中小商業(yè)銀行使命漂移與回歸對(duì)策研究

徐方元

摘?要：我國(guó)中小商業(yè)銀行的根本使命應(yīng)該是為中小企業(yè)發(fā)展和廣大居民服務(wù)。然而，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增速下行、中小企業(yè)盈利能力下降和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步偏離為中小企業(yè)服務(wù)的“正確航向”，出現(xiàn)使命飄移。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)11家上市中小商業(yè)銀行2013—2017年貸款增速及占比等指標(biāo)的變化分析，發(fā)現(xiàn)中小商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的比例越來(lái)越低，銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意愿變?nèi)?，中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題依然存在。當(dāng)前要采取針對(duì)性措施，堅(jiān)持金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)理念，中小商業(yè)銀行要糾正使命漂移，把業(yè)務(wù)重心放到為中小企業(yè)服務(wù)上，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;使命漂移;貸款;實(shí)體經(jīng)濟(jì);中小企業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.3??????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????文章編號(hào)：1008-4428（2018）12-0151-04

改革開(kāi)放40年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行從一無(wú)所有到如今的繁榮發(fā)展，逐步在金融市場(chǎng)中顯示出了它們重要而且獨(dú)特的作用。目前全球經(jīng)濟(jì)逐漸一體化，中國(guó)金融的全面開(kāi)放，不僅給中國(guó)的銀行業(yè)提供了國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為中小銀行贏得了更多的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力，銀行業(yè)正處于非常重要的改革和轉(zhuǎn)型階段。當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，利率市場(chǎng)化改革即將完成時(shí)，銀行業(yè)單純靠傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的道路已經(jīng)走不通了，根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，中間業(yè)務(wù)將逐漸成為銀行利益收入的主要來(lái)源。

在種種壓力下，為了實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展以及為了追求更高的利益，中小銀行出現(xiàn)了使命漂移與中間業(yè)務(wù)異常生長(zhǎng)的狀況。銀行貸款也萎縮，中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，資金脫實(shí)向虛嚴(yán)重，中小企業(yè)得不到足夠的資金支持，嚴(yán)重影響中小企業(yè)發(fā)展。中小銀行成立的初衷是服務(wù)中小企業(yè)，根本使命是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，隨著中小銀行商業(yè)化和正規(guī)化的演進(jìn)，迪希特和哈珀（Dichter和Harper，2007）等學(xué)者擔(dān)憂(yōu)的“中小銀行有可能因?yàn)槔麧?rùn)目標(biāo)而出現(xiàn)使命漂移”的情況在我國(guó)出現(xiàn)。本文將對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行使命漂移問(wèn)題探討，并提出相應(yīng)對(duì)策建議。

一、 中小商業(yè)銀行使命漂移的表現(xiàn)

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)中小商業(yè)銀行的研究已經(jīng)進(jìn)行了很多年，但關(guān)于中小商業(yè)銀行的概念界定卻仍然沒(méi)有形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。我國(guó)一般用資產(chǎn)額作為指標(biāo)來(lái)劃分銀行大小，中小銀行一般是指除工、農(nóng)、中、建，交行等五大國(guó)有股份制銀行以外的資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的股份制銀行。

（一）我國(guó)中小商業(yè)銀行的使命

商業(yè)銀行是世界經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的重要組成部分，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的影響是極為深遠(yuǎn)的，因此其自身的使命陳述對(duì)現(xiàn)代社會(huì)企業(yè)具有鮮明的代表性。和美國(guó)社區(qū)銀行“求異性戰(zhàn)略”發(fā)展路徑不同，我國(guó)大多數(shù)中小商業(yè)銀行是從早期的城市信用社、農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)，其早期存在的意義便是服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;服務(wù)三農(nóng)，肩負(fù)著政府大政方針實(shí)施的重要著力點(diǎn)。從歷史角度看，中小銀行作為地方信貸資源的挖掘者和當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的提供者，成功化解了地方金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)了地方產(chǎn)業(yè)升級(jí)，多年來(lái)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)出了不可或缺的金融力量。二十年來(lái)，中小銀行經(jīng)過(guò)重組合并、轉(zhuǎn)機(jī)建制、轉(zhuǎn)型發(fā)展，探索了我國(guó)銀行改革的方法和路徑實(shí)現(xiàn)了歷史性轉(zhuǎn)變，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。無(wú)論是就銀行基本功能來(lái)說(shuō)，還是就我國(guó)中小商業(yè)銀行特色來(lái)講，我國(guó)中小商業(yè)銀行的根本使命就是為中小企業(yè)發(fā)展和廣大人民生活服務(wù);城市商業(yè)銀行的使命主要是為城鎮(zhèn)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)、理財(cái)服務(wù);農(nóng)村商業(yè)銀行的使命主要是為“三農(nóng)服務(wù)”。中小商業(yè)銀行的“初心”都是為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，其業(yè)務(wù)中心就是通過(guò)貸款為企業(yè)發(fā)展提供資金支持。

