對(duì)銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

厲陳斌

摘 要：文章分析了銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，探討了銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施，提出加強(qiáng)信貸組織構(gòu)建完善等建議，可以做為銀行項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)管理的理論參照，通過(guò)融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理體制完善，未來(lái)的管理計(jì)劃落實(shí)也能夠得到進(jìn)一步保障。

關(guān)鍵詞：銀行融資? 項(xiàng)目管理? 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、銀行項(xiàng)目融資信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因

（一）內(nèi)部控制體制不完善

銀行在經(jīng)營(yíng)管理期間，由于內(nèi)部控制體制不完善，并沒(méi)有形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系，經(jīng)營(yíng)中一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重影響到融資計(jì)劃進(jìn)行。項(xiàng)目融資期間缺乏風(fēng)險(xiǎn)審核與評(píng)估，導(dǎo)致安全性不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目仍然繼續(xù)投入到運(yùn)行中，無(wú)形中增大了銀行運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)性。內(nèi)部控制體系是影響銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要因素，銀行在經(jīng)營(yíng)管理中，只注重對(duì)外控制并沒(méi)有加強(qiáng)內(nèi)部管理，雖然對(duì)信貸行為也會(huì)進(jìn)行審核，但對(duì)內(nèi)的制度完善并沒(méi)有得到相應(yīng)重視，融資項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系變化影響會(huì)出現(xiàn)不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制體系可有效預(yù)防此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

（二）業(yè)務(wù)素質(zhì)水平有待提升

銀行貸款項(xiàng)目經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理水平比較局限，在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中需要對(duì)用戶(hù)的信譽(yù)程度進(jìn)行審核，從而判斷信貸過(guò)程中是否可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前的銀行貸款辦理過(guò)程中，辦理人員通常只針對(duì)常規(guī)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并沒(méi)有進(jìn)行深入的研究分析，導(dǎo)致一些潛藏的業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。最終影響到業(yè)務(wù)開(kāi)展中的安全性，業(yè)務(wù)辦理人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)如果不能得到提升，將會(huì)影響到銀行項(xiàng)目融資計(jì)劃順利進(jìn)行。了解當(dāng)前銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，需要從管理角度與業(yè)務(wù)辦理強(qiáng)化角度共同進(jìn)行，減少融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，轉(zhuǎn)變控制理念

針對(duì)當(dāng)前銀行中所存在的管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先需要轉(zhuǎn)變控制理念，能夠從風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化的角度來(lái)繼續(xù)深入控制。基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)審核體系也需要快速做出完善，能夠在經(jīng)營(yíng)管理中了解問(wèn)題引發(fā)原因，以及造成此類(lèi)現(xiàn)象的主要因素，從而幫助提升相關(guān)問(wèn)題的有效控制解決措施。基礎(chǔ)管理體制制定完善后，還需要考慮是否在基層中具有落實(shí)效果，在落實(shí)期間對(duì)其中不完善的部分繼續(xù)優(yōu)化。風(fēng)險(xiǎn)控制體系得到完善落實(shí)后，風(fēng)險(xiǎn)控制才能夠進(jìn)入到更為穩(wěn)定的運(yùn)行狀態(tài)中。項(xiàng)目融資期間需要將內(nèi)部控制與外部管理計(jì)劃相互結(jié)合，共同形成具有實(shí)際意義的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系形成后，在經(jīng)營(yíng)管理中，也能夠根據(jù)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)深入控制，了解當(dāng)前所存在的問(wèn)題。在融資項(xiàng)目確定過(guò)程中，對(duì)其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題繼續(xù)影響嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的制定形成，在融資項(xiàng)目確定階段便能夠?qū)ζ渲惺欠駶摬仫L(fēng)險(xiǎn)作出初步判斷。接下來(lái)的融資及信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行期間，會(huì)重點(diǎn)加強(qiáng)這部分業(yè)務(wù)管理，以免影響問(wèn)題繼續(xù)深入嚴(yán)重，不利于工作任務(wù)開(kāi)展。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以與其他管理計(jì)劃結(jié)合進(jìn)行，這樣規(guī)避控制效果也將有明顯的進(jìn)步。

（三）完善信貸組織結(jié)構(gòu)

信貸組織結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，這樣在信貸過(guò)程中，可以繼續(xù)發(fā)展是否存在隱患問(wèn)題，未來(lái)的長(zhǎng)期融資計(jì)劃落實(shí)中，也可以通過(guò)這種信貸組織結(jié)構(gòu)完善的方法來(lái)營(yíng)造出安全保障前提。信貸組織完善并得到改進(jìn)后，項(xiàng)目運(yùn)行期間各個(gè)環(huán)節(jié)銜接更加合理，如果其中存在問(wèn)題，也能夠在經(jīng)營(yíng)管理中更快速的展現(xiàn)出來(lái)，從而避免潛藏風(fēng)險(xiǎn)影響到融資計(jì)劃正常進(jìn)行。信貸組織結(jié)構(gòu)中所體現(xiàn)出的問(wèn)題，需要在組織結(jié)構(gòu)完善的前提下，對(duì)銀行融資過(guò)程中的信息獲取模式做出調(diào)整，確保信息對(duì)稱(chēng)并且切實(shí)有效，在管理計(jì)劃開(kāi)展中，才能夠針對(duì)所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)做出合理預(yù)估與判斷，通過(guò)管理措施規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)展嚴(yán)重。以上風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃落實(shí)完善中，還需要從綜合角度來(lái)進(jìn)行落實(shí)，確保相關(guān)管理制度的落實(shí)可行性。

三、結(jié)束語(yǔ)

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，借款人存在“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即企業(yè)經(jīng)營(yíng)者有可能為了自身利益而不遵守借款合同，比如改變資金投向，增大項(xiàng)目風(fēng)向等。銀行應(yīng)該盡可能地詳細(xì)了解借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)狀況，減少信息的不對(duì)稱(chēng)程度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行及時(shí)反饋，及早發(fā)現(xiàn)不良信貸資產(chǎn)，關(guān)注其發(fā)生的征兆，從而采取補(bǔ)救措施，盡量避免信用質(zhì)量惡化，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]南仲信， 阮尹， 呂海萍. 融資計(jì)劃體系分析在國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理中的意義——以德國(guó)商業(yè)銀行的信貸評(píng)估經(jīng)驗(yàn)為鑒[J]. 時(shí)代金融， 2016（36）：341.