供給側(cè)改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融在踐行供給側(cè)改革上有很強的經(jīng)濟意義，承擔著驅(qū)動實體經(jīng)濟發(fā)展的責(zé)任，優(yōu)化資源配置，對于金融服務(wù)業(yè)來說是一個很好的契機，有利于緩解金融領(lǐng)域供需的失衡，改善經(jīng)濟產(chǎn)能過剩的問題，為去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，促進產(chǎn)業(yè)升級，刺激經(jīng)濟增長。針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融助力供給側(cè)改革的需要，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞 供給側(cè)改革；互聯(lián)網(wǎng)金融

引言：

供給側(cè)改革要優(yōu)化資源配置，引導(dǎo)退出落后產(chǎn)能，提供有效和高端的供給，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟增長點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的高效資金流動是供給側(cè)改革的動力源泉。在規(guī)范合規(guī)的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷地連接資本面和需求面，關(guān)注個人金融需求，努力為眾多小微企業(yè)和個人提供包容性金融服務(wù)，優(yōu)化金融配置資源。在這個過程中，我們必須更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制不完善和信息系統(tǒng)脆弱以及經(jīng)營管理模式差異化、信用體系和消費者權(quán)益保護機制不完善等等。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一旦涉嫌違規(guī)募捐、籌集和非法經(jīng)營活動，將影響金融安全和社會穩(wěn)定。所以，要加強監(jiān)督和自律，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有效推進供給側(cè)改革。

一、供給側(cè)改革的內(nèi)涵

從2007年以來，中國的經(jīng)濟增長一直在下降，中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型增長最大的負擔是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問題導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，產(chǎn)品中低端產(chǎn)品過剩，成本效益高的產(chǎn)品供給不足，這是國內(nèi)供應(yīng)體系的現(xiàn)狀。從2015年開始，雖然有很多決策性的政策刺激，但投資依然低迷，國內(nèi)消費需求方面也面臨消費增長停滯甚至攀升，出現(xiàn)很多海外瘋狂購物的尷尬境地。至于出口方面，數(shù)據(jù)下滑已是不爭的事實。所有這些事實表明，缺乏需求方面只是表面現(xiàn)象，供需矛盾是問題的實質(zhì)，實際上“供需失配”已成為制止中國經(jīng)濟持續(xù)增長的最大障礙，中國面臨經(jīng)濟的主要問題，不是短期內(nèi)不夠用，效益是長期的供給，因此迫切需要從供給側(cè)改革，也就是供給側(cè)改革。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在“供給側(cè)改革”中的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)手段，最終實現(xiàn)金融的本質(zhì)，提高金融服務(wù)業(yè)的質(zhì)量和效率，這無疑代表了新的金融形式。網(wǎng)絡(luò)金融并沒有改變傳統(tǒng)的金融功能。變革的途徑是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的功能，推出與傳統(tǒng)金融機構(gòu)配套的電子銀行和網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，其他金融機構(gòu)也積極參與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融融資和網(wǎng)絡(luò)融資等發(fā)展。供給側(cè)改革的動力依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴于供給側(cè)改革帶來的機遇。憑借其強大的技術(shù)和群眾基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行提供廣泛的金融服務(wù)，為客戶選擇不僅投資創(chuàng)新也為有效解決融資困難的小微企業(yè)要面臨在促進中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

為新供給的出現(xiàn)提供多種金融支持。網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢在于結(jié)合金融借貸的特點和普惠特征相結(jié)合。利用平臺經(jīng)濟，特別適用于現(xiàn)實經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)。它可以集中在農(nóng)業(yè)供給改革和小微企業(yè)融資等問題上，發(fā)揮良好的作用，為公共創(chuàng)業(yè)服務(wù)，為公眾提供金融創(chuàng)新的基本條件。新供應(yīng)的出現(xiàn)是為了滿足特定的需求，企業(yè)家需要抓住一些微小的需求，通過高效、完善的服務(wù)來滿足這些需求。小額服務(wù)通常不受銀行等大型金融機構(gòu)的重視，但它恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域關(guān)注的焦點。通過眾籌和股權(quán)眾籌的方式，創(chuàng)造更多的創(chuàng)新機會并可以探索。

