淺析縣域農(nóng)行服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

□ 田久偉

一、我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)從無到有并日益壯大，無論是在數(shù)量上還是在規(guī)模上都有了大的飛躍，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重也在不斷加大，并且日益成為拉動(dòng)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。就數(shù)據(jù)來看：2016年，民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)納稅總額達(dá)到7995.75億元，比上一年增長(zhǎng)24.53%，創(chuàng)歷史新高。2016年，民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)員工人數(shù)為888.17萬人，同比增加7.40%，占全國(guó)就業(yè)人員比重為1.14%。同時(shí)民營(yíng)企業(yè)走出去步伐明顯加快，出口總額顯著增加。2016年民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)的海外投資項(xiàng)目為1659項(xiàng)，增長(zhǎng)24.92%；投資總額達(dá)515.32億美元；進(jìn)行海外投資的企業(yè)數(shù)量從2015年的201家到2016年的314家，增幅為56.22%。民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)出口總額大幅上漲，為1495.40億美元，增幅為35.99%，占我國(guó)出口總額的比重達(dá)7.17%，比上年增加2.12個(gè)百分點(diǎn)。

民營(yíng)企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與完善的過程中發(fā)揮了重要作用。作為不同于國(guó)有企業(yè)的一種經(jīng)濟(jì)成分，它有著自身的優(yōu)越性。

（一）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)自主靈活度高。民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和理念主要由企業(yè)家及管理層來進(jìn)行決定，具有高度的靈活性和適應(yīng)性。民營(yíng)企業(yè)資金自籌、自負(fù)盈虧，企業(yè)家十分重視盈利情況，在制定決策的時(shí)候全面考慮，立足市場(chǎng)需求，進(jìn)行充分的調(diào)查，提高了決策的科學(xué)性。企業(yè)家引進(jìn)具備專業(yè)管理才能的人才來對(duì)公司的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促使企業(yè)家必須時(shí)刻保持清醒的頭腦和敏銳的戰(zhàn)略眼光。這種競(jìng)爭(zhēng)狀況促進(jìn)了優(yōu)勝劣汰，使企業(yè)面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)也充滿生機(jī)與活力。民營(yíng)企業(yè)可以廣泛吸收待業(yè)人員，解決就業(yè)問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是民營(yíng)企業(yè)的重要組成部分，在江浙地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)很好地解決了鄉(xiāng)村地區(qū)的就業(yè)問題，使廣大待業(yè)人員有了勞動(dòng)的機(jī)會(huì)，促進(jìn)了社會(huì)和諧與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決了民生問題。由于我國(guó)人口眾多，大學(xué)生就業(yè)難的問題也成為社會(huì)的熱點(diǎn)話題，民營(yíng)企業(yè)在解決大學(xué)生就業(yè)問題上也發(fā)揮了重要作用。企業(yè)家的命運(yùn)往往與他所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)息息相關(guān)，甚至一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響并決定了某個(gè)企業(yè)家的命運(yùn)。企業(yè)家會(huì)全身心地投入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、財(cái)政收入的增加、稅收的增加起到了巨大的作用。

（二）區(qū)域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特征明顯。民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制有著自身的特點(diǎn)，而各個(gè)民營(yíng)企業(yè)之間的規(guī)模大小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力也有著很大的差異。東南沿海地區(qū)由于改革開放較早，發(fā)展迅速，30多年來始終保持一個(gè)健康平穩(wěn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。而中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)起步晚，發(fā)展緩慢，較東部地區(qū)有著較大的差距。且中西部以及東北地區(qū)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的限制很難實(shí)現(xiàn)重大突破。東北地區(qū)是我國(guó)的老工業(yè)基地，在“一五”計(jì)劃時(shí)期為我國(guó)重工業(yè)的發(fā)展和國(guó)防力量的增強(qiáng)做出了重大貢獻(xiàn)。東北地區(qū)農(nóng)業(yè)和重工業(yè)發(fā)展情況較好，國(guó)有大中型企業(yè)較多，當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)數(shù)量少，競(jìng)爭(zhēng)力弱，發(fā)展?jié)摿κ钟邢?，發(fā)展前景并不樂觀。

