銀行業(yè)加強互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探析

□ 徐圣濤 顧云紅 施 淼

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，已深入到我們生活的方方面面。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)為跟上金融市場發(fā)展的腳步也將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域作為未來新的發(fā)展點。以農(nóng)行為例，中國農(nóng)業(yè)銀行正在大力推廣網(wǎng)銀和掌銀，微銀行、二維碼公眾號等新興電子渠道的上線讓銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模塊越來越成熟和系統(tǒng)，多數(shù)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都可以動動手指在網(wǎng)銀、掌銀上完成。但銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作尚未完全建立，還有很多可以創(chuàng)新和開拓的空間。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已進入高速增長階段，其操作靈活性、資源豐富性、資金可獲性等特點賦予了互聯(lián)網(wǎng)金融強大的市場競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強勢加入瓜分了很大一部分原屬于銀行的“市場蛋糕”。 可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的加入既是機遇也是挑戰(zhàn)，它開拓了市場資源也占據(jù)了一部分資源，銀行業(yè)在現(xiàn)有的市場背景下，目前普遍的經(jīng)營模式限制了銀行業(yè)的發(fā)展，銀行原有的利潤空間受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓在不斷萎縮，要想實現(xiàn)轉(zhuǎn)型就得將互聯(lián)網(wǎng)金融納入銀行業(yè)金融服務(wù)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。首先，第三方支付削弱了銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，銀行原有的支付結(jié)算體系主要是銀行卡轉(zhuǎn)賬，跨行跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬形成的手續(xù)費是銀行重要的利潤來源，銀行卡轉(zhuǎn)賬安全、時效性強，但是也具有手續(xù)繁復(fù)、支付渠道有限、兼容性差等特點。第三方支付的崛起讓商業(yè)銀行喪失了小額轉(zhuǎn)賬的優(yōu)勢，第三方支付成本低、快捷易操作和傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算注重風(fēng)控的理念有一定出入，但更為大眾所接受，大量客戶轉(zhuǎn)而選擇第三方支付。當(dāng)然銀行業(yè)也快速做出應(yīng)對，推出網(wǎng)銀、掌銀服務(wù)，開通快捷支付功能，現(xiàn)階段我國銀行業(yè)電子渠道交易已經(jīng)大大超過柜面渠道，但是幾家第三方支付公司已經(jīng)樹立了龍頭老大地位，限制于制度、受眾等多方面因素，銀行還無法在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算上撼動第三方支付公司。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)提供了新的投融資渠道。商業(yè)銀行的貸款手續(xù)較繁瑣，對風(fēng)險控制要求較高，這使得很多小微企業(yè)無法成為銀行的目標(biāo)客戶，面臨融資難的窘境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融填補了這一領(lǐng)域的空白，且互聯(lián)網(wǎng)金融提供的投融資服務(wù)針對性、可選擇性較強，這些優(yōu)勢使之發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給銀行業(yè)以啟發(fā)，近年來銀行業(yè)也在不斷創(chuàng)新發(fā)展。以農(nóng)行為例，農(nóng)行開始了轉(zhuǎn)型調(diào)整，從以產(chǎn)品驅(qū)動的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置、風(fēng)險收益配比的服務(wù)型轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。最明顯的變化是基于客戶信用數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)的信用貸款、自助質(zhì)押貸款等產(chǎn)品的上線并迅速得到客戶認可，以網(wǎng)捷貸為例，這種免抵押擔(dān)保的貸款支持線上申請，利用大數(shù)據(jù)調(diào)取客戶征信記錄、資產(chǎn)狀況，實時審批、隨借隨還、審批額度內(nèi)可靈活用款，相較于第三方平臺貸款的高利率、小額度，銀行提供的信用貸款產(chǎn)品更容易獲得客戶的認可。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融開拓了銀行業(yè)的經(jīng)營范圍。第三方支付企業(yè)現(xiàn)已不僅僅滿足于支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這些企業(yè)以支付結(jié)算為起點不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，基本涵蓋了銀行的主要經(jīng)營范疇，生活類如代扣代繳水電費、信用卡還款、手機充值等，投資理財如基金、理財?shù)鹊匿N售。甚至在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上有所突破，如結(jié)算業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，金融脫媒如快捷支付不再需要銀行卡作為支付介質(zhì)，銀行的貸款類業(yè)務(wù)銀行是放貸的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融給個人存貸款開辟空間，個人也可以投資放款。此外，我國的互聯(lián)網(wǎng)本身就與電商業(yè)有著千絲萬縷的關(guān)系，這種先天優(yōu)勢使互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到網(wǎng)購、生活娛樂、旅游業(yè)等各個領(lǐng)域。銀行業(yè)也逐漸意識到要轉(zhuǎn)型升級不僅要將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)做大做強，還要探索新興領(lǐng)域，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍也在不斷擴大，和各行業(yè)、各領(lǐng)域商戶的合作也越來越多。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)流程提出更高要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對顧客的爭奪使商業(yè)銀行危機感增強，為了留住顧客，商業(yè)銀行的服務(wù)要更加“以人為本”。多數(shù)時候，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)是自助型的，而銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)點，面向客戶的直觀交流的服務(wù)，現(xiàn)在銀行業(yè)的競爭壓力變大，這就要求銀行要進一步提高服務(wù)水平、顧客體驗來留住顧客。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起很大程度上得益于操作的便利、對時間空間的限制少、靈活性機動性強。銀行要想挽回這種劣勢就要對業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化，減少顧客等待時間，設(shè)計的產(chǎn)品要不斷推陳出新適應(yīng)需求，并加強24小時開放的自助服務(wù)的革新建設(shè)。

