蘇煒
近年來,河北省隆化縣堅持精準扶貧、精準脫貧方略,以破解農(nóng)村“貸款難、貸款貴”問題為突破口,在密集調(diào)研、反復論證的基礎上,立足縣情實際,創(chuàng)新實施了“政銀企戶?!蔽逦灰惑w的金融扶貧模式。這一模式,體現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶和保險公司五方參與主體的利益訴求,實現(xiàn)了經(jīng)濟學上的“帕累托最優(yōu)”,破解了多年來困擾中央和地方的“貸款難、貸款貴”問題,徹底打通了金融扶貧的“綠色通道”,在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面取得了寶貴經(jīng)驗,值得其他地區(qū)借鑒。
一、背景
隆化縣是國務院確定的國家級扶貧開發(fā)工作重點縣,也是燕山一太行山集中連片特困地區(qū)縣。全縣總?cè)丝?5萬人,其中農(nóng)村人口35萬人。目前,還有建檔立卡貧困村152個,貧困群眾3.83萬戶、83,460人,貧困發(fā)生率達21.8%。面對貧困面如此之廣、貧困程度如此之深、脫貧任務如此之重的現(xiàn)實,光靠老方法、老路子,將無法如期實現(xiàn)脫貧出列、全面建成小康社會的目標。通過多年的實踐探索,隆化縣委、縣政府深刻認識到,打贏脫貧攻堅硬仗,讓廣大貧困群眾實現(xiàn)穩(wěn)定增收,根本途徑還是靠產(chǎn)業(yè),支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展關鍵在于金融。金融活則產(chǎn)業(yè)活。為此,隆化縣在探索“政銀保”的基礎上,按照“政銀企戶?!钡捻攲釉O計,把搞活金融作為尋求突破的主要發(fā)力點,以重點難點的突破帶動活躍全局。
隆化是典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣,2015年全縣財政收入不足8億元,可用財力十分有限。隆化縣2015年共爭取上級扶貧資金4000萬元,分到全縣11萬貧困人口手上,每人不足400元,可謂“杯水車薪”,難以發(fā)揮成效。要做到“精準扶貧、精準脫貧”,必須打破“大水漫灌”的傳統(tǒng)扶貧工作方式,集中資金打捆使用,最大程度撬動社會資本,發(fā)揮出財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用。通過多年努力,在隆化縣,以肉牛為主,有機蔬菜、草莓等設施農(nóng)業(yè)和中草藥、大榛子等林果產(chǎn)業(yè)為輔的“一主兩輔”產(chǎn)業(yè)架構(gòu)基本形成。特別是,近年來中小微企業(yè)如雨后春筍般不斷崛起,成為活躍市場的基本力量,在地方經(jīng)濟社會發(fā)展以及解決就業(yè)再就業(yè)的過程中,發(fā)揮著重要作用。但融資問題從一定程度上制約著中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。因此,破解融資難,扶持中小微企業(yè)發(fā)展顯得至關重要。
銀行貸款講求安全性、流動性、盈利性,對承貸主體要求有抵押、有擔保,貸款門檻較高,但在現(xiàn)實中,農(nóng)戶貸款往往存在著三方面困難。一是缺少抵押物。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶缺乏可支配抵押擔保物,土地承包經(jīng)營權、經(jīng)濟林權、房屋和宅基地使用權等還不具備完整意義上的抵押條件;二是信息不對稱。金融機構(gòu)現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品,大多是針對現(xiàn)代工商企業(yè)設計的,農(nóng)戶不同于企業(yè),缺少規(guī)范的財務報表和系統(tǒng)的交易記錄,銀行無法得知農(nóng)戶的真實金融狀況;三是風險系數(shù)高。農(nóng)戶貸款風險,不僅來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的自然風險,還來自農(nóng)業(yè)服務、農(nóng)產(chǎn)品加工流通等多方面的市場風險,這些都在農(nóng)戶和金融機構(gòu)掌控之外?!百J款難,扶貧產(chǎn)業(yè)貸款更難”問題,是困擾貧困群眾發(fā)展致富產(chǎn)業(yè),實現(xiàn)穩(wěn)定增收的重要因素。解決這些問題,必須找準政府、銀行、企戶、保險之間的利益共鳴點,讓政府的資金整合優(yōu)勢、銀行的金融支持優(yōu)勢、企戶的主體經(jīng)營優(yōu)勢、保險的兜底保障優(yōu)勢得以充分釋放,降低貸款門檻,增強金融部門放貸信心,滿足群眾用貸需求。
