枝江市農(nóng)村合作金融試點經(jīng)驗與不足

王俊瑩　望雨薇　田子龍

摘要：文章通過實地調(diào)研和問卷調(diào)查的形式，對枝江市農(nóng)村合作金融試點的成效與經(jīng)驗進行總結(jié)，對運行過程中存在的不足進行了深入剖析，最后提出了相關(guān)政策建議，建議完善自身服務(wù)體系，提升試點實效，加快農(nóng)村金融改革，切實解決農(nóng)民貸款問題等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融試點；枝江市；經(jīng)驗；不足；建議

“三農(nóng)”問題一直是國家經(jīng)濟發(fā)展中關(guān)注的重點，只有農(nóng)民富起來，國家才算真正的脫貧致富。在經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入的環(huán)境下，農(nóng)村合作金融開展“農(nóng)合聯(lián)+金融”的服務(wù)模式，力求將農(nóng)合聯(lián)作為紐帶，把農(nóng)民和銀行、擔保公司、保險公司等多個平臺聯(lián)合起來，農(nóng)合聯(lián)通過對符合要求的社員增信授信，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估交易機構(gòu)對農(nóng)民土地、廠房等設(shè)施的確權(quán)，保險公司對農(nóng)業(yè)前置的有效保障，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)貸款相比，使貸款方式更加靈活，手續(xù)更加簡便，審批更加快捷，成本大幅減少。如此一來，農(nóng)村合作金融不僅緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金緊張狀況，幫助解決“貸款難”、“貸款貴”、“貸款慢”的問題，而且有力推進了農(nóng)村資源要素合理流動、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

一、農(nóng)村合作金融試點已取得經(jīng)驗

（一）明確戰(zhàn)略定位，強化組織領(lǐng)導(dǎo)

枝江市委、市政府明確提出了“以全省首個農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點縣（市）為契機，爭創(chuàng)‘國家農(nóng)村金融創(chuàng)新示范市”的戰(zhàn)略部署，并將其列為枝江“十三五”期間“爭當‘五個示范，實現(xiàn)‘三大目標”的重要內(nèi)容，把握農(nóng)業(yè)部經(jīng)管司駐點指導(dǎo)的政策優(yōu)勢，對“深化試點工作，爭創(chuàng)全國示范”進行總體規(guī)劃，制定了《枝江市創(chuàng)建國家農(nóng)村金融創(chuàng)新示范市行動方案》，進一步明確了深化試點工作的思路、目標和任務(wù)。成立了 “國家農(nóng)村金融創(chuàng)新示范市” 創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府對試點工作進行指導(dǎo)，對運行中遇到的困難提供政策支援，構(gòu)建三級工作機制。

（二）搭建工作平臺，優(yōu)化征信系統(tǒng)

試點搭建有農(nóng)合聯(lián)、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估交易“三大體系”和征信服務(wù)、技術(shù)推廣、市場營銷、金融創(chuàng)新、借貸擔保、農(nóng)業(yè)保險、產(chǎn)權(quán)交易“七大平臺”，在市農(nóng)合聯(lián)基礎(chǔ)上，推進鎮(zhèn)（街道）農(nóng)合聯(lián)、特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)組織體系及職能建設(shè)，推進農(nóng)合聯(lián)、擔保公司、合作銀行、保險公司、產(chǎn)權(quán)交易中心等聯(lián)合辦公。建立健全農(nóng)村合作金融“一站受理、一站辦結(jié)”的綜合服務(wù)流程，充分運用農(nóng)村網(wǎng)格化基礎(chǔ)成果，整合公安、稅務(wù)、工商、法院、供水供電等相關(guān)部門信息資源，建立集信息采集、大數(shù)據(jù)分析、征信評估、征信查詢等多功能于一體的征信信息系統(tǒng)以及征信體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，不斷優(yōu)化評級因子和數(shù)據(jù)模型，以推動建立征信信息定期更新機制，并積極開展農(nóng)村全民征信建設(shè)。

（三）創(chuàng)新金融鏈接、推動產(chǎn)權(quán)改革

以農(nóng)合聯(lián)為中心，搭建社員與銀行、擔保公司、保險公司合作渠道，已先后引進4家合作銀行和1家保險公司，形成銀保機構(gòu)良性競爭機制，多渠道籌集涉農(nóng)貸款風險補償基金，并設(shè)立基金損失補充專項預(yù)算，建立風險補償基金的循環(huán)補充機制。另一方面，推進農(nóng)村資產(chǎn)資源確權(quán)賦能，增加農(nóng)民用益物權(quán)，加快推動農(nóng)村土地、房屋等系列產(chǎn)權(quán)制度改革，有效擴寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道。并自主開發(fā)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)，建立市鎮(zhèn)村三級產(chǎn)權(quán)交易體系。

