重典之下不良校園貸問題的探究

崔時慶

摘?要：大學(xué)生是祖國的未來，肩負(fù)著建設(shè)現(xiàn)代化社會主義的重?fù)?dān)，他們的健康成長至關(guān)重要，要積極引導(dǎo)他們樹立正確的人生觀、價值觀，但是近些年來，部分不良校園貸引發(fā)了一系列社會問題，對青年大學(xué)生產(chǎn)生的危害很嚴(yán)重，不僅損害學(xué)生身心健康，泄露學(xué)生隱私，而且腐蝕大學(xué)生的思想，更有甚者會釀成家庭慘劇。本文就相關(guān)部門重典治理后存在的校園貸問題進(jìn)行探究，進(jìn)而提出一些建設(shè)性的治理對策。

關(guān)鍵詞：校園貸;問題;探究

中圖分類號：F832.4??????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）12-0140-02

近些年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在校大學(xué)生成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的“香餑餑”，校園貸迅速崛起成蔓延態(tài)勢。各種校園貸平臺良莠不齊，許多不良校園貸平臺為了迎合部分在校大學(xué)生的過多消費和超前消費欲望和需求，往往通過各種誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)性手段夸大宣傳，有的通過降低借貸消費門檻，有的通過欺瞞甚至謊騙真實借貸成本和費用等方式使極少部分大學(xué)生深陷其中不能自拔，導(dǎo)致近幾年發(fā)生了多起大學(xué)生因陷入校園貸高利率陷阱無力償還做出極端悲劇的案例。因此，必須清醒地認(rèn)識到：不良校園貸已經(jīng)給校園環(huán)境和金融環(huán)境造成極其惡劣的影響，直接危及大學(xué)生的人身財產(chǎn)安全和社會和諧穩(wěn)定。

為了阻止不良校園貸事態(tài)的繼續(xù)蔓延，國家有關(guān)部門為切實維護(hù)在校大學(xué)生的人身財產(chǎn)安全，對校園貸始終采取高壓嚴(yán)打態(tài)勢，依法依規(guī)、多措并舉。2016年、2017年，教育部、銀監(jiān)會與人力資源社會勞動保障部等先后發(fā)布若干個文件，對校園貸進(jìn)行一系列整治，堅決斬斷伸向高校的借貸“黑手”，積極引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立正確的價值觀、消費觀。

當(dāng)前校園貸正呈現(xiàn)出三個變化趨勢，值得我們警示：①校園貸面臨的對象逐漸從本科校園轉(zhuǎn)向?qū)？菩@。專科學(xué)生的整體面較大，相對抗誘惑意識和風(fēng)險意識薄弱;②校園貸活動的區(qū)域逐漸從一、二線城市轉(zhuǎn)向三、四線城市。相對來說，三、四城市監(jiān)管力量有限，打擊力度較弱，不良校園貸活動更為猖獗;③校園貸授信的額度從小額授信轉(zhuǎn)向大額授信。其風(fēng)險越來越大，造成的影響也越發(fā)嚴(yán)重，值得我們進(jìn)一步認(rèn)識和探究。

一、 如何認(rèn)識校園貸

所謂的校園網(wǎng)貸，指各類借貸平臺向在校大學(xué)生出借款項的行為，其對象是在校大學(xué)生，目的是滿足其分期消費，渠道是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行的消費貸款。投資人和貸款人在網(wǎng)絡(luò)上簽訂合約，通過其平臺完成借貸活動，具有很大的便捷性。

校園貸基本上可以歸納為五大類：①具有電商背景的各類信貸服務(wù)平臺;②消費金融公司開發(fā)的分期購物平臺;③針對大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P網(wǎng)貸平臺;④民間放貸機構(gòu)或放貸團(tuán)體提供的線下私貸;⑤商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供的校園現(xiàn)金貸產(chǎn)品等。

二、 不良校園貸存在的原因

在國家多部門重典之下，不良校園貸仍未徹底鏟除，目前校園貸亂象重新包裝、手段翻新、換穿“馬甲”，各種類似培訓(xùn)貸、美容貸、求職貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問題突出。造成不良校園貸屢禁不止的原因很多，主要集中在以下幾個方面：

（一）人數(shù)多而集聚

當(dāng)前我國共有1900所高等院校，擁有在校大學(xué)生人數(shù)高達(dá)近兩千萬，數(shù)量龐大，人群集中度很高，關(guān)聯(lián)度極強，從而有利于校園貸快速開拓市場。

（二）消費潛力巨大

絕大部分在校大學(xué)生剛步入成年階段，且一直待在校園，基本上與社會脫節(jié)，嚴(yán)重缺乏社會經(jīng)驗，又往往頭腦簡單，行為易于沖動，一些人缺乏自制力，往往會被物質(zhì)刺激，消費潛力高，敢于消費又缺少更多的經(jīng)濟(jì)來源，這為校園貸提供了很好的市場需求。

（三）人員身份穩(wěn)定

由于大學(xué)生基本上都是全日制的，身份固化，在畢業(yè)前不大可能出現(xiàn)校園消失的情況，這便于校園貸長期跟蹤和防止逃債。

（四）金融知識缺乏

大多數(shù)在校大學(xué)生嚴(yán)重缺乏金融等經(jīng)濟(jì)方面的知識，也不了解校園貸還款方式、利率計算方法等因素對真實借貸成本和費用的影響，往往受其低利息等誘惑而接觸上校園貸。