二、做法
(一)政府注資增信,提升擔保能力
隆化縣以河北省深化供銷社改革為契機,成立縣金融服務中心,由縣供銷社負責管理,配備專職工作人員12名,保障“政銀企戶?!蹦J礁咝н\行。隆化縣政府充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的撬動作用,注資3億元設立“資金池”,其中縣級財政注資1億元,整合涉農(nóng)資金2億元,既作為農(nóng)戶貸款的擔保金和風險金,也是農(nóng)戶還款的“緩沖金”。金融機構(gòu)根據(jù)資金池內(nèi)資金額度,按1:10比例放大貸款金額度,貸款利率在基準利率上浮不超過40%。當單筆貸款(貸款本息)發(fā)生損失時,由政府、金融機構(gòu)和保險公司按照單筆貸款額度的1:1:8比例,共同承擔貸款風險,增強銀行放貸信心。
(二)注重合作共贏,激發(fā)各方熱情
一是用資金賬戶激勵金融機構(gòu),將部分財政涉農(nóng)資金(包括上級撥付、縣本級存留)存入合作金融機構(gòu),增加其營業(yè)性收入,促使其創(chuàng)新信貸品種,主動參與金融扶貧;二是用政策保險調(diào)動保險機構(gòu),采取競爭擇優(yōu)的方式選擇合作保險公司,引導保險公司利用為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶辦理政策性保險,拓寬業(yè)務渠道,擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面,增加經(jīng)營收入,以此調(diào)動保險機構(gòu)參與的積極性;三是用扶持政策支持企戶參與。實施農(nóng)村經(jīng)濟合作組織全覆蓋工程,將能納入合作組織的貧困人口全部納入,農(nóng)業(yè)企業(yè)(合作社)按照與貧困戶簽訂的利益聯(lián)結(jié)協(xié)議進行分紅,并優(yōu)先流轉(zhuǎn)貧困戶土地、安排貧困人口就業(yè),使其“掙租金、賺薪金、分股金”。政府對建檔立卡貧困戶貼息100%:對合作組織中貧困戶人數(shù)占60%以上的貼息100%,占30%—60%的貼息50%。
(三)貸款逐級把關,確保投放精準
一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)摸底初選。建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政主要負責同志、包村干部、駐村扶貧工作隊、村干部和農(nóng)業(yè)企業(yè)(經(jīng)濟合作組織、種養(yǎng)殖大戶)包保一個貧困戶的精準扶貧“五包一”工作機制,聯(lián)合金融機構(gòu)信貸人員成立“5+1”工作組,對轄區(qū)內(nèi)申請貸款的農(nóng)業(yè)企業(yè)(合作社)、貧困戶的信用狀況、償貸能力進行綜合評估,形成調(diào)查報告。由申請人填寫《貸款擔保申請表》,經(jīng)“5+1”工作組簽字,村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)蓋章后報送縣金融服務中心;二是縣級聯(lián)合審批??h金融服務中心將《貸款擔保申請表》匯總后,提交由主管副縣長牽頭的縣聯(lián)審監(jiān)管小組進行評審??h評審組將評審結(jié)果形成《評審意見書》,通報給合作金融機構(gòu)和“5+1”工作組:三是銀行核查放貸。合作金融機構(gòu)根據(jù)聯(lián)審小組審批確定名單,以全國征信系統(tǒng)為平臺進行“信用篩查”,對沒有不良記錄、符合貸款條件的企業(yè)(合作社)和貧困戶,立即放貸;凡存在不良信用記錄的,堅決不予貸款。
(四)樹牢便民觀念,加強服務質(zhì)量
一是增強“效率意識”。堅持效率第一、特事特辦的原則,各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立專門機構(gòu),負責貸款申請材料組卷上報,縣審批小組第一時間進行集中審批,銀行開辟專門窗口即時辦理,確保15個工作日內(nèi)全部完成,不誤農(nóng)時:二是增強“公開意識”。從貸款申請上報到放貸還貸,各個環(huán)節(jié)都全程公開。同時,將貸款條件、審貸責任、注意事項等內(nèi)容編印成冊,并通過LED屏循環(huán)播放,讓借貸農(nóng)戶有章可查、有據(jù)可依:三是增強“為民意識”。由縣四大班子領導帶隊,組織相關農(nóng)口部門、金融單位,成立專門宣講小組,對貸款政策及辦理流程,進行密集宣講,發(fā)放明白紙,切實讓貧困群眾、合作社、龍頭企業(yè)真正明白如何借貸、如何用貸、如何還貸。同時,在縣擔保中心設立專門咨詢窗口,開通咨詢熱線,隨時接受群眾咨詢,提供領辦業(yè)務指導服務。
