互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制研究

閔波+許信

【摘 要】隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的金融體系之中的地位也變得越來(lái)越重要。這也與互聯(lián)網(wǎng)體系和金融體系的非單一性有著密不可分的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，其具有十分典型的高瞬時(shí)性、虛擬性超復(fù)雜性等特征，并且快聯(lián)動(dòng)性也十分強(qiáng)。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的操作、技術(shù)以及安全這三個(gè)角度展開(kāi)探討如今時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)針對(duì)相應(yīng)地提出一些能夠有效地把控風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)管理；金融

一、引言

在如今的國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)水平之下，金融改革也在不斷地進(jìn)行，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也在逐漸展開(kāi)。中國(guó)的金融業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步地顯現(xiàn)出信息化的傾向，而互聯(lián)網(wǎng)金融也在處在蓬勃發(fā)展的時(shí)刻，可是在其快速發(fā)展之中也就會(huì)必然面臨著種種問(wèn)題。本文將為其提供出一些較為有效的解決方法。

二、如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于如今一種新興產(chǎn)業(yè)，并且屬于新型的金融行業(yè)，也是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與第二代互聯(lián)網(wǎng)的一種結(jié)合。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展的時(shí)期，在內(nèi)容和形式上正經(jīng)歷著種種創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先是銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借款和貸款，其次是在第三方的支付方向，最后則是通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)展開(kāi)貸款活動(dòng)。銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行借貸款交易，并創(chuàng)建出一些“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”，這一模式已經(jīng)徹底地打破了以往的“線(xiàn)下申請(qǐng)審核、線(xiàn)上發(fā)放”的模式。最為典型的例子便是支付寶和網(wǎng)易寶?？梢哉f(shuō)構(gòu)建出一些類(lèi)似這樣的市場(chǎng)，能夠在很大程度上緩解如今金融市場(chǎng)的信息不夠?qū)ΨQ(chēng)的難題，從而能夠在最大程度上超越時(shí)間和空間的限制來(lái)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行更好地配置，也就能夠讓社會(huì)效能發(fā)揮出其最大限度的作用?？茖W(xué)信息技術(shù)也正在以其極高的發(fā)展速度與金融行業(yè)展開(kāi)緊密的交融，而物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云數(shù)據(jù)等新型技術(shù)的發(fā)展也使人們的行動(dòng)模式和生活狀態(tài)發(fā)生了巨大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的形式復(fù)雜多變，其產(chǎn)品所涉及的范圍也十分廣泛，這些與以往的金融業(yè)相比都有著十分大的區(qū)別，產(chǎn)品的數(shù)量快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系也在逐步加強(qiáng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）高瞬時(shí)性。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今日，互聯(lián)網(wǎng)金融也相應(yīng)地運(yùn)勢(shì)而生，這對(duì)于提高交易的效率有著極為有效的作用。由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有極高的瞬時(shí)性，這就使得如果在交易時(shí)如果存在了一些問(wèn)題，那么這些差錯(cuò)以十分迅速的速度放大，這種模式下所造成的損失的傳播速度與以往的金融模式相比是十分巨大的，相應(yīng)的補(bǔ)救費(fèi)用也十分昂貴。

（二）快聯(lián)動(dòng)性。自從改革開(kāi)放之后，三十年間中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)呈現(xiàn)出一片蓬勃發(fā)展的景象，而國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也在逐步上升，中國(guó)在國(guó)際事務(wù)之中也越來(lái)越擁有更多的話(huà)語(yǔ)權(quán)，中國(guó)的國(guó)際地位也在不斷提升。在改革開(kāi)放的這三十年間，中國(guó)的發(fā)展成果十分顯著，這之中一個(gè)較為典型的便是我國(guó)的政策數(shù)據(jù)，其中包括經(jīng)濟(jì)等各項(xiàng)金融指標(biāo)，這些政策數(shù)據(jù)的發(fā)布對(duì)于國(guó)際金融市場(chǎng)是有著十分重要的影響的。同時(shí)，我國(guó)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)也在逐漸地融為一體，互相貫通，因此我國(guó)的各項(xiàng)政策數(shù)據(jù)與國(guó)際金融市場(chǎng)也有著十分密切的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)其快聯(lián)動(dòng)性正式得益于其自身的特性，即開(kāi)放、普惠、分享以及協(xié)作。