（五）攀比風(fēng)氣盛行

離開父母進(jìn)入高校的大學(xué)生過上了集體生活，由于受眾影響加之年輕人的虛榮心形成了惡性的攀比心理。一些大學(xué)生明知借款消費自身無力償還，往往把后果推給家長，子債父償。對于校園貸機構(gòu)來說“父母是子女壞賬最可靠的接盤手”，一般家長絕對不會因為校園貸償債而影響子女的人身安全和發(fā)展前途。

（六）獲取門檻較低

2009年，中國人民銀行總行發(fā)出通知，要求各家商業(yè)銀行停止為在校大學(xué)生發(fā)放透支額度在千元以上的信用卡，并且要求商業(yè)銀行對其發(fā)放貸款必須進(jìn)行更加嚴(yán)格的審核。受此約束，在校大學(xué)生很難從商業(yè)銀行獲得貸款資金。而校園貸平臺沒有過多的限制，僅僅需要提供學(xué)生證和身份證的復(fù)印件即可。許多校園網(wǎng)貸平臺在向在校大學(xué)生提供消費信貸時，其業(yè)務(wù)焦點主要集中在“零利息”“零首付”“無擔(dān)?！焙汀盁o門檻”等優(yōu)惠信用貸款，對學(xué)生誘惑性很大。

三、 不良校園貸的危害

不難看出，不良校園貸帶來的危害性極大，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）具有高利貸性質(zhì)

不良校園貸之所以將目標(biāo)對準(zhǔn)在校大學(xué)生，是因為其社會經(jīng)驗不足，缺乏防范心理。校園貸平臺對大學(xué)生進(jìn)行小額的、短期的貸款行為，看似“薄利多銷”，但實際上都故意隱藏了其真實的風(fēng)險，并未將其利息、違約金、滯納金等成本和費用項目的計算方法及其金額履行如實告知的義務(wù)，肆意詐騙學(xué)生的錢財，進(jìn)而獲取高于銀行利率數(shù)十倍的收益。

（二）滋生借款學(xué)生的惡習(xí)

當(dāng)前在校大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源還是依靠父母，如果互相攀比，養(yǎng)成大手大腳花錢的消費習(xí)慣，那么父母提供的基本生活費肯定無法滿足其需求。因此，這部分學(xué)生就會極有可能伸手校園貸獲取資金，還會誘發(fā)酗酒、賭博等種種不良惡習(xí)，落入無力償還，深受其擾，進(jìn)而逃課、輟學(xué)，甚至?xí)呦蛟p騙、傳銷等違法歧途。

（三）危及學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序

一些不良校園貸機構(gòu)在向在校大學(xué)生發(fā)放校園貸時，為了掌握學(xué)生個人的基本信息，通常都要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件。因此一旦出現(xiàn)校園貸到期，學(xué)生又無力償還的情況，其校園貸機構(gòu)就會采取恐嚇、毆打等手段脅迫學(xué)生及其家長，甚至采用上門暴力討債的方式，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序構(gòu)成危害。

（四）容易滋生其他犯罪

校園貸機構(gòu)一些不法分子在發(fā)放校園貸時，還會收取一些有價值的抵押物、保證金等，通常會采用詐騙手段而不予歸還。甚至還會利用學(xué)生的個人信息進(jìn)行詐騙等相關(guān)違法犯罪活動，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。

四、 治理不良校園貸的對策

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，不良校園貸會變異出很多種類。如何實現(xiàn)從根本上凈化校園貸土壤，構(gòu)建健康的高校金融環(huán)境，提出以下對策：

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系建設(shè)，加大監(jiān)管力度

中央和各級地方政府及相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合實際，因地制宜，因勢利導(dǎo)。①不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理政策及其配套法律法規(guī)體系建設(shè);②進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度;③提高和嚴(yán)把互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準(zhǔn)入門檻。通過這些舉措，關(guān)停取締一批不合規(guī)、不達(dá)標(biāo)的校園貸平臺，從嚴(yán)打擊、依法追究借校園貸之名涉嫌實施金融詐騙的違法犯罪行為。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及

各高校應(yīng)把治理校園貸作為學(xué)校維穩(wěn)的一項重大任務(wù)。①可結(jié)合近些年校園貸的典型案例以案警示、以案釋法，進(jìn)一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的普及力度;②加大對大學(xué)生貸款消費行為進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，并加以約束，進(jìn)一步加強校園信用體系建設(shè);③堅決抵制大學(xué)生片面追求享樂主義、過度消費和超前消費，努力培育大學(xué)生健康的消費觀;④將普及金融知識納入課程建設(shè)，培養(yǎng)大學(xué)生懂得理財、理性消費，不做財盲族，不染指校園貸。這樣就能從根本上鏟除校園貸生存的土壤。

（三）提供合規(guī)合法的金融服務(wù)

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對于大學(xué)生群體，更應(yīng)著眼未來，培養(yǎng)潛在客戶。應(yīng)結(jié)合高校大學(xué)生助學(xué)、考證、創(chuàng)業(yè)、消費等實際資金需要，進(jìn)一步研發(fā)和推出系列金融商品以及手續(xù)簡便、路徑通暢、利率優(yōu)惠、規(guī)范合法的金融服務(wù)，不給不良校園貸留有生存縫隙，從而將其趕出校園，還高校純凈的金融環(huán)境和學(xué)習(xí)生活秩序。

市場經(jīng)濟(jì)下，有需求必有供給。作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，校園貸自出現(xiàn)之日起就飽受詬病。但我們也應(yīng)該看到，校園貸融資的高效便利和快捷能急人所需，對于當(dāng)下創(chuàng)業(yè)浪潮中的大學(xué)生有著一定的支持作用。如何合理引導(dǎo)，各方還需積極施策，久久為功。

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