商業(yè)銀行助力科技型中小企業(yè)發(fā)展的對策

□ 李曉桐

一、科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）資金需求大。科技型中小企業(yè)由于其企業(yè)特色，各方面對科技的要求較高，充足的資本對科技型中小企業(yè)來說不可或缺，起初技術(shù)開發(fā)階段需要投入較大人力物力，同時在技術(shù)研究的過程中，每個不同的階段對資金的要求也不相同，這意味著科技型企業(yè)需提前準(zhǔn)備一部分資金以應(yīng)付研發(fā)需要。例如，在創(chuàng)業(yè)初期和企業(yè)成長階段要大量的資金購買固定資產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行技術(shù)開發(fā)，開拓市場。接下來，科技型企業(yè)的發(fā)展初具規(guī)模，在生產(chǎn)經(jīng)營、領(lǐng)域擴(kuò)大、市場營銷等方面也存在巨大的資金缺口。相較于其他企業(yè)，這每一項要素都讓科技型中小企業(yè)對資金的要求更高，同時由于經(jīng)濟(jì)市場的激烈競爭，中小企業(yè)相較于大型企業(yè)、集團(tuán)客戶處于弱勢地位，種種因素的存在，科技型中小企業(yè)的融資困難重重。

（二）融資渠道單一。目前國內(nèi)，科技型中小企業(yè)可以通過銀行貸款獲得資金，也通過發(fā)行中小企業(yè)債券、進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓、開展融資租賃等多種方式來融資。但是，在真正的實際操作中，有一定的難度。在科技型中小企業(yè)的萌芽期和創(chuàng)業(yè)初期，內(nèi)部融資是獲得資金的主要渠道，企業(yè)的實際控制人、高管人員或是普通員工均參與進(jìn)來，會先內(nèi)部融入一些，構(gòu)建起動資金，從而來支撐企業(yè)發(fā)展。隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，資金的需求也不斷加大，內(nèi)部融資獲取的資金是有限的，已經(jīng)滿足不了發(fā)展需求。與此同時，外部融資要求高、成本高，手續(xù)復(fù)雜、流程冗長，許多科技型中小企業(yè)在發(fā)展初期面對這一情況，只能知難而退。

（三）融資成本較高?？萍夹椭行∑髽I(yè)，大部分為民營企業(yè)，擔(dān)保能力弱，同時也不能滿足信用發(fā)放條件，這些因素致使中小企業(yè)為了獲得銀行信貸資金，必須要以高出市場平均水平的成本來達(dá)到融資目的。從銀行角度來說，因為信貸范圍縮小，提高貸款利率來規(guī)避風(fēng)險是一項重要舉措，間接導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款成本都要大于其他企業(yè)。另外，如果考慮上市融資，首次公開募股，必然要負(fù)擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用，并且需要先支付。所以說，科技型中小企業(yè)如果選擇上市，無疑增加了經(jīng)營成本，并且上市是一項繁重復(fù)雜的工程，在上市過程中，要另外支付人員、培訓(xùn)、管理等費(fèi)用。因此，如果企業(yè)通過上市進(jìn)一步進(jìn)行融資，融資成本也是一個不小的數(shù)目。

二、科技型中小企業(yè)融資困難的原因

（一）商業(yè)銀行的信貸管理結(jié)構(gòu)與科技型中小企業(yè)的融資需求存在矛盾。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)布局是由總行、省分行、市分行、支行、網(wǎng)點一層一層構(gòu)成，地區(qū)跨度較廣、層次繁復(fù)多，管理難度相對較大，對于中小企業(yè)資金短、頻、快的需求難以滿足。同時，大部分的科技型中小企業(yè)財務(wù)制度不完善、賬務(wù)不透明，也沒有足夠的抵押物作為擔(dān)保來申請商業(yè)銀行貸款。雖然地方政府、相關(guān)部門相繼出臺了一些支持科技型中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一些地方金融機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng)號召支持科技企業(yè)發(fā)展，但為了規(guī)避不必要的風(fēng)險以及相關(guān)責(zé)任權(quán)力的限制，基層機(jī)構(gòu)在貸款的實施方面存在著一定的局限，上級行對貸款的審批和發(fā)放控制也不斷嚴(yán)謹(jǐn)化。