（二）使命漂移的理論來(lái)源

使命漂移理論是由國(guó)外學(xué)者在研究微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)提出的一種“實(shí)際行動(dòng)偏離最初目標(biāo)”的理論。Mosley和Hulme（1998）認(rèn)為，使命漂移是指微型金融機(jī)構(gòu)為了追求自身的可持續(xù)發(fā)展，放棄需求小額信貸的窮人，而向富?？蛻?hù)提供更大額度的貸款，丟棄原本服務(wù)對(duì)象，選擇新的、原本不該服務(wù)的對(duì)象，“嫌貧愛(ài)富”，以期得到更好的收益和保障。Woller、Dunford和Woodworth（1999）指出，設(shè)立微型金融機(jī)構(gòu)的初衷是服務(wù)窮人，當(dāng)微型金融偏離這一目標(biāo)時(shí)，即發(fā)生了使命漂移。Armendariz、Szafarz（2009）、Hishigsuren（2007）研究了使命漂移的具體表現(xiàn)，世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP，1999）、Coleman（2006）、Cull、Demirgü-Kunt和Morduch（2007）等通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，微型金融的真正受益者是富裕農(nóng)戶(hù)，普通農(nóng)戶(hù)得到的金融服務(wù)十分有限，赤貧群體從中享受到的金融服務(wù)質(zhì)量很低。

在國(guó)際社會(huì)對(duì)于中小銀行使命漂移的界定一般有兩種觀(guān)點(diǎn)：一種觀(guān)點(diǎn)是從中小銀行所服務(wù)的對(duì)象是否發(fā)生改變來(lái)看，中小銀行設(shè)立的初衷是為了向窮人提供更好的金融服務(wù)，當(dāng)中小銀行將自身發(fā)展寄托于較為富裕的客戶(hù)而不是相對(duì)貧窮的人時(shí)，中小銀行不再傾向于或已經(jīng)表現(xiàn)出不再愿意向窮人提供服務(wù)時(shí)可以認(rèn)為它出現(xiàn)了使命漂移。第二種觀(guān)點(diǎn)則是通過(guò)觀(guān)察中小銀行的目標(biāo)來(lái)判定，認(rèn)為設(shè)立中小銀行的初衷就是為了社會(huì)扶貧，當(dāng)中小銀行開(kāi)始以自身的可持續(xù)發(fā)展作為目標(biāo)的時(shí)候，就已經(jīng)是使命漂移了。

（三）我國(guó)中小商業(yè)銀行使命漂移的主要表現(xiàn)

運(yùn)用使命漂移理論分析我國(guó)中小商業(yè)銀行使命漂移的表現(xiàn)，可以從如下三個(gè)方面來(lái)展開(kāi)：

1. 從貸款客戶(hù)的變化來(lái)看，中小商業(yè)銀行有“嫌小戶(hù)，傍大戶(hù)”。無(wú)論城商行還是農(nóng)商行，抑或全國(guó)股份制商業(yè)銀行，都有“壘大戶(hù)、傍大款”傾向。我國(guó)是以間接融資為主的金融發(fā)展模式，銀行貸款是企業(yè)外部融資的主要來(lái)源。中小商業(yè)銀行應(yīng)該把信貸資金主要投放給中小企業(yè)，可是在實(shí)際銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，很多中小銀行都熱衷于把國(guó)有企業(yè)、大企業(yè)作為貸款對(duì)象，而不愿意把貸款放給中小企業(yè)。以光大銀行為例，通過(guò)分析其貸款客戶(hù)的所屬行業(yè)來(lái)判別銀行是否出現(xiàn)了使命漂移。光大銀行是股份制商業(yè)銀行，規(guī)模居中，其主要服務(wù)對(duì)象也應(yīng)該是中小企業(yè)，但該行卻主要服務(wù)大中型企業(yè)。

從表1中可以明顯看出，光大銀行近5年提供貸款的大客戶(hù)的行業(yè)多數(shù)分布在大型企業(yè)和壟斷行業(yè)中，房地產(chǎn)行業(yè)等需要大宗交易的行業(yè)更是頻繁出現(xiàn)，反映出光大銀行近幾年更傾向于向富裕的群體提供貸款，而不是急需融資的中小企業(yè)。

