互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

董文婷

（廣西大學(xué)，廣西 南寧 530004）

1 高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

1.1 校園網(wǎng)貸含義

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接資金借貸，即個(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)對(duì)個(gè)人進(jìn)行小額貸款，即向有需求的人提供一種小額借貸金融方式。一些p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的目標(biāo)群體是在校大學(xué)生，其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信用貸款，分期進(jìn)行消費(fèi)行為。

1.2 校園網(wǎng)貸模式

目前學(xué)術(shù)界對(duì)校園網(wǎng)貸模式未形成明確清晰的劃分與分類，我們通過(guò)歸納總結(jié)，將其主要分為以下五大類：

1.2.1 分期購(gòu)物模式

分期購(gòu)物模式是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期樂(lè)、任分期、趣分期、愛(ài)學(xué)貸等，部分還提供低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。以分期樂(lè)為例，分期購(gòu)物享零首付、24期還款超低手續(xù)費(fèi)、線上極速審核、無(wú)需信用卡的年輕人品質(zhì)購(gòu)物分期商城。分期購(gòu)物平臺(tái)作為一種金融工具，需要企業(yè)、用戶、相關(guān)機(jī)構(gòu)三方努力共同規(guī)范市場(chǎng)。

1.2.2 P2P貸款模式

P2P網(wǎng)上借貸是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)媒介實(shí)現(xiàn)的一種新型金融模式，它不以銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為中介。P2P網(wǎng)貸最大的吸引力在于無(wú)需抵押和擔(dān)保，只靠信用在以“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的形式建立借貸關(guān)系。P2P平臺(tái)充當(dāng)?shù)氖墙栀J雙方的信用中介機(jī)構(gòu)，并且依據(jù)審核債權(quán)人的信用、催收來(lái)降低貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，比如名校貸、投投貸等。

1.2.3 電商平臺(tái)分期付款模式

隨著校園網(wǎng)貸平臺(tái)的興起，京東商城、阿里巴巴等大型傳統(tǒng)電商平臺(tái)也加大了市場(chǎng)投入的力度。京東推出了一個(gè)校園借貸項(xiàng)目，以開(kāi)放校園白條項(xiàng)目為吸引點(diǎn)；阿里巴巴旗下支付寶主打了一款“螞蟻花唄”消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其中花唄分期、花唄免息、螞蟻財(cái)富、螞蟻借唄等信貸服務(wù)迅速博得大學(xué)生的眼球。

1.2.4 線下放貸模式

一些民間放貸機(jī)構(gòu)或放貸團(tuán)體采取的催債方式，往往是各種騷擾、跟蹤、脅迫、非法拘禁甚至更為極端的手段，迫使債權(quán)人不得不“拆了東墻補(bǔ)西墻”、“舉新債還舊債”。債權(quán)人經(jīng)常遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失，積累越來(lái)越多的貸款費(fèi)用，嚴(yán)重者危及自身生命。采取暴力手段催債的方式，已經(jīng)超過(guò)合法經(jīng)營(yíng)的范圍而有涉黑犯罪之嫌，應(yīng)當(dāng)受到刑事追究。

1.2.5 銀行機(jī)構(gòu)模式

在2017年12月1日正式下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》文件中指出，“現(xiàn)金貸”指的是無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等為特征的借貸，還提出過(guò)度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題十分突出，因此有必要進(jìn)行“規(guī)范整頓”。在大消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，現(xiàn)金貸產(chǎn)品滿足了一些人正常消費(fèi)信貸，滿足了大學(xué)生的日常需求，但仍存在一定的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 校園網(wǎng)貸特點(diǎn)

