互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系怎么建

王偉

互聯(lián)網(wǎng)的興起帶來了交易的便捷化，同時對于個人征信體系也提出了較高的要求，我國的征信體系相對于其他國家而言起步較晚，因此在具體的實踐過程中還存在著一些不足的地方。雖然傳統(tǒng)領(lǐng)域的征信體系還不完善，但是互聯(lián)網(wǎng)背景下的個人征信體系并不是完全脫胎于傳統(tǒng)領(lǐng)域，具有相對獨立性。因此，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的個人征信體系需要國家政策的引導(dǎo)以及個人的自覺。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，個人征信體系能夠降低交易成本，提高交易效率

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起在一定程度上降低了交易雙方的交易成本，特別是第三方交易平臺興起之后，交易變得更加便捷化，由現(xiàn)實中的交易變?yōu)樘摂M交易之后，既減少了交易雙方的時間成本，也降低了社會聯(lián)結(jié)與交易的成本，但是由于互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性，增加了交易的風(fēng)險性。因為互聯(lián)網(wǎng)所具有的雙邊效應(yīng)，使交易雙方之間的個人信息的真實性很難得到證實，盡管現(xiàn)在許多交易網(wǎng)站要求信息實名化，但是虛假交易的現(xiàn)象還是時有發(fā)生。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下構(gòu)建個人征信體系一定程度上是在制度上約束個人的行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)的個人征信主要是分析用戶在線交易的行為數(shù)據(jù)，從而利用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行統(tǒng)計，總結(jié)出該用戶的性格、心理等個人信息，這種評價更趨于人性化的判斷，因此更具有真實性。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，交易雙方可以輕易查詢到交易相對人的信用信息，從而降低互聯(lián)網(wǎng)的交易成本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個人征信體系的構(gòu)建與我們每個人的利益息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨使我們每個人都與網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系，網(wǎng)購已經(jīng)成為當(dāng)今生活的主流。就當(dāng)前的淘寶網(wǎng)來說，每年的“雙十一”成交量已經(jīng)成億增長，這充分說明我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已經(jīng)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，個人征信體系優(yōu)良者能獲得更為便捷的服務(wù)。比如當(dāng)前支付寶推出的“芝麻信用”，信用較好的用戶可以享受優(yōu)待，在衣食住行方面都可以獲得更為便捷和優(yōu)越的服務(wù)，進(jìn)而在全社會形成一個崇尚誠信之風(fēng)的社會氛圍，使互聯(lián)網(wǎng)交易變得更加有效率，從而淘汰那些信用不良的用戶，優(yōu)化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融交易環(huán)境。

“互聯(lián)網(wǎng)+”這一大背景是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟日益成熟以及全球化步伐日益加快的基礎(chǔ)之上提出的，當(dāng)前的跨國交易已經(jīng)變得越來越普遍，正凸顯出互聯(lián)網(wǎng)的普惠精神。隨著國際合作的深入，個人信用已經(jīng)變得越來越重要，同時這也體現(xiàn)著一個國家的國民素質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，“制網(wǎng)權(quán)”逐漸成為衡量國家實力的標(biāo)準(zhǔn)之一，每個國家都希望在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中占據(jù)一定的地位，國家的信用體現(xiàn)在每個國民身上，因此個人征信體系的構(gòu)建在一定程度上也決定了國家在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的地位。通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系能夠在國際交易中擁有更好的信用，從而增加國際交流與合作，對國家的經(jīng)濟體系建設(shè)具有積極意義。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個人征信法律監(jiān)管、私權(quán)保護不完善，對個人失信的懲罰力度不足

我國的互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系還在起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)尚未健全。有關(guān)個人征信的法律規(guī)范數(shù)量較少，并且缺乏相關(guān)的配套措施，在制定過程中，多數(shù)還是針對傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域，對于“互聯(lián)網(wǎng)+”這一大背景并沒有予以充分的考慮，傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟還是具有很大的差異性，因此法律法規(guī)的缺位也導(dǎo)致了當(dāng)前的個人征信體系構(gòu)建的不完善。