2. 從中小銀行對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)量與占比來(lái)看，規(guī)模小、占比低。設(shè)立中小銀行的重要目的是為了向中小企業(yè)提供融資貸款，通過(guò)中小銀行對(duì)小微企業(yè)貸款占總貸款數(shù)額的比例一定程度上可以反映出這些銀行是否已經(jīng)出現(xiàn)了使命漂移。以11家上市中小商業(yè)銀行為例。

由表2的數(shù)據(jù)可以看出，列舉出的11家中小商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款數(shù)額占全部貸款額的比例和數(shù)額基本上在逐年遞減。大部分中小銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款比例都已經(jīng)降到了30%以下，其中，民生銀行、中信銀行、平安銀行這些本來(lái)以服務(wù)中小企業(yè)為“天職”的銀行，對(duì)中小企業(yè)貸款占比更低，有的年份甚至低于1%。由此可以認(rèn)為國(guó)內(nèi)的這些中小銀行已經(jīng)明顯出現(xiàn)了使命漂移現(xiàn)象。

3. 從中小銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，增長(zhǎng)快，收入多。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中間收入占比不斷提高，是國(guó)際銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，我國(guó)銀行也不例外。因此，我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展理應(yīng)無(wú)可非議。但是，中小商業(yè)銀行不具有快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，不應(yīng)該呈現(xiàn)高速發(fā)展的狀態(tài)，可實(shí)際卻以快速且快到不正常的程度呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。從以上市中小商業(yè)銀行近幾年中間業(yè)務(wù)收入占比不斷提升來(lái)看，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心發(fā)生變化。雖然與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比40%以上相比仍有差距，但從經(jīng)營(yíng)規(guī)模及層次、產(chǎn)品創(chuàng)新等角度來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家的水準(zhǔn)，而表3數(shù)據(jù)則說(shuō)明我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了異常生長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。中小銀行為了獲得更高的收益和業(yè)績(jī)過(guò)度地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅是因?yàn)樽陨淼拇尜J款業(yè)務(wù)發(fā)展不盡如人意，同時(shí)也是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下沒(méi)有找準(zhǔn)自身的定位，在無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身期望的時(shí)候，轉(zhuǎn)而去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

二、 中小商業(yè)銀行使命漂移原因分析

（一）目標(biāo)沖突

經(jīng)上面的數(shù)據(jù)證實(shí)，部分中小銀行確實(shí)發(fā)生了“使命漂移”。那么，中小銀行發(fā)生使命漂移的一種可能的解釋是，中小銀行逐漸向商業(yè)化的演變進(jìn)程改變了它們創(chuàng)立的初衷，商業(yè)化進(jìn)程的進(jìn)一步加深表明中小銀行期望向更加大型的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。為了實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，中小銀行必然會(huì)開(kāi)始放棄扶貧出現(xiàn)使命漂移的現(xiàn)象。許多本來(lái)在堅(jiān)持以扶貧為目標(biāo)的中小銀行也因?yàn)榭焖俑淖兒桶l(fā)展的金融社會(huì)以及越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)也不得不放棄初衷。

（二）經(jīng)濟(jì)下行

在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，中小銀行為了搶占市場(chǎng)資源進(jìn)而不斷地?cái)U(kuò)大規(guī)模也會(huì)導(dǎo)致使命漂移。盡管從某些方面考慮，擴(kuò)大規(guī)模可以為較為赤貧的人群提供更加完善的服務(wù)，但是由于規(guī)模的擴(kuò)大，中小銀行為了維持自身的可持續(xù)發(fā)展，將會(huì)更加傾向于富裕的客戶(hù)以期獲得更多的資金，并在提供金融服務(wù)時(shí)通過(guò)更加嚴(yán)格的風(fēng)評(píng)機(jī)制和篩查程序?qū)⒇毟F群體排除在外。

（三）趨利動(dòng)機(jī)

中小銀行為了追求利潤(rùn)賺快錢(qián)，同時(shí)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入了快車(chē)道，但由于我國(guó)的金融監(jiān)管體制不健全，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)缺少規(guī)定和控制，而商業(yè)銀行為了維護(hù)自身發(fā)展，增加盈利水平，減少資本管制給銀行發(fā)展帶來(lái)的諸多限制，便選擇注重發(fā)展對(duì)資本金要求較少甚至沒(méi)有要求的中間業(yè)務(wù)上，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)在不提供本金、降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，仍可以獲得大量資金擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，從而增加業(yè)務(wù)收入提高盈利水平，以這樣的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