二、銀行業(yè)加強互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的對策

未來銀行業(yè)要直面互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)也是機遇，銀行業(yè)突破現(xiàn)在的瓶頸的重要一環(huán)就是加強互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)金融互相融合、互相促進。

（一）加強創(chuàng)新。首先要擺正心態(tài)和位置，市場是一塊巨大的蛋糕，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是銀行都不可能一口吞下，所以商業(yè)銀行首先要認可互聯(lián)網(wǎng)金融。同時，要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)革命對銀行的沖擊，銀行業(yè)要擺正自己的位置了解自己的優(yōu)劣勢所在，銀行業(yè)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間巨大時，要換位思考，“師夷長技以自強”?，F(xiàn)在的經(jīng)濟環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)最大的沖擊集中在三個方面：支付、信用、渠道，銀行業(yè)可以以此為切入點進行創(chuàng)新。

第一，支付方面。第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要代表，近年來發(fā)展勢頭非常迅猛，在一定程度上威脅到了商業(yè)銀行的支付結(jié)算地位。第三方支付平臺能夠發(fā)揮臨時存儲和中介的作用，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)之一。不過雖然其使銀行的結(jié)算支付業(yè)務(wù)受到了威脅，但銀行并不可能完全被其所取代。可以說，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺這種支付和結(jié)算方式得到了補充和延伸。因此，銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間加強合作。通過第三方支付機構(gòu)銀行可積累更多客戶信息，并深入分析這些數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過與銀行合作，可使客戶更加信賴他們，可見，通過合作，雙方能夠取長補短，以使客戶的個性化需求得到滿足，使第三方支付平臺更加穩(wěn)定和廣泛，對更多客戶形成吸引，并能將更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提供給他們。

第二，信用方面。銀行可以在信貸和資金信息方面與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，也可以整合現(xiàn)有資源，利用銀行多年積累的專業(yè)優(yōu)勢開發(fā)出適用于銀行業(yè)更加專業(yè)化的信用貸款體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上解決了中小企業(yè)貸款難的問題。中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，使信息不對稱的問題得以消除，融資交易所需的成本減少，更有可能成功獲得貸款。銀行作為傳統(tǒng)資金中介，信貸方面比較薄弱的板塊正是中小企業(yè)信貸，商業(yè)銀行有天然的資金優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然與銀行信貸模式迥異但仍要依靠銀行才可能正常運行。所以，對于這種信貸關(guān)系，銀行可采取恰當(dāng)方式參與進來，使自身影響力提高，并為這種信貸模式的發(fā)展起到促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)將大量資金信息收集起來，對銀行而言，這些信息可幫助他們了解客戶的投資偏好、投資渠道、各方面的資金需求等。此外，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強合作，還能向其學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)處理等方面的技術(shù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供便捷、個性化的服務(wù)、簡化業(yè)務(wù)辦理流程、挖掘數(shù)據(jù)等方面具有顯著優(yōu)勢，不過其必須和銀行共同處理貸款糾紛等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融目前還剛剛起步不久，呆賬、壞賬自然還比較少，不過隨著貸款額度的提高、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身規(guī)模的逐步擴大，勢必會出現(xiàn)更多的呆賬、壞賬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想對這種局面進行控制，對貸款糾紛進行合理處置，就需要和銀行進行合作，借鑒銀行的成功經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，使問題得到更好的解決。

