勞動經(jīng)濟學(xué)視角下的消費金融發(fā)展策略

吳海波

【摘 要】 改革開放以來，我國的經(jīng)濟水平得到了空前的發(fā)展和提高，刺激了金融行業(yè)的發(fā)展和進步。就目前而言，消費金融成為了我國經(jīng)濟中不可或缺的一部分，是重要的經(jīng)濟內(nèi)容，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，發(fā)揮著不可替代的重要輔助作用，也有利于合理調(diào)節(jié)經(jīng)濟。本文從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度出發(fā)，分析我國當前消費金融存在的意義及作用，結(jié)合我國市場環(huán)境探討如何通過消費金融的發(fā)展促進經(jīng)濟水平的提高，研究其發(fā)展的策略，有利于推進社會經(jīng)濟的全面發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 勞動經(jīng)濟學(xué) 消費金融 消費水平 發(fā)展策略

前 言

在過去的十幾年里，我國的金融行業(yè)獲得了明顯的發(fā)展，尤其是消費金融領(lǐng)域，其發(fā)展速度較快，備受社會關(guān)注。從實際結(jié)果來看，消費金融直接作用的領(lǐng)域不僅在于國家的經(jīng)濟發(fā)展，還作用于社會各個階層的消費，影響著消費的狀況，形成了密切的關(guān)聯(lián)。為了進一步發(fā)展消費金融，提高消費水平，本文從勞動經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)，簡述消費金融發(fā)展的必要性，同時提出幾點發(fā)展策略，以此推動經(jīng)濟的長遠發(fā)展。

一、從勞動經(jīng)濟學(xué)角度看待消費金融發(fā)展的必要性

（一）豐富了信貸結(jié)構(gòu)。信貸結(jié)構(gòu)是勞動經(jīng)濟學(xué)中重要的研究內(nèi)容，而消費金融的發(fā)展又能為信貸結(jié)構(gòu)提供新的組成方式，具有極其重要的意義。具體而言，消費金融大部分涉及面廣、金額小，成本非常高，卻仍然在信貸結(jié)構(gòu)中起到作用，對豐富信貸機構(gòu)具有積極效果。信貸結(jié)構(gòu)的豐富、靈活、優(yōu)化，又有利于降低信貸風險，從而吸引更多的新的金融貸款客戶，以此激發(fā)更多新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，進一步服務(wù)于金融領(lǐng)域。

（二）提升生活水平。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，消費水平整體也有所增長。在眾多消費者中，由于收入的限制、家庭的壓力等影響，不少消費者的水平難以實際提高，有的甚至有所降低。但是從實際上看，收入水平是影響消費水平的主要因素。對于收入較高的消費者，通常來說，消費水平相對較高，反之亦然。而隨著消費金融的不斷普及和發(fā)展，對于大部分消費者而言，可以通過消費金融來提高自身的生活水平，改善生活質(zhì)量，在一定程度上減輕了部分消費壓力。

（三）有利于平衡供需。改革開放以來，我國市場經(jīng)濟制度不斷完善，取得了一定的成果，但伴隨產(chǎn)生的生產(chǎn)過剩問題也較為嚴重，為了解決這一問題，產(chǎn)品需求應(yīng)當及時增加，雖然通過需求增長能夠緩解部分生產(chǎn)過剩的問題，但是一旦力度把控不到位，將嚴重影響我國經(jīng)濟的發(fā)展。而消費金融的出現(xiàn)，對這一現(xiàn)象的改善起到了有利的作用，能夠進一步平衡供需，也不至于對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生消極影響，能夠正確把握需求的增長速度，維持合理的供需平衡。

二、從勞動經(jīng)濟學(xué)角度分析消費金融的發(fā)展策略

最近幾年，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，呈現(xiàn)出了一片生機勃勃的景象。在這一繁榮發(fā)展的環(huán)境中，消費金融也獲得了明顯的進步，取得了相應(yīng)的發(fā)展和收獲。但是與發(fā)達國家相比，仍有較大差距，我國正面臨著巨大的發(fā)展空間。再加上我國地域遼闊，各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡，導(dǎo)致消費金融的水平存在一定的地域差別，有的地區(qū)之間相差甚遠，對我國消費金融的整體水平有所影響。因此，為了從整體上提高消費金融水平，應(yīng)當從以下幾個方面進行完善：