同時(shí)，金融環(huán)境的快速變化也是中間業(yè)務(wù)被過(guò)度發(fā)展的原因之一。改革開(kāi)放后，我國(guó)的金融市場(chǎng)出現(xiàn)了巨大的變化，融資趨勢(shì)開(kāi)始向證券化和融資自由化的方向發(fā)展，更多的資金被投資于證券市場(chǎng)使得銀行資金來(lái)源減少，加上利率市場(chǎng)逐步放開(kāi)銀行存貸利差縮小，種種因素都使得銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨極大的困境。為了調(diào)整自己的政策以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)的不斷變化，一些資本實(shí)力雄厚的大銀行依靠自有的人才和資金資源大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)從中創(chuàng)收，中小銀行紛紛開(kāi)始效仿。但中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)一方面需要先進(jìn)的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來(lái)支撐;另一方面需要既具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)又具備營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)判斷力的復(fù)合型人才來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。然而中小銀行因?yàn)橐?guī)模不如大型銀行，資金和業(yè)務(wù)量以及技術(shù)支持也無(wú)法與之相提并論，從而出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)異常生長(zhǎng)的狀態(tài)。

三、 中小商業(yè)銀行使命回歸的對(duì)策建議

（一）認(rèn)清中小商業(yè)銀行使命漂移的危害

1. 銀行作為傳統(tǒng)融資渠道最重要的路徑之一，其使命漂移會(huì)使得小微企業(yè)及小客戶(hù)融資成本增加經(jīng)營(yíng)困境加劇。銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)不夠重視，對(duì)小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過(guò)高的貸款準(zhǔn)入門(mén)檻。另一方面由于利益驅(qū)動(dòng)力不足，銀行針對(duì)小微企業(yè)及小客戶(hù)的產(chǎn)品創(chuàng)新較少、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。對(duì)很多民營(yíng)企業(yè)而言，相比融資貴來(lái)說(shuō)，解決融資難更為緊迫。如果過(guò)度地關(guān)注融資成本而忽略融資可得性，會(huì)破壞金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的自主權(quán)，形成逆向刺激，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸，反而加劇融資難。李克強(qiáng)總理在2017年、2018年《政府工作報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，普惠金融當(dāng)中尤其要加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的支持力度，而且要求要出臺(tái)一系列的配套的激勵(lì)措施。金融要回歸本源，銀行要回歸本位，中小商業(yè)銀行要回歸使命，重回初衷。

2. 盲目發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上跟風(fēng)效仿盛行，產(chǎn)品“同質(zhì)化”嚴(yán)重，產(chǎn)品的推陳出新改革換代力度不夠，基本上都在較低層次的市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重中之重，許多銀行采取了降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、甚至是倒貼錢(qián)的方式在初期競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額。沒(méi)有規(guī)范的同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不但沒(méi)有對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，反而在一定程度上起到了抑制作用，市場(chǎng)遲遲不能進(jìn)一步發(fā)展。與此同時(shí)，中小銀行只關(guān)注到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以帶來(lái)的利益，卻忽視了伴隨著中間業(yè)務(wù)的還有更多的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3. 業(yè)務(wù)重心的轉(zhuǎn)移和服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)變，資金不能進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不利于中小企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)會(huì)加大資金脫實(shí)向虛，在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，浪費(fèi)金融資源。使命飄移，也不利于國(guó)家金融政策的落實(shí)，嚴(yán)重影響國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策效應(yīng)，尤其在當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)遇到困難情況下，民營(yíng)中小企業(yè)更需要銀行貸款支持。

（二）解決使命漂移問(wèn)題的方法

中小商業(yè)銀行作為中國(guó)改革開(kāi)放的一項(xiàng)重要成果，如果長(zhǎng)期止步不前沒(méi)有創(chuàng)新和發(fā)展，那就失去了它們?cè)O(shè)立的初衷。在國(guó)際金融行業(yè)的發(fā)展歷史上，也曾經(jīng)發(fā)生過(guò)中小銀行使命漂移的問(wèn)題，結(jié)合中外學(xué)者已提出的關(guān)于中小銀行使命漂移問(wèn)題的理論，針對(duì)現(xiàn)如今使命漂移的問(wèn)題可以從以下幾個(gè)方面著手：