第三，渠道方面。銀行業(yè)要堅持革新的理念，不僅著眼于傳統(tǒng)渠道的信息獲取，也要重視互聯(lián)網(wǎng)這一信息匯聚的平臺。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的渠道信息來源于廣泛分布的網(wǎng)點，現(xiàn)階段各大銀行對于基層網(wǎng)點信息的收集都非常重視。而互聯(lián)網(wǎng)是另一個成熟的獲取信息的渠道，面對競爭加劇和整個金融客戶、消費模式的改變，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)信息化的要求，全面推進大數(shù)據(jù)的體系建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)榻ㄔO(shè)信息化銀行的有力支持。大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨，銀行業(yè)已經(jīng)歷過數(shù)輪內(nèi)部革新，這次也要跟上外部變革的腳步，除了學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢亮點，銀行業(yè)還不能停止具有銀行自身特色的自我創(chuàng)新，銀行業(yè)數(shù)百年的歷史累積了一套專業(yè)、人性化、風(fēng)險收益平衡的體系，在探索創(chuàng)新中可以將電子化、移動化與銀行專業(yè)體系相結(jié)合，幫助銀行向更人性化、更個性化、更智能、更高效轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用普及加速了金融創(chuàng)新，也改變了客戶行為。一方面，互聯(lián)網(wǎng)降低了銀行與客戶間的信息不對稱，客戶的自由選擇權(quán)得到大幅釋放，可選擇的產(chǎn)品增多，這催動了銀行金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代，又加速了客戶的流動，客戶忠誠度快速下降；另一方面，客戶可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便捷、低成本在不同金融機構(gòu)之間實現(xiàn)資金流動，選擇的增多提高了客戶的價格敏感度，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在營銷推廣上的優(yōu)勢吸收了資本市場的許多資金，尤其是小額零散現(xiàn)金，在營銷宣傳上銀行受到的監(jiān)管和制約較多，造成了部分客戶的流失。但強監(jiān)管也是利弊共存的，強監(jiān)管實現(xiàn)了銀行金融產(chǎn)品合規(guī)穩(wěn)健、市場認可度高的特性，尤其是P2P平臺缺乏風(fēng)控監(jiān)管頻繁爆雷、倒閉，2018年6月至7月短短50天內(nèi)共有163家P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題，造成投資人本息受損。銀行可以突出自身專業(yè)、負責(zé)任的良好企業(yè)形象，開發(fā)自有的互聯(lián)網(wǎng)金融。銀行自有的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行來說非常重要，是未來重要的利潤增長點，銀行可以借鑒優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)驗，利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性集諸家精華成自家風(fēng)骨，開發(fā)有鮮明特色的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并進行著重推廣。

（二）加強合作。與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，銀行可以深入運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最大限度提高業(yè)務(wù)運行效率、科學(xué)決策水平和客戶體驗度。經(jīng)營上，原有的等客上門、單一產(chǎn)品服務(wù)所有客戶的模式要首先打破，銀行提高服務(wù)品質(zhì)的同時需要主動拓展服務(wù)產(chǎn)品和范圍，使金融服務(wù)與客戶交易深度融合，發(fā)展銀行金融功能的同時兼顧生活服務(wù)功能。銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，整合交易上下游，搭建交易平臺，建立與之相對應(yīng)的金融服務(wù)平臺；也可以在金融服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上開拓生活、社交等線上功能。支付寶和微信的蓬勃發(fā)展正是因為其以網(wǎng)絡(luò)為端點構(gòu)建鋪開了覆蓋我們生活方方面面的網(wǎng)，銀行業(yè)想要在現(xiàn)有金融市場繼續(xù)占據(jù)一席之地也需要布局起有自身特色的金融生態(tài)，要以客戶為中心，為客戶提供個性化需求的產(chǎn)品和一站式綜合服務(wù)，現(xiàn)今越來越多的銀行已經(jīng)意識到這一點的重要性。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，原有的農(nóng)行掌銀經(jīng)過數(shù)次升級，功能上有了突飛猛進，投資模塊、信用卡模塊和生活模塊分隔更清晰，投資模塊繼承原有掌銀產(chǎn)品豐富的特點，將重點營銷產(chǎn)品專門列出直觀展示給客戶；與信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)集中放置在信用卡模塊，客戶激活、辦理分期、查詢積分、領(lǐng)取優(yōu)惠券店可以一點接入、一次完成，大大提升了客戶體驗；轉(zhuǎn)變最大的就是生活模塊，新掌銀生活模塊羅列了衣食住行、生活繳費等功能，這些增值服務(wù)的推出給客戶提供了便利的同時通過線上獲客增加了客戶黏性，網(wǎng)上商城改為與平臺企業(yè)京東合作，提高商城客流量的同時采集客戶數(shù)據(jù)。新掌銀的風(fēng)控功能也不斷加強，人臉支付、指紋支付、軟token等的使用讓快捷支付更大額更方便、讓移動支付更安全。今后線上金融資源將成為兵家必爭之地，要將線下產(chǎn)品布局到線上，此外未來銀行在挖掘客戶金融需求的同時，要向智慧型、場景化、一站式發(fā)展。銀行管理上，要引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行各層級獲取的交易信息、數(shù)據(jù)資源都應(yīng)納入大數(shù)據(jù)之中，對這些信息進行分析處理可以獲取客戶行為特征和市場趨勢，真正了解客戶，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。同時，積極構(gòu)建整合統(tǒng)一的管理信息平臺，統(tǒng)一管理指標(biāo)規(guī)則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數(shù)據(jù)支撐水平。銀行搭建的服務(wù)平臺要體現(xiàn)出金融服務(wù)的專業(yè)性，打通網(wǎng)點、自助機具、網(wǎng)上銀行、客戶經(jīng)理以及客服中心等不同服務(wù)渠道，形成區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上線下結(jié)合的服務(wù)渠道。