淺議商業(yè)銀行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力

□ 朱 鳴 龔 曉

一、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要意義

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是社會(huì)生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)，2017年7月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記指出：“金融要回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求?！崩羁藦?qiáng)總理指出：“金融是國(guó)之重器，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈。要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本目的，把防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為核心目標(biāo)，把深化金融改革作為根本動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)?！痹邳h的十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書記再次指出：“要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力?！?/p>

國(guó)家的發(fā)展繁榮，根本途徑是發(fā)展壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的根基，如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)自身有效需求不足，會(huì)對(duì)金融資源配置和金融業(yè)體系發(fā)展壯大造成制約。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行的核心和社會(huì)資源配置的樞紐，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的血脈，通過(guò)有效配置資源，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著引領(lǐng)作用。如果金融出了問(wèn)題，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就得不到高效的金融服務(wù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)受到制約。離開金融的實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)了無(wú)生機(jī)、寸步難行。

只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)牢固，金融方可持續(xù)發(fā)展，也只有高效的金融業(yè)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能健康發(fā)展。上世紀(jì)拉美國(guó)家債務(wù)危機(jī)、東南亞金融危機(jī)以及2008年起源于美國(guó)華爾街蔓延至全球的國(guó)際金融危機(jī)，都有一個(gè)重要的共同原因：金融業(yè)嚴(yán)重脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融脫實(shí)向虛，自我循環(huán)。因此，金融只有在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)中才能實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展。

二、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的途徑

長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理解，基本上停滯于金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供信貸資金支持，而忽視了其他重要功能。實(shí)際上，金融通過(guò)多種途徑為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，包括提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率、促進(jìn)分工、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、改善資源配置、利用信息優(yōu)勢(shì)降低交易成本等。

（一）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

要加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局和結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大金融科技投入，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)向集約化、智能化、輕型化轉(zhuǎn)型。根據(jù)資源稟賦以及普惠金融要求，逐步改善城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)扎堆的問(wèn)題，加大對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具布局；優(yōu)化人力資源配置，加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)；創(chuàng)新工作機(jī)制，完成標(biāo)準(zhǔn)化導(dǎo)入，建立健全分層分群維護(hù)體系，并加快線上業(yè)務(wù)發(fā)展，有效推進(jìn)對(duì)公條線轉(zhuǎn)型，加快實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

（二）加大有效信貸投放支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)——以農(nóng)行太倉(cāng)分行為例。

1.圍繞地方政府中心工作，支持實(shí)事工程建設(shè)。太倉(cāng)市政府提出圍繞“現(xiàn)代田園城、幸福金太倉(cāng)”的總目標(biāo)，高質(zhì)量建設(shè)臨滬科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)高地、臨港現(xiàn)代物貿(mào)基地、現(xiàn)代田園城市樣板、中德合作典范城市“兩城兩地”，亮特色提能級(jí)，深入推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。太倉(cāng)農(nóng)行要緊扣市政府“兩城兩地”核心工作，大力支持振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)，緊抓民生金融、綠色金融、科技金融、養(yǎng)老金融等領(lǐng)域新商機(jī)，支持新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新模式發(fā)展壯大，為太倉(cāng)“中”字頭企業(yè)、上海轉(zhuǎn)移企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)制造業(yè)客戶創(chuàng)造良好金融環(huán)境，加大生態(tài)修復(fù)、水系治理、舊城改造項(xiàng)目的支持力度；深化與德資企業(yè)合作，創(chuàng)新“德融通”等產(chǎn)品，滿足德資企業(yè)信貸需求。

2.加大重點(diǎn)項(xiàng)目投放，支持企業(yè)做大做強(qiáng)。加大對(duì)房地產(chǎn)客戶、國(guó)有企業(yè)、上市公司等重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持力度。依托太倉(cāng)接壤上海被譽(yù)為上海后花園的獨(dú)特地理位置，加強(qiáng)房地產(chǎn)項(xiàng)目支持，加強(qiáng)與恒大童世界、復(fù)星小鎮(zhèn)等房地產(chǎn)熱點(diǎn)以及碧桂園、建發(fā)等重點(diǎn)房企的合作力度；加強(qiáng)央企及國(guó)企在太倉(cāng)投資項(xiàng)目以及上市、擬上市公司投資項(xiàng)目的支持力度；加大對(duì)市重點(diǎn)工程的支持力度，進(jìn)一步加深與中廣核、雅本、南雁、恒大等重點(diǎn)項(xiàng)目的合作范圍。

