商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融扶貧的思路分析

□ 吳 婷

一、金融扶貧基本概況與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融扶貧工作概況。近些年我國在推行各項(xiàng)扶貧政策中積極探索不同的發(fā)展方式，其中金融扶貧是重要途徑，也獲取了相應(yīng)的發(fā)展成果。金融扶貧就是政府部門在各項(xiàng)政策引導(dǎo)下，通過引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過拓展不同金融服務(wù)為廣大農(nóng)村地區(qū)以及農(nóng)村貧困人口生產(chǎn)活動(dòng)給予相應(yīng)扶持，借助諸如小額信貸等措施幫助廣大農(nóng)民改變其貧困狀態(tài)，確保其在社會(huì)發(fā)展中能夠有效提升經(jīng)濟(jì)地位。我國農(nóng)村人口總量在國家結(jié)構(gòu)中占有重要位置，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力較大。商業(yè)銀行在廣大農(nóng)村區(qū)域開展扶貧工作，能夠在促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效實(shí)現(xiàn)扶貧發(fā)展目標(biāo)，確保商業(yè)銀行能夠獲取較大的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，屬于雙贏互利模式。目前金融扶貧組成機(jī)構(gòu)較多，其中商業(yè)銀行所占比重較大。

（二）金融扶貧循環(huán)流程與扶貧現(xiàn)狀。目前在金融扶貧模式中主要參與主體分別是農(nóng)村區(qū)域扶貧對(duì)象、商業(yè)銀行、政府部門，其中政府部門在各項(xiàng)工作中主要起到主導(dǎo)地位，能夠?qū)鹑诜鲐氋Y金基本流向進(jìn)行有效調(diào)整，然后根據(jù)各個(gè)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及貧困人口經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)現(xiàn)狀制定扶貧政策。在扶貧工作中，商業(yè)銀行起到了重要作用，能夠?qū)κ袌?chǎng)多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析調(diào)控，收集各項(xiàng)數(shù)據(jù)，這樣便于政府部門根據(jù)數(shù)據(jù)信息指定扶貧工作規(guī)劃，還能對(duì)金融扶貧項(xiàng)目進(jìn)行社會(huì)化宣傳。各個(gè)主體參與其中使得金融扶貧機(jī)制能夠建立較為完整的發(fā)展路徑，各個(gè)商業(yè)銀行在政府部門起到信用擔(dān)保、借助各項(xiàng)優(yōu)惠政策對(duì)扶貧工作進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，然后對(duì)多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析控制。商業(yè)銀行在扶貧政策基礎(chǔ)上擬定扶貧項(xiàng)目，將多項(xiàng)建設(shè)資金有效融入到各個(gè)扶貧項(xiàng)目建設(shè)中，這樣能夠保障廣大農(nóng)民生產(chǎn)增收，獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益；能夠有效激發(fā)農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶再生產(chǎn)的積極性，從而獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。從廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本發(fā)展規(guī)模來看，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額較高，農(nóng)村信用社經(jīng)營覆蓋面較大；從銀行金融機(jī)構(gòu)以及資金平均占有情況來看，當(dāng)前大多數(shù)金融服務(wù)還是集中在縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較少，較多農(nóng)村最基層貧困群眾未能根據(jù)自身發(fā)展要求平等享受各項(xiàng)金融服務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展的金融扶貧的可行性分析

我國地域遼闊，農(nóng)村地區(qū)人口總量較大，金融市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較好的城市相比，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較為分散，其中主要以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，諸多商業(yè)銀行發(fā)展空間較大。各個(gè)區(qū)域地方性金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)發(fā)展環(huán)境下，自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)能力不斷提升，逐步強(qiáng)化自身發(fā)展改革，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)發(fā)展得到有效推動(dòng)。其中多個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐年均呈現(xiàn)出較為明顯的盈利態(tài)勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

與諸多金融機(jī)構(gòu)比較，商業(yè)銀行資金實(shí)力充足，各個(gè)部門工作人員整體素質(zhì)較高，各項(xiàng)應(yīng)用技術(shù)較為先進(jìn)，具有較高的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。但是農(nóng)村金融市場(chǎng)較為分散，不利于多項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展，所以目前商業(yè)銀行需要借助多項(xiàng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)全面推動(dòng)廣大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)之間的有效合作，對(duì)多項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，在國家金融扶貧政策基礎(chǔ)上，開展各項(xiàng)工作。

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、銀行市場(chǎng)建設(shè)不足，其中農(nóng)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性較差，各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展較慢，限制了金融扶貧工作的穩(wěn)定開展。