為企業(yè)和個人增加新的金融服務(wù)供給。網(wǎng)絡(luò)金融的特點是在大數(shù)據(jù)技術(shù)的前提下實現(xiàn)方便、低成本的金融服務(wù)。中國的民間資本是非常豐富的。2016年城鄉(xiāng)居民儲蓄存款59億7800萬元，居民投資需求很大。傳統(tǒng)金融提供的金融工具種類繁多，但在購買方式和金融服務(wù)方面，仍然無法準確、快速地匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身的金融平臺，沒有金融服務(wù)的門檻，充分激發(fā)了中低層次金融服務(wù)的需求，滿足了80%的小微用戶的投融資需求。通過P2P借貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融等行業(yè)創(chuàng)新，為改革提供了新的優(yōu)質(zhì)供給。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：傳統(tǒng)金融互聯(lián)、第三方支付和多業(yè)態(tài)行業(yè)快速擴張的蓬勃發(fā)展，并逐漸收緊政策瓶頸。在過去行業(yè)的快速增長是以資本和需求的紅利效應(yīng)為基礎(chǔ)的，但仍存在較大的制度赤字。我國需要從制度上對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)制，探索解決“一放就亂，一管就死”的監(jiān)管問題。網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的制度探索有助于深化金融改革，擴大金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放的水平和層級，為制度供給提供有益的參考。

三、供給側(cè)改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）行業(yè)定位

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有效幫助實體經(jīng)濟和供給側(cè)改革，行業(yè)本身要創(chuàng)新產(chǎn)品，促進分化和細分產(chǎn)品，并服務(wù)于社會的各個產(chǎn)業(yè)鏈，使企業(yè)在不同的產(chǎn)業(yè)鏈，在經(jīng)濟困難面前，可以找到相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供更有針對性、更專業(yè)的金融信息服務(wù)。在許多情況下，由于短期資金短缺，初創(chuàng)企業(yè)只是不能正常運作，并不意味著他們的商業(yè)模式是不可行的?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于平臺的匹配速度，這是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在短短幾年內(nèi)得以快速發(fā)展的主要因素之一。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有較強的中介屬性，有著大量的資源，并且可以做到在用戶需要的時候就可以迅速地連接，而不是臨時尋找客戶所需求的資源。

為了更好地幫助供給側(cè)改革，互聯(lián)網(wǎng)金融必須準確地整合用戶需求。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有強大的數(shù)據(jù)集成和分析能力，并建立了自己的用戶數(shù)據(jù)庫。同時實現(xiàn)實時用戶需求跟蹤。充分理解用戶的資金需求。因此，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一方面要建立自己的數(shù)據(jù)采集平臺，另一方面要加強平臺的數(shù)據(jù)處理和分析能力，以促進供應(yīng)鏈改革的準確進行。

（二）降低交易成本，增加企業(yè)利潤

降低交易成本，增加企業(yè)利潤。傳統(tǒng)的貨幣基金購買渠道大都是通過銀行、證券公司和基金公司和一些金融平臺，限制訂閱量和利用互聯(lián)網(wǎng)手段，用互聯(lián)網(wǎng)改造和購買等傳統(tǒng)貨幣基金變得方便快捷，是一種零門檻機制，不論貨幣的金額都可以認購貨幣基金，基于此就可以大大降低交易的成本，同時也是供給側(cè)改革方面非常關(guān)鍵側(cè)信用管理項目，降低金融風(fēng)險管控對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言是非常重要的，也是金融風(fēng)險防范的重要一步，都是為了更好地提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的準確性，也是維護互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系的核心要素，信用問題因此也作為風(fēng)險的主要來源，大數(shù)據(jù)可以更好的評估客戶信用的行為的各個方面，以及后續(xù)的管理，將有助于擴大信用信息系統(tǒng)和信用信息采集的覆蓋范圍，逐步完善信用信息系統(tǒng)，這樣的話很大程度上降低了信用風(fēng)險提高金融服務(wù)質(zhì)量，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于金融服務(wù)不合理的收費項目應(yīng)當進行清理，互聯(lián)網(wǎng)+金融下的很多收費被禁止，使金融服務(wù)更容易和更快捷，因此充分提高了服務(wù)效率，在這個新興的平臺上也有利于產(chǎn)生更多的新的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于大數(shù)據(jù)的客戶評價和發(fā)掘潛在客戶并為客戶豐富金融產(chǎn)品種類，滿足不同消費者的需求和增加金融產(chǎn)品供給，以解決金融行業(yè)的供給與需求之間的矛盾，加快資金的運行失衡進行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計。良好的資源使用的信息是不對稱的，因此，金融資源的優(yōu)化配置是困難的，導(dǎo)致基金自由投資，資金籌集資金的需要，所以資金不動，也沒辦法處理它，只需要它的領(lǐng)域，減少資本的運行效率，互聯(lián)網(wǎng)+金融可以很好地解決這個問題，從資產(chǎn)端和負債端解決，盤活資金存量，促進資本增值。

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作者簡介：

龍恒（1997-），男，江西宜春人，江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀生，本科。endprint