1.3.1 覆蓋面廣、手續(xù)簡(jiǎn)單

校園網(wǎng)貸平臺(tái)之所以盯上大學(xué)市場(chǎng)，主要是因?yàn)榇髮W(xué)生群體購(gòu)買欲望旺盛，以及不匹配的資金來(lái)源。通俗來(lái)講，他們敢花錢卻又沒(méi)錢花；生活費(fèi)依靠父母，集體生活卻讓他們形成了惡性的攀比心理。大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，全程線上操作，只需填寫申請(qǐng)表，上傳身份證和學(xué)生證等相關(guān)證件，審核通過(guò)后只需在兩小時(shí)之內(nèi)錢款即可到賬，如此方便快捷的操作，備受大學(xué)生青睞。

1.3.2 貸款門檻低、貸款利率高

2009年，中央銀行停止為大學(xué)生發(fā)放透支額度在1000元以上的信用卡，并且銀行對(duì)發(fā)放貸款提出了更多的審核和要求。在約束下，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)從銀行貸款是不容易的。而網(wǎng)上貸款只需要學(xué)生證和身份證。在其他方面沒(méi)有過(guò)多限制。但校園網(wǎng)貸平臺(tái)在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)，往往故意隱藏借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，未將貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方法和可能數(shù)額如實(shí)告知大學(xué)生群體，反而將主要消費(fèi)點(diǎn)指向“零首付”、“零利息”、“免擔(dān)?！焙汀暗烷T檻”，從而進(jìn)行欺騙和誘導(dǎo)。某些金融知識(shí)缺失、社會(huì)閱歷淺薄而又消費(fèi)欲望旺盛的大學(xué)生極易上當(dāng)受騙。

2 高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

2017年中國(guó)高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到795萬(wàn)，比去年同期增長(zhǎng)16萬(wàn)。2011以來(lái)，全國(guó)畢業(yè)生人數(shù)逐年增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)2%—5%，近7年來(lái)累計(jì)畢業(yè)生總數(shù)已達(dá)5075萬(wàn)人。隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)總體數(shù)量的增加，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)也在急劇增加，大學(xué)生作為網(wǎng)貸中的弱勢(shì)群體，所承受的風(fēng)險(xiǎn)更大。

2.1 學(xué)生方面

2.1.1 債權(quán)人承擔(dān)到期無(wú)法收回本息的風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，雖然可以暫時(shí)緩解大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)需要，但還款問(wèn)題面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦債權(quán)人還款不及時(shí)就會(huì)產(chǎn)生大數(shù)額的滯納金，產(chǎn)生的巨額債款將會(huì)增加債權(quán)人的還款壓力和心理壓力，并承擔(dān)到期無(wú)法收回本息的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 泄漏學(xué)生個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)安全是平臺(tái)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)的重中之重。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)利益最大化而不得不降低申請(qǐng)門檻要求，必然會(huì)存在審核程序簡(jiǎn)單的情況。大學(xué)生進(jìn)行貸款時(shí)會(huì)提供個(gè)人學(xué)生證、身份證、銀行卡等信息資料，如果在技術(shù)漏洞和管理缺陷的網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行貸款操作，極易造成學(xué)生個(gè)人信息被泄漏，面臨身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)中。

2.1.3 易使學(xué)生陷入經(jīng)濟(jì)糾紛和債務(wù)陷阱的風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)催收逾期貸款的方式十分粗暴，故意以貸款合同存在法律效力為由，采用電話、短信、聯(lián)系親朋好友、綁架等追債方式進(jìn)行催收，甚至采取騷擾、暴力、拘禁等更加卑鄙的方式，容易使學(xué)生陷入經(jīng)濟(jì)糾紛和債券陷阱的風(fēng)險(xiǎn)中。某些心理素質(zhì)差的學(xué)生，害怕遭到同學(xué)及家人的斥責(zé)，未把逾期還款的事實(shí)告訴學(xué)?；蚣议L(zhǎng)，極易將學(xué)生逼向極端，導(dǎo)致意外事件的發(fā)生。