三、商業(yè)銀行參與金融扶貧的思路探析

（一）政府視角。金融扶貧項(xiàng)目主體主要是銀行和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，但是政府部門在金融扶貧工作中占有重要位置。政府部門在金融扶貧工作中，首先，對(duì)涉農(nóng)貨款基本投放比例進(jìn)行分析，為了避免農(nóng)村地區(qū)諸多資金外流，需要適度補(bǔ)充農(nóng)村金融資源，國家相關(guān)部門需要對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)貸款比例進(jìn)行明確規(guī)定，建立較為完善的市場(chǎng)化監(jiān)督機(jī)制，通過多項(xiàng)扶持政策全面引導(dǎo)商業(yè)銀行參與到金融扶貧工作中。其次，全面實(shí)施各項(xiàng)配套政策，擬定財(cái)稅優(yōu)惠政策，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全面激勵(lì)；不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)供給體系，從財(cái)政方面完善協(xié)調(diào)機(jī)制，全面突出政策引導(dǎo)功能，拓寬商業(yè)銀行發(fā)展范圍；建立完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系，根據(jù)各個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)配合。再次，政府部門需要結(jié)合各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀逐步加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，此類設(shè)施具有公共產(chǎn)品性質(zhì)，國家相關(guān)部門適度擴(kuò)大投入力度，逐步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)村區(qū)域原有征信體系進(jìn)行完善，積極構(gòu)建穩(wěn)定的金融環(huán)境。最后，政府部門要引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全面改革，提高資產(chǎn)質(zhì)量與人員綜合素質(zhì)，要建立合作制、社會(huì)企業(yè)制、股份制等多個(gè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，對(duì)三農(nóng)金融事業(yè)部進(jìn)行全面改革，發(fā)揮出金融支農(nóng)作用。

（二）商業(yè)銀行角度。商業(yè)銀行參與到金融扶貧中不僅是發(fā)展機(jī)會(huì)也是自身責(zé)任，目前商業(yè)銀行可以通過直接與間接參與方式開展金融扶貧業(yè)務(wù)。首先，商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新原有的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，設(shè)計(jì)優(yōu)化金融服務(wù)模式，擬定與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)的貸款利率，通過覆蓋風(fēng)險(xiǎn)能夠獲取相應(yīng)回報(bào)。充分應(yīng)用社會(huì)資本功能逐步開展小額信用貸款以及聯(lián)保貸款，建立完善激勵(lì)與監(jiān)督機(jī)制，逐步建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)基金等，為遭遇意外的客戶免除部分還款責(zé)任。創(chuàng)新原有的服務(wù)管理模式，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡化，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀引入風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限進(jìn)行補(bǔ)充完善，簡化貸款審批環(huán)節(jié)。此外需要合理應(yīng)用IT技術(shù)、網(wǎng)上銀行托管業(yè)務(wù)，對(duì)原有的管理與溝通協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行完善，強(qiáng)化資源管理，全面提升工作人員工作能力。其次，商業(yè)銀行需要積極進(jìn)行信息共享，與政府部門展開合作，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋范圍，建立企業(yè)發(fā)展文化，將提升農(nóng)村地區(qū)金融扶貧的社會(huì)效益轉(zhuǎn)為經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)金融扶貧各個(gè)參與主體能夠互利共贏。農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)具有特殊性，各個(gè)商業(yè)銀行需要逐步增加不同額度貸款，通過綜合性貸款服務(wù)，能夠保障金融扶貧有序開展，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村貧困戶發(fā)展具有重要作用。擬定具體工作方案，對(duì)扶貧工作發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行分析，積極支持各項(xiàng)扶貧小額信貸產(chǎn)品研發(fā)，與扶貧工作基本發(fā)展現(xiàn)狀相對(duì)應(yīng)，將金融服務(wù)工作與扶貧工作進(jìn)行結(jié)合，提升服務(wù)覆蓋率，實(shí)現(xiàn)一對(duì)一扶貧發(fā)展目標(biāo)。對(duì)各項(xiàng)工作進(jìn)行全面創(chuàng)新，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，使其能夠適應(yīng)扶貧工作基本要求。將扶貧工作與金融服務(wù)工作相互結(jié)合，提升金融服務(wù)覆蓋情況。再次，各項(xiàng)工作開展相對(duì)成熟的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及小額信貸機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村較為靠近，商業(yè)銀行可以通過委托授權(quán)形式提供貸款，這樣能夠促進(jìn)雙贏發(fā)展。

從2004年以來，我國中央一號(hào)文件中開始逐步強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融服務(wù)，逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)力度，對(duì)各項(xiàng)扶貧工作進(jìn)行全面開發(fā)。多個(gè)部門也相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策，扶持商業(yè)金融機(jī)構(gòu)朝著農(nóng)村發(fā)展方面進(jìn)行傾斜。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)發(fā)展以及建設(shè)目標(biāo)等方面具有一定差異，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)處于發(fā)展主體位置，政策性金融機(jī)構(gòu)處于引導(dǎo)地位。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展貧困地區(qū)，需要先引入政策性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其引導(dǎo)作用之后再引入商業(yè)資源，確保商業(yè)金融長遠(yuǎn)發(fā)展。