互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的生態(tài)污染及其治理策略研究

周春應(yīng) 張丹 程玲麗

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制的紊亂，消費(fèi)者行為不當(dāng)，國(guó)家法律監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)遭到了嚴(yán)重的污染，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中介功能的正常發(fā)揮。因此，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更健康的方向發(fā)展，需要從根本上尋求治理互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)污染的措施，即推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)完善風(fēng)險(xiǎn)控制能力，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，金融監(jiān)管部門加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)檢查等，為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)可持續(xù)健康發(fā)展提供保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;生態(tài)污染;治理策略

中圖分類號(hào)：F830? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2018）36-0121-02

引言

隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等信息技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃發(fā)展起來，在給人們帶來理財(cái)融資便利的同時(shí)，也帶來了一系列的生態(tài)污染?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染最突出的主要有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的污染、消費(fèi)者行為不當(dāng)?shù)奈廴竞蛧?guó)家法律監(jiān)管缺失的污染，這一系列的污染都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了不利的影響。因此，要想改善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的環(huán)境，就要從根本上尋求治理互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染的解決措施，這樣才能系統(tǒng)全面地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和改良。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)污染

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)把各種群體聯(lián)系到一起，它是一個(gè)使所有參與者都能實(shí)現(xiàn)共贏的新型商業(yè)模式，將生態(tài)系統(tǒng)中所有的群體聯(lián)系在一起的紐帶。但是，平臺(tái)在運(yùn)作過程中也會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重污染現(xiàn)象，突出表現(xiàn)在以下幾方面。

1.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的污染。網(wǎng)貸平臺(tái)的污染突出表現(xiàn)為平臺(tái)停業(yè)、提現(xiàn)困難、轉(zhuǎn)型、跑路、經(jīng)偵介入等問題。2018年6月以來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的暴雷事情頻出，6月和7月出現(xiàn)了63家和165家問題平臺(tái)，23家和53家停業(yè)及轉(zhuǎn)型平臺(tái)，7月份問題平臺(tái)數(shù)達(dá)到歷史最高峰。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月底，全國(guó)累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)達(dá)到4 740家，其中問題平臺(tái)有2 305家。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)暴雷原因來自于多方面，部分因?yàn)榻鹑谌ジ軛U引致債務(wù)違約率上升，借款人惡意逃廢債，存在一些P2P平臺(tái)為了自己從中獲得高額利益，散播不全面、不真實(shí)的信息，甚至采取欺詐的方式有意誤導(dǎo)投資人，侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，P2P平臺(tái)的這種行為嚴(yán)重污染了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境，導(dǎo)致整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)關(guān)鍵紐帶的斷裂，造成這個(gè)系統(tǒng)內(nèi)各個(gè)主體利益的嚴(yán)重受損。

2.眾籌平臺(tái)的污染。眾籌平臺(tái)污染主要表現(xiàn)為不斷出現(xiàn)跑路、搞資金池和隱性擔(dān)保的行為，還有些平臺(tái)未經(jīng)備案就擅自進(jìn)行招假標(biāo)、搞自融，觸碰了法律的底線。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，自2016年年底以來，正常運(yùn)營(yíng)的眾籌平臺(tái)的數(shù)量一直在呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來還會(huì)繼續(xù)減少。眾籌平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制出現(xiàn)的問題都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融不健康發(fā)展產(chǎn)生的污染，需要從根本上治理這種污染。