2.2 家長(zhǎng)與學(xué)校方面

2.2.1 加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值、獲取經(jīng)濟(jì)的能力。大多數(shù)學(xué)生并沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，償還貸款的“無(wú)底洞”順勢(shì)波及了家人。2018年1月，曾報(bào)道長(zhǎng)沙某高校一名19歲的女生因欠現(xiàn)金貸離家出走，該生母親在還貸10余萬(wàn)元后發(fā)現(xiàn)女兒的債務(wù)就是個(gè)無(wú)底洞，最終該生母親不堪壓力喝農(nóng)藥結(jié)束了自己的生命。在此之后，又有四波催債人員上門逼債，這對(duì)于街坊鄰居和該生父親無(wú)疑也是一種壓力和負(fù)擔(dān)。

2.2.2 擾亂教學(xué)秩序和管理

校園網(wǎng)貸的影響主要涉及三類學(xué)生群體。第一類，是通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款的大學(xué)生，還款期降至之時(shí)，一些學(xué)生經(jīng)常會(huì)外出打工，不僅耽誤正常學(xué)業(yè)安排，還會(huì)因遭遇網(wǎng)貸公司的騷擾與脅迫致使大學(xué)生蒙受心理陰影。第二類，是網(wǎng)貸平臺(tái)的校園代理，這些學(xué)生為了增加業(yè)務(wù)量，利用課上下時(shí)間大肆宣傳廣告，甚至不惜利用班長(zhǎng)、學(xué)生會(huì)等職權(quán)來(lái)收集學(xué)生信息等。第三類，是投資校園網(wǎng)貸的學(xué)生，他們花費(fèi)更多時(shí)間關(guān)注投資收益，平臺(tái)一旦出事，投資人將血本無(wú)歸。

2.3 校園網(wǎng)貸平臺(tái)方面

由于校園網(wǎng)貸行業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則以及條例規(guī)范，各大網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)相搶占校園市場(chǎng)，為了達(dá)成利益最大化原則，不惜降低放貸標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)化審核程序、放寬信貸額度，加劇了該行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和平臺(tái)的壞賬損失。甚至有一些平臺(tái)為了提高收益，為預(yù)期不還款的借款人提供資金擔(dān)保，因平臺(tái)信譽(yù)下降、經(jīng)營(yíng)管理不善而面臨轉(zhuǎn)型或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。今年關(guān)于校園網(wǎng)貸的負(fù)面報(bào)道眾多，政府逐漸重視，加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的管理。

3 防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑

3.1 學(xué)生方面

3.1.1 提高自控能力并重視個(gè)人信用

大學(xué)生應(yīng)依據(jù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況合理支配每月的生活費(fèi)，在自己能力范圍之內(nèi)合理消費(fèi)，不盲目跟風(fēng)、不攀比、不炫富，做一名勤儉節(jié)約的大學(xué)生。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)該利用業(yè)余時(shí)間閱讀金融風(fēng)險(xiǎn)防范書籍和財(cái)經(jīng)新聞等，增強(qiáng)自我控制能力和財(cái)務(wù)管理能力，樹(shù)立理性消費(fèi)觀和價(jià)值觀，提高對(duì)各類社會(huì)現(xiàn)象的分辨能力，用知識(shí)武裝頭腦，用素質(zhì)武裝思想。

3.1.2 掌握金融法律知識(shí)，警惕網(wǎng)貸平臺(tái)

作為一名即將步入社會(huì)的大學(xué)生，不僅要在學(xué)校學(xué)習(xí)各種科學(xué)文化知識(shí)，也要為了以后在社會(huì)立足而提升自身閱歷。大學(xué)生應(yīng)該利用課余時(shí)間多了解經(jīng)濟(jì)法和金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，多閱讀相關(guān)書籍報(bào)刊和財(cái)經(jīng)新聞，提升自己的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、理性消費(fèi)觀和財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。此外，大學(xué)生還應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人的信息安全意識(shí)，確保在校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí)流程的合法性，警惕校園網(wǎng)貸平臺(tái)的利率、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)用、滯納金、違約金等相關(guān)說(shuō)明。