3.金融創(chuàng)新支持科技企業(yè)和小微企業(yè)。中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，科技型中小企業(yè)是提供國(guó)家綜合國(guó)力的重要生力軍。太倉(cāng)農(nóng)行要針對(duì)科技企業(yè)和小微企業(yè)普遍輕資產(chǎn)的困境，積極與地方科技局開展合作，主動(dòng)參與各類科技企業(yè)路演活動(dòng)。通過(guò)“蘇科貸”、“信保貸”、“科貸通”等政府增信產(chǎn)品為中小科技型企業(yè)發(fā)放信用貸款；針對(duì)擔(dān)保難題，創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)“蘇微貸”等產(chǎn)品放大抵押物擔(dān)保金額，并接受應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等新型方式，為需要融資的科技企業(yè)提供資金支持。

4.大力支持三農(nóng)業(yè)務(wù)，踐行農(nóng)業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任。太倉(cāng)早在“十二五”規(guī)劃中已提出以高效設(shè)施農(nóng)業(yè)規(guī)?；⑸鷳B(tài)休閑農(nóng)業(yè)集聚化、科技創(chuàng)新農(nóng)業(yè)載體化為發(fā)展定位，構(gòu)建“以國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)為引領(lǐng)、區(qū)鎮(zhèn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)為支撐，若干個(gè)村級(jí)基地、合作社為帶動(dòng)面”的“點(diǎn)、線、面結(jié)合，市、鎮(zhèn)、村聯(lián)動(dòng)”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展現(xiàn)代化高效農(nóng)業(yè)。近幾年太倉(cāng)農(nóng)行支持了“萬(wàn)畝高效農(nóng)業(yè)種植基地”“瀏島現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)”“新毛現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)”等多個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。太倉(cāng)農(nóng)行要主動(dòng)對(duì)接政府需求，助力政府調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局、提升現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)發(fā)展水平；不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)品，大力推廣涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，如金農(nóng)貸、農(nóng)家樂(lè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等，大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)組織。目前，太倉(cāng)在聯(lián)合人力資源與社會(huì)保障局推出政府創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品，開發(fā)增信產(chǎn)品“富民貸”，支持農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。

5.大力推進(jìn)“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”，支持地方特色經(jīng)濟(jì)。太倉(cāng)農(nóng)行要大力推進(jìn)省分行“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”方案落地，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)質(zhì)小微客戶定制差異化、特色化、綜合性整體服務(wù)方案，同時(shí)配套授權(quán)等政策，以批量、專業(yè)、高效的方式為廣大小微企業(yè)提供融資服務(wù)；重點(diǎn)支持璜涇化纖行業(yè)、沙溪紡織行業(yè)、瀏河水產(chǎn)行業(yè)、雙鳳汽車零配件行業(yè)、開發(fā)區(qū)精密機(jī)械等行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。

（三）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資源配置。

要堅(jiān)決貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，切實(shí)把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署上來(lái)，增強(qiáng)大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和憂患意識(shí)，在保增長(zhǎng)中更加注重推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，將堅(jiān)決抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩和重復(fù)建設(shè)作為結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)工作抓緊抓好，落實(shí)金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中資源配置的作用。針對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、有保有壓的信貸政策，對(duì)于不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的客戶，堅(jiān)決壓降退出。

（四）多措并舉防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，金融風(fēng)險(xiǎn)頻頻爆發(fā)，再加上擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈、集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)傳導(dǎo)等影響，金融風(fēng)險(xiǎn)呈蔓延趨勢(shì)。要積極響應(yīng)黨中央維護(hù)金融穩(wěn)定的號(hào)召，著力化解存量信用風(fēng)險(xiǎn)，努力維護(hù)地區(qū)金融秩序穩(wěn)定。一是為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常的擔(dān)保人辦理承貸主體調(diào)整，化解擔(dān)保人因代償可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是為現(xiàn)金流出現(xiàn)暫時(shí)性困難的借款人辦理展期或重新約期，避免借款人因違約而擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)；三是為經(jīng)營(yíng)困難的借款人辦理結(jié)息周期調(diào)整和下調(diào)利率，緩解借款人的付息壓力，為借款人盤活重組贏取寶貴時(shí)間。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是商業(yè)銀行的本分、天責(zé)。商業(yè)銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)、控險(xiǎn)是第一責(zé)任的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，全力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融的雙贏格局。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有大行，應(yīng)努力創(chuàng)新服務(wù)方式，加大有效投放，進(jìn)一步服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。