農(nóng)村新型經(jīng)營主體融資的難點(diǎn)與對(duì)策

畢曉宏

農(nóng)村新型經(jīng)營主體是推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)制體制創(chuàng)新領(lǐng)域的重要組成部分，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、解決農(nóng)業(yè)領(lǐng)域諸多矛盾等方面被寄予厚望。當(dāng)前，農(nóng)村新型經(jīng)營主體（下稱簡稱“新型主體”）對(duì)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的追求空前迫切，融資需求也更加強(qiáng)烈。但是，在具體實(shí)踐中，多因素導(dǎo)致了新型主體融資需求仍難以得到滿足， 金融供給依然堪憂。

新型主體融資的供需現(xiàn)狀

2016年對(duì)吉林省615戶新型主體的調(diào)查結(jié)果顯示：單戶新型主體平均成立3.5年，注冊(cè)資本354萬元，年?duì)I業(yè)收入515萬元， 耕種土地2764畝，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格0.8萬元/畝/年，年度農(nóng)機(jī)具購置計(jì)劃69.5萬元，幾乎都有融資需求，單戶平均融資需求約為260萬元，主要用途為支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用、購置農(nóng)機(jī)具及其他農(nóng)用物資，或者替換現(xiàn)有高成本民間融資。貸款期限需要1～3年， 最長6年，一般僅能提供土地經(jīng)營權(quán)、宅基地、車輛和農(nóng)機(jī)具抵押，能提供城鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵押或核心企業(yè)保證擔(dān)保的不足10%。從融資滿足度看，615戶新型主體主要通過自籌、親屬間借款、民間融資方式獲得，來自正規(guī)銀行貸款的比重低，僅有25.37%的新型主體曾經(jīng)從銀行渠道獲得過融資，融資缺口大。調(diào)研發(fā)現(xiàn)， 一方面，新型主體資金需求旺盛，但從銀行貸款十分困難；另一方面，金融機(jī)構(gòu)很重視國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，有對(duì)農(nóng)戶放貸的意愿，但是很難找到能夠放心貸款的新型主體。新型主體與金融機(jī)構(gòu)中間形成了一道“鴻溝”。

過去農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)主要參與者，是新型主體融資的主要提供者。近年來，一些金融機(jī)構(gòu)甚至國有大型商業(yè)銀行也在嘗試加入其中。例如，工商銀行吉林省分行將新型主體劃分為種植、養(yǎng)殖、作業(yè)服務(wù)、農(nóng)特產(chǎn)品加工流通和其他農(nóng)業(yè)組織等五個(gè)領(lǐng)域，根據(jù)不同經(jīng)營模式的特點(diǎn)，通過采取農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押、養(yǎng)殖業(yè)龍頭公司增信、管控資金流、擔(dān)保公司擔(dān)保、產(chǎn)品組合等方式，相應(yīng)創(chuàng)新了土地貸、農(nóng)牧貸、農(nóng)機(jī)貸、農(nóng)擔(dān)貸、農(nóng)特產(chǎn)品貸5個(gè)支農(nóng)產(chǎn)品，兩年來支持了94戶新型主體 融資，貸款余額11億元，豐富了新型主體融資渠道。盡管“正規(guī)金融”下鄉(xiāng)釋放了新供給，但相對(duì)于巨大的需求仍是杯水車薪。此外，吉林省內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新推出了土地收益保證貸款， 是以土地承包經(jīng)營權(quán)的未來預(yù)期收益做保證，以物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展公司為服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)向新型主體發(fā)放的貸款。截至2015 年末，累計(jì)向43個(gè)縣市新型主體發(fā)放貸款16.3億元。當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行也推出了果樹林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、互助聯(lián)保貸款等融資產(chǎn)品，但總額度較小，未能有效緩解融資難的困境。