（三）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部關(guān)系復(fù)雜，企業(yè)主角色影響力大。由于民營(yíng)企業(yè)自負(fù)盈虧，企業(yè)家極為重視經(jīng)營(yíng)效益與利潤(rùn)分配，這會(huì)導(dǎo)致企業(yè)家與員工之間會(huì)存在著雇傭關(guān)系，如果企業(yè)家的個(gè)人素質(zhì)不夠高，有可能出現(xiàn)企業(yè)家壓榨員工，員工面臨著極為繁重的工作任務(wù)，超時(shí)工作的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部的人際關(guān)系不和諧。民營(yíng)企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)，可能會(huì)存在資金周轉(zhuǎn)困難、負(fù)債過重等問題。在現(xiàn)階段融資難依然是限制民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的重要因素。由于企業(yè)家個(gè)人的財(cái)力有限，原始資金的積累通常難以滿足后期發(fā)展所需要的巨額資本支持，而政府、銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款存在著某種程度上的忽視，融資問題難以得到有效解決。我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)普遍壽命較短，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一旦出現(xiàn)決策失誤或者定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營(yíng)不佳會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)。

二、縣域農(nóng)行服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的主要形勢(shì)

2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，也是實(shí)施“十三五”規(guī)劃承上啟下的關(guān)鍵一年。在新的歷史時(shí)期，如何踏準(zhǔn)時(shí)代的節(jié)拍，在新時(shí)代抓住新機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新突破，服務(wù)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最關(guān)鍵的是要通過對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析和把握，真正做到精準(zhǔn)發(fā)力，才能事半功倍。

（一）縣域經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，時(shí)代緊迫感加強(qiáng)。一是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展新時(shí)代已經(jīng)到來。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，制造業(yè)走向高端、區(qū)域協(xié)同發(fā)展、全方位對(duì)外開放、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的實(shí)施，必將催生新的市場(chǎng)、客戶，帶來新的金融需求。而新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換，優(yōu)勝劣汰的加劇，產(chǎn)業(yè)行業(yè)的嬗變，以新經(jīng)濟(jì)為特征的獨(dú)角獸企業(yè)爆發(fā)式崛起，都將使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨新的考驗(yàn)。二是金融科技革命日新月異。區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，5G時(shí)代的到來，必將使銀行間競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入新格局，客戶金融需求與行為將進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，更多的是渠道的競(jìng)爭(zhēng)和用戶體驗(yàn)的比拼，網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、網(wǎng)銀交易量會(huì)快速下滑，“機(jī)器解放人”“去實(shí)體化、去中心化、去專業(yè)人員化”趨勢(shì)加劇。三是金融嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)問責(zé)成新常態(tài)。2018年3月，監(jiān)管職責(zé)整合后，新組建了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，監(jiān)管架構(gòu)重塑以來，銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治等系列監(jiān)管組合拳正相繼打出，銀行業(yè)面臨更強(qiáng)約束，“三鐵三見”（鐵面無私、鐵證如山、鐵案不翻；見錢見人見整改）、“應(yīng)罰盡罰”已成為監(jiān)管新常態(tài)的重要標(biāo)志，嚴(yán)監(jiān)管的大背景要求我們必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不能有絲毫逾越。四是國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序充滿變數(shù)。最近美國(guó)政府挑起加征關(guān)稅貿(mào)易戰(zhàn)后，世界經(jīng)濟(jì)秩序急劇動(dòng)蕩，中國(guó)直接面對(duì)風(fēng)口浪尖，雖然采取了反制措施，但其影響力不可小覷，不僅相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)要受到?jīng)_擊，也會(huì)給銀行業(yè)資產(chǎn)安全構(gòu)成威脅，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)上更加趨利避害。

