加強基層銀行內(nèi)控案防工作的措施

□ 吳春鋒

一、圍繞著力點，提升內(nèi)控管理水平

（一）創(chuàng)新員工行為管理舉措。一是建立“員工自主反映、管理層履職反映”雙向預(yù)警機制。與上級行人事、監(jiān)察、運營、內(nèi)控等部門密切配合，對內(nèi)外部檢查、日常管理、盡職監(jiān)督等過程中發(fā)現(xiàn)的員工行為管理問題，及時在內(nèi)部人事管理系統(tǒng)中予以反映并第一時間采取處置措施。二是建立“黨委紀(jì)委主抓、職能部門配合”的常態(tài)化督導(dǎo)機制。制定出臺預(yù)警信息管理和獎勵辦法，加強責(zé)任主體履職管理，著力提升風(fēng)險預(yù)警質(zhì)量。同時，把員工思想行為管理工作列為基層銀行綜合績效考核、干部風(fēng)險管理考核、員工履職考核的重要事項，著力打造案防管理“責(zé)任共同體”。三是抓好員工行為疑點線索摸排。加強對重點崗位、重點群體的全面排查力度，對于少數(shù)員工違規(guī)使用他人賬戶進行交易的，要積極借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺進行摸排，并定期走訪當(dāng)?shù)胤ㄔ?、檢察院、公安、紀(jì)委、金融辦等部門，全面了解轄內(nèi)員工涉案、涉訴、經(jīng)商辦企業(yè)等情況，不斷提升排查和治理效果。

（二）推進重點領(lǐng)域風(fēng)險治理。聚焦管理薄弱環(huán)節(jié)，積極貫徹落實銀監(jiān)會要求，不斷深化整治銀行業(yè)市場亂象，做好對區(qū)域性風(fēng)險集中、高風(fēng)險擔(dān)保圈治理不到位、業(yè)務(wù)事項不真實、虛增交易量和員工異常交易等突出問題的有效治理，堅決遏制違法違規(guī)問題和大案要案發(fā)生。堅持即查即改本源治理，形成“整改-評估-整改”的持續(xù)改進機制，強化制度建設(shè)和執(zhí)行力，促使基層銀行機構(gòu)端正經(jīng)營管理理念、守住金融風(fēng)險防控底線，切實夯實專注主業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟管理基礎(chǔ)。

（三）加強安全穩(wěn)健運營工作。一是持續(xù)開展臨柜業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化創(chuàng)建活動，以規(guī)范促防范，著力加強管理薄弱基層銀行機構(gòu)的剖析檢查、重點輔導(dǎo)和風(fēng)險評估，建立健全獎懲機制。二是不斷深化財會運營隊伍建設(shè)和履職管理，通過公開競聘的方式配齊配強轄內(nèi)網(wǎng)點監(jiān)管經(jīng)理和內(nèi)部主管并實行末位淘汰制，對內(nèi)部有問題的“重點關(guān)注類人員”一律不得為其開通生產(chǎn)系統(tǒng)用戶號。三是加強現(xiàn)金調(diào)繳和自助設(shè)備加配鈔管理，大力推廣以憑證電子化和印章電子化為核心的柜面綜合化系統(tǒng)，依托新一代超級柜臺應(yīng)用實現(xiàn)流程控制和客戶體驗“雙提升”，為網(wǎng)點轉(zhuǎn)型奠定堅實基礎(chǔ)。四是強化紅線意識，狠抓安全生產(chǎn)，持續(xù)推進“平安銀行”建設(shè)，嚴(yán)格落實安全生產(chǎn)責(zé)任制，做好營業(yè)場所電氣火災(zāi)綜合治理工作，確保不發(fā)生重大安全生產(chǎn)事故。五是把金融消費者權(quán)益保護和信訪維穩(wěn)融入日常經(jīng)營管理工作中去，加大投訴處置監(jiān)督問責(zé)，積極穩(wěn)妥處理好信訪事項，確保把風(fēng)險隱患控制化解在基層一線。

（四）強化問題整改和責(zé)任追究。一是分層落實整改責(zé)任，促使基層銀行機構(gòu)認(rèn)真自查自糾。二是按照“誰主管、誰移送、有責(zé)必究”原則，對各級各類檢查中發(fā)現(xiàn)的重大問題及時移送紀(jì)檢監(jiān)察部門處理，對于發(fā)現(xiàn)的重大關(guān)注類問題和重大風(fēng)險事件一律追究當(dāng)事人、管理人和主要負(fù)責(zé)人責(zé)任。三是及時梳理本機構(gòu)屢查屢犯問題清單，科學(xué)制定屢查屢犯問題下降率，切實采取針對性措施并嚴(yán)肅追責(zé)，有效遏制同類問題再次發(fā)生。

二、瞄準(zhǔn)關(guān)鍵點，強化信用風(fēng)險管控

（一）強化信用風(fēng)險管控。一是強化大額集團客戶風(fēng)險管控，防止盲目授信和“壘大戶”，著力強化集團客戶銷貸比、投資資本金比例和貸款集中度管理，控制好融資同業(yè)占比。二是強化貸后監(jiān)管，將大額風(fēng)險敞口的國有企業(yè)集團和民營企業(yè)集團全部納入跟蹤管理名單，真正做實貸后管理。三是加強潛在風(fēng)險客戶管理，做好政府協(xié)調(diào)貸款風(fēng)險化解工作，緊盯有效資產(chǎn)完善有效抵質(zhì)押擔(dān)保措施，重點加強擔(dān)保圈的第一圈和第二圈的債務(wù)鏈管理，防止低風(fēng)險擔(dān)保圈轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈唢L(fēng)險擔(dān)保圈。四是嚴(yán)格落實房地產(chǎn)調(diào)控要求，從嚴(yán)控制高負(fù)債客戶和高成本項目，警惕民間借貸風(fēng)險，嚴(yán)防假按揭操作風(fēng)險。