(五)健全監(jiān)管機制,確保貸款安全
一是加強日常跟蹤。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部門、銀行、保險公司協(xié)調(diào)聯(lián)動,采取逐戶回訪、實地勘察等方式,跟蹤貸款使用情況,對未按約定使用貸款的,及時啟動干預機制,避免“貸而不用、貸而它用”:二是營造誠信氛圍。與合作銀行共同開展“雙基共建”工作,加強信用體系建設,增強還貸意識。同時,將貸款協(xié)議履行情況,作為衡量借款人信用度的重要內(nèi)容,對完成一個產(chǎn)業(yè)周期積極還款的,再次貸款時優(yōu)先考慮;三是嚴格貸款追償。對因自然災害等不可抗拒原因,導致合作社、龍頭企業(yè)、個人產(chǎn)業(yè)受到嚴重損失的,嚴格按照規(guī)定,啟動“保險公司、政府、銀行”三方風險共擔機制。對惡意欠貸、騙貸的,由欠貸清償領導小組負責依法清貸,確保貸款“貸得出、用得好、還得上”。
點評:
隆化縣的“政銀企戶?!鞭r(nóng)業(yè)合作貸款模式,探索出了一條貧困地區(qū)金融扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展、幫助貧困戶脫貧的新路子,取得了顯著成效,深受廣大群眾擁護。目前,全縣已發(fā)放扶貧貸款5.04億元,撬動社會資本20多億元,覆蓋貧困戶3.2萬戶,扶持市級以上扶貧龍頭企業(yè)44家、合作社1350個,實現(xiàn)了所有行政村全覆蓋,80%以上的貧困戶入社參股。實踐證明,這一模式廣泛適用于解決各地扶貧攻堅和中小企業(yè)發(fā)展所需資金難題,有助于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,具有極強的復制推廣價值。這一創(chuàng)新實踐,給我們留下很多有益的啟示。
其一,搞好金融扶貧,必須解決好“貸給誰”的問題。產(chǎn)業(yè)是金融扶貧的前提和基礎,有產(chǎn)業(yè)才能有貸款。針對貧困戶有脫貧愿望卻缺少資金、缺少項目的實際情況,隆化縣在7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中打造以設施蔬菜、設施果品為重點的10萬畝省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合示范區(qū)建設。圍繞四季草莓、大果榛子、中藥材等特色種植以及文化休閑旅游產(chǎn)業(yè),積極打造貸款承接新載體,解決了農(nóng)民“貸不到”、銀行“貸不出”的問題。實踐證明,只要有了產(chǎn)業(yè)、有了市場,金融扶貧就能有的放矢、游刃有余。
其二,搞好金融扶貧,必須解決好“誰來貸”的問題。沒有金融的支持,單靠財政收入,扶貧產(chǎn)業(yè)很難有大的發(fā)展。通過“政銀企戶?!保黾恿私鹑跈C構(gòu)收益,降低了信貸風險,既解決了銀行客戶資源不足的問題,也解決了放貸信心不足的問題,使銀行由“不敢貸”變?yōu)椤爸鲃淤J”。實踐證明,只要政府和市場結(jié)合起來,把“兩只手”都用活,就能夠讓銀行在金融扶貧中發(fā)揮更大作用。
其三,搞好金融扶貧,必須解決好“誰擔保”的問題?!皳ky”是“貸款難”的重要原因,是金融扶貧的攔路虎。通過“政銀企戶?!?,保險公司與政府、銀行共同承擔損失,極大降低了各方風險,解除了銀行的后顧之憂。實踐證明,只要政府勇于擔當、善于擔當,把多方的積極性調(diào)動起來,就能把“擔保難”的問題解決好,“貸款難”問題也就迎刃而解。
其四,搞好金融扶貧,必須解決好“誰服務”的問題。有效益的服務會更穩(wěn)定、更持久。在扶貧工作上,政府要的是社會效益,銀行和保險公司兼顧經(jīng)濟效益。通過“政銀企戶保”,政府、銀行、保險公司坐到了一條船上,“把錢貸出去、把錢使用好”成為多方共同努力的目標。實踐證明,只要工作到位、機制健全,銀行、保險公司都會成為金融扶貧的參與者、支持者、服務者,金融扶貧就可以越做越好。
隆化縣創(chuàng)造性地實施了“政銀企戶保”五位一體的金融扶貧模式,破解了困擾社會多年的“貸款難、貸款貴”問題,真正發(fā)揮了財政“四兩撥千斤”的杠桿作用,是利用金融資源支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新之舉。這一模式將政府和市場結(jié)合起來,通過合理的機制設計和精準扶貧的理念,最大程度調(diào)動了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶、保險公司五方參與主體的積極性,實現(xiàn)了多方共贏,是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大突破。
(責編/吳耀明)