（二）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類的單一性與科技型企業(yè)不同的成長階段融資需求存在矛盾。我國商業(yè)銀行因?qū)嶋H情況所限，能為科技型中小企業(yè)提供的融資產(chǎn)品種類不多，基本上依靠房產(chǎn)土地使用權(quán)抵押或者固定資產(chǎn)抵押，來提供流動資金貸款，但是在服務(wù)貸款咨詢、保函、信用證等相關(guān)方面還存在著不足。從這些方面上來說，商業(yè)銀行為他們提供的服務(wù)質(zhì)量還有所欠缺。同時，商業(yè)銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品種類創(chuàng)新不足，制約了科技型中小企業(yè)貸款需求，不利于他們通過銀行融資渠道加速發(fā)展，最終導(dǎo)致了雙方的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）商業(yè)銀行對資產(chǎn)價值的判斷與科技型中小企業(yè)的無形資產(chǎn)估量存在矛盾。科技型中小企業(yè)主要開展的是在他們科技創(chuàng)新領(lǐng)域具有研發(fā)性的工作，相關(guān)開發(fā)的技術(shù)信息至關(guān)重要，需要對外界保密，同時，他們的技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)是否順利進(jìn)行、有效益的開展，研究成果最終投放市場，能產(chǎn)生多大的經(jīng)濟(jì)效益，能否覆蓋投入成本，抵押的知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)實際市場價值為多少，這些，對銀行來說計算估量有一定的難度，科技企業(yè)的行業(yè)特點和技術(shù)特性太強(qiáng)。另外，從商業(yè)銀行的角度來說，其服務(wù)團(tuán)隊不具備熟悉科技方面的能力，沒有辦法深入了解分析科技型企業(yè)的成長過程和發(fā)展情況，從而來挖掘并進(jìn)一步選擇高產(chǎn)出的科技企業(yè)，商業(yè)銀行對新的技術(shù)信息了解有限，相關(guān)科技成果的評估和定價存在一定難度。

三、商業(yè)銀行助力科技型中小企業(yè)發(fā)展的建議

（一）健全商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)間的聯(lián)通體系。由于科技型中小企業(yè)的企業(yè)特點，在授信時的信用評級、對企業(yè)的風(fēng)險管理以及創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品等方面區(qū)別于傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)，因此，可以建立科技型中小企業(yè)業(yè)務(wù)專屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)，通過機(jī)構(gòu)整合來實現(xiàn)兼顧雙方的目的。商業(yè)銀行通過組織機(jī)構(gòu)的完善與建立，進(jìn)而為企業(yè)提供適合他們特點的金融服務(wù)，實現(xiàn)雙方的共同成長，可以從以下兩方面著手：一方面可以從總行到支行成立科技型中小企業(yè)部，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)管理科技型中小企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，組織制定特定的科技型中小企業(yè)信貸計劃，并開展實施系列方案；另一方面可以從管理制度著手，制定科技型中小企業(yè)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和制度，依照所制定的管理制度，來安排業(yè)務(wù)流程和運(yùn)行工作，促使業(yè)務(wù)又快又好地發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品以滿足企業(yè)不同成長階段的融資需求。具體來說，創(chuàng)業(yè)伊始，市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險是企業(yè)發(fā)展的重大阻礙，商業(yè)銀行可以提供流動資金貸款來為企業(yè)解決初期的困難。從企業(yè)初期來說，產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)開支、購買生產(chǎn)設(shè)備是主要資金使用方向，商業(yè)銀行可以通過租賃融資這一方式給企業(yè)融資，來規(guī)避風(fēng)險。在企業(yè)的成長期，技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)已不再是大問題，市場已慢慢認(rèn)可開發(fā)出的新產(chǎn)品，也具備了一定的市場地位，此時銀行可以積極推薦一些其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，或建立一條供應(yīng)鏈來為企業(yè)擔(dān)保融資。在企業(yè)的成熟期，產(chǎn)品的市場份額也逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品也已逐漸成熟，銷售量和利潤也不斷增長，原有的高風(fēng)險也逐漸降低，此時，通過信用貸款來幫助企業(yè)融資是商業(yè)銀行較好的選擇。

（三）結(jié)合科技金融創(chuàng)新和人才戰(zhàn)略，加強(qiáng)自身專業(yè)化人才團(tuán)隊建設(shè)。從商業(yè)銀行的角度說，剛開始可以通過引進(jìn)外聘專家并結(jié)合行內(nèi)資深員工，對銀行內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，從而提高他們的從業(yè)知識水平和豐富專業(yè)工作經(jīng)驗，與此同時慢慢引進(jìn)高科技領(lǐng)域、風(fēng)險投資領(lǐng)域等具有豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才，逐步培養(yǎng)一支不僅熟知科技型企業(yè)情況并能控制好風(fēng)險，又懂得商業(yè)銀行經(jīng)營的人才隊伍，能夠針對科技型中小企業(yè)行業(yè)特點、經(jīng)營模式以及發(fā)展趨勢進(jìn)行深入調(diào)查了解，進(jìn)而做出合理的分析判斷。后期，充分利用外來資源，培養(yǎng)科技型企業(yè)客戶經(jīng)理，擴(kuò)展其財務(wù)知識面和技術(shù)知識面，能夠獲取科技型中小企業(yè)的重要信息，挖掘優(yōu)質(zhì)企業(yè)，調(diào)查分析其經(jīng)營情況，評估其科技成果和未來市場發(fā)展前景，從而達(dá)到與企業(yè)的發(fā)展同步。

對商業(yè)銀行來說，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，提供專業(yè)化的金融業(yè)務(wù)不僅僅是為了響應(yīng)國家政策，而且是商業(yè)銀行在市場競爭激烈的今天，尋求自身發(fā)展的必經(jīng)之路。在為科技型中小企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)，為其提供融資需求的同時，商業(yè)銀行可以借此機(jī)會，開拓占有更大的市場份額，培養(yǎng)開發(fā)未來潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，并培育造就專業(yè)化的員工隊伍，最終實現(xiàn)銀企的共同成長和雙贏。