（二）嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入要求。一是嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，保證法人新增貸款全部投向A+級及以上客戶。二是嚴(yán)格綠色信貸政策和綠色信貸“一票否決制”，對環(huán)評結(jié)果為紅色和黑色客戶一律納入潛在風(fēng)險客戶名單，不得向其新增信用。三是嚴(yán)格抵質(zhì)押品要求，強化抵質(zhì)押擔(dān)保真實性管理，通過推廣電子質(zhì)押和電票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，從源頭上降低有價單證押品保管風(fēng)險。四是加大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款投放力度，定期參加政銀企座談會、新興產(chǎn)業(yè)項目推薦會、投貸聯(lián)動洽談會等活動，形成快速對接通道。

（三）完善信用管理機制。一是加強在線監(jiān)控中心建設(shè)，不斷創(chuàng)新風(fēng)險預(yù)警和在線監(jiān)控工具，并結(jié)合區(qū)域、行業(yè)、客戶風(fēng)險特點提升預(yù)警準(zhǔn)確性和及時性。二是加強信貸預(yù)警糾偏作用，對反饋不及時、處置不到位、風(fēng)險化解措施不力、性質(zhì)嚴(yán)重的一律給予問責(zé)。三是將信貸真實性管理、防假治假作為加強信貸管理的重要內(nèi)容，通過常規(guī)檢查和內(nèi)外部檢查成果運用，抓住假報表、假貿(mào)易融資、假用途等易發(fā)多發(fā)問題等強化問責(zé)追責(zé)，防止屢查屢犯現(xiàn)象發(fā)生。四是建立能進能退的信貸從業(yè)人員淘汰機制，對存在嚴(yán)重違規(guī)、道德風(fēng)險、屢查屢犯、履職能力不足或造成重大不良后果的，一律實行期限禁入和終身禁入。

（四）嚴(yán)格不良貸款管控。堅持信貸“控新”和“降舊”兩手抓，確保不良貸款控制在合理區(qū)間之內(nèi)。在“控新”方面，嚴(yán)格實行不良貸款管控掛鉤考核，壓實基層銀行機構(gòu)管控主體責(zé)任，確保風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早報告、早處置；加大逾期、欠息貸款監(jiān)測和催收力度，對個人逾期貸款實施常態(tài)化催收，嚴(yán)格控制逾期貸款“剪刀差”。在“降舊”方面，抓實抓好不良貸款清收處置工作，采用先清收再核銷方式，最大限度提高處置效益。同時，加強已核銷貸款和財政部委托資產(chǎn)處置管理，確保清收過程合規(guī)、管理到位。

三、找準(zhǔn)制高點，保持案防高壓態(tài)勢

（一）加強案防工作責(zé)任落實。分層簽訂案件防控目標(biāo)責(zé)任書，對照案防職責(zé)、工作任務(wù)以及風(fēng)險提示“三張清單”，嚴(yán)格落實案防主體責(zé)任和條線案防監(jiān)督管理責(zé)任并實行“一票否決制”。

（二）加強案防科技支撐。不斷完善風(fēng)險監(jiān)測模型，強化風(fēng)險排查的主動性、預(yù)見性并加強排查質(zhì)量全過程控制，對上級行提供的排查線索必須直接開展排查，對核查環(huán)節(jié)、審核環(huán)節(jié)必須明確責(zé)任崗位和相關(guān)責(zé)任人，凡應(yīng)查未查、應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)、應(yīng)處置未處置而導(dǎo)致重大風(fēng)險事件發(fā)生的一律從嚴(yán)從快進行追責(zé)。

（三）加強案件排查處置。一是認(rèn)真總結(jié)分析近年來發(fā)生的各種風(fēng)險問題、風(fēng)險事件，找出一般規(guī)律、易發(fā)環(huán)節(jié)和管理漏洞，特別是對異地開戶、票據(jù)貼現(xiàn)、員工行為、汽車分期、農(nóng)戶貸款、違規(guī)放貸、資產(chǎn)處置、集中采購、同業(yè)業(yè)務(wù)等要扎實抓好專項整治與排查，不斷提高盡職監(jiān)督質(zhì)量與效果。二是對已經(jīng)列入關(guān)注的、有相關(guān)線索反映的、被公安司法機關(guān)傳喚的、長期在重要崗位工作的員工要加大非現(xiàn)場監(jiān)測和外部走訪的頻次和精度，不斷提高非現(xiàn)場分析排查深度和效果，使違法違紀(jì)行為難以藏身。三是堅持“抓早抓小抓?！保！扒媚爵~”?！澳罱?jīng)”，對錯誤苗頭早談話、早提醒、早批評、早教育，對觸犯黨紀(jì)行規(guī)行為及時予以處理，絕不搞下不為例；對嚴(yán)重違紀(jì)的要敢于“動刀”，不能搞“功過相抵”；對腐敗分子要堅決嚴(yán)懲、堅決移送、決不姑息。四是對案件風(fēng)險信息的報告、核查和處置要統(tǒng)一進行扎口管理，嚴(yán)格執(zhí)行案件信息報送制度，并按照“三個重點追究”、“雙線問責(zé)”等要求嚴(yán)肅追究案件風(fēng)險事件的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任。