（二）服務(wù)現(xiàn)狀面臨挑戰(zhàn)，責(zé)任使命感增強(qiáng)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行高度關(guān)注縣域支行發(fā)展，積極提升縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平。但對(duì)標(biāo)同業(yè)，農(nóng)行縣域支行服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)方面仍存在不足。一是項(xiàng)目合作不足。當(dāng)前縣域支行仍瞄準(zhǔn)于政府類項(xiàng)目、大型國(guó)企、央企落戶項(xiàng)目，對(duì)于民營(yíng)拓展項(xiàng)目，存在調(diào)查不實(shí)、知識(shí)面不深、審批通過率不高等問題，主觀上服務(wù)民營(yíng)項(xiàng)目動(dòng)力不足。二是客戶基礎(chǔ)仍然薄弱?？h域服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，仍糾結(jié)于能否實(shí)現(xiàn)信貸投放、能否實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入上，未能將服務(wù)范圍拓寬，將服務(wù)理念更新。三是風(fēng)險(xiǎn)管控壓力較大。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)由于其固有特性，存在報(bào)表反映不透明、信息溝通渠道不通暢等原因，往往是縣域風(fēng)險(xiǎn)管控的重中之重，風(fēng)險(xiǎn)管控耗費(fèi)的人力、物力資源較大。

三、縣域農(nóng)行服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

中國(guó)現(xiàn)階段處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略階段，對(duì)于我國(guó)民營(yíng)企業(yè)來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。在全球性的金融危機(jī)的影響和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩的總體形勢(shì)下，民營(yíng)企業(yè)面臨的壓力很大。政府應(yīng)在支持融資信貸等方面對(duì)民營(yíng)企業(yè)給予鼓勵(lì)，減少地方保護(hù)主義和行業(yè)限制。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，肩負(fù)“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的歷史使命，服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)尤其是縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)理應(yīng)更主動(dòng)作為，做有益嘗試。

（一）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，明確服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展理念?？h域農(nóng)行應(yīng)提高意識(shí)定位，理解發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)總行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分，把中小企業(yè)發(fā)展作為農(nóng)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展不可或缺的穩(wěn)定的客戶群體和業(yè)務(wù)。當(dāng)前總行也相繼出臺(tái)了支持小企業(yè)發(fā)展的信貸指導(dǎo)意見，為農(nóng)行進(jìn)一步推動(dòng)小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的營(yíng)銷環(huán)境。2018年市分行、支行黨委也多次召開會(huì)議，研究和部署開展對(duì)中小企業(yè)的授信業(yè)務(wù)，全行上下在對(duì)大力發(fā)展中小企業(yè)的認(rèn)識(shí)上形成了一致意見，認(rèn)為大力發(fā)展小企業(yè)既是順勢(shì)而為又是搶占先機(jī)，已成為農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶群建設(shè)和營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)的現(xiàn)實(shí)選擇。

（二）對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提升縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)行縣域支行應(yīng)主動(dòng)對(duì)接地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向、整體戰(zhàn)略部署。一是以鎮(zhèn)區(qū)規(guī)劃為抓手，系統(tǒng)化、專業(yè)化深入分析區(qū)域金融生態(tài)，結(jié)合轄內(nèi)特色行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，積極營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)貸款資源，以貸聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)整體業(yè)務(wù)發(fā)展。二是以“三農(nóng)”服務(wù)“大、新、特”為抓手，重點(diǎn)對(duì)接涉農(nóng)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等，做出特色、做出成效。三是以農(nóng)村“三資”平臺(tái)為載體，加大農(nóng)村集體資金歸集、村級(jí)賬戶開立、產(chǎn)權(quán)交易中心等營(yíng)銷力度，發(fā)揮“三農(nóng)”聯(lián)絡(luò)員本土化優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)羅一批農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶資源。四是以小額農(nóng)戶貸款、“金農(nóng)貸”、“蘇擔(dān)通”等產(chǎn)品為依托，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)營(yíng)銷，積極探討民營(yíng)龍頭企業(yè)“公司+農(nóng)戶”運(yùn)作模式，以一鎮(zhèn)一方案、“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”為抓手批量獲客。