3.校園貸平臺(tái)問題。校園貸本來是一種面向在校大學(xué)生的貸款活動(dòng)，旨在幫助家庭困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、扶助有理想的大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的一種手段。但是，由于對(duì)校園貸平臺(tái)監(jiān)管力度不足，一些打著“校園貸”的名義，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行非法借貸活動(dòng)現(xiàn)象層出不窮。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)散播虛假信息，采用各種非法手段迷惑大學(xué)生貸款，設(shè)下了重重的陷阱。常見的陷阱主要有：以各種名義收取手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致貸款的實(shí)際金額少于貸款金額，中間的差額作為支付給校園貸平臺(tái)的中介費(fèi);利用分期付款來掩蓋高利息的事實(shí)，實(shí)際利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行的貸款利息，本質(zhì)就是高利貸;逾期還款的條件更加苛刻，會(huì)出現(xiàn)利滾利的惡性循環(huán)，導(dǎo)致借款者最后的還款金額數(shù)倍于借款金額;收款手段極為粗暴、野蠻，導(dǎo)致“欠款跳樓”“裸條借貸”“暴力催收”等事件頻繁發(fā)生。這些行為既給這些大學(xué)生及其家庭帶來了沉痛打擊，也導(dǎo)致個(gè)人在踐行社會(huì)價(jià)值觀出現(xiàn)偏差，造成社會(huì)風(fēng)氣的紊亂。這些現(xiàn)象發(fā)生的根本原因在于，大學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄和不法分子的暗箱操作。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模速度增長(zhǎng)很快。在2016年保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模首次突破1 000億元大關(guān)，預(yù)計(jì)在之后的幾年內(nèi)，保費(fèi)還將以每年1 000億元的規(guī)模增長(zhǎng)，這些數(shù)據(jù)顯示出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展呈現(xiàn)出直線上升的良好態(tài)勢(shì)。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在給消費(fèi)者帶來一份保障的同時(shí)也出現(xiàn)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要存在兩種風(fēng)險(xiǎn)：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不到位。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種各式各樣，主要涉及電商退運(yùn)險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、車險(xiǎn)、婚姻險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。有些保險(xiǎn)公司為了得到更多的保單，獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，存在保險(xiǎn)宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)條款內(nèi)容有差異或顯示不全、沒有對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行說明、保險(xiǎn)責(zé)任不明確等一系列問題，導(dǎo)致投保人誤解，進(jìn)而在履行保險(xiǎn)合同時(shí)，產(chǎn)生意見糾紛。二是不法分子散布的虛假信息。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)散播虛假的保險(xiǎn)產(chǎn)品，假借賣保險(xiǎn)之名，用高額的回報(bào)奪取投保人的眼球，騙取投保人出資購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些投保人往往為了保單承諾的高額回報(bào)率冒風(fēng)險(xiǎn)投資。此外，還存在違法使用保險(xiǎn)資金、記錄客戶信息不真實(shí)、對(duì)投保人隱瞞重大責(zé)任等相關(guān)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)的這些風(fēng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司責(zé)任意識(shí)的缺失和不法分子的詐騙行為直接導(dǎo)致的。

（二）消費(fèi)者行為不當(dāng)污染

消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的重要組成部分，是推動(dòng)生態(tài)系統(tǒng)可持續(xù)發(fā)展的重要一環(huán)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也出現(xiàn)了消費(fèi)者素質(zhì)水平參差不齊的現(xiàn)象。絕大部分消費(fèi)者都嚴(yán)格遵守著生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展中的準(zhǔn)則，但一些消費(fèi)者在貸款時(shí)出現(xiàn)故意隱瞞自己真實(shí)信息、盜用虛假信息貸款后直接跑路的行為。另外，消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)還存在不注意選擇合規(guī)的平臺(tái)，而一味地追求高收益金融產(chǎn)品的行為。這些不當(dāng)?shù)男袨椴粌H損害了個(gè)人的信譽(yù)，不利于以后自身的發(fā)展，還給金融機(jī)構(gòu)資金的運(yùn)作和周轉(zhuǎn)帶來了麻煩，大大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)機(jī)制的運(yùn)行效率，嚴(yán)重時(shí)甚至導(dǎo)致癱瘓。消費(fèi)者行為不當(dāng)?shù)奈廴練w根結(jié)底是自身素質(zhì)不高和缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的表現(xiàn)，需要引起生態(tài)系統(tǒng)中其他主體的注意。

（三）法律監(jiān)管缺失污染

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速歸因于行業(yè)存在監(jiān)管空白和監(jiān)管套利。由于法律監(jiān)管的缺失，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、校園貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等平臺(tái)也暴露出運(yùn)作的一系列問題，造成運(yùn)行機(jī)制的紊亂，一些不法分子也乘機(jī)利用平臺(tái)鉆空子，散布虛假信息，拋出高收益的誘餌，用一些非法手段騙取投資人的積蓄。這不僅對(duì)投資者本身的財(cái)產(chǎn)安全造成了損失，也破壞了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。國(guó)家法律監(jiān)管缺失就像是生態(tài)系統(tǒng)中出現(xiàn)的一個(gè)缺口，如果不采取恰當(dāng)?shù)拇胧?，缺口只?huì)越開越大，嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的崩塌。正如自然界的生態(tài)污染需要法律的監(jiān)管一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展也需要法律的監(jiān)管。只有維持好互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定，才能讓系統(tǒng)中的每個(gè)群體都能按照既定的可持續(xù)方向發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染的治理措施

第一，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要正視發(fā)展過程中存在的問題和不足，不斷完善自身能力，充分利用金融科技技術(shù)手段識(shí)別優(yōu)質(zhì)普惠金融客戶、降低信息費(fèi)用、降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的門檻和成本、關(guān)注長(zhǎng)尾客戶視角的風(fēng)險(xiǎn)控制，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)下沉到長(zhǎng)尾客戶中去。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該積極主動(dòng)配合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組開展的合規(guī)檢查，響應(yīng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)展開網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自律檢查，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力并妥善化解風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定。其次，大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技創(chuàng)新能夠及時(shí)精準(zhǔn)量化互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)，克服中低收入群體等長(zhǎng)尾客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、征信缺失等問題，能夠全方位把握長(zhǎng)尾客戶信息，解決長(zhǎng)尾客戶風(fēng)控難題，能夠有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控能力的提升能有效改善平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，比如信而富、拍拍貸、和信貸等平臺(tái)已經(jīng)扭虧為贏并且在美國(guó)成功上市。最后，利用金融科技提高金融服務(wù)效率，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需牢牢把握金融科技發(fā)展大趨勢(shì)，結(jié)合場(chǎng)景應(yīng)用設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，才能更加貼近客戶需求。

