淺析互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險及對策

賴宇

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)逐漸得到普及，金融理財業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展形成互聯(lián)網(wǎng)金融理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)某霈F(xiàn)給傳統(tǒng)的金融理財注入了新的活動，與此同時，也帶來了一些新的風(fēng)險問題。文章結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的風(fēng)險，并提出具體的風(fēng)險防范措施。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融理財 風(fēng)險

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融一詞最早出現(xiàn)在2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)至今一直受到人們的廣泛關(guān)注。借助于第三方支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來并為人們所熟知。隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過不斷的創(chuàng)新和發(fā)展，形成了多種多樣的交易模式，比較有代表性的有P2C網(wǎng)貸、P2P網(wǎng)貸等新興投資理財模式。一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速占據(jù)了大量的金融理財市場，整個金融理財市場呈現(xiàn)出勃勃生機，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了金融市場的變革，為傳統(tǒng)的金融市場打開了一片新的天地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融根據(jù)社會大眾的需求，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式，形成了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。以余額類理財產(chǎn)品為例，余額類理財產(chǎn)品不僅滿足了社會大眾的理財需求，又創(chuàng)新了社會大眾的理財需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財給人們的生活帶來了極大的便捷，同時也潛藏著一定的風(fēng)險問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險

（一）法律風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財出現(xiàn)的時間相對比較短，相配套的法律法規(guī)尚未出臺。加上互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)生在很多方面規(guī)避了現(xiàn)有的法律制度，所以傳統(tǒng)的金融理財法律并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理。所以，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)法律法規(guī)還處于空白狀態(tài)，例如余額寶，余額寶一經(jīng)推出就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)、金融理財財業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，余額寶受到了社會大眾的普遍關(guān)注。但是在此后的發(fā)展過程中，余額寶一旦受到利率市場或者貨幣行情的不利影響，就很有可能出現(xiàn)效益降低的情況，甚至是虧損關(guān)閉，這樣一來由此而產(chǎn)生的法律糾紛沒有現(xiàn)用的法律法規(guī)解決相關(guān)的問題，可能會引起更大的糾紛。市場是不斷變化發(fā)展的，所以，銀行出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相配套的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場刻不容緩。

（二）信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財是依賴于網(wǎng)絡(luò)而展開進行的，而網(wǎng)絡(luò)本身是虛擬的，在進行交易的過程中交易雙方所提供信息的真實性無法得到肯定，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在開展業(yè)務(wù)的過程中就存在著信用風(fēng)險。加上我國現(xiàn)有的信用體系建設(shè)尚不完善，交易雙方在進行交易的過程中彼此面臨著巨大的風(fēng)險。以余額寶為例，一旦出現(xiàn)客戶集中要求贖回基金的情況，余額寶將面臨因余額不足無法支付而不得不進行墊付的情況，余額寶在資金流動上出現(xiàn)危機進而產(chǎn)生信用風(fēng)險。另外，如果余額寶在運營的過程中，收益持續(xù)走低或者面臨來自其他理財產(chǎn)品的競爭，由于缺少完善的信用體系保障，客戶的權(quán)益無法得到保障，也會出現(xiàn)信用風(fēng)險。

（三）技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融理財依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生，所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財在技術(shù)層面上有著很高的要求，正因為如此，也常常面臨著技術(shù)風(fēng)險。以余額寶為例，余額寶自上線以來，也出現(xiàn)過用戶資金被盜用的情況，雖然余額寶第一時間站出來表示會進行賠償，但是就如何界定用戶資金被盜用就是一個很大的難題，要進行索賠就更麻煩了，這也在一定程度上反映出余額寶在第三方支付上存在著很大的問題。一般情況下，在進行支付的過程中是需要輸入相應(yīng)的密碼，余額寶出于便捷性考慮，對小額支付實行了免密支付，如果需要設(shè)置密碼也只需要提供身份證號碼和短信驗證碼就可以在線設(shè)置成功，如此一來支付寶使用起來要比銀行卡方便快捷得多，但是支付寶支付仍然存在著比較大的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險對策

（一）建立健全法律法規(guī)。建立健全完善的法律法規(guī)是規(guī)范金融市場的首要前提，鑒于我國有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律尚不健全，我國應(yīng)該在金融立法方面加大力度。一方面，我們可以借鑒國外的金融方面的法律法規(guī)，結(jié)合我國的具體狀況，及時建立健全相關(guān)的法律體系;另一方面，通過梳理我國以往的金融方面的法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，對不適用的部分加以修改，對值得借鑒的部分繼續(xù)加以沿用，形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特點的金融法律。進一步完善金融法律體系，國家監(jiān)管部門在進行監(jiān)督管理的過程中能夠有法可依，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一個穩(wěn)定有序的大環(huán)境。

（二）完善信用體系建設(shè)?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融理財在進行交易的過程中具有虛擬性的特點，為了有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險，除了需要建立完善的風(fēng)險監(jiān)管體系和風(fēng)險預(yù)警機制，還需要進一步完善信用體系的建設(shè)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，這樣一來用戶與企業(yè)在進行交易之前能夠根據(jù)數(shù)據(jù)平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)對彼此的信用度能夠有所掌握。與此同時，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息發(fā)布的方式及內(nèi)容等，建立互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布機制，嚴禁出現(xiàn)漏報、虛報的情況。為了更好的保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，不僅要從監(jiān)管部門以及企業(yè)著手，更要注重消費者的安全意識的培養(yǎng)，加強互聯(lián)網(wǎng)消費者風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)，善于用法律的武器維護自身的合法權(quán)益，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財環(huán)境。

結(jié)束語

總而言之，在這個互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展為金融理財市場注入了新的活力，與此同時，由于監(jiān)管不到位、信用體系尚不健全及技術(shù)風(fēng)險防范不到位等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融理財潛在著不少的風(fēng)險問題，必須積極建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，進一步完善信用體系建設(shè)，加強信息技術(shù)風(fēng)險防范，有效地提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險防范能力，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場環(huán)境。

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