（一）提高居民消費水平。從勞動經(jīng)濟學(xué)理論知識內(nèi)容來看，該學(xué)科認為居民的消費程度將在極大程度上影響著消費金融的水平，兩者之間互相影響，互相作用。具體而言，一方面，消費者的消費行為能夠刺激金融消費的增長，具有積極推動的作用。另一方面，消費金融最終的發(fā)展目標在于激發(fā)、提高居民消費水平，兩者相輔相成。因此，為了進一步發(fā)展消費金融，提高居民消費水平將是重要發(fā)展手段之一。

第一，居民消費水平的提高，離不開國家政策的調(diào)整和輔助。國家可以通過改革分配制度，給予企業(yè)、居民更多的政策支持，鼓勵企業(yè)發(fā)展，提高居民消費水平。例如，對于居民個人，國家可以適當降低個稅，或者增加多種免稅條件，降低居民納稅負擔，從而提升居民收入，刺激消費水平的增長。對于企業(yè)而言，國家可以發(fā)布政策減輕對企業(yè)的各項稅收，適當降低企業(yè)壓力，從而激勵金融消費。除此之外，當?shù)卣块T應(yīng)根據(jù)實際情況及地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀，適當實施一些優(yōu)惠政策，以此激發(fā)金融消費熱情，推動消費金融發(fā)展。

第二，完善社會保障制度，為人民謀福利。在影響居民消費的多種因素中，社會保障也是重要考慮的因素。國家相關(guān)部門可以通過完善當前的社會保障制度，為居民消費過程中提供更多的社會保障，從而提升居民消費的安全感，讓居民大膽消費，從而提升相應(yīng)的購買力，居民也會更多地關(guān)注到消費金融，刺激消費金融的增長。

第三，要學(xué)會正確利用市場經(jīng)濟的自我調(diào)節(jié)功能。隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，市場經(jīng)濟不斷加大前進的步伐，其自我調(diào)節(jié)功能應(yīng)當充分發(fā)揮出來，在競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，提供既經(jīng)濟、又實惠、質(zhì)量又高的產(chǎn)品，吸引消費者進行消費，激發(fā)購物欲望，提升消費水平。

第四，消費金融應(yīng)改善自身的貸款制度。在當前的消費金融環(huán)境中，貸款制度對居民的吸引程度不高，居民的消費意識仍然較為謹慎，因此，消費金融貸款制度亟待改善，要能夠在居民中建立起科學(xué)的提前消費理念，才能夠真正吸引消費者，加大內(nèi)需，最終刺激經(jīng)濟的增長。