第二，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在發(fā)生一系列P2P平臺(tái)跑路事件之后，很多消費(fèi)者都抱怨說自己投資的錢一去不復(fù)返，這就提醒消費(fèi)者在選擇購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。消費(fèi)者需要從以下三個(gè)方面提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：一是比較意識(shí)。投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率與相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)性需綜合權(quán)衡比較，高收益的金融產(chǎn)品往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，部分投機(jī)性消費(fèi)者會(huì)被那些高收益、高回報(bào)產(chǎn)品蒙蔽了雙眼，收益是能夠看見的，但風(fēng)險(xiǎn)卻無法丈量，需要消費(fèi)者從多個(gè)維度進(jìn)行深層次的比較。二是底線意識(shí)。一些沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)備案，明顯不合規(guī)的平臺(tái)就不要投，盡量要選擇正規(guī)的平臺(tái)投資，雖然也有些正規(guī)或者備案的平臺(tái)的操作存在問題，但選擇正規(guī)的平臺(tái)往往會(huì)多一份保障。三是轉(zhuǎn)變意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，隨著各個(gè)平臺(tái)日漸合規(guī)和國(guó)家相關(guān)部門有效的監(jiān)管，消費(fèi)者的投資策略也應(yīng)該發(fā)生相應(yīng)的改變，由原來的追求高收益轉(zhuǎn)向穩(wěn)健收益，這是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)逐漸轉(zhuǎn)變的過程。消費(fèi)者只有做到以上幾點(diǎn)，在未來再次接觸這些平臺(tái)時(shí)，才能比之前更加擁有明辨好壞的能力，也更加具備自我選擇合適互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力?？傊M(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的重要參與者，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，能夠在源頭上有效避免一些生態(tài)污染問題，從而促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)良性循環(huán)發(fā)展。

第三，完善法律制度與加大監(jiān)管力度。中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的地位已經(jīng)遠(yuǎn)超世界上一些發(fā)達(dá)國(guó)家，但在法律監(jiān)管方面仍然存在監(jiān)管空白與監(jiān)管套利，如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展，需要金融監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織持續(xù)推進(jìn)生態(tài)污染整治并積極采取治理措施，相關(guān)部門積極完善法律法規(guī)并加強(qiáng)監(jiān)管力度。首先，要加快和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。積極推動(dòng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)各個(gè)主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。法律強(qiáng)制性要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，并督促平臺(tái)對(duì)照相關(guān)法律法規(guī)開展自查并進(jìn)行相應(yīng)的清理整頓。比如：2018年8月21日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范虛構(gòu)借款項(xiàng)目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的通知》，引導(dǎo)借款人樹立誠(chéng)信理念、出借人樹立風(fēng)險(xiǎn)理念，充分利用金融科技技術(shù)創(chuàng)新的人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)手段甄別核實(shí)借款人身份信息;全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》，進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)貸合規(guī)檢查。其次，構(gòu)建完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。監(jiān)管體系是維持整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的后盾，有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、資金流向、備付金、公開財(cái)務(wù)信息的審慎監(jiān)管。比如，2018年8月中旬互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，統(tǒng)一部署、協(xié)同推進(jìn)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的檢查、整治工作，精準(zhǔn)打擊各類惡意逃廢債行為，堅(jiān)決取締非法互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向合規(guī)經(jīng)營(yíng)的健康方向發(fā)展，加強(qiáng)金融消費(fèi)者安全教育和合法權(quán)益的保護(hù)等?？偠灾?，健全的法律制度和完備的監(jiān)管體系是維持互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大保障。只有不斷完善法律制度并加大監(jiān)管力度，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的正常運(yùn)行，生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境才會(huì)有所改善，各個(gè)主體的利益才能有所保障。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是生態(tài)系統(tǒng)聯(lián)系不同主體和實(shí)現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)連續(xù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的溝通媒介，應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向著合規(guī)的方向發(fā)展，不斷完善風(fēng)控能力和迭代能力，在堅(jiān)持金融科技創(chuàng)新中推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，保持生態(tài)環(huán)境的清潔。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的主體，只有持續(xù)不斷地加強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，才能在源頭上減少污染發(fā)生的可能，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的健康發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管部門要完善法律制度并加大監(jiān)管力度，及時(shí)填補(bǔ)監(jiān)管空白，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)朝著更健康的方向發(fā)展。