農(nóng)金機(jī)構(gòu)支持產(chǎn)業(yè)扶貧的思考以達(dá)州農(nóng)商銀行為例

朱勇+付懷榮+王定榮

當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)入攻堅(jiān)期，產(chǎn)業(yè)扶貧正逐漸彰顯其“造血式”優(yōu)勢(shì)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)如何利用自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮金融工具在產(chǎn)業(yè)扶貧中的作用，是當(dāng)前值得思考的問(wèn)題。本文以達(dá)州農(nóng)商銀行金融產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐為主線，提出農(nóng)合機(jī)構(gòu)支持產(chǎn)業(yè)扶貧的對(duì)策和解決問(wèn)題的思路，以期能夠探索出符合農(nóng)合機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)業(yè)扶貧路徑。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)扶貧基本舉措

目前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式，積極為政府主導(dǎo)的扶貧產(chǎn)業(yè)提供信貸資金，在金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作方面取得突破和進(jìn)展。產(chǎn)業(yè)扶貧主要有“公司+基地+貧困戶(hù)”“聯(lián)合黨委+專(zhuān)業(yè)合作社+貧困戶(hù)”“政策+資產(chǎn)”“1+N+1+X”“景區(qū)+貧困戶(hù)”等模式。

——加強(qiáng)制度建設(shè)，管好產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。一是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款投向管理，將產(chǎn)業(yè)扶貧貸款資金用于城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)村金融創(chuàng)新、新農(nóng)村建設(shè)、連片扶貧開(kāi)發(fā)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等，確保產(chǎn)業(yè)扶貧貸款資金用于支持涉農(nóng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款利率管理，嚴(yán)格按照人民銀行的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款利率政策確定實(shí)際貸款利率，切實(shí)降低涉農(nóng)融資成本。三是建立產(chǎn)業(yè)扶貧貸款臺(tái)賬，逐筆記錄產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的金額、期限、利率、用途和償還等情況。四是加強(qiáng)貸后管理，加大對(duì)發(fā)放的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款企業(yè)資金運(yùn)用的跟蹤監(jiān)測(cè)力度，嚴(yán)防產(chǎn)業(yè)扶貧貸款資金被挪用他處，杜絕將產(chǎn)業(yè)扶貧貸款資金用于上存、拆借及投資賺取利差的套利行為。五是為產(chǎn)業(yè)扶貧貸款匹配更多信貸資金，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的杠桿作用，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。

——?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞剑档头鲐氋J款風(fēng)險(xiǎn)。如達(dá)州農(nóng)商銀行通川支行在開(kāi)展產(chǎn)業(yè)扶貧的實(shí)踐工作中，和通川區(qū)農(nóng)業(yè)局以及達(dá)州市農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)融資信用擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了“政銀擔(dān)”扶貧特色產(chǎn)業(yè)貸款合作框架協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，三方共擔(dān)扶貧產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)：政府承擔(dān)25%，銀行承擔(dān)25%，擔(dān)保公司承擔(dān)50%，主要為貧困地區(qū)的龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體法定代表人及股東提供產(chǎn)業(yè)扶貧貸款，通過(guò)利益聯(lián)動(dòng)帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧致富。

——銀政企聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧產(chǎn)品。一是合理利用資源創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如達(dá)州農(nóng)商銀行開(kāi)發(fā)了以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押的“蜀信·土地流轉(zhuǎn)貸”金融扶貧貸款產(chǎn)品。達(dá)州帝源農(nóng)場(chǎng)采用此種方式，成功獲得扶貧產(chǎn)業(yè)貸款，帶動(dòng)周邊貧困戶(hù)脫貧致富。二是深挖信用價(jià)值創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如達(dá)州農(nóng)商銀行與稅務(wù)局及當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管部門(mén)合作，依據(jù)現(xiàn)有信貸制度和產(chǎn)品，創(chuàng)新推出“蜀信·稅農(nóng)貸”產(chǎn)品，向符合借款條件、具備償還能力、依法誠(chéng)信納稅或稅收遵從度高的各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品超市等涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放的，主要用于產(chǎn)業(yè)扶貧并帶動(dòng)貧困戶(hù)創(chuàng)業(yè)、增收脫貧的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。該產(chǎn)品具有“項(xiàng)目帶動(dòng)、資源整合、政策優(yōu)惠”等特點(diǎn)。該產(chǎn)品發(fā)布當(dāng)天，便與當(dāng)?shù)?2家企業(yè)簽訂4280萬(wàn)元合同。