融資難存在的主要問題

農(nóng)村金融存在弱質(zhì)性。在銀行看來，一是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。盡管新型主體規(guī)?；?、組織化程度加深有助于增強(qiáng)實(shí)力、抵御風(fēng)險(xiǎn)， 但農(nóng)業(yè)經(jīng)營利潤低、風(fēng)險(xiǎn)大仍是不爭的事實(shí)。同時(shí)，大部分新型主體尚處于發(fā)展初期，資本金較小、經(jīng)營管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況不佳，很難達(dá)到銀行授信條件要求。銀行為了追求自身利益， 更愿意把資金投放到風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)客戶中。二是缺少可靠的擔(dān)保。新型主體的主要資產(chǎn)是土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)用機(jī)具物資。但《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》不支持以農(nóng)村集體土地向銀行申請(qǐng)抵押貸款，雖可流轉(zhuǎn)但未賦予其法律意義上的擔(dān)保權(quán)能，農(nóng)機(jī)具等動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記也缺乏明確的法律支持，土地確權(quán)頒證進(jìn)度緩慢，登記環(huán)節(jié)不夠明晰。此外，一些金融機(jī)構(gòu)在房地產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)思維模式下，對(duì)土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機(jī)具抵押擔(dān)保缺乏信心。三是信息不對(duì)稱矛盾突出。由于農(nóng)村征信體系不完善，在有限責(zé)任的前提下， 市場(chǎng)信息不對(duì)稱容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，需要有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施。比如，一些金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)行業(yè)融資，在農(nóng)產(chǎn)品物流監(jiān)管模式下形成了較多壞賬，其中一個(gè)重要原因是質(zhì)物的權(quán)屬、質(zhì)量、數(shù)量、運(yùn)輸?shù)刃畔⒉煌该鞑患皶r(shí)。四是經(jīng)營成本高。由于單戶融資額度小、信用等級(jí)低、存續(xù)期管理幅度大，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)資本占用大，管理成本高。

市場(chǎng)環(huán)境和政策支持不完備。農(nóng)村征信體系、土地交易市場(chǎng)體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、政策性鼓勵(lì)措施等方面建設(shè)不完善，貸款資金缺乏安全保障，影響了銀行的積極性。比如，在缺乏農(nóng)村土地交易市場(chǎng)的情況下，借款人違約時(shí)銀行難以通過土地經(jīng)營權(quán)再流轉(zhuǎn)的方式實(shí)現(xiàn)交易退出。又如，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅覆蓋有限的種植和養(yǎng)殖行業(yè)，能規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良品種少，難以滿足多環(huán)節(jié)靈活的避險(xiǎn)需求。在政策性資金支持方面，對(duì)農(nóng)戶的貼息和對(duì)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額度較小，零敲碎打式的支持方式發(fā)揮的作用有限。

銀行創(chuàng)新服務(wù)能力不足。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少。前些年國有銀行撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)后存在“偏農(nóng)離農(nóng)”“嫌貧愛富”現(xiàn)象，“正規(guī)金融”支農(nóng)缺乏底層基礎(chǔ)。二是缺乏靈活性創(chuàng)新性金融支持。新型主體對(duì)融資的需求具有用途靈活、期限較長和季節(jié)時(shí)效性特征。部分金融機(jī)構(gòu)缺乏專門人才，在風(fēng)險(xiǎn)理念設(shè)計(jì)、融資要素安排上跟不上需求，在貸款用途、期限、額度、擔(dān)保方式、時(shí)效性等方面的信貸政策不符合新型主體的需求，導(dǎo)致資金供給與需求錯(cuò)位。例如，新型主體在土地改良整理、購建大棚、修建水利設(shè)施、購置大型農(nóng)機(jī)具、增加科研技術(shù)投入等方面需要中長期、大額資金支持，銀行往往難以滿足這些需求。三是金融機(jī)構(gòu)圍繞龍頭企業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提供包括融資在內(nèi)的綜合化金融服務(wù)能力不足，缺乏“鏈?zhǔn)椒?wù)”思維。

