湖北縣域保險(xiǎn)創(chuàng)新需求分析

王穎

【摘 要】保險(xiǎn)和傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸金融形式不同之處在于保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障的重要組成部分。在縣域金融的框架下積極推行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，還能確保農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活的安定。論文從供給和需求兩方面來(lái)分析湖北縣域保險(xiǎn)創(chuàng)新的需求，以期打開其保險(xiǎn)市場(chǎng)。

【Abstract】The difference between insurance and traditional rural credit finance is that insurance is an important part of social security. Under the framework of county finance， actively promoting the development of insurance industry can not only promote economic development， but also can ensure the stability of farmers' economic life as an economic compensation system. The paper analyzes the demand of county insurance innovation in Hubei from two aspects of supply and demand， so as to open up its insurance market.

【關(guān)鍵詞】縣域保險(xiǎn); 供給與需求; 創(chuàng)新需求

【Keywords】 county insurance; supply and demand; innovation demand

【中圖分類號(hào)】F842.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2018）12-0045-02

1 研究背景

目前來(lái)看湖北縣域保險(xiǎn)雖然發(fā)展滯后，但是未來(lái)的發(fā)展空間仍是巨大的。特別是隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷的廣深發(fā)展，隨之而來(lái)的是農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平的提高，從湖北縣域的“需求側(cè)”調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)能力不斷上升，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。在這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新，以此打開縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)。

縣域保險(xiǎn)作為縣域金融的重要組成部分，是發(fā)展其縣域經(jīng)濟(jì)的助推器和解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要手段。我國(guó)對(duì)縣域保險(xiǎn)的發(fā)展一直比較關(guān)注。吳定富[1]（2005）就指出，發(fā)展縣域保險(xiǎn)是促進(jìn)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要途徑，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。孫祁祥（1999）認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)資源最優(yōu)化，提高經(jīng)濟(jì)效率，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。

庹國(guó)柱、朱俊生[2]（2006）通過(guò)對(duì)全國(guó)13個(gè)省、市、自治區(qū)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)縣域人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)進(jìn)行分析。調(diào)查結(jié)果表明，60%以上的縣域群眾正在或開始考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，因而可以看出，中國(guó)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)能力。此外，從空間分布上講，我國(guó)中西東部地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受度也存在較大的差異?？h域保險(xiǎn)的創(chuàng)新基本集中在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究，唐馨蕖[3]（2007）認(rèn)為農(nóng)村保險(xiǎn)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，因而針對(duì)農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)要考慮到農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率的標(biāo)準(zhǔn)。王慶喆（2015）[4]認(rèn)為多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)完全照搬城市市場(chǎng)的營(yíng)銷策略，完全不符合農(nóng)村的實(shí)際需求，因而在開拓市場(chǎng)方面總是碰壁。施瑞萍（2008）[5]認(rèn)為保險(xiǎn)公司在推銷產(chǎn)品時(shí)，要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，考慮農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品需求和農(nóng)民的實(shí)際購(gòu)買力，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)，方能在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開出一篇天地來(lái)。

保險(xiǎn)作為商品，與其市場(chǎng)其他產(chǎn)品一樣，其成交量都是由有效供給和有效需求所決定的。但是由于縣域保險(xiǎn)的特殊原因，縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品既缺乏有效供給，又缺乏有效需求，因而我國(guó)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)處于市場(chǎng)失靈狀態(tài)。首先，從需求來(lái)看，我國(guó)農(nóng)民雖然對(duì)保險(xiǎn)有潛在需求，但是由于各方面原因，包括農(nóng)民本身收入不高、支付能力不高、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)公司宣傳不到位等各方面原因，現(xiàn)階段這種潛在需求還無(wú)法轉(zhuǎn)化為有效需求。再?gòu)墓┙o來(lái)看，保險(xiǎn)公司本身就是盈利機(jī)構(gòu)，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率都是按照保險(xiǎn)精算嚴(yán)格計(jì)算出來(lái)的，不可能因?yàn)檗r(nóng)村居民收入不夠而一味地降低保險(xiǎn)費(fèi)。另一方面，保險(xiǎn)公司本身對(duì)縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)也不夠主動(dòng)，很少有保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)入縣域進(jìn)行調(diào)查，并按實(shí)際情況開發(fā)適合縣域居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從圖1中可以看出，城市保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于正常的市場(chǎng)供需，因而供給曲線和需求曲線是可以相交的。而縣域保險(xiǎn)則完全相反，由于市場(chǎng)失靈，供給曲線和需求曲線是根本無(wú)法相交的。

2 縣域人身保險(xiǎn)創(chuàng)新需求分析

縣域人身保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村老人來(lái)說(shuō)，尤為重要。農(nóng)村老人的傳統(tǒng)觀念都是“養(yǎng)兒防老”，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)幾乎沒(méi)有概念。因?yàn)榫臀覈?guó)現(xiàn)階段農(nóng)村養(yǎng)老保障體系來(lái)講，子女的供養(yǎng)基本為重要組成部分。2009年國(guó)務(wù)院決定開始新農(nóng)保試點(diǎn)，建立個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資模式，養(yǎng)老待遇由社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障政策措施相配套，由政府組織實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)體系的重要組成部分。

除政府保障之外，商業(yè)保險(xiǎn)也可以適時(shí)加入縣域養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中來(lái)與政府保障相比，商業(yè)保險(xiǎn)更注重市場(chǎng)規(guī)律，通過(guò)合同將同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中起來(lái)建立保險(xiǎn)池，對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的事故進(jìn)行分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因而保險(xiǎn)人和投保人之間的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的。商業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)縣域本身的特色制定相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障程度也可以隨保費(fèi)的不同而不同，因而商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的重要補(bǔ)充部分，更適合縣域保險(xiǎn)的發(fā)展。