（三）強(qiáng)虛擬性?；ヂ?lián)網(wǎng)自身具有的最為明顯的特征便是其目標(biāo)并不是真實(shí)的，其目標(biāo)是通過(guò)信息的方式來(lái)呈現(xiàn)的。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的交易對(duì)象和交易目標(biāo)皆并不是十分透明。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在任意地點(diǎn)時(shí)間進(jìn)行交易活動(dòng)，其信息與傳統(tǒng)金融相比較為隱蔽，這也就導(dǎo)致了信息的不對(duì)稱(chēng)，從而在一定程度上增大了交易的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）超復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)從深層次探析的話(huà)可以分為P2P和大數(shù)據(jù)以及兩面市場(chǎng)，而在這之中大數(shù)據(jù)是最為重要的技術(shù)。大數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也是尤為重要的。因此能夠清楚地知道互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)十分龐雜的系統(tǒng)，在這一系統(tǒng)之中，資源通過(guò)信息的交叉來(lái)進(jìn)行共享活動(dòng)，這種做法會(huì)導(dǎo)致信息泄露的可能性增大，因此，如果一些十分重要的信息不慎泄露的話(huà)，其損失也是不可估量的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)相比，其正處于一個(gè)較為開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)之中，在這個(gè)平臺(tái)體系之中將會(huì)面臨著許多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知的TCP協(xié)議其自身就在安全性上存在著較多的爭(zhēng)議，同時(shí)目前的密鑰管理以及加密的技術(shù)還沒(méi)有達(dá)到一個(gè)非常完備的狀態(tài)，這種安全狀態(tài)使得互聯(lián)網(wǎng)金融十分容易受到黑客的網(wǎng)絡(luò)病毒的攻擊。如今，我們能夠了解到很多的被計(jì)算機(jī)黑客攻擊的案例，數(shù)不清的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的賬戶(hù)被網(wǎng)絡(luò)病毒盜取了信息，這就致使許多試圖參與到互聯(lián)網(wǎng)金融之中的消費(fèi)者與投資者不敢參與其中。但是依據(jù)一些分析，一些職業(yè)從事金融的以及職業(yè)從事計(jì)算機(jī)行業(yè)的人們，幾乎不會(huì)僅僅因?yàn)榇嬖诩夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)原因就對(duì)交易市場(chǎng)望而卻步，因此我們能夠推斷出，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來(lái)說(shuō)最應(yīng)當(dāng)做的就是增強(qiáng)自身的技術(shù)安全性，具體來(lái)說(shuō)就是增加資金和技術(shù)的投入以提升自身企業(yè)的安全性，即使這樣會(huì)增加一些運(yùn)營(yíng)成本，可是與其所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)相比是必不可少的，這也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融順利運(yùn)營(yíng)的重要條件。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)之中，WIFI無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)早已在我們的生活中起著不可代替的重要作用，它充斥在我國(guó)社會(huì)的各個(gè)角落之中，而很多的網(wǎng)絡(luò)黑客會(huì)使用其病毒來(lái)制作一些假的WIFI連接點(diǎn)以盜取用戶(hù)的個(gè)人資料，從而對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行竊取。另外，由于從事互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)人員能力水平參差不齊，這就會(huì)導(dǎo)致在進(jìn)行操作交易時(shí)會(huì)發(fā)生一些操作失誤，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)較為典型的例子就是“8.16光大證券烏龍指”事件。

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)。如今我們處于飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息也在以十分快的速度進(jìn)行交換和更換，而相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展?？墒墙鹑谄鋵?shí)是一個(gè)對(duì)于安全性有著十分高的要求的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻是一個(gè)開(kāi)放式的行業(yè)，因此在互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行融合的過(guò)程當(dāng)中就容易出現(xiàn)信息泄露的情況，這會(huì)對(duì)客戶(hù)以及企業(yè)造成巨大的損失。況且，如今互聯(lián)網(wǎng)金融仍是一個(gè)新興的金融類(lèi)型，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，這些漏洞的存在也有著十分大的法律風(fēng)險(xiǎn)。endprint