法規(guī)，加強(qiáng)政府部門(mén)措施的可信度和透明度，并提供更多的農(nóng)村金融優(yōu)惠政策吸引企業(yè)到農(nóng)村發(fā)展；在解決城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展時(shí)要以全面建設(shè)小康為目標(biāo)，明確定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)，分區(qū)域滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求，以城鄉(xiāng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、一體化、多元化發(fā)展為方向推動(dòng)農(nóng)村和城市的共同經(jīng)濟(jì)發(fā)展；根據(jù)農(nóng)村金融的客戶(hù)群體不同來(lái)劃分個(gè)性化的農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)，采取深入講解金融產(chǎn)品知識(shí)、開(kāi)設(shè)小額短期貸款業(yè)務(wù)等更人性化的服務(wù)。

（三）深化農(nóng)村金融發(fā)展的保障措施。我國(guó)通過(guò)建立城鄉(xiāng)金融的監(jiān)管體系、服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體制等保障措施來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的深化改革發(fā)展。農(nóng)村資金流動(dòng)不足、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等問(wèn)題使金融機(jī)構(gòu)流失從而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈，政府通過(guò)減免稅收、差別化準(zhǔn)備金制度等城鄉(xiāng)金融宏觀(guān)調(diào)控維護(hù)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村群眾的共同利益，并發(fā)揮政府的動(dòng)態(tài)監(jiān)督職能，健全農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，鼓勵(lì)社會(huì)共同監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)民群眾和小微企業(yè)的需求來(lái)定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)通道，以地權(quán)或農(nóng)用設(shè)備抵押擔(dān)保小額短信貸款，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的員工培訓(xùn)崗位職責(zé)；當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做好農(nóng)村金融的防詐騙等風(fēng)險(xiǎn)宣傳，通過(guò)新聞、畫(huà)報(bào)等方式讓農(nóng)民了解常見(jiàn)的金融騙局，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力。

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