綜上，雖然新型經(jīng)營主體的融資屬于農(nóng)村金融范疇，但又與傳統(tǒng)農(nóng)村金融有所區(qū)別，所以僅從供需結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配角度分析是不夠的。傳統(tǒng)農(nóng)村金融是基于原有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本單位和基本組織形式框架下進(jìn)行的融資活動(dòng)，而新型主體的經(jīng)營能力和組織形式已經(jīng)發(fā)生了較大變化，不再是單一的農(nóng)戶和生產(chǎn)者，而是具有專業(yè)化、規(guī)模化、社會(huì)組織化的經(jīng)營者，從農(nóng)資采購、組織生產(chǎn)到農(nóng)產(chǎn)品銷售加工，已具備了參與產(chǎn)業(yè)鏈分工協(xié)作能力。因此，應(yīng)從新型主體融資需求變化的角度出發(fā)，研究金融產(chǎn)品服務(wù)和制度創(chuàng)新，增強(qiáng)政策協(xié)同，以不斷滿足新型主體的新需求，謀求促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的新途徑。

促進(jìn)新型主體融資的政策建議

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型城鎮(zhèn)化是農(nóng)業(yè)大省未來發(fā)展的方向，解決新型主體的融資需求是當(dāng)務(wù)之急。政府和金融部門既要看到新型主體的弱質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，也要看到新的融資需求變化，還要將其放到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中進(jìn)行統(tǒng)籌思考。其中，重點(diǎn)是要加強(qiáng)政府主導(dǎo)性作用，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過政策性金融、商業(yè)金融、財(cái)政支持等綜合支持手段形成合力，從而滿足新型主體多元化融資需求。endprint

發(fā)揮好政策性資源的主導(dǎo)作用。在支持農(nóng)業(yè)政策體系中， 財(cái)政和金融具有協(xié)同效應(yīng)，在堅(jiān)持財(cái)政支農(nóng)與金融支農(nóng)“雙輪驅(qū)動(dòng)”的同時(shí)，發(fā)揮政策先行的主導(dǎo)作用，撬動(dòng)更多資金支持新型主體。一是推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)支持力度，針對(duì)新型主體需求， 創(chuàng)新提供長期、大額、門檻較低的融資產(chǎn)品，支持信用好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹黧w融資，填補(bǔ)商業(yè)金融的市場(chǎng)空白。二是加強(qiáng)政策性擔(dān)保效能，推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司與當(dāng)?shù)劂y行的合作，增強(qiáng)擔(dān)保效力，解決抵押難問題。完善相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制和農(nóng)作物保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，使政策性保險(xiǎn)覆蓋更多生產(chǎn)環(huán)節(jié)，降低和分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)商業(yè)金融的吸引力。三是整合利用專項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與財(cái)政貼息等資金政策，搭建與商業(yè)金融的合作模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)集中力量支持影響力大、帶動(dòng)作用強(qiáng)的新型主體發(fā)展。四是推進(jìn)政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，當(dāng)前應(yīng)盡快修訂相關(guān)法律法規(guī)，將農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、宅基地住房可抵押可融資納入法律允許的框架內(nèi)，加快確權(quán)頒證進(jìn)度，推動(dòng)更多農(nóng)村權(quán)屬可抵押可融資。成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，提供產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易、轉(zhuǎn)讓、抵押登記等專業(yè)化服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作鋪路搭橋。

推動(dòng)金融資源向新型主體有效配置。綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新型主體的信貸投入。扎實(shí)開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向評(píng)估工作，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行支農(nóng)政策的考核力度。鼓勵(lì)國有銀行增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，扶植和培育村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的縣域中小型銀行和金融租賃公司，形成政策性金融、商業(yè)金融、村鎮(zhèn)金融、互助金融多元化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，合力解決新型主體的融資難題。

加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要滿足新型經(jīng)營主體融資需求，歸根結(jié)底需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞新型主體特點(diǎn)，創(chuàng)新“土地貸”“農(nóng)機(jī)貸”等針對(duì)性強(qiáng)的專屬金融產(chǎn)品，探索開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村水利工程產(chǎn)權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、林權(quán)抵押、大額訂單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)；積極開展全國人大允許的232個(gè)市縣范圍內(nèi)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，增強(qiáng)新型主體信用實(shí)力，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，把相關(guān)金融服務(wù)納入到產(chǎn)業(yè)鏈中，滿足新型主體從播種到銷售、從田間到餐桌的全過程金融需求。

（作者系中國工商銀行吉林省分行副行長）endprint