位于百里洲曹家河村的果蔬專業(yè)合作社交易平臺是當?shù)氐谝慌闪⒌膬?yōu)秀合作社，由村委會建立，將村中空余、利用率低的成片土地收納起來，利用政府提供的兩百萬基金對土壤進行改良，采用優(yōu)質(zhì)肥料、種子來種植水果和大棚蔬菜，并由專門銷售團隊以及經(jīng)銷商運往湖北各地進行銷售。由最初2012年流轉(zhuǎn)的300畝土地到2013年的1254畝土地，合作社收入僅勉強維持其正常運營，數(shù)年來雖無較大虧損，但一直微利甚至無利，若想擴大經(jīng)營規(guī)模流轉(zhuǎn)更多的土地，卻沒有外來資金支持，加之貸款需要抵押擔保，難度大。然而對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的土地、廠房等設(shè)施確權(quán)后，能夠有效解決該類合作社貸款資金問題，提高當?shù)剞r(nóng)民收入。

1. 開展金融普惠制度，發(fā)揮金融支農(nóng)杠桿效應(yīng)

涉農(nóng)貸款實行國家基準利率，貸款利率由原來9.00%降為5.23%，涉農(nóng)擔保費用嚴格按照省級規(guī)定執(zhí)行，并且商業(yè)險、農(nóng)業(yè)保險保費由政府給予50%的補貼，大大減輕了貸款農(nóng)民的債務(wù)負擔。市政府積極開辦重點貧困戶“兩免一貼”（免抵押、免擔保、全貼息）小額信用貸款，出臺《農(nóng)村電商市場主體擔保貸款實施辦法》，開展生態(tài)治理“宜昌試驗”枝江實施方案生態(tài)金融相關(guān)工作，助推精準扶貧、電商發(fā)展和生態(tài)治理。

2. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品， 提高風險控制

銀行有針對性地推出信用貸、擔保貸、抵押貸、保險貸、聯(lián)保貸等多種金融產(chǎn)品，滿足不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求，在全國率先開展水稻天氣指數(shù)保險，積極開辦小額貸款保證保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前置保險，有效分散自然災(zāi)害和融資擔保風險，構(gòu)建銀行、保險機構(gòu)聯(lián)合審貸機制和多方風險聯(lián)動機制，對貸款人員進行相關(guān)的貸后跟蹤管理，降低貸款風險，確保農(nóng)村合作金融風險穩(wěn)定可控。

3. 開展技術(shù)推廣，打造品牌農(nóng)產(chǎn)品

位于枝江市百里洲的安福寺鎮(zhèn)蔡家嘴村的盛佳果蔬合作社，主要從事蜜桔的挑選、裝箱以及運輸銷售的工作，在與合作社的負責人高主任的交談中了解到，土壤和天氣嚴重影響到柑橘的收成，每年至少有3000噸～4000噸的柑橘因為腐爛或相關(guān)要求不達標而浪費，因此技術(shù)指導(dǎo)對農(nóng)村合作社收成起著關(guān)鍵性作用，改良土壤成分從而提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，以減少不必要的損失。

在試點運行中，農(nóng)合聯(lián)有效整合涉農(nóng)資源，健全農(nóng)業(yè)專家?guī)?、技術(shù)資料庫和農(nóng)產(chǎn)品供需信息庫， 為社員提供行業(yè)政策咨詢、新品種新技術(shù)推廣運用、農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購統(tǒng)銷和農(nóng)資配送等系列服務(wù)，幫助社員對農(nóng)作物自然環(huán)境和土壤成分進行有效監(jiān)控，力求生產(chǎn)高品質(zhì)高產(chǎn)量的農(nóng)產(chǎn)品。如此一來，生產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品就能推出市外，打造區(qū)域品牌農(nóng)產(chǎn)品，不僅能提高銷量增加農(nóng)民收入，也能提高枝江市整體影響力。在農(nóng)產(chǎn)品成熟之后啟動市場營銷，同各個省市的商販以及專門從事農(nóng)產(chǎn)品加工公司合作，及時將農(nóng)產(chǎn)品銷售出去，有效拓展了市場經(jīng)營職能。