醫(yī)療保健支出對(duì)于城市居民都屬于“不可言說(shuō)之痛”，更不用說(shuō)人均收入低下的農(nóng)村居民。2002年，中國(guó)明確提出各級(jí)政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。2009年，中國(guó)做出深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重要戰(zhàn)略部署，確立新農(nóng)合作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度的地位。2015年，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委、財(cái)政部印發(fā)關(guān)于做好2015年新型農(nóng)村合作醫(yī)療工作的通知提出，各級(jí)財(cái)政對(duì)新農(nóng)合的人均補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)在2014年的基礎(chǔ)上提高60元，達(dá)到380元。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。這顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費(fèi)用的而門診、跌打損傷等不在該保險(xiǎn)范圍內(nèi)，這項(xiàng)規(guī)定使得農(nóng)民實(shí)際受益沒(méi)有預(yù)想的那么多。因而需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與，政府完全參與到新農(nóng)合中缺乏專業(yè)的技術(shù)人員和管理團(tuán)隊(duì)，且這完全是保險(xiǎn)公司的專業(yè)化可以補(bǔ)充的，而且完全靠政府補(bǔ)助會(huì)加大政府的財(cái)政壓力，而保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮輔助社會(huì)管理的功能，完善社會(huì)保障體系。

3 縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新需求分析

相比較于農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)就更不強(qiáng)了。而且現(xiàn)階段農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類也較少，投保最集中的是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，在選在附加險(xiǎn)時(shí)，基本集中在機(jī)器損壞險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。其實(shí)農(nóng)村如今車輛數(shù)量急速增加，保險(xiǎn)公司可以將機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)作為重點(diǎn)推廣險(xiǎn)種，有著巨大的市場(chǎng)潛力。

4 縣域保險(xiǎn)的創(chuàng)新思路

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)際調(diào)查，針對(duì)湖北縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特色，有針對(duì)性地開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要把握兩大思路：一是加快以家庭保障為核心的保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注縣域居民最民生的問(wèn)題，具有明顯的保險(xiǎn)保障功能，因而應(yīng)該加大開發(fā)和推行在醫(yī)療、意外傷害、養(yǎng)老保障等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是針對(duì)不同區(qū)域、不同主體、不同對(duì)象分別設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的特色，結(jié)合當(dāng)?shù)乜h域居民的實(shí)際購(gòu)買力和消費(fèi)習(xí)慣，有針對(duì)性地開發(fā)保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，為廣大縣域居民提供“全方位、多領(lǐng)域、深層次”的商業(yè)保險(xiǎn)保障體系。其次，保險(xiǎn)服務(wù)體系的創(chuàng)新。加大保險(xiǎn)宣傳，注重客戶服務(wù)體系建設(shè)。主要把握兩大思路：一是以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理信息化為平臺(tái)，有效配置資源，增加網(wǎng)點(diǎn)效能和布局合理性，建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的專業(yè)化縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售隊(duì)伍。二是完善縣域保險(xiǎn)服務(wù)體系，堅(jiān)持服務(wù)的多樣化，加速發(fā)展農(nóng)村中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的構(gòu)建與發(fā)展。逐步放權(quán)給縣域保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，以提高服務(wù)質(zhì)量，建立完善客戶回訪制度，以方便廣大縣域居民。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)看，保險(xiǎn)公司只有通過(guò)對(duì)縣域居民的經(jīng)濟(jì)狀況、收入情況、實(shí)際購(gòu)買力、消費(fèi)習(xí)慣、保險(xiǎn)意識(shí)等各方面進(jìn)行深入調(diào)研，才能量體裁衣地開發(fā)出合適縣域居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品首先其價(jià)格與縣域居民的收入相適應(yīng)，不可超出縣域居民可承受的范圍;其次，著重開發(fā)以保障功能為主的縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正滿足廣大縣域居民對(duì)保險(xiǎn)的需求;再次，產(chǎn)品條款應(yīng)通俗易懂，方便縣域居民進(jìn)行理解，緊扣縣域居民的消費(fèi)心理，使?jié)撛谛枨笞優(yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求。

從保險(xiǎn)服務(wù)體系創(chuàng)新來(lái)看，保險(xiǎn)公司需結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，重構(gòu)縣域保險(xiǎn)體系，構(gòu)建一個(gè)以商業(yè)保險(xiǎn)為主，政策性保險(xiǎn)為輔的綜合性保險(xiǎn)體系。按照市場(chǎng)規(guī)律，建立有效網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，按照市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，引導(dǎo)建立保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)代理人服務(wù)體系，健全和完善縣域保險(xiǎn)的營(yíng)銷制度。

【參考文獻(xiàn)】

【1】吳定富.積極發(fā)展縣域保險(xiǎn)[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2005（16）：51-53.

【2】庹國(guó)柱，朱俊生.讓科學(xué)研究更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)[J].保險(xiǎn)研究，2013（09）：23.

【3】唐馨蕖.發(fā)展邊遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究[J].南方金融，2007（06）：55-56.

【4】王慶喆.英大財(cái)險(xiǎn)縣域農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)創(chuàng)新研究[D].長(zhǎng)沙：中南林業(yè)科技大學(xué)，2015.

【5】施瑞萍.推進(jìn)縣域保險(xiǎn)客戶服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)[J].中國(guó)金融，2008（03）：81.