論互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

孟曉

【摘 要】隨著我國(guó)信息化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸被普及，并在各行各業(yè)中得到廣泛使用，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合成為產(chǎn)業(yè)調(diào)整發(fā)展的新方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，需要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理。本文分析了當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，并提出了在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略，以期為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

2015年李克強(qiáng)總理首次正式提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用大大降低了金融的成本，大大提高了金融交易的效率，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化、程序化交易和計(jì)算機(jī)自動(dòng)化、快速處理等，大大提高了銀行業(yè)務(wù)處理的效率。但是在進(jìn)行交易的過(guò)程中仍然伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，采取有效的措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一、當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）“Parkinson”式管理思維

我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與自動(dòng)化、海量化的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)還存在一些差距。從管理思維上看，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理仍停留在Parkinson式的人工模式下，即通過(guò)在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中設(shè)置大量層級(jí)和崗位來(lái)進(jìn)行管理，這與目前通過(guò)智能端、信息化手段來(lái)管理商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的要求不符。此外，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的制度并不完善，相關(guān)制度缺乏規(guī)范化以及科學(xué)的協(xié)作機(jī)制。我國(guó)大部分的商業(yè)銀行中缺少獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才也很少，導(dǎo)致商業(yè)銀行在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)方面缺乏權(quán)威性。不僅如此，傳統(tǒng)機(jī)械式組織結(jié)構(gòu)還存在很多弊端，造成管理體系的缺乏系統(tǒng)性、容易受到外界環(huán)境因素的影響、制度不夠明細(xì)化等。

（二）內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理存在問(wèn)題

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)管理方面存在一定的缺陷，在信息化的今天傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能緊跟時(shí)代的發(fā)展，不能有效的利用新科技，造成多元化的數(shù)據(jù)建設(shè)目標(biāo)沒(méi)有建立起來(lái)，無(wú)法將數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，數(shù)據(jù)處理方式比較單一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的力度不夠集中，造成數(shù)據(jù)管理存在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理流程

現(xiàn)階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然采用傳統(tǒng)人工風(fēng)險(xiǎn)管理方式，風(fēng)險(xiǎn)管理偏重于組織架構(gòu)，數(shù)據(jù)化和信息化的資源配置存在較大的缺失，沒(méi)有將國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)理念融入到風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，造成風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺乏完整性。而且在操作流程上未將風(fēng)險(xiǎn)決策觸發(fā)與量化評(píng)級(jí)結(jié)果相關(guān)聯(lián)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的量化手段難以貫穿全流程，實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。

（四）外部數(shù)據(jù)使用不足

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于外部數(shù)據(jù)重視程度不夠，缺乏有效的數(shù)據(jù)挖掘、整合、集成與利用，仍然停留在內(nèi)部信息數(shù)據(jù)的循環(huán)中，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中信用評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)模型的開(kāi)發(fā)與驗(yàn)證。實(shí)質(zhì)上，在政府、機(jī)構(gòu)及社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域可以搜尋到很多極具價(jià)值的信息，如稅務(wù)信息，關(guān)聯(lián)公司信息、客戶工商信息及貿(mào)易支付信息等。

二、互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)管理綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這一優(yōu)勢(shì)，采用先進(jìn)科技，不斷對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行完善，以客戶評(píng)級(jí)、產(chǎn)品評(píng)級(jí)、行業(yè)評(píng)級(jí)、區(qū)域評(píng)級(jí)為指導(dǎo)，充分結(jié)合四維定位、分維排序等手段，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的描述，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)分析，提高風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估的效率，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

文化建設(shè)的建設(shè)有時(shí)比具體的風(fēng)險(xiǎn)控制手段更重要?？茖W(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理理念能夠保證現(xiàn)有的金融環(huán)境的安全性。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，首先，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，銀行的管理者應(yīng)該了解經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)必須建立在樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和營(yíng)造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)文化之上；其次，管理層人員還應(yīng)該遵紀(jì)守法、嚴(yán)于律己；最后，相關(guān)管理人員應(yīng)該采取有效的措施，提高風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，維護(hù)商業(yè)銀行的安全運(yùn)行。

（三）規(guī)范商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程

針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)管理流程不規(guī)范的問(wèn)題，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)其流程進(jìn)行變革，促使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方式更加科學(xué)、有效。風(fēng)險(xiǎn)管理一般涉及的范圍比較廣，因此需要收集各個(gè)方面的信息和資料，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，防止出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，可以通過(guò)應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面的掌握，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辨析能力，合理配置各種資源，在各環(huán)節(jié)和各階段中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、信息的自由交流。

（四）優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)管理

商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部數(shù)據(jù)，這樣能夠加強(qiáng)信息的廣度，將各類信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和歸納，然后通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)算和分析，加大數(shù)據(jù)和信息利用程度。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用能夠推進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和算法的優(yōu)化和更迭。例如，在客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)過(guò)程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行多以內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

（五）強(qiáng)化對(duì)外部數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用

目前，由于我國(guó)缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的積累和獲取，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和國(guó)外專業(yè)評(píng)級(jí)公司在客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的趨勢(shì)性和穩(wěn)定性方面仍然存在一些差距。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)外部數(shù)據(jù)的綜合利用，在以往的內(nèi)部數(shù)據(jù)循環(huán)基礎(chǔ)上，搭建雙邊或多邊平臺(tái)，加大對(duì)外部數(shù)據(jù)的收集和分析，并與自身的內(nèi)部數(shù)據(jù)相互補(bǔ)充，從而實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、跨業(yè)務(wù)和跨區(qū)域的信息共享、轉(zhuǎn)化和融合，從而全面、準(zhǔn)確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行仍然面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題亟待解決，為了使傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠適應(yīng)新的環(huán)境變化，銀行相關(guān)管理人員應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)國(guó)外新技術(shù)、新理念的引入，風(fēng)險(xiǎn)管理人員要完善風(fēng)險(xiǎn)管理綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建設(shè)、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理流程、優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)管理、加強(qiáng)對(duì)外部數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，在一定程度上防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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