二、發(fā)展中存在的不足

（一）專業(yè)的涉農(nóng)擔保機構(gòu)缺失

目前，枝江市金融市場上的擔保公司主要服務(wù)于小型工業(yè)企業(yè)，對于涉農(nóng)擔保機構(gòu)面向新型農(nóng)業(yè)主體的，僅有天雨擔保公司一家，而天雨擔保公司尚未取得融資性擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，無法辦理枝江市域外的資產(chǎn)抵押手續(xù)，擔保業(yè)務(wù)存在一定法律障礙。且天雨擔保公司業(yè)務(wù)面較廣、專業(yè)人員有限，無法在同一時間滿足眾多農(nóng)合聯(lián)會（社）員的服務(wù)需求，農(nóng)村合作金融專項“過橋”資金負擔較重。

（二）農(nóng)業(yè)保險體系亟待完善

銀行現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性保險品種較少，標準相對較低，不能有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險和銀行貸款風險。再者，畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)僅實行商業(yè)保險操作模式，對從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合作社來說，保險成本較高，更易加劇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款貴”的問題，因此，針對特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)前置保險，需引入政策性和商業(yè)性相結(jié)合的模式，在減少一定利潤空間的基礎(chǔ)上實行惠農(nóng)政策和補助。

（三）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革相對滯后

枝江市未被列入全國“兩權(quán)”抵押貸款改革試點縣（市）范疇，雖然市政府出臺了地方性文件，但農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革部分內(nèi)容與國家現(xiàn)行政策法規(guī)相抵觸，而全省統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺尚未建立，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息受眾有限，社會資本進入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的通道偏窄，阻礙了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道。

（四）政策普惠與市場運作矛盾突出

試點工作要求國有擔保公司減免涉農(nóng)擔保費用、合作銀行執(zhí)行基準利率，履行普惠金融職責。在實際操作中，國有企業(yè)要面臨政府的年度利潤、國有資產(chǎn)保值增值等指標考核，銀行要追求適度利潤、確保經(jīng)營的可持續(xù)性。政策普惠與市場運作存在一定矛盾。長此以往，一是試點縣（市）每年要承擔相應(yīng)的補貼資金（包括擔保費、保險費補貼、風險補償基金差額補齊等），財政壓力增大，政府開展工作的積極性受到抑制；二是合作金融機構(gòu)（特別是合作銀行）經(jīng)營壓力增加，相關(guān)業(yè)務(wù)難以為繼。

三、相關(guān)建議

（一）加大成立專門涉農(nóng)融資擔保機構(gòu)的支持力度

希望支持枝江市成立專門的涉農(nóng)融資擔保機構(gòu)，將天雨公司納入省級財政對農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)補助的范圍，對天雨公司給予一定比例的涉農(nóng)擔保費補助和代償補助，減輕天雨擔保公司涉農(nóng)貸款壓力，提高農(nóng)合聯(lián)社員服務(wù)滿足率。

（二）加大農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)力度

希望能夠加大對試點縣市政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險保障范圍，積極開辦蔬菜種植、畜禽養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)保險，大力爭取農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險試點，并推動建立由省級財政、縣市財政、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同分擔保險保費（分擔比例建議為3：3：4）的特色產(chǎn)業(yè)非政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，完善農(nóng)村合作金融風險多方分擔機制，健全多方風險聯(lián)動機制，做好金融風險預(yù)警防控和應(yīng)急處置，確保農(nóng)村合作金融風險穩(wěn)定可控。

（三）加大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的扶持力度

將枝江市優(yōu)先列為農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)改革的試點縣（市），發(fā)揮政策疊加效應(yīng)，推動產(chǎn)權(quán)制度改革與農(nóng)村合作金融同步發(fā)展，同時加大對試點縣（市）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革及交易平臺建設(shè)的政策指導(dǎo)、技術(shù)支持和項目傾斜，優(yōu)先推進試點縣市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)，加快促進與省農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺聯(lián)網(wǎng)運行。這樣才能真正發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的作用，讓農(nóng)民的土地、房屋、廠房設(shè)施成為有效擔保物。

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*本文系“湖北省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃”項目“農(nóng)村合作金融試點經(jīng)驗與成效研究——以枝江市為例”課題的階段性研究成果。

（作者單位：長江大學經(jīng)濟學院）