（三）聚焦高質(zhì)量發(fā)展，積極介入民營(yíng)主流市場(chǎng)。堅(jiān)持金融回歸本源，把服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作為業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，深度融入并服務(wù)好縣域的主流經(jīng)濟(jì)、主流產(chǎn)業(yè)、主流客戶，抓緊營(yíng)銷和儲(chǔ)備一批具有社會(huì)影響力的大型優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，重點(diǎn)關(guān)注轄內(nèi)重大項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)制造業(yè)客戶、上市公司、轉(zhuǎn)型升級(jí)成功企業(yè)等，實(shí)施針對(duì)性的營(yíng)銷方案，實(shí)現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。一是圍繞全國(guó)、各省“十三五”規(guī)劃發(fā)展重點(diǎn)和中國(guó)制造2025中明確的重點(diǎn)領(lǐng)域，主動(dòng)對(duì)接轄內(nèi)重大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。對(duì)區(qū)域內(nèi)新落地民營(yíng)重大項(xiàng)目，進(jìn)行主動(dòng)對(duì)接，積極溝通，提升項(xiàng)目審批通過率。二是搶抓民營(yíng)上市公司合作機(jī)遇。當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)正加速發(fā)展，直接融資市場(chǎng)將為拓寬上市公司合作提供機(jī)遇?？砂凑召~戶、存款、理財(cái)、貸款、發(fā)債發(fā)券、股權(quán)質(zhì)押、并購(gòu)等不同業(yè)務(wù)品種，全面對(duì)接企業(yè)金融服務(wù)需求，將“全周期、全品類、全鏈條”理念貫穿到企業(yè)發(fā)展各個(gè)階段。在對(duì)存量上市公司做好業(yè)務(wù)維護(hù)的同時(shí)以投行業(yè)務(wù)為抓手，重點(diǎn)對(duì)接上市排隊(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)合作，以關(guān)聯(lián)企業(yè)為突破，重點(diǎn)提升優(yōu)質(zhì)上市企業(yè)業(yè)務(wù)合作。

（四）加大調(diào)研力度，細(xì)分市場(chǎng)，做好目標(biāo)客戶的市場(chǎng)定位。縣域農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)分析，選好市場(chǎng)，選好客戶，可以對(duì)照“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”政策環(huán)境，盡快制定發(fā)展本地產(chǎn)業(yè)園區(qū)客戶的目標(biāo)、方案和管理辦法，江蘇分行一季度結(jié)合各市分行區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，對(duì)區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)開展了調(diào)研工作，為近期出臺(tái)特色中小企業(yè)授信管理辦法提供強(qiáng)力支撐。縣域支行要根據(jù)相關(guān)文件要求進(jìn)一步明確中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)定位、授信操作流程、業(yè)務(wù)品種、報(bào)告內(nèi)容和管理配套措施等方面的具體規(guī)定，依此不斷健全中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷支撐機(jī)制。

（五）加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理。有效控制風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展中小企業(yè)基本客戶的關(guān)鍵，為強(qiáng)化授信擔(dān)保方式，有效地化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式一般采取企業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或股東個(gè)人或第三方的財(cái)產(chǎn)抵、質(zhì)押，或經(jīng)認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。為解決中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際情況，縣域農(nóng)行應(yīng)選擇有政府背景、社會(huì)聲譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司開展全面合作。同時(shí)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸后監(jiān)控要求要提高，在管理上加強(qiáng)對(duì)貸后資金用途的監(jiān)管，強(qiáng)化授信約束條件的落實(shí)，采取限制企業(yè)對(duì)外擔(dān)保規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、企業(yè)資金外流等多種方式控制授信風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)關(guān)注中小客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高服務(wù)水平。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的新要求，穩(wěn)步增加貸款投放規(guī)模，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大支持力度。重點(diǎn)支持符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、附加值高、技術(shù)和市場(chǎng)比較成熟、政策扶持的企業(yè)和項(xiàng)目，優(yōu)先支持科技創(chuàng)新能力強(qiáng)、具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)、節(jié)能環(huán)保的企業(yè)和項(xiàng)目。對(duì)于符合信貸規(guī)定的民營(yíng)企業(yè)和項(xiàng)目，及時(shí)納入營(yíng)銷和信貸支持范圍，按照擇優(yōu)扶持、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評(píng)估、優(yōu)先安排資金規(guī)模。要根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，努力創(chuàng)新?lián)７绞?，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步擴(kuò)大應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、大型機(jī)器設(shè)備抵押等新型抵質(zhì)押方式的適用范圍。要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司的合作，拓寬擔(dān)保渠道，解決民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難問題。