金融供給側(cè)改革下云南省農(nóng)村金融供給問題研究

劉野，李金澤

(云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，云南 昆明 650500)

1 云南省農(nóng)村金融的基本現(xiàn)狀

云南省作為我國(guó)西部地區(qū)重點(diǎn)發(fā)展城市，是“一帶一路”面向東亞、南亞、東南亞的窗口，截止到2016年底，云南省常住人口4770.5萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口2148.2萬(wàn)人，鄉(xiāng)村人口2622.3萬(wàn)人，從上述數(shù)據(jù)可以看出，云南省依舊是農(nóng)村人口居多，能夠?yàn)檗r(nóng)村人口提供完善的金融服務(wù)是云南省謀求發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是必經(jīng)之路，建立一個(gè)完善、健康的農(nóng)村金融環(huán)境是促進(jìn)云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、減少貧困人口、減少失業(yè)人數(shù)都具有重要作用。

目前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)包括：以農(nóng)村發(fā)展銀行為主的政策性銀行；以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主的商業(yè)銀行；以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村合作銀行為主的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社等構(gòu)成。截止到2017年，在云南省全省共設(shè)有金融服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)5369個(gè)，云南省主要涉及“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)共有6家，其中主要涉及“三農(nóng)”金融服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共設(shè)有機(jī)構(gòu)88個(gè)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)有677個(gè)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)有853個(gè)，農(nóng)村合作銀行67個(gè)，農(nóng)村信用社1700個(gè)，村鎮(zhèn)銀行130個(gè)。除以上6家設(shè)計(jì)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量保持穩(wěn)定之外，其余金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)及從業(yè)人員在逐步減少。

2 云南省農(nóng)村金融供給存在的問題

在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制中，云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持中高速增長(zhǎng)，但仍然位列全國(guó)經(jīng)濟(jì)中下游，就目前來(lái)看，云南省地處高原，偏遠(yuǎn)山區(qū)居多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，在精準(zhǔn)扶貧的倡導(dǎo)下，農(nóng)村及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)相對(duì)改善。目前，云南省農(nóng)村的金融供給偏離化比較嚴(yán)重，形成了業(yè)務(wù)范圍脫離農(nóng)村，在城鎮(zhèn)中開展業(yè)務(wù)的局面日益嚴(yán)重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)資金發(fā)展短缺是目前所面臨的現(xiàn)實(shí)問題，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)合作社獲取資金難，農(nóng)村地方金融體制不規(guī)范，這些已經(jīng)成為云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素。

2.1 農(nóng)村的金融體系初步形成，但服務(wù)職能并不完善。目前，云南省農(nóng)村金融體系已經(jīng)形成，由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的主要金融力量，農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成，從政策性銀行到國(guó)有銀行、商業(yè)銀行以及合作社及其他金融機(jī)構(gòu)，表面上看金融體系龐大、業(yè)務(wù)開展方便，并能夠有效的提供農(nóng)村金融服務(wù)，但是，在實(shí)際情形中，僅僅農(nóng)村信用社在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)比較廣泛，13%的金融資源服務(wù)者60%的云南省的農(nóng)村地區(qū)。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在實(shí)際情況中，存在著資金來(lái)源少、資金流通速度慢、資金運(yùn)用效率低等諸多問題，很難在實(shí)際情況中發(fā)揮其政策性銀行的組織作用。而農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，由農(nóng)村業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，資金導(dǎo)向上發(fā)生了嚴(yán)重偏差。以上所述，在云南省農(nóng)村金融體制中，存在著服務(wù)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)開展范圍涵蓋農(nóng)村地區(qū)少等諸多問題。

2.2 民間資金借貸泛濫，且不規(guī)范。在農(nóng)村實(shí)際金融體系并不完善的情況下，農(nóng)村人口及農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)獲取資金途徑更為單一，使得在現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)戶更多的依賴于民間借貸，且大多數(shù)民間拆借貸款大多采用傳統(tǒng)的“欠條”及“按手印”方式進(jìn)行。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查，許多農(nóng)戶負(fù)債率達(dá)100%，高利貸比例逐年增加，且大多數(shù)屬于復(fù)利計(jì)算，使得大多數(shù)農(nóng)戶都在負(fù)債度日，且在云南地方市場(chǎng)上農(nóng)產(chǎn)品及價(jià)格持續(xù)走低，使得農(nóng)戶更是雪上加霜。許多農(nóng)戶由于到期不能按時(shí)清償，使得牲畜、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用機(jī)械被拉去抵債。

2.3 資本市場(chǎng)不暢通，且金融知識(shí)匱乏。云南省地處西部高原，金融市場(chǎng)發(fā)展總體相對(duì)落后，且資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢，直接融資渠道進(jìn)一步受限，使得以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主導(dǎo)的大公司很難得到及時(shí)且大規(guī)模的融資，農(nóng)村地區(qū)更是少之又少，直接融資比例不足1%，導(dǎo)致農(nóng)戶等過多依賴民間借貸和銀行貸款，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升。且云南省農(nóng)村和偏遠(yuǎn)山區(qū)人口普遍知識(shí)水平偏低，理解和掌握金融知識(shí)的更少，導(dǎo)致直接融資手段更加受限制。

3 推進(jìn)云南省金融快速發(fā)展的路徑及措施

3.1 堅(jiān)持對(duì)農(nóng)村地區(qū)及偏遠(yuǎn)山區(qū)金融支持。云南省政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)更要加強(qiáng)農(nóng)村的金融支持緊緊抓住“一帶一路”戰(zhàn)略，抓住金融改革勢(shì)頭，改善先行農(nóng)村金融環(huán)境，在政府的大力促進(jìn)下，建生成為立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)民的普惠金融體系，讓農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)人民脫貧致富，為云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在普惠金融的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范金融手段，是農(nóng)村獲取資金的途徑增加，從而達(dá)到拓寬金融融資渠道的作用。

3.2 盡快組建能有效服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的銀行。隨著政策上服務(wù)農(nóng)村的銀行等金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)更加趨向于城市地區(qū)，使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加受限，再次情況下應(yīng)該盡快組建能有效服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的銀行，形成以工業(yè)促進(jìn)農(nóng)業(yè)，以城市帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，組建有效服務(wù)農(nóng)村的地方銀行等金融機(jī)構(gòu)，使政府資金和地方財(cái)政以及社會(huì)資金有序進(jìn)入農(nóng)村，使農(nóng)村資金有序的循環(huán)。以合理的商業(yè)手段和政策手段引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)。

3.3 加大農(nóng)村現(xiàn)有金融體系的互聯(lián)互通。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中，大多都是各自為營(yíng)，很少有金融機(jī)構(gòu)做到互聯(lián)互通，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有起到政策性銀行的引導(dǎo)作用，而其他商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社和地方銀行機(jī)構(gòu)溝通更是少之又少，缺乏有效的溝通。

[1] 吳敬茹.供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017(01).

[2] 楊蕾.農(nóng)村金融供給側(cè)改革的主要任務(wù)及側(cè)重點(diǎn)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016(02).