（二）完善消費金融制度。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，消費水平整體也有所增長。在眾多消費者中，由于收入的限制、家庭的壓力等影響，不少消費者的水平難以實際提高，有的甚至有所降低。但是從實際上看，收入水平是影響消費水平的主要因素。雖然近些年來，我國金融行業(yè)異軍突起，取得了繁榮的發(fā)展，也對經(jīng)濟增長起到了良好的促進作用，不少商業(yè)銀行、金融機構(gòu)等都取得了空前的發(fā)展，實現(xiàn)了一定的收益，但由于我國整體的金融體系還不夠完善，消費金融發(fā)展較為緩慢，甚至產(chǎn)生了一定的發(fā)展制約。從勞動經(jīng)濟學(xué)角度看，一方面，我國在未來消費金融的發(fā)展進程中，應(yīng)積極扶持消費金融公司的發(fā)展，這類公司往往規(guī)模比較小，與商業(yè)銀行等相比，受重視程度較低，也缺乏一定的政策支持。另一方面，國家應(yīng)革新當前的消費金融制度，將不利于消費金融發(fā)展的制度予以摒棄，完善金融制度，促進消費金融發(fā)展。隨著金融行業(yè)的逐步發(fā)展，居民消費需求逐漸多樣化，要求也越來越高，而當前形式較為單一的消費金融產(chǎn)品，已然無法滿足居民日益增長的需求，落后于社會經(jīng)濟的發(fā)展，難以創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益。因此，各地區(qū)應(yīng)當根據(jù)當?shù)氐慕鹑谙M水平及市場環(huán)境水平，考慮居民收入，設(shè)計更多的、多樣化的消費金融產(chǎn)品，為居民提供多種多樣的服務(wù)，供居民自行選擇，刺激居民消費增長?；趧趧咏?jīng)濟學(xué)的視角，我們發(fā)現(xiàn)，我國廣大農(nóng)村地區(qū)也存在大量的消費者，是刺激未來金融發(fā)展的重要力量之一，必須引起充分的重視。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)占據(jù)一定的地位，地域廣闊，人口眾多，因此，應(yīng)當考慮農(nóng)村實際消費情況，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)立適合的消費金融產(chǎn)品，逐步改善農(nóng)民的消費觀念，讓提前消費成為一種時代潮流理念，進而帶動金融消費增長。

（三）創(chuàng)造良好消費環(huán)境。消費環(huán)境是刺激金融消費的重要條件。對于消費者而言，除了自身收入水平的影響，消費環(huán)境的好壞也將直接影響居民的消費選擇。良好的消費環(huán)境不僅能夠增強消費者的信心，還能夠為消費行為參與的雙方提供合作的基礎(chǔ)，使得雙方之間的合作能夠達成。為了創(chuàng)造良好消費環(huán)境，政府的主導(dǎo)作用自然是必不可少的。就我國目前的金融市場環(huán)境來看，由于法律法規(guī)等制度的缺失及漏洞，許多行為尚未能被嚴格規(guī)范，不少侵犯消費者利益的行為仍然存在，對消費者的信心造成了一定的打擊。因此，政府應(yīng)當充分意識到這一點，盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范各種金融行為，為消費金融的發(fā)展奠定重要的環(huán)境基礎(chǔ)。此外，良好的消費環(huán)境還包括透明度，讓金融行為沐浴在陽光之下，提升消費者安全感，減少違規(guī)行為的出現(xiàn)，使得消費獲得良性循環(huán)，最終實現(xiàn)互惠共贏的目標。

（四）提高從業(yè)人員素質(zhì)。消費金融作為新興行業(yè)，從業(yè)人員的專業(yè)能力及素質(zhì)將有待提高。從勞動經(jīng)濟學(xué)出發(fā)，從業(yè)人員的水平與消費金融發(fā)展密切相關(guān)。因此，要重視對從業(yè)人員的培養(yǎng)，定期安排培訓(xùn)課程，加深他們的理論知識基礎(chǔ)，同時要對從業(yè)人員進行相應(yīng)的道德教育，培養(yǎng)職業(yè)道德素養(yǎng)，為維持消費金融市場的秩序奠定重要的基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

改革開放以來，我國的經(jīng)濟水平得到了空前的發(fā)展和提高，刺激了金融行業(yè)的發(fā)展和進步。就目前而言，消費金融成為了我國經(jīng)濟中不可或缺的一部分，是重要的經(jīng)濟內(nèi)容，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，發(fā)揮著不可替代的重要輔助作用，也有利于合理調(diào)節(jié)經(jīng)濟?？偠灾趧趧咏?jīng)濟學(xué)視角下，對我國消費金融進行深入分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，推動消費金融發(fā)展是具有重要的意義和作用的，能夠?qū)ξ覈?jīng)濟增長起到積極的促進效果，與此同時，也能夠通過消費金融的發(fā)展，刺激居民消費，從而提高居民生活水平及質(zhì)量。因此，在未來發(fā)展進程中，消費金融將作為金融行業(yè)中的重要組成部分，不斷推進和發(fā)展。

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