金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建與設(shè)計(jì)

王希龍

摘要

隨著我國(guó)金融改革的不斷推進(jìn)，金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力不斷提高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控也有了深刻認(rèn)識(shí)。研究得知，只有不斷強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)建和設(shè)計(jì)出合理的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，才能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，獲得持久健康發(fā)展。本文對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則進(jìn)行闡述，并研究得出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)體系的設(shè)計(jì)思路。

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 管控 原則 設(shè)計(jì)

金融業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和安全的重要因素，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定，就必須保證金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。近年來(lái)，全球金融危機(jī)案例的影響，引發(fā)了人們的警覺(jué)和思考，金融安全問(wèn)題在行業(yè)內(nèi)成為熱議課題。因此，本文對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則進(jìn)行闡述，并研究得出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)體系的設(shè)計(jì)思路。

1 金融風(fēng)險(xiǎn)的定義

金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，會(huì)遇到一些不可抗力和不確定因素，需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的情況，或者金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中受到不確定性因素影響，在資產(chǎn)、收入以及信譽(yù)方面存在的一定風(fēng)險(xiǎn)。不良的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)實(shí)際利益脫離預(yù)期的利益，從而造成不可預(yù)估的損失，影響客戶的財(cái)產(chǎn)安全。其中包含：非法集資、非法拆借和經(jīng)濟(jì)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。因此，在金融機(jī)構(gòu)實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，需要建立安全可靠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)客戶及內(nèi)部特點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)或信息化手段，實(shí)時(shí)監(jiān)控各類風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)發(fā)展，及時(shí)將預(yù)警信號(hào)發(fā)送給管理人員，提醒其及時(shí)采取有效的防控措施。

2 設(shè)計(jì)目標(biāo)以及原則

2.1 系統(tǒng)設(shè)計(jì)目標(biāo)

管理體制：對(duì)于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理而言，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行監(jiān)管和掌控，保證管理的規(guī)范化。

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部環(huán)境變化、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的失誤以及用戶與銀行之間的博弈關(guān)系，都可能引發(fā)金融交易活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)管理：金融機(jī)構(gòu)賬面交易數(shù)據(jù)、整體數(shù)據(jù)波動(dòng)異常等，合約簽訂的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部財(cái)務(wù)人員失誤等，也會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。

銀行信用：金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)力帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及借款人的信用預(yù)警等。

2.2 系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則

系統(tǒng)的先進(jìn)性：金融機(jī)構(gòu)要盡可能的選擇具有先進(jìn)設(shè)備和技術(shù)，確保安全系統(tǒng)使用流暢，保證能夠符合金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

系統(tǒng)安全性：金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的構(gòu)建，周密考慮，重點(diǎn)是對(duì)用戶資金、資產(chǎn)等的安全性管理。

系統(tǒng)的穩(wěn)定性：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在操作的時(shí)候，要具有穩(wěn)定性，在使用過(guò)程中，保證系統(tǒng)流暢性。

系統(tǒng)的可拓展性：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)要考慮系統(tǒng)的拓展性，完善備用方案，考慮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的持續(xù)性發(fā)展，降低系統(tǒng)未來(lái)的擴(kuò)展性成本。

3 系統(tǒng)框架構(gòu)建與設(shè)計(jì)

3.1 預(yù)警內(nèi)容模塊設(shè)計(jì)

3.1.1 強(qiáng)化管理人員管理

對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理層、中層以及基層管理人員不規(guī)范行為、經(jīng)驗(yàn)級(jí)能力不足的現(xiàn)象;任務(wù)無(wú)法完成或操作不當(dāng)?shù)刃袨檫M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。預(yù)警系統(tǒng)可以及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并及時(shí)做出預(yù)警提示，包括：客戶端預(yù)警提示、移動(dòng)端預(yù)警提示等;另外，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)管理問(wèn)題，也會(huì)及時(shí)做出預(yù)警提示。

3.1.2 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的預(yù)警管理

主要包括：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體制、員工情緒、內(nèi)部環(huán)境變化、自身經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整以及領(lǐng)導(dǎo)變動(dòng)等因素。因外部環(huán)境因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括：金融環(huán)境、市場(chǎng)行情、政策法規(guī)、技術(shù)環(huán)境和行業(yè)動(dòng)態(tài)等所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，針財(cái)經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也提供預(yù)警提示，防止出現(xiàn)重大錯(cuò)誤。在客戶管理方面，為防止客戶流失，提高客戶維護(hù)服務(wù)水平，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的危害，該預(yù)警系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行合理化管理，促進(jìn)規(guī)范化運(yùn)作。

3.1.3 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

賬戶數(shù)據(jù)交易數(shù)據(jù)變動(dòng)，對(duì)個(gè)別特殊賬戶進(jìn)行預(yù)警，尤其是數(shù)額巨大的資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，達(dá)到一定的臨界值或者風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)過(guò)高時(shí)，系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)控制和預(yù)警。

3.2 預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的功能架構(gòu)設(shè)計(jì)，主要以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)以及預(yù)警子系統(tǒng)組成。系統(tǒng)運(yùn)行流程如圖1所示，三個(gè)子系統(tǒng)通過(guò)整合，形成一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)管控平臺(tái)，使金融機(jī)構(gòu)獲得健康經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，主要功能是確立一種管理目標(biāo)，其最終的目標(biāo)是將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)做出更好的平衡性方案。

（2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，主要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，包括采用風(fēng)險(xiǎn)工具和抵抗對(duì)策進(jìn)行評(píng)價(jià)，衡量出金融風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的機(jī)制，將金融風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的損失和后果、嚴(yán)重級(jí)別進(jìn)行評(píng)估測(cè)定，再提出解決風(fēng)險(xiǎn)的可行性方案，規(guī)避重大金融風(fēng)險(xiǎn)，該部分是整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警過(guò)程的核心步驟。

（3）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警子系統(tǒng)，作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的最后階段，主要對(duì)已知風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行合理的控制，利用多種金融工具和解決方案，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，將金融風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低。

4 總結(jié)

綜上所述，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)水平，將直接影響客戶的資金財(cái)產(chǎn)安全。本文以信息化技術(shù)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)研發(fā)一種金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，使管理人員強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，事前提醒，盡可能降低機(jī)構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)概率。

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