1. 從宏觀(guān)政策層面來(lái)看，建議進(jìn)一步放寬對(duì)中小銀行利率的限制，同時(shí)政府應(yīng)加大對(duì)中小銀行的扶持力度。支持中小企業(yè)的發(fā)展不僅能為中小銀行帶來(lái)大量的資金擴(kuò)大盈利，還可以為擴(kuò)大以后的客戶(hù)資源培植更多的金融資源打好基礎(chǔ)。通過(guò)對(duì)中小銀行的發(fā)展方向進(jìn)行再教育來(lái)提高其對(duì)于維護(hù)自身使命認(rèn)識(shí)，積極建造一個(gè)在相對(duì)完善的針對(duì)中小企業(yè)信譽(yù)、資質(zhì)、發(fā)展前景的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)需要融資的中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)評(píng)級(jí)中表現(xiàn)較好的，可以?xún)?yōu)先考慮對(duì)這些企業(yè)的貸款問(wèn)題，加大對(duì)他們的信貸支持力度，增大客戶(hù)群體中這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的數(shù)量和比例，從而可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，解決一些中小銀行的后顧之憂(yōu)，加大對(duì)中小企業(yè)的投資力度。

2. 政府也要在市場(chǎng)管理方面完善信貸管理機(jī)制，積極地調(diào)整信貸政策，由國(guó)家層面予以支持和一定程度上的強(qiáng)制規(guī)定。根據(jù)市場(chǎng)的變化和各方面的需求，對(duì)現(xiàn)有的信貸管理體系進(jìn)行改革，針對(duì)體系中存在的問(wèn)題制定相應(yīng)的政策，同時(shí)出臺(tái)針對(duì)中小銀行使命漂移問(wèn)題的對(duì)應(yīng)辦法，建立中小銀行信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，對(duì)不符合規(guī)定和達(dá)不到指標(biāo)的銀行制定相關(guān)的解決措施，同時(shí)也要相對(duì)應(yīng)地簡(jiǎn)化商業(yè)銀行貸款的流程和手續(xù)，減弱監(jiān)督力度，減少貸款交易的相關(guān)費(fèi)用，制定專(zhuān)門(mén)的授信政策，下放審批權(quán)限，單列信貸額度，確保對(duì)民營(yíng)企業(yè)始終保有充分的信貸空間。

3. 從中小銀行自身層面來(lái)講，要充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的重要性，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)，化解金融市場(chǎng)難題的基礎(chǔ)上，積極努力地推動(dòng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)的變化，努力滿(mǎn)足現(xiàn)如今越來(lái)越多樣化、多層次、多方位的金融要求。緊跟國(guó)家政策中激勵(lì)中小企業(yè)的方向，與其他金融機(jī)構(gòu)，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)和租賃公司，加強(qiáng)溝通和合作，可以相應(yīng)地放寬對(duì)中小企業(yè)貸款質(zhì)押物和抵押物的要求，對(duì)有著良好信用評(píng)級(jí)的中小企業(yè)可以相對(duì)地發(fā)放適當(dāng)?shù)男庞觅J款。金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)本質(zhì)上是一個(gè)利益共同體。在認(rèn)識(shí)上，關(guān)鍵是要推動(dòng)銀企雙方特別是金融機(jī)構(gòu)形成“銀企命運(yùn)共同體”意識(shí)和思想，要充分認(rèn)識(shí)到金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的關(guān)系，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，是金融立業(yè)之本，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。

4. 在監(jiān)管方面，參考國(guó)外監(jiān)管結(jié)構(gòu)與國(guó)際上制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方面、全方位的合作，為我國(guó)建立自主的監(jiān)管體系奠定基礎(chǔ)。同時(shí)針對(duì)金融科技創(chuàng)新表現(xiàn)出的金融主體多樣化，建立各行業(yè)之間合作關(guān)聯(lián)但又高度精確區(qū)分的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則。還要由國(guó)家統(tǒng)籌建立各個(gè)部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，建立具有針對(duì)性和有效性兼顧的由上到下的金融監(jiān)管體系。同時(shí)借助先進(jìn)的科技手段，大力發(fā)展監(jiān)管科技，充分利用各種先進(jìn)技術(shù)，豐富金融監(jiān)管手段，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的鑒別能力，提高對(duì)跨行業(yè)金融合作的監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)異常的金融活動(dòng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和檢查。利用科技手段和國(guó)家政策，逐步建立一個(gè)完善的金融監(jiān)管體系，持續(xù)對(duì)我國(guó)的金融活動(dòng)進(jìn)行檢測(cè)，維護(hù)我國(guó)的金融市場(chǎng)安全。

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