——?jiǎng)?chuàng)新扶貧模式，貸動(dòng)貧困戶(hù)致富。一是創(chuàng)新“專(zhuān)業(yè)合作社+企業(yè)”模式。如達(dá)州農(nóng)商銀行與達(dá)州市達(dá)川區(qū)龍會(huì)鄉(xiāng)的天禾茶場(chǎng)開(kāi)展合作，采用專(zhuān)業(yè)合作社+企業(yè)的扶貧模式，對(duì)張家村39位建檔立卡貧困戶(hù)評(píng)級(jí)授信，發(fā)放扶貧貸款。39位貧困戶(hù)聯(lián)合成立自己的專(zhuān)業(yè)合作社和天禾茶場(chǎng)簽訂協(xié)議，將貸款投入茶場(chǎng)，由政府提供不低于3年的貼息，茶場(chǎng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，保證每年有固定的利潤(rùn)分配，每戶(hù)每年分紅達(dá)3000—4000元。二是推出“1+N”金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式。在人民銀行的牽頭下，達(dá)州農(nóng)商銀行與區(qū)金融辦和畜牧局開(kāi)展合作，銀行在全區(qū)范圍內(nèi)對(duì)政府建檔立卡貧困戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，由天王牧業(yè)公司為貧困戶(hù)在達(dá)州農(nóng)商銀行的扶貧貸款進(jìn)行保證擔(dān)保，在有意向的貧困戶(hù)與天王牧業(yè)簽訂合作協(xié)議后，向達(dá)州農(nóng)商銀行出具委托書(shū)，將扶貧貸款委托支付到某牧業(yè)賬戶(hù)上，作為生豬養(yǎng)殖場(chǎng)的流動(dòng)資金，牧業(yè)公司負(fù)責(zé)償還貸款本金、區(qū)政府全額貼息不低于3年。公司全面負(fù)責(zé)生豬養(yǎng)殖場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及銷(xiāo)售，某牧業(yè)公司實(shí)行自負(fù)盈虧，貧困戶(hù)不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，并保證貧困戶(hù)有固定的利潤(rùn)分配。同時(shí)，有勞動(dòng)能力的貧困戶(hù)可優(yōu)先到牧場(chǎng)工作并獲得勞動(dòng)報(bào)酬。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)扶貧對(duì)策建議

——加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧政策的解讀與宣傳。農(nóng)合機(jī)構(gòu)一是要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧政策的理解，及時(shí)掌握相關(guān)文件精神，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)展金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作，對(duì)廣而分散的貧困戶(hù)提供對(duì)接服務(wù)；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)信貸員產(chǎn)業(yè)扶貧工作的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，提高其做好工作的本領(lǐng)。二是積極通過(guò)電視、廣播、微信公眾號(hào)、報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)等媒體，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策的宣傳，消除貧困戶(hù)畏貸情緒。

——建立銀、政、保、企利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。一是農(nóng)合機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府和企業(yè)的合作，發(fā)揮扶貧貸款在參與產(chǎn)業(yè)扶貧工作中的作用，實(shí)施“金融+財(cái)政”聯(lián)動(dòng)的金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式。二是農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極與政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)磋商，爭(zhēng)取得到金融政策和稅收方面的支持，與財(cái)政資金有效結(jié)合，降低風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮財(cái)政資金和信貸資金的作用。三是農(nóng)合機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司也要開(kāi)展緊密合作，積極開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障體系，有效降低產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)。

——擴(kuò)大金融扶貧產(chǎn)業(yè)工作覆蓋面。農(nóng)合機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作中，應(yīng)將金融扶貧和整體扶貧有機(jī)結(jié)合起來(lái)，擇優(yōu)支持特色農(nóng)村企業(yè)發(fā)展，在支持傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，融合第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。一是在國(guó)家政策允許的情況下，對(duì)有意降低成本，下探到農(nóng)村的第二產(chǎn)業(yè)給予積極的金融信貸支持。二是積極培育第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，發(fā)展好和建設(shè)好鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目和休閑農(nóng)業(yè)。

——加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。按照人民銀行對(duì)扶貧工作的要求：在合法合規(guī)的前提下可以大膽創(chuàng)新?lián)７绞剑_(kāi)發(fā)扶貧金融產(chǎn)品。一是采用三級(jí)擔(dān)保金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式，解決目前存在的貧困戶(hù)貸款難問(wèn)題，有效降低還款風(fēng)險(xiǎn)，三級(jí)擔(dān)保是指“貧困農(nóng)戶(hù)五戶(hù)聯(lián)保小組擔(dān)保+貧困村誠(chéng)信聯(lián)誼會(huì)擔(dān)保+扶貧信貸擔(dān)保志愿者組織擔(dān)保”三級(jí)擔(dān)保。二是靈活變換金融扶貧貸款在不同的產(chǎn)業(yè)扶貧模式中的參與方式，比如在“公司+基地+貧困戶(hù)”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式當(dāng)中，可以為參與扶貧的生產(chǎn)基地或者公司提供優(yōu)惠利息的項(xiàng)目貸款，或者為貧困戶(hù)提供免息扶貧貸款，采用生產(chǎn)基地或者公司擔(dān)保的方式，與貧困戶(hù)簽訂協(xié)議，將貧困戶(hù)的扶貧貸款發(fā)放給生產(chǎn)基地或者公司，貧困戶(hù)取得浮動(dòng)或者固定收入。三是充分發(fā)揮金融聯(lián)絡(luò)員的作用，減少金融扶貧工作的繁瑣程序，提高金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款發(fā)放效率。

——積極爭(zhēng)取獲得政策支持。農(nóng)合機(jī)構(gòu)始終站在支農(nóng)支小第一線，積極執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)扶貧政策，堅(jiān)持發(fā)放扶貧貸款，以完成廣大農(nóng)村地區(qū)脫貧目標(biāo)為己任，但是產(chǎn)業(yè)的發(fā)展最終依靠的還是市場(chǎng)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題，發(fā)放的扶貧貸款將出現(xiàn)問(wèn)題，必然會(huì)形成不良，農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)磋商，爭(zhēng)取在不良率控制方面得到政策支持，這將有助于提高農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧產(chǎn)業(yè)的積極性，解決后顧之憂(yōu)，為貧困戶(hù)脫貧致富貢獻(xiàn)更多的力量。

——建立和完善扶貧考核機(jī)制。農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善扶貧考核機(jī)制，將產(chǎn)業(yè)扶貧工作和網(wǎng)點(diǎn)以及個(gè)人績(jī)效考核結(jié)合起來(lái)，提高扶貧工作在綜合考評(píng)當(dāng)中的占比，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作開(kāi)展較好的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)予專(zhuān)項(xiàng)考核激勵(lì)措施，提高工作人員的積極性。

貧困戶(hù)實(shí)現(xiàn)脫貧，城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)獲得巨大發(fā)展，是農(nóng)合機(jī)構(gòu)的巨大機(jī)遇，服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)合機(jī)構(gòu)也只有在廣大農(nóng)民實(shí)現(xiàn)富裕的基礎(chǔ)之上才有更好的客戶(hù)基礎(chǔ)，自身才能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

（作者單位：達(dá)州農(nóng)商銀行）endprint