在社會日益進(jìn)步以及公民權(quán)利覺醒的今天，個人信息已經(jīng)成為一種經(jīng)濟資源，因此越來越多的人都會注意自身信息的保護，無論是民事法律還是刑事法律都對公民個人信息的保護進(jìn)行了規(guī)定。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，建立個人征信體系的初衷是為了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，因此容易忽略對個人信息的保護，造成個人的信息泄露，從而侵犯個人的私權(quán)，造成無法彌補的損失。一方面我們要構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的個人征信體系而進(jìn)行個人信息收集，另一方面還要保證個人信息不被濫用，如何做好二者之間的平衡也是我們需要考慮的問題。

當(dāng)前，由于個人征信體系的不健全，很多人對于個人信用并不看重，因為即使信用不佳，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域依然還可以進(jìn)行交易，這也折射出我國對互聯(lián)網(wǎng)個人失信懲罰力度的缺失，即使法律法規(guī)再健全、個人信息保護再完善，但違法成本不高，還是會出現(xiàn)個人失信現(xiàn)象。雖然我國在傳統(tǒng)領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域都在倡導(dǎo)交易中的誠實信用，但是在實踐中依然出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸歸還不及時、網(wǎng)絡(luò)交易欺詐等行為。我國的基本法律也都對這種行為進(jìn)行了規(guī)定，但是實際生活中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，在取證方面存在著困難，導(dǎo)致了一些人鋌而走險。如何加大懲罰力度，提高違法成本是當(dāng)前我們遇到的現(xiàn)實問題。

完善互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系的法律法規(guī)，加強個人私權(quán)保護和失信懲罰

針對上述提到的構(gòu)建個人征信體系面臨的現(xiàn)實問題，我們應(yīng)該從制度層面、私權(quán)保護層面以及個人失信成本方面進(jìn)行完善。

互聯(lián)網(wǎng)的個人征信是為了在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中提供個人誠信信息服務(wù)。只有將其置于法治的框架下，才能真正保障互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系的安全性、合規(guī)性。在這一方面，我們可以借鑒美國的經(jīng)驗，美國從20世紀(jì)60年代開始就相繼出臺了17部有關(guān)征信方面的法律法規(guī)，構(gòu)建了有關(guān)征信體系的法律框架，個人誠信在社會中具有極高的地位。在對個人征信體系進(jìn)行立法的過程中，我們必須充分考慮到“互聯(lián)網(wǎng)+”這個大背景，將互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系納入還未出臺的《個人征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)中。此外，還應(yīng)該制定關(guān)于個人信用數(shù)據(jù)公開方面的法律規(guī)范，對于哪些個人數(shù)據(jù)可以公開，哪些需要予以保密要進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，在制定相關(guān)法律法規(guī)的過程中要給予互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟充分的發(fā)展空間。

相對于傳統(tǒng)隱私，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個人隱私的范圍進(jìn)一步擴大，不僅包括個人的基本信息，還包括個人的社交信息，現(xiàn)在就有一些網(wǎng)站具有瀏覽鎖定的功能，對于個人經(jīng)常瀏覽的信息能夠進(jìn)行追蹤，從而發(fā)送針對性信息，這雖然能夠節(jié)約個人的時間成本，但是在一定程度上也是一種信息窺視行為。個人的信用數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟而言是一種非常重要的經(jīng)濟資源，信息泄露所造成的后果是無法想象的。在建立個人征信系統(tǒng)的同時應(yīng)該通過政策、技術(shù)手段予以保密，避免信息的不良利用。對個人而言，要提高國民的法律素養(yǎng)，明確隱私權(quán)的重要性，在保護自身信息的同時也要保護他人的信息，規(guī)范征信業(yè)務(wù)的過程。

對于個人失信的懲罰機制，是征信體系的最后保護機制，只有增加個人失信的違法成本，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)背景下的個人征信體系。一方面，通過設(shè)置個人失信“黑名單”制度，定期對個人的信用進(jìn)行評級，對于不達(dá)標(biāo)的個人進(jìn)行懲罰。當(dāng)然對于信用評級并不是一成不變的，如果“黑名單”內(nèi)的個人表現(xiàn)良好，可以將其移除“黑名單”，采用靈活的機制，來保障該制度的權(quán)威性；另一方面，完善個人失信的申訴機制。對于失信行為的定性在一定程度上具有誤差，因此可以建立申訴機制，個人如果認(rèn)為評級有問題，可以及時進(jìn)行申訴，申訴對象可以是評級網(wǎng)站，也可以是政府機構(gòu)，這樣才能夠保障失信懲罰機制的合理性。