移動支付的社會經(jīng)濟效應(yīng)

（中央財經(jīng)大學(xué) 北京 100081）

公眾可以在一天內(nèi)用一部手機完成各種日常支付，這只是一個簡單的行為改變。但它無疑將對整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局產(chǎn)生重大而深遠的影響。隨著移動支付的發(fā)展，將促進許多生產(chǎn)和生活的資源配置和創(chuàng)新，其對人們生活方式和經(jīng)濟形式的影響將比過去的任何支付變化更加深刻和徹底，這使我們可以隨時隨地處理各種交易，這對產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)產(chǎn)生重大影響。

一、移動支付正在全面改變著社會生活

移動支付大大提高了電子支付的市場容量，促進了非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的快速增長，有助于降低整體社會支付成本。由于移動支付的便利性和消費者使用的移動電話的頻率的增加，支付服務(wù)很快地移動到移動終端。截至2016年6月，移動支付用戶數(shù)量迅速增長，達到4.24億。移動支付作為移動互聯(lián)網(wǎng)的重要環(huán)節(jié)和服務(wù)基礎(chǔ)，有力地支持了移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展。例如，直播，付費視頻，外賣，在線汽車等，這些發(fā)展模式的前提是開發(fā)的移動支付網(wǎng)絡(luò)。如果沒有移動支付的支持，高效和低成本的支付將無法實現(xiàn)，這些新興模式將不會發(fā)展。

二、移動支付顯著改善金融服務(wù)和金融生態(tài)環(huán)境

1.我國金融服務(wù)呈現(xiàn)普惠化發(fā)展態(tài)勢

我國金融服務(wù)的發(fā)展還不夠均衡。發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量和金融產(chǎn)品供應(yīng)相對充足，但在欠發(fā)達地區(qū)，還有很長的路要走。從市場規(guī)則的角度來看，雖然這有一定的必然性，但從長遠來看，不利于金融服務(wù)體系的均衡發(fā)展。依靠手機移動支付突破時空限制，并具有其他金融服務(wù)方法無法解決成本和信息不對稱的優(yōu)勢。2016年2月18日凌晨5：00，Apple Pay業(yè)務(wù)在中國大陸正式啟動，支持中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行，中國銀行，交通銀行，郵政儲蓄，招商銀行，工業(yè)，中信，民生，平安，光大，華夏，普發(fā)，廣發(fā)，北京銀行，包括寧波銀行，上海銀行和廣州銀行在內(nèi)的19家銀行發(fā)行的借記卡和信用卡。將它們鏈接到Apple Pay以使用新的支付服務(wù)。中國已成為世界上第五個開展這項服務(wù)的國家，也是亞洲第一個開展這項服務(wù)的國家。移動支付使偏遠地區(qū)的消費者能夠打開移動電話APP來處理各種金融服務(wù)，例如支付，財富管理和轉(zhuǎn)移。享受與發(fā)達城市消費者無法區(qū)分的金融服務(wù)，縮小服務(wù)選擇性，及時性和服務(wù)水平與發(fā)達地區(qū)消費者的差距。

2.我國金融服務(wù)呈現(xiàn)生態(tài)化發(fā)展態(tài)勢

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，收入的增加和財富的積累，社會對資產(chǎn)管理和財富管理服務(wù)的需求急劇增加，通過投資和財富管理保護和保護資產(chǎn)的意愿大大增強。為了應(yīng)對這種需求的變化，市場參與者推出的金融產(chǎn)品越來越多樣化，個性化和分類。移動支付是隨時隨地，現(xiàn)場，交互式，高效，低門檻，以及基于移動電話的用戶的一些行為特征。促進以互聯(lián)網(wǎng)和移動為特征的金融服務(wù)。此外，移動運營商，手機制造商，金融科技公司等已通過移動支付進入金融領(lǐng)域，這不僅為用戶帶來了更多的支付創(chuàng)新和便利。它還圍繞支付激發(fā)了各種類型的增值服務(wù)創(chuàng)新，豐富了支付產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)涵和價值。加快原有金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型和完善。在進行了為期十年的財政支付后，騰訊財務(wù)于9月16日宣布將把現(xiàn)有的支付，財富管理和信用報告服務(wù)整合到一個獨立的業(yè)務(wù)線中。這一重大框架的變化也首次確立了騰訊財經(jīng)的主體。事實上，騰訊“連接器”的邏輯在于能夠在推出整個金融生態(tài)系統(tǒng)后為不同的合作伙伴積極提供不同的合作方式。例如，在信用信息業(yè)務(wù)方面，騰訊通過將其業(yè)務(wù)連接到騰訊平臺，與銀行合作進行信用卡合作和共享價值； 對于缺乏風(fēng)險控制能力的P2P和小額信貸公司，騰訊選擇通過提供用戶信用數(shù)據(jù)將其能力出口給合作伙伴公司。

3.我國金融服務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展態(tài)勢

移動支付的快速發(fā)展形成了一個多領(lǐng)域，多維度的數(shù)據(jù)信息平臺，每個支付對應(yīng)于交易信息。諸如時間，地點，交易主體，目標(biāo)，支付方法等，可以為網(wǎng)絡(luò)信用報告機構(gòu)提供數(shù)據(jù)來判斷用戶的信用等級。因此，用戶風(fēng)險勾畫，克服了信用數(shù)據(jù)不足導(dǎo)致融資效率低，風(fēng)險控制困難的問題。從未來發(fā)展的角度來看，數(shù)字貨幣的應(yīng)用將相互支持和移動支付的發(fā)展，相互促進，并行發(fā)展。

三、進一步發(fā)揮移動支付的產(chǎn)業(yè)融合優(yōu)勢

優(yōu)先考慮移動支付的安全性。移動支付涉及用戶隱私和財務(wù)安全。因此，我們必須堅持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點，始終把安全問題放在移動支付發(fā)展的重點。采取安全內(nèi)部控制的預(yù)防措施，實現(xiàn)移動支付創(chuàng)新與內(nèi)部控制之間的平衡。從技術(shù)和業(yè)務(wù)開始，我們將專注于防止支付欺詐和保護消費者財產(chǎn)。

堅持移動支付便利性的發(fā)展。便利性是移動支付普及的核心要素。目前，通過NFC，二維碼等技術(shù)實現(xiàn)移動支付，不斷實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)整合，覆蓋更多消費場景。有必要推廣基于移動支付的增值服務(wù)，并通過定位服務(wù)和信息篩選等附加服務(wù)進一步提高移動支付便利化水平。

大力推進移動支付技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。鼓勵開發(fā)可穿戴的植入式設(shè)備，并探索生物識別技術(shù)（如面部和虹膜識別）在身份驗證中的應(yīng)用。促進支付令牌等安全技術(shù)的擴展，提升支付產(chǎn)品的性能和安全水平。要加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的行業(yè)管理，探索對二維碼、生物識別等技術(shù)的行業(yè)管理，研究制定行業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

推動移動支付與其他產(chǎn)業(yè)的融合。為了進一步鞏固移動支付的基礎(chǔ)設(shè)施狀態(tài)，吸引更多新技術(shù)，新興產(chǎn)業(yè)和新實體加入，鼓勵支付行業(yè)資源整合的活力和效率，通過與其他行業(yè)的整合，不斷擴大支付價值。專注于促進與生活服務(wù)，新興金融和數(shù)據(jù)服務(wù)等新行業(yè)的整合，并利用互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的力量煽動其他行業(yè)的發(fā)展，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略深入實施。