3.2 家長(zhǎng)與學(xué)校方面

3.2.1 加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的監(jiān)管，培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀

父母和學(xué)校應(yīng)相輔相成，互相督促，共同加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立勤儉節(jié)約的消費(fèi)習(xí)慣和規(guī)范的理財(cái)能力。例如家長(zhǎng)可通過(guò)誘導(dǎo)式交談的形式定期詢問(wèn)孩子的消費(fèi)開(kāi)支情況、生活狀況，加強(qiáng)對(duì)孩子消費(fèi)方面的監(jiān)督和管理，讓孩子明白父母所掙得每一分錢都來(lái)之不易。

3.2.2 準(zhǔn)確掌控網(wǎng)貸平臺(tái)介入校園的走向

學(xué)?？梢越Y(jié)合相關(guān)媒介，開(kāi)展“防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)”講座和反詐騙、反傳銷專項(xiàng)知識(shí)講座，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和警惕能力；學(xué)校還可以組織學(xué)生觀看防范金融風(fēng)險(xiǎn)電影宣傳片、開(kāi)設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)選修課等形式培養(yǎng)學(xué)生財(cái)務(wù)規(guī)劃能力和理性消費(fèi)觀。各學(xué)院要加強(qiáng)完善對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警，密切關(guān)注校園網(wǎng)貸平臺(tái)在校園的營(yíng)銷行為，禁止不良網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)校宣傳。

3.3 校園網(wǎng)貸平臺(tái)方面

3.3.1 完善學(xué)生貸款資質(zhì)審核的相關(guān)規(guī)定

校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，在法律法規(guī)框架內(nèi)合法經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。首先，在與學(xué)生簽訂相關(guān)借款合同之前必須將涉及的各項(xiàng)滯納金、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各項(xiàng)事宜以合約方式告知對(duì)方，體現(xiàn)信息的公開(kāi)性，并得到學(xué)生的親筆簽字許可后方可進(jìn)行借款業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)審批流程的規(guī)范使用，嚴(yán)格審核大學(xué)生貸款資質(zhì)和條件，在實(shí)施借貸操作時(shí)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)除了核實(shí)借貸大學(xué)生的身份證及學(xué)生證信息，還應(yīng)仔細(xì)考察其實(shí)際經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、償付能力、借款原因等。

3.3.2 提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理

校園網(wǎng)貸平臺(tái)要加強(qiáng)技術(shù)工作人員在網(wǎng)站平臺(tái)的維護(hù)技術(shù)和保密程度，并讓工作人員掌握相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，學(xué)會(huì)預(yù)測(cè)、規(guī)避和分析。同時(shí)要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算建立信息共享平臺(tái)，尤其是征信信息共享和黑名單公示機(jī)制，將相關(guān)信息輸入央行金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，方便金融及相關(guān)行業(yè)查詢借款人信息和歷史信用記錄。

3.4 政府相關(guān)部門

國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目的是為了發(fā)展“普惠金融”，以方便眾多小微企業(yè)融資創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為了防止少數(shù)人利用普惠政策濫用牟利，政府應(yīng)盡快制定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核標(biāo)準(zhǔn)，完善網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，確保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全，核實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金流入，降低網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一借貸標(biāo)準(zhǔn)，共享客戶的信用記錄，貸款方就可以在用戶提出申請(qǐng)的時(shí)候，通過(guò)記錄系統(tǒng)快速了解到該用戶的信用程度，從而決定是否放貸。

4 總結(jié)

校園網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種新的金融創(chuàng)新形式，一定程度上便捷了大學(xué)生的生活，但存在的問(wèn)題不容忽視，需要家庭、學(xué)校和社會(huì)等多方面高度重視，從多方面加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，營(yíng)造一個(gè)良好的網(wǎng)貸消費(fèi)大環(huán)境。同時(shí)大學(xué)生自身也要提升責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，做到理性消費(fèi